新保險(xiǎn)法壽險(xiǎn)部分條款解讀-在線瀏覽
2025-05-25 23:11本頁(yè)面
【正文】 投保人的，法律后果由投保人承擔(dān)”（《武漢市商品房買賣合同范本》、《湖北省勞動(dòng)合同范本》均有類似約定），這樣，即便是無(wú)法通知到投保人，只要有通知的證據(jù)，也可以發(fā)生合同解除的法律后果。但對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)合同成立的兩年內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況作出調(diào)查，決定是否解除合同或續(xù)保，既可以防范前述風(fēng)險(xiǎn)，也可以降低續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。但不可抗辯條款兩年期的起算時(shí)間是合同成立時(shí)，而保險(xiǎn)而合同復(fù)效是原合同的繼續(xù)不是新成立合同（當(dāng)然這一論點(diǎn)尚有爭(zhēng)議），這樣，不可抗辯期起算仍然是訂立合同的當(dāng)初，而不是合同復(fù)效時(shí)。如何規(guī)避保險(xiǎn)人復(fù)效時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)？ 對(duì)新法實(shí)施前生效的保險(xiǎn)合同不可抗辨條款是否適用的的問(wèn)題有待新的司法解釋進(jìn)一步明確。法不溯及既往不”是一項(xiàng)基本的法治原則。法無(wú)溯及力”同樣適用于民法、刑法、行政法等方面。我國(guó)《立法法》第八十四條規(guī)定：“法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不能溯及既往，但為了更好地保護(hù)公民、法人和其他組織的權(quán)利和利益而作的特別規(guī)定除外。這一條款發(fā)生爭(zhēng)議只有可能在2007年10月1日至2009年10月1日之前締結(jié)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)知道投保人未如實(shí)告知，主要有下列情形：投保人向保險(xiǎn)代理人告知了被保險(xiǎn)人的健康狀況，但填寫(xiě)告知書(shū)時(shí)仍未按真實(shí)情況填寫(xiě)，投保人也未反對(duì)而訂立合同的；投保人曾在保險(xiǎn)人處投保并且保險(xiǎn)人已經(jīng)調(diào)查出被被保險(xiǎn)人患病記錄，再次投保時(shí)，保險(xiǎn)人仍然予以承保。 新法第17條解讀 第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容?！ 〗庾x： 該條是對(duì)保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)條款義務(wù)以及對(duì)免責(zé)條款提示和說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定。新法對(duì)免責(zé)條款的生效提出了更高的要求，即做出足以引起投保人的提示并且明確說(shuō)明免責(zé)條款的具體含義?！ ∶庳?zé)條款是指免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款不僅僅是保險(xiǎn)條款中寫(xiě)明“免責(zé)條款”的部分，只要是免除保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任而法律又沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)人可以免除責(zé)任的內(nèi)容均屬于免責(zé)條款（例如醫(yī)療保險(xiǎn)中賠付的范圍限于符合醫(yī)保報(bào)銷的費(fèi)用），保險(xiǎn)人均應(yīng)提示并明確說(shuō)明?！ 安?duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明”保險(xiǎn)公司舉證責(zé)任加重，明確說(shuō)明的標(biāo)準(zhǔn)，最高法院法研［2000］5號(hào)批復(fù)以作明確規(guī)定，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。建議將免責(zé)條款單設(shè)一頁(yè)并請(qǐng)客戶簽字認(rèn)可。并且在投保人注冊(cè)時(shí)，將閱讀合同免責(zé)條款作和免責(zé)條款說(shuō)明內(nèi)容的閱讀為必要步驟并設(shè)立確認(rèn)程序（以完成免責(zé)條款的提示義務(wù)和明確說(shuō)明義務(wù)），電子簽名確認(rèn)程序設(shè)計(jì)應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的有關(guān)規(guī)定?！ 〗庾x： 本條是對(duì)保險(xiǎn)條款制定原則的規(guī)定，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)條款中權(quán)利義務(wù)的約定應(yīng)遵循公平原則，否則，即便是保險(xiǎn)人履行了“提示和明確說(shuō)明”義務(wù)，該條款仍然法定無(wú)效，新法與《合同法》保持一致（參見(jiàn)《合同法》第40條）?！ ⌒路ǖ?1條解讀 第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！ 〗庾x：如果說(shuō)其它條款的變化和增加是對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人利益的保護(hù)，則此條規(guī)定則是在公平原則下，傾向于對(duì)保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的該項(xiàng)義務(wù)是保證保險(xiǎn)人能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的第一時(shí)間到達(dá)保險(xiǎn)事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)，查明事故發(fā)生的原因，確定是否為保險(xiǎn)事故，以保證公平、公正理賠。同時(shí)明確只有投保人故意或重大過(guò)失未履行通知義務(wù)，才可能不賠，如果是一般過(guò)失未通知，保險(xiǎn)公司不得對(duì)無(wú)法確定的部分拒賠。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》也規(guī)定，代理人的行為如構(gòu)成表見(jiàn)代理，也發(fā)生代理的法律后果。對(duì)于何時(shí)是及時(shí)的問(wèn)題，由于各個(gè)保險(xiǎn)事故不同，立法無(wú)法具體規(guī)定及時(shí)是多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，但一般是事故發(fā)生之后立即通知，至遲不能遲于保險(xiǎn)公司在合理時(shí)間內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)無(wú)法查明是否是保險(xiǎn)責(zé)任?！氨ｋU(xiǎn)人通過(guò)其他途徑知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生”主要是針對(duì)特定標(biāo)的（如名人、特定重大事件）在發(fā)生重大事故被新聞媒體報(bào)道或者發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)人的相關(guān)人員剛好在現(xiàn)場(chǎng)，也包括被保險(xiǎn)人的親屬等通知保險(xiǎn)人的情形。通知大多都是在受益人報(bào)案時(shí)保險(xiǎn)人通過(guò)電話等通知。但由于錄音證據(jù)常常不清楚或談話內(nèi)容部完整等因素，不容易被法院采納。當(dāng)然如果有其他證據(jù)證明死亡原因，無(wú)尸檢的必要，無(wú)須通知?！ ⌒路ǖ?2條第二款解讀 第二十二條（第二款） 保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。以上三要求增加了資料完整性審核的難度。實(shí)務(wù)中應(yīng)該嚴(yán)格理賠受理，嚴(yán)格按合同條款規(guī)定受理索賠申請(qǐng)，特別是有疑義的一些索賠申請(qǐng)?！ ⌒路ǖ?3條解讀 第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！ ∪魏螁挝缓蛡€(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！ ‰m然新法明確了最長(zhǎng)審核時(shí)間為收到被保險(xiǎn)人或者受益人的請(qǐng)求后30日內(nèi)，但后面還有一個(gè)但書(shū)條款（但合同有約定的除外）。意即合同有約定的從約定，無(wú)約定的才適用30天的規(guī)定?！ ∪魏螁挝缓蛡€(gè)人不得非
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