新保險(xiǎn)法壽險(xiǎn)部分條款解讀(編輯修改稿)
2025-05-04 23:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ”義務(wù)，該條款仍然法定無效，新法與《合同法》保持一致（參見《合同法》第40條）。新法生效后，保險(xiǎn)人有必要對(duì)保險(xiǎn)條款中的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行重新審核，若有違反本條規(guī)定的條款，應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的修正?！ ⌒路ǖ?1條解讀 第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。 解讀：如果說其它條款的變化和增加是對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人利益的保護(hù)，則此條規(guī)定則是在公平原則下，傾向于對(duì)保險(xiǎn)人利益的保護(hù)?！ ”緱l是對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)的規(guī)定。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的該項(xiàng)義務(wù)是保證保險(xiǎn)人能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的第一時(shí)間到達(dá)保險(xiǎn)事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)，查明事故發(fā)生的原因，確定是否為保險(xiǎn)事故，以保證公平、公正理賠。舊法只是規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”，而沒有規(guī)定沒有及時(shí)通知的法律后果，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中明確“約定”：“沒有及時(shí)通