【正文】 的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料的規(guī)定，處十萬元以上五十萬元以下的罰款 ； 案例：受下罰機(jī)構(gòu)陽光財(cái)險(xiǎn)中山支公司 （二）通過保險(xiǎn)代理公司代開保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票 在業(yè)務(wù)開展過程中，部分業(yè)務(wù)來源為市場中不具備代理資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，為此，你中心支公司采取將上述機(jī)構(gòu)或個(gè)人介紹的業(yè)務(wù)掛在某些保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)名下，由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)向你中心支公司出具保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票，從中套取費(fèi)用，再支付給上述不具備代理資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。 ? 分析： ? 上述行為，適用新 《 保險(xiǎn)法 》 第 172條第（三）項(xiàng)： ”未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的，處十萬元以上五十萬元以下的罰款 。 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報(bào)告制度。 說明： ? 合規(guī)工作直接寫入保險(xiǎn)法，成為保險(xiǎn)公司的法定義務(wù) ? 保險(xiǎn)法獨(dú)有的規(guī)定 ? 為保險(xiǎn)公司的合規(guī)工作提供了充足的法律依據(jù)。 密切關(guān)注和跟蹤法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展，代表本行業(yè)利益及時(shí)提出相關(guān)意見和建議，積極爭取必要的話語權(quán)，爭取有利于未來發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部政策環(huán)境。我公司作為國內(nèi)影響較大的財(cái)險(xiǎn)公司之一，是保監(jiān)會(huì)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。 分析： ? 上述行為可直接適用新法第 116條第（十）項(xiàng) “ 利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng) ” 的規(guī)定，根據(jù)第 162條：處五萬元以上三十萬元以下的罰款； 案例：受下罰機(jī)構(gòu)陽光財(cái)險(xiǎn)中山支公司 ? （四）套用車型承保商業(yè)車險(xiǎn) ? 經(jīng)查，你中心支公司存在不按照車輛的實(shí)際使用性質(zhì)承保機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)險(xiǎn)的行為。如：委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)或泄露商業(yè)秘密等違規(guī)行為。 ? 使用暴力、威脅方法的，構(gòu)成 《 刑法 》 第 277條的妨害公務(wù)罪。 （ 3） 增加了轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的處罰 ? 新法第 170條 :“違反本法規(guī)定，轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。 （七）對(duì)違法行為責(zé)任追究的影響 增加和完善違法行為及其處罰 原保險(xiǎn)法 106條規(guī)定的五種違法行為 ? 修訂后的新 《 保險(xiǎn)法 》 第 116條在原 《 保險(xiǎn)法 》 的基礎(chǔ)上，結(jié)合保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管規(guī)定和實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中的違法行為進(jìn)行整合，將違法行為由原來的 5項(xiàng)增至 13項(xiàng)。 ?二是增加了聘請(qǐng)或解聘中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的報(bào)告制度 。 ?另：嚴(yán)格的 分業(yè)經(jīng)營制度 與全球經(jīng)濟(jì)一體化，金融保險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)化和混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的國際趨勢產(chǎn)生矛盾，需要進(jìn)行必要的調(diào)整。 ” 與我國加入世貿(mào)組織所做出的承諾保持一致。 ? 第 181條：違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 （ 第 137條 ） 三、保險(xiǎn)合同法修訂對(duì)公司影響 第三 ， 法律的修改導(dǎo)致公司某些保險(xiǎn)條款的表述與法律規(guī)定不符 ， 需要馬上進(jìn)行修改 。 不通知的后果 未規(guī)定。 （四）責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問題（第 65條） 評(píng)價(jià) 保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的通知向第三人支付賠款 保險(xiǎn)人支付賠款以被保險(xiǎn)人的通知為前提，體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人本人的意志，各國保險(xiǎn)法對(duì)此不存在重大分歧 第三人直接向保險(xiǎn)人索賠、訴訟的權(quán)利 ? 根據(jù)傳統(tǒng)的 合同相對(duì)性理論 ，第三人不應(yīng)享有直接請(qǐng)求權(quán)（兩個(gè)法律關(guān)系） 被保險(xiǎn)人先予賠付問題 ? 目的：避免被保險(xiǎn)人因損害第三人利益的事由獲益，實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)保護(hù)第三人利益的目的 （四）責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問題（第 65條） 對(duì)保險(xiǎn)公司的影響 訴訟壓力加大 ? 實(shí)踐中，第三人直接起訴保險(xiǎn)人的訴訟主要集中在交強(qiáng)險(xiǎn)和一些機(jī)動(dòng)車商業(yè)三者險(xiǎn)訴訟中。 ” 關(guān)于保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知的時(shí)限問題。 （二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題（第 16條） 如實(shí)告知的例外（第 16條） ? “ 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承保賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 ” 。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同 ，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 （一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務(wù)問題（第 17條） ? 