【正文】 保險人不符合投保條件而拒付保險金。 （二）承保環(huán)節(jié)的如實告知問題 公司面臨的法律風(fēng)險 ? 保險人提出詢問的技巧（保險法規(guī)定的是詢問告知，海商法規(guī)定的是主動告知） ? 操作環(huán)節(jié)復(fù)雜，導(dǎo)致未在期限內(nèi)行使解除權(quán) ? 代理人隱瞞真實情況，使保險人無法解除合同 ? 承保部門和理賠部門溝通不夠，使公司無法有效拒賠 管理上可以采取的措施 ? 提高詢問的技巧 ? 加強對營銷員的考核和懲戒 ? 承保部門與理賠部門加強信息溝通 ? 理賠部門內(nèi)部建立此類案件的快速處理通道 ? 公司內(nèi)部人員的責(zé)任制度 （三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問題（新法第 2 224條） 及時一次性通知 關(guān)于投保人、被保險人提供有關(guān)證明和資料問題。 關(guān)于保險人核定索賠請求的時限。 ” 關(guān)于保險人發(fā)出拒賠通知的時限問題。 （三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問題（新法第 2 224條） 評價： 上述規(guī)定并無國外立法可供參照，是立法機關(guān)針對我國保險業(yè)務(wù)實踐中的實際問題作出的創(chuàng)新。 保險公司的應(yīng)對措施 ? 針對 “ 一次性通知 ” 補充資料的規(guī)定 ? 可以列出相對寬泛的資料范圍 ? 一次性提供書面的補充資料清單，該補充清單應(yīng)一式兩份，要求對方簽字確認(rèn)收到 ? 針對三十天的核定期限 重點對 非車險條款 進行修改，另行約定核定期限。 ? 一定條件下，第三人可以直接向保險人索賠、訴訟 被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。 （四）責(zé)任保險理賠的特殊問題（第 65條） 評價 保險人根據(jù)被保險人的通知向第三人支付賠款 保險人支付賠款以被保險人的通知為前提，體現(xiàn)了被保險人本人的意志，各國保險法對此不存在重大分歧 第三人直接向保險人索賠、訴訟的權(quán)利 ? 根據(jù)傳統(tǒng)的 合同相對性理論 ，第三人不應(yīng)享有直接請求權(quán)（兩個法律關(guān)系） 被保險人先予賠付問題 ? 目的：避免被保險人因損害第三人利益的事由獲益，實現(xiàn)責(zé)任保險保護第三人利益的目的 （四）責(zé)任保險理賠的特殊問題（第 65條） 對保險公司的影響 訴訟壓力加大 ? 實踐中，第三人直接起訴保險人的訴訟主要集中在交強險和一些機動車商業(yè)三者險訴訟中。 要求保險人加強對被保險人與第三人之間賠償關(guān)系的審查和介入 在第三人行使直接請求權(quán)的案件中， ? 第三人依據(jù)其與被保險人之間的糾紛提出索賠 ? 保險人也依據(jù)第三人與被保險人之間的糾紛提出抗辯，維護公司的利益。 ? 如果審查不嚴(yán)，對未賠付第三人的被保險人進行賠償，就可能承擔(dān)對第三人再行賠償?shù)暮蠊?，可能造成保險公司重復(fù)賠付的隱患。但允許 “ 依法變更合同 ” ，就意味著雙方應(yīng)就此協(xié)商 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，自收到通知之日起 30日內(nèi)，可增加保險費或解除合同。 不通知的后果 未規(guī)定。 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，不賠。 ? 公司理賠、法律人員應(yīng)改變對保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題的處理方式，改變簡單拒賠的做法，適應(yīng)法律的變化 ? 思考實踐中，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加，被保險人、受讓人未及時通知保險人的，保險人如何進行不承擔(dān)賠償責(zé)任的舉證工作？ 小結(jié)： ? 如何認(rèn)識新保險法中增加了如此之多的保護被保險人利益的規(guī)定？ ? 原因： 政府倡導(dǎo)和諧社會； 保險行業(yè)中銷售誤導(dǎo)、理賠難等違反誠信的行為屢禁不止，多年未得到根本改善，行業(yè)整體形象差，難以獲得公眾信任 ? 認(rèn)識： 保險合同的技術(shù)性、信息不對稱決定了法律必須對被保險人一方做出保護； 符合國際慣例； 有利于促進保險行業(yè)改善服務(wù)，提升行業(yè)形象，全局有利，長遠(yuǎn)有利 三、保險合同法修訂對公司影響 ? （一）對產(chǎn)品開發(fā)的影響 第一 ， 加大了公司開發(fā)產(chǎn)品的難度 。 （ 第 19條 ） 第二 ， 加重了公司產(chǎn)品開發(fā)的責(zé)任 。 （ 第 137條 ） 三、保險合同法修訂對公司影響 第三 ， 法律的修改導(dǎo)致公司某些保險條款的表述與法律規(guī)定不符 ， 需要馬上進行修改 。 第四 ， 新 《 保險法 》 在合同生效 、 解除 、 保險理賠等方面以 “ 合同另有約定除外 ” 、 “ 按照合同約定 ”等表述方式 ， 給合同當(dāng)事方留下了更多的約定空間 。 （四）對單證和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的影響： 承保理賠的變更直接導(dǎo)致有關(guān)單證和業(yè)務(wù)系統(tǒng)修改 （五）對財務(wù)管理的影響 ? 對未如實告知、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓等問題的修改，直接影響了賠案處理結(jié)果，影響保險公司的賠款支出金額 ? 