新保險(xiǎn)法壽險(xiǎn)部分條款解讀-資料下載頁
2025-04-07 23:11本頁面
【正文】 保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人?！ 〗庾x： 相對于舊法而言，新法增加了一項(xiàng)，即“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”。這一增加使用人單位為在為員工購買人身保險(xiǎn)，就可以直接把自己作為投保人，而無需勞動(dòng)者同意或簽字，簡便了操作程序。但為了保障勞動(dòng)者的利益，避免用人單位利用勞動(dòng)者賺取人身保險(xiǎn)金，新法明確規(guī)定“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人”以保障勞動(dòng)者可以獲得保險(xiǎn)賠償金。新法生效后，類似保單的受益人就只能填寫勞動(dòng)者本人或其近親屬，而不能再填寫用人單位或其他人，該規(guī)定是強(qiáng)制性規(guī)定。故，即便是用人單位拿著勞動(dòng)者簽署的受益人為用人單位的承諾書，也不能將受益人填寫為用人單位或其他主體，避免將來保險(xiǎn)金給錯(cuò)對象?！ ⌒路ǖ?2條解讀 第三十二條（第一款） 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定?！ 〗庾x： 新法的變化在于規(guī)定年齡不真實(shí)的解除權(quán)不再是舊法中的“兩年”，而是與故意或重大過失未如實(shí)告知一樣，適用棄權(quán)原則。即自保險(xiǎn)人知道解除權(quán)事由起30日內(nèi)，但至遲不能晚于合同成立之日起兩年，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就知道未如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡的，不得以此解除合同。故合同成立后兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人不僅要核實(shí)投保人是否如實(shí)告知被保險(xiǎn)人健康狀況，還應(yīng)核實(shí)被保險(xiǎn)人的年齡，并在30日內(nèi)行使解除權(quán)?！ ⌒路ǖ?4條解讀 第三十四條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。 解讀： 與舊法相比，新法不再要求必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。只要有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同就有效。被保險(xiǎn)人同意可以通過書面方式、口頭方式以及被保險(xiǎn)人其他實(shí)際行為來證明。例如，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人是用一人時(shí)，其繳納保費(fèi)等行為可以證明其同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金，即使不簽字，也不因此導(dǎo)致合同無效。 新法第36條解讀 第三十六條 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！ 〗庾x： 本條是對保險(xiǎn)而合同中止的規(guī)定，與舊法相比，新法增加了“自保險(xiǎn)人催告之日起30日內(nèi)未繳納”導(dǎo)致合同中止情形。雖然現(xiàn)階段大多數(shù)保險(xiǎn)人在投保人未繳納保費(fèi)時(shí)都會(huì)通知投保人，但仍有部分投保人收到通知后仍未繳納保費(fèi)，由于“60天寬限期”的限制，即便是通知了投保人，但只要在該期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人仍要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對保險(xiǎn)人不公平。有了新的規(guī)定，只要投保人在保險(xiǎn)人催告后的30日仍未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止，間接的將寬限期縮短到30天。故投保人未按期繳納當(dāng)期保費(fèi)，應(yīng)及時(shí)通知，并保存通知的相關(guān)證據(jù)，以縮短索賠責(zé)任期?！ ⌒路ǖ?2條解讀 第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： ?。ㄒ唬]有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的； ?。ㄈ┦芤嫒艘婪▎适芤鏅?quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！ ∈芤嫒伺c被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 解讀： 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人與受益人基本都是近親屬或是同住的一家人，他們平常的生活比較緊密，這樣一旦發(fā)生意外事故，一起死亡的概率較大，對于被保險(xiǎn)人和受益人在一起意外事故（或保險(xiǎn)事故）中死亡，若受益人與被保險(xiǎn)人先后順序無法確定時(shí)，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，將推定年長者先死亡。如果將此規(guī)則也適用于保險(xiǎn)法，當(dāng)被保險(xiǎn)人年長于受益人時(shí)，受益人將獲得保險(xiǎn)金，而受益人也死亡，該保險(xiǎn)金將實(shí)際有受益人的繼承人繼承。這就存在道德風(fēng)險(xiǎn)，即受益人的繼承人為獲得保險(xiǎn)金而加害被保險(xiǎn)人和受益人，這顯然是不允許的。同時(shí)，在死亡順序無法確定的情況下，為保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，尊重被保險(xiǎn)人的意愿（自由選擇受益人）的角度出發(fā)，推定受益人先死亡是合理的，畢竟受益人的權(quán)利取決于被保險(xiǎn)人的意志和讓渡。 新法第43條等解讀 第四十三條 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！ 〗庾x： 舊《保險(xiǎn)法》的此項(xiàng)規(guī)定對實(shí)施非法行為的受益人而言是非常合理的制裁，但對于受害被保險(xiǎn)人和其他無辜受益人而言則顯失公平。所以新《保險(xiǎn)法》修改了這方面的規(guī)定。在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病時(shí)，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人并不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益或其合法權(quán)益人的利益仍然受到保護(hù)?！ ⌒路ǖ?7條等解讀 第四十七條 投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！ 〗庾x： 新法的另一大變化是，保險(xiǎn)合同解除時(shí)，如保險(xiǎn)人要退費(fèi)，則統(tǒng)一按保單的現(xiàn)金價(jià)值退還，條款較多，不再一一列出。 【作者簡介】 儲(chǔ)濤，男，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)學(xué)士，湖北普明律師事務(wù)所律師，中國保險(xiǎn)法律服務(wù)網(wǎng)創(chuàng)建人。10 / 1
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