新保險(xiǎn)法詳細(xì)解讀-在線瀏覽
2025-02-04 20:09本頁面
【正文】 達(dá)成一致的，保險(xiǎn)合同成立，而新法把合同成立提前到 “保險(xiǎn)人同意承保 ”；n 二是明確保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效，舊法沒有規(guī)定保險(xiǎn)合同何時(shí)生效；n 三是規(guī)定保險(xiǎn)合同可以附期限或附條件 )。n 修訂前：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。n 修訂后：投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。 (不可抗辯規(guī)則 )新法：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 n 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。n 新法借鑒國際慣例增設(shè)了 “不可抗辯規(guī)則 ”和 “禁止反言制度 ”關(guān)于格式條款 （強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)） n 修訂后： ，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的 投保單 應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以 書面 或者 口頭 形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。一般認(rèn)為 “提示 ”應(yīng)達(dá)到下列標(biāo)準(zhǔn)，才能視為 “足以引起投保人的注意 ”：n ① 保單中的免責(zé)提示的字體必須大于其周圍文字的字體；n ② 提示應(yīng)當(dāng)在保單的顯然位置；n ③ 提示應(yīng)當(dāng)說明保險(xiǎn)條款免責(zé)部分的具體條款（當(dāng)然條款必須給投保人，并且應(yīng)留下記錄）；n ④ 保險(xiǎn)條款中的免責(zé)部分應(yīng)當(dāng)加大加黑印刷）。（第 19條） n 修訂前：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。n 修訂后： 、被保險(xiǎn)人或者受益人 故意 或者因重大過失 未及時(shí)通知的情況下有權(quán)免責(zé)，而且免責(zé)的 范圍 限于因上述人員未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等 難以確定 的部分 。n n （第 21條）n （如：對重大的火災(zāi)、重大交通事故、重大礦難等，媒體已發(fā)布、人所盡知的情況）。關(guān)于理賠程序和時(shí)限 (一次性通知 )n 修訂后：針對實(shí)踐中存在的理賠難問題，上述情形下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。n （一次性通知，可以早些確定核賠結(jié)果，保證材料不丟失，提高理賠效率，使被保險(xiǎn)人、受益人的損失及時(shí)得到填補(bǔ)）。n 修訂后： 險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在 30日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。 n 修訂前：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。n ；未及時(shí)通知的，只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的承繼和延續(xù) n 按照傳統(tǒng)思維，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，投保人就不再享有保險(xiǎn)利益，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人也沒有權(quán)利主張保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同已經(jīng)無實(shí)際意義，所以不存在被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的問題。n 即便是有 “保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，要辦理批單手續(xù) ”，但這樣的約定也基本只出現(xiàn)在車險(xiǎn)中，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本沒有，即便是有，是否辦理批單的權(quán)利完全掌握在保險(xiǎn)公司手里，所以在舊法的框架下，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的最大的受益者是保險(xiǎn)公司，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人并不能直接取得附在保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)權(quán)益，這也違反公平原則）。n 原法：在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。（第 43條）n （原法對于無辜的被保險(xiǎn)人是不公平的，新法做出了修改完善，規(guī)定在此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)）。關(guān)于人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)n 被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，原法沒有規(guī)定。n 新法：受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。n （若推定被保險(xiǎn)人先死亡，就意味著受益人的承繼人有權(quán)承繼保險(xiǎn)金，在客觀上就有促使受益人的承繼人故意制造保險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)，這在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范里是不允許的。）。關(guān)于人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)n 原法僅規(guī)定在保險(xiǎn)合同成立 2年內(nèi)的被保險(xiǎn)人自殺的不同處理，未提及無民事行為能力人自殺的處理問題。（第 44條）n （對于 “自殺 ”如何理解的問題，以前保監(jiān)會和最高法院也有批復(fù)，無民事行為能力人自殺不構(gòu)成原保險(xiǎn)法中的自殺，新法的規(guī)定吸收了批復(fù)的精神。另外，如果被
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