關(guān)于保險人在一定時限內(nèi)對索賠請求進行核定的規(guī)定和退還保險費的規(guī)定，將直接影響保險公司賠案處理速度和資金管理，對保險公司保費管理、資金調(diào)撥產(chǎn)生間接影響 （六） 對投訴和訴訟的影響 總體上看，提高了對保險服務(wù)的要求，初期可能導(dǎo)致投訴和訴訟增多 四、應(yīng)對措施 （一）改進單證設(shè)計 （二）對現(xiàn)有的保險條款有關(guān)內(nèi)容進行清理 （三）修改承保相關(guān)規(guī)定，及時解除合同退還保險費 （四）修改理賠相關(guān)規(guī)定，確保及時理賠 （五）積極宣傳、推動各界全面理解新 《 保險法 》 第三部分 保險業(yè)法修訂概況及對保險公司影響 ? 第三章 保險公司 ? 第四章 保險經(jīng)營規(guī)則 ? 第五章 保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人 保險業(yè)法 ? 第六章 保險業(yè)監(jiān)督管理 ? 第七章 法律責(zé)任 第三部分 保險業(yè)法修訂概況及對保險公司影響 一、保險業(yè)法修訂的特點 （一）完善立法技術(shù)（二）彌補制度空白（三）借鑒成熟立法 （四）總結(jié)實踐經(jīng)驗（五）擴大對外開放 二、保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響 （一）提高保險公司防范和化解風(fēng)險的能力 （二）對銷售管理的影響 （三）對公司各項風(fēng)險管理制度和內(nèi)部管理的影響 （四）對償付能力管理的影響 （五）對股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的影響 （六）對資金應(yīng)用的影響 （七）對違法行為責(zé)任追究的影響 （八）保險業(yè)法修訂對保險公司的影響 （一）完善立法技術(shù) ? 立法技術(shù)進一步成熟，條文篇章結(jié)構(gòu)、語言邏輯、前后呼應(yīng)更加完善 ? 具體表現(xiàn)： ? （ 1）、原保險法 “ 保險監(jiān)督管理機構(gòu) ” ——新法區(qū)分“ 國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu) ”（ 6773條）、 “ 保險監(jiān)督管理機構(gòu) ” （ 7476條） ? 67條：設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。保險公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險公司承擔(dān)。 ? 第 181條：違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。將《 公司法 》 、 《 破產(chǎn)法 》 、 《 證券法 》 、 《 資產(chǎn)管理公司投資 》 等更多相關(guān)內(nèi)容補充進來。 ? 例如： 《 保險公司管理規(guī)定 》 、 《 董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定 》 、 《 保險公司償付能力管理規(guī)定 》 、《 中國保監(jiān)會行政處罰程序規(guī)定 》 、 《 中國保監(jiān)會現(xiàn)場檢查工作規(guī)程 》 （五）擴大對外開放（第 10 10 105條） ? 第 102條：經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。 ? 第 105條：保險公司應(yīng)當(dāng)按照 國務(wù)院 保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定辦理再保險， 并審慎選擇再保險接受人。 ” 與我國加入世貿(mào)組織所做出的承諾保持一致。 ? 一是取消保險公司必須為股份有限公司或國有獨資公司的限制（原 70條）； ? 二是為給 相互制、合作制 等保險組織以法律地位，增加規(guī)定保險公司以外的其他依法設(shè)立的保險組織經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，適用本法（第 183條）。 ? 一是增加了保險公司主要股東的資格條件；（第 68條主要股東具有持續(xù)盈利能力，最近三年無重大違法違規(guī)紀(jì)錄，凈資產(chǎn)不低于二億元） ? 二是明確保險公司的全部注冊資本必須是 實繳貨幣資本 ，而不限于注冊資本的最低限額 （ 2億元） 必須為實繳貨幣資本。 ? 刪去了保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的規(guī)定。 ?另：嚴(yán)格的 分業(yè)經(jīng)營制度 與全球經(jīng)濟一體化，金融保險企業(yè)集團化和混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的國際趨勢產(chǎn)生矛盾，需要進行必要的調(diào)整。 ?二是新法 117條將向代理人支付的手續(xù)費統(tǒng)一改稱為“ 傭金 ” 對公司的業(yè)務(wù)操作也將產(chǎn)生影響。 （二）對銷售管理的影響 ?保險代理機構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。 ?四是除了對保險中介本身進行進一步規(guī)范，保監(jiān)會根據(jù)新 《 保險法 》 制