新保險法壽險部分條款解讀-資料下載頁
2025-04-07 23:11本頁面
【正文】 保險人及其近親屬以外的人為受益人?！ 〗庾x： 相對于舊法而言，新法增加了一項，即“與投保人有勞動關系的勞動者”。這一增加使用人單位為在為員工購買人身保險，就可以直接把自己作為投保人，而無需勞動者同意或簽字，簡便了操作程序。但為了保障勞動者的利益，避免用人單位利用勞動者賺取人身保險金，新法明確規(guī)定“投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人”以保障勞動者可以獲得保險賠償金。新法生效后，類似保單的受益人就只能填寫勞動者本人或其近親屬，而不能再填寫用人單位或其他人，該規(guī)定是強制性規(guī)定。故，即便是用人單位拿著勞動者簽署的受益人為用人單位的承諾書，也不能將受益人填寫為用人單位或其他主體，避免將來保險金給錯對象?！ ⌒路ǖ?2條解讀 第三十二條（第一款） 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定?！ 〗庾x： 新法的變化在于規(guī)定年齡不真實的解除權不再是舊法中的“兩年”，而是與故意或重大過失未如實告知一樣，適用棄權原則。即自保險人知道解除權事由起30日內，但至遲不能晚于合同成立之日起兩年，投保人在訂立保險合同時就知道未如實申報被保險人年齡的，不得以此解除合同。故合同成立后兩年內，保險人不僅要核實投保人是否如實告知被保險人健康狀況，還應核實被保險人的年齡，并在30日內行使解除權?！ ⌒路ǖ?4條解讀 第三十四條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效?！ 〗庾x： 與舊法相比，新法不再要求必須經被保險人書面同意。只要有證據證明被保險人同意，保險合同就有效。被保險人同意可以通過書面方式、口頭方式以及被保險人其他實際行為來證明。例如，當投保人和被保險人是用一人時，其繳納保費等行為可以證明其同意并認可保險金，即使不簽字，也不因此導致合同無效?！ ⌒路ǖ?6條解讀 第三十六條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！ 〗庾x： 本條是對保險而合同中止的規(guī)定，與舊法相比，新法增加了“自保險人催告之日起30日內未繳納”導致合同中止情形。雖然現階段大多數保險人在投保人未繳納保費時都會通知投保人，但仍有部分投保人收到通知后仍未繳納保費，由于“60天寬限期”的限制，即便是通知了投保人，但只要在該期間內發(fā)生保險事故保險人仍要承擔保險責任，對保險人不公平。有了新的規(guī)定，只要投保人在保險人催告后的30日仍未繳納保費，保險合同中止，間接的將寬限期縮短到30天。故投保人未按期繳納當期保費，應及時通知，并保存通知的相關證據，以縮短索賠責任期?！ ⌒路ǖ?2條解讀 第四十二條 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務： ?。ㄒ唬]有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； ?。ǘ┦芤嫒讼扔诒槐ｋU人死亡，沒有其他受益人的； ?。ㄈ┦芤嫒艘婪▎适芤鏅嗷蛘叻艞壥芤鏅?，沒有其他受益人的?！ ∈芤嫒伺c被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！ 〗庾x： 在人身保險中，被保險人與受益人基本都是近親屬或是同住的一家人，他們平常的生活比較緊密，這樣一旦發(fā)生意外事故，一起死亡的概率較大，對于被保險人和受益人在一起意外事故（或保險事故）中死亡，若受益人與被保險人先后順序無法確定時，根據《繼承法》的規(guī)定，將推定年長者先死亡。如果將此規(guī)則也適用于保險法，當被保險人年長于受益人時，受益人將獲得保險金，而受益人也死亡，該保險金將實際有受益人的繼承人繼承。這就存在道德風險，即受益人的繼承人為獲得保險金而加害被保險人和受益人，這顯然是不允許的。同時，在死亡順序無法確定的情況下，為保護被保險人的利益，尊重被保險人的意愿（自由選擇受益人）的角度出發(fā)，推定受益人先死亡是合理的，畢竟受益人的權利取決于被保險人的意志和讓渡?！ ⌒路ǖ?3條等解讀 第四十三條 投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值?！ ∈芤嫒斯室庠斐杀槐ｋU人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權?！ 〗庾x： 舊《保險法》的此項規(guī)定對實施非法行為的受益人而言是非常合理的制裁，但對于受害被保險人和其他無辜受益人而言則顯失公平。所以新《保險法》修改了這方面的規(guī)定。在受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病時，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險人并不因此免除保險責任，被保險人的利益或其合法權益人的利益仍然受到保護?！ ⌒路ǖ?7條等解讀 第四十七條 投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值?！ 〗庾x： 新法的另一大變化是，保險合同解除時，如保險人要退費，則統一按保單的現金價值退還，條款較多，不再一一列出?！ 咀髡吆喗椤俊 ?，男，中南財經政法大學法學學士，湖北普明律師事務所律師，中國保險法律服務網創(chuàng)建人。10 / 1
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