【正文】 ? 第 17條： 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 ? 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ? 評(píng)價(jià)： ? 各國保險(xiǎn)法都沒有就保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行明確說明問題作出專門規(guī)定。 （一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務(wù)問題（第 17條） 有關(guān)內(nèi)容體現(xiàn)在合同法關(guān)于格式條款的規(guī)定中。 例如， “ 采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。 ” 明確說明義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人的困擾 １、舉證責(zé)任難度大 ２、明確說明的范圍不清晰 保險(xiǎn)人的應(yīng)對(duì)措施 ? 投保單中設(shè)置投保人聲明，并要求投保人簽字 ? 發(fā)生爭議后，保險(xiǎn)人可以據(jù)此提出自己已經(jīng)履行說明義務(wù)的初步證據(jù)。如果投保人否認(rèn)這一事實(shí)，應(yīng)當(dāng)舉出相反的證據(jù)加以反駁。 （二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題（第 16條） 保險(xiǎn)事故發(fā)生前 保險(xiǎn)事故發(fā)生后 故意 足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率 的， 有合同解除權(quán) 不賠，并不退保險(xiǎn)費(fèi) 重大 過失 足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，有合同解除權(quán) 對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，不賠，但 應(yīng)當(dāng) 退還保險(xiǎn)費(fèi) 新 《 保險(xiǎn)法 》 第 16條對(duì) 投保人 違反告知義務(wù)的規(guī)定 （二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題（第 16條） 第 16條增加了合同解除權(quán)的行使期限 ? “前款規(guī)定的合同解除權(quán)， 自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同 ，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ” ? 案例１：焦作投拆案 ? 李某購置二手車后，發(fā)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)保單上車輛噸位 與車輛實(shí)際噸位 ，將我公司投訴。以我公司違規(guī)承保為由拒絕補(bǔ)交保費(fèi)并要求全額退保處理。妥否。 ? 解析：１、原投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，按新法如出險(xiǎn)拒賠并不退還保費(fèi)。２、我公司可在３０日內(nèi)行駛合同解除權(quán) （二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題（第 16條） ? 案例２ ? 客戶王某故意隱瞞患癌癥的經(jīng)歷，投保了健康險(xiǎn)，結(jié)果兩年后病發(fā)身故，其家人向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司派出專人到保戶所在地的醫(yī)院調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他投保前有多次治病經(jīng)歷。由于客戶未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司依法拒絕賠付，妥否？ ? 解析：新保險(xiǎn)法成立后，保險(xiǎn)公司要賠付，因?yàn)楹贤闪⒁呀?jīng)滿兩年。 （二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題（第 16條） 如實(shí)告知的例外（第 16條） ? “ 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承保賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 ” 。 禁止反言制度（棄權(quán)與禁止反言） 案例３：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明某被保險(xiǎn)人因肝癌已病休 2個(gè)月，但因代理人未嚴(yán)格審查，簽發(fā)了保單，日后該被保險(xiǎn)人因肝癌死亡，是否賠償。 解析： 投保人已如實(shí)告知； 代理人過失（保險(xiǎn)方），依據(jù) 《 保險(xiǎn)法）第 16條，保險(xiǎn)人不能因該被保險(xiǎn)人不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。應(yīng)予賠償。 （二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題 公司面臨的法律風(fēng)險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)人提出詢問的技巧（保險(xiǎn)法規(guī)定的是詢問告知，海商法規(guī)定的是主動(dòng)告知） ? 操作環(huán)節(jié)復(fù)雜，導(dǎo)致未在期限內(nèi)行使解除權(quán) ? 代理人隱瞞真實(shí)情況，使保險(xiǎn)人無法解除合同 ? 承保部門和理賠部門溝通不夠，使公司無法有效拒賠 管理上可以采取的措施 ? 提高詢問的技巧 ? 加強(qiáng)對(duì)營銷員的考核和懲戒 ? 承保部門與理賠部門加強(qiáng)信息溝通 ? 理賠部門內(nèi)部建立此類案件的快速處理通道 ? 公司內(nèi)部人員的責(zé)任制度 （三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問題（新法第 2 224條） 及時(shí)一次性通知 關(guān)于投保人、被保險(xiǎn)人提供有關(guān)證明和資料問題。新法第 22條增加規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的， “ 應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知 ” 補(bǔ)充提供。 關(guān)于保險(xiǎn)人核定索賠請(qǐng)求的時(shí)限。新法第 23條增加了保險(xiǎn)人對(duì)索賠請(qǐng)求進(jìn)行核定的時(shí)限，規(guī)定 “ 情況復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有規(guī)定的除外。 ” 關(guān)于保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知的時(shí)限問題。