第 17條： 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 （三）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的問題（第 1 55條） （三）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的問題（第 1 55條） ? 評(píng)價(jià) 第 55條明確了定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)的特征和賠償方式 明確了保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力 約定 附條件或者附期限。 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。 近年來，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，現(xiàn)行保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要，在保險(xiǎn)市場主體、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用渠道、監(jiān)管手段、保險(xiǎn)經(jīng)營行為規(guī)范等各方面都存在不足，因此，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外對(duì)系統(tǒng)修訂保險(xiǎn)法的呼聲很高。 2023年 2月 28日，在充分征求各方意見的基礎(chǔ)上，第十一屆全國人大常委會(huì)審議通過了 《 中華人民共和國保險(xiǎn)法 》 修正案。 ” ? 第３１條：人身保險(xiǎn)利益（略） ? “ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 評(píng)價(jià)： ? 明確保險(xiǎn)合同為 非要式合同 ；保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的證明和載體；（原法 “ 可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式訂立保險(xiǎn)合同 ”） ? 保險(xiǎn)合同可以約定特別生效條件和期限； ? 合同成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。 此條未明確何時(shí)保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，是僅限于合同訂立時(shí)，還是貫穿合同有效期始終，是否都需要退費(fèi)，對(duì)車險(xiǎn)等保險(xiǎn)標(biāo)的不斷貶值的險(xiǎn)種產(chǎn)生影響 （四）保險(xiǎn)合同的不利解釋原則問題（第 30條） ? 第 30條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人 對(duì)合同條款 有爭議的， 應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。 ? 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ” ? 案例１：焦作投拆案 ? 李某購置二手車后，發(fā)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)保單上車輛噸位 與車輛實(shí)際噸位 ，將我公司投訴。 禁止反言制度（棄權(quán)與禁止反言） 案例３：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明某被保險(xiǎn)人因肝癌已病休 2個(gè)月，但因代理人未嚴(yán)格審查，簽發(fā)了保單，日后該被保險(xiǎn)人因肝癌死亡，是否賠償。新法第 24條增加了保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知的時(shí)限，規(guī)定 “ 對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi) ” 發(fā)出拒賠通知， “ 并說明理由 ” 。 ? 新法實(shí)施后，交強(qiáng)險(xiǎn)之外的其他責(zé)任險(xiǎn)受害人直接起訴保險(xiǎn)公司或申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告的訴訟增加，加大公司的訴訟負(fù)擔(dān)。但不通知必然導(dǎo)致合同無法批改，合同終止。 例如 ， 對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的表述 、 對(duì)危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)的表述 、對(duì)索賠時(shí)效的表述等 。 ? （ 3）調(diào)整條文所在章節(jié) ? 新法第 85條規(guī)定的精算報(bào)告制度、第 86條各項(xiàng)報(bào)告的報(bào)送、第 87條檔案保管從原保險(xiǎn)法的 “ 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理 ” 一章移至 “ 保險(xiǎn)公司 ” 一章 . ? （ 4）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)法與其他部門法更好的有效銜接。 二、保險(xiǎn)業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對(duì)公司的影響 （一）進(jìn)一步完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度，提高保險(xiǎn)公司防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力 ? 完善保險(xiǎn)公司組織形式。 （二）對(duì)銷售管理的影響 ?新 《 保險(xiǎn)法 》 對(duì)于公司銷售管理的影響主要體現(xiàn)在： ?一是強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)公司銷售行為的控制，規(guī)定了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)銷售的人員應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書（第 111條）。 ?三是增加了對(duì) 關(guān)聯(lián)交易 制度的規(guī)定 。 ? 整合方式：保留 3項(xiàng)，完善 2項(xiàng)，歸集 2項(xiàng)，新增 5項(xiàng)，增加 1項(xiàng)兜底條款。 ” ? 與 113條相呼應(yīng)： “ 保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法使用經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。 加重對(duì)違法行為責(zé)任人追究力度 ? 原保險(xiǎn)法對(duì)有違法行為的保險(xiǎn)公司工作人員規(guī)定 “ 處二萬元以上十萬元以下的罰款 ” （原保險(xiǎn)法第 13 150條）。 ? 在保險(xiǎn)法修訂后，可依據(jù)新保險(xiǎn)法第 116條和 162條的規(guī)定進(jìn)行處罰。同一承保車輛商業(yè)險(xiǎn)的車輛使用性質(zhì)與交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛使用性質(zhì)不一致。 2023年 13季