新法第 24條增加了保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知的時(shí)限，規(guī)定 “ 對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi) ” 發(fā)出拒賠通知， “ 并說明理由 ” 。 （三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問題（新法第 2 224條） 評(píng)價(jià)： 上述規(guī)定并無國外立法可供參照，是立法機(jī)關(guān)針對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中的實(shí)際問題作出的創(chuàng)新。將對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠工作效率和工作程序提出更高的要求、產(chǎn)生較大的影響。 保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施 ? 針對(duì) “ 一次性通知 ” 補(bǔ)充資料的規(guī)定 ? 可以列出相對(duì)寬泛的資料范圍 ? 一次性提供書面的補(bǔ)充資料清單，該補(bǔ)充清單應(yīng)一式兩份，要求對(duì)方簽字確認(rèn)收到 ? 針對(duì)三十天的核定期限 重點(diǎn)對(duì) 非車險(xiǎn)條款 進(jìn)行修改，另行約定核定期限。 （四） 責(zé)任保險(xiǎn) 理賠的特殊問題（第 65條） 新法第 65條增加了三個(gè)方面的規(guī)定 ? 保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求向第三人付款 被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金 。 ? 一定條件下，第三人可以直接向保險(xiǎn)人索賠、訴訟 被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 ? 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)審核被保險(xiǎn)人是否賠付 被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金 。 （四）責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問題（第 65條） 評(píng)價(jià) 保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的通知向第三人支付賠款 保險(xiǎn)人支付賠款以被保險(xiǎn)人的通知為前提，體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人本人的意志，各國保險(xiǎn)法對(duì)此不存在重大分歧 第三人直接向保險(xiǎn)人索賠、訴訟的權(quán)利 ? 根據(jù)傳統(tǒng)的 合同相對(duì)性理論 ，第三人不應(yīng)享有直接請(qǐng)求權(quán)（兩個(gè)法律關(guān)系） 被保險(xiǎn)人先予賠付問題 ? 目的：避免被保險(xiǎn)人因損害第三人利益的事由獲益，實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)保護(hù)第三人利益的目的 （四）責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問題（第 65條） 對(duì)保險(xiǎn)公司的影響 訴訟壓力加大 ? 實(shí)踐中，第三人直接起訴保險(xiǎn)人的訴訟主要集中在交強(qiáng)險(xiǎn)和一些機(jī)動(dòng)車商業(yè)三者險(xiǎn)訴訟中。 ? 新法實(shí)施后，交強(qiáng)險(xiǎn)之外的其他責(zé)任險(xiǎn)受害人直接起訴保險(xiǎn)公司或申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告的訴訟增加，加大公司的訴訟負(fù)擔(dān)。 要求保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人與第三人之間賠償關(guān)系的審查和介入 在第三人行使直接請(qǐng)求權(quán)的案件中， ? 第三人依據(jù)其與被保險(xiǎn)人之間的糾紛提出索賠 ? 保險(xiǎn)人也依據(jù)第三人與被保險(xiǎn)人之間的糾紛提出抗辯，維護(hù)公司的利益。 （四）責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問題（第 65條） 存在重復(fù)賠付的隱患 ? 被保險(xiǎn)人先予賠付條款給保險(xiǎn)公司增加了審查被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)賠付的義務(wù)。 ? 如果審查不嚴(yán)，對(duì)未賠付第三人的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，就可能承擔(dān)對(duì)第三人再行賠償?shù)暮蠊?，可能造成保險(xiǎn)公司重復(fù)賠付的隱患。 應(yīng)對(duì)措施 ? 優(yōu)化流程，加強(qiáng)對(duì)第三人與被保險(xiǎn)人之間賠償問題的相關(guān)信息搜集，強(qiáng)化對(duì)受害人前期損失的有效監(jiān)控 ? 補(bǔ)充法律和醫(yī)療調(diào)查、審核人員，加強(qiáng)公估力量的使用，積極應(yīng)對(duì)訴訟增加和加強(qiáng)對(duì)前期賠償?shù)膶彶榻槿氲木置? （五）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題（第 49條） 舊 《 保險(xiǎn)法 》 新 《 保險(xiǎn)法 》 原則 保險(xiǎn)人不同意繼續(xù)承保并批改的，合同終止 受讓人自動(dòng)承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù) 通知義務(wù) 有 有 增加保費(fèi) 合同解除 未規(guī)定。但允許 “ 依法變更合同 ” ，就意味著雙方應(yīng)就此協(xié)商 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，自收到通知之日起 30日內(nèi)，可增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。但應(yīng)退還相應(yīng)保費(fèi)。 不通知的后果 未規(guī)定。但不通知必然導(dǎo)致合同無法批改，合同終止。 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不賠。 （五）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題（第 49條） 評(píng)價(jià)： ? 新 《 保險(xiǎn)法 》 的規(guī)定加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任，限制了保險(xiǎn)人 拒賠 的權(quán)利，對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)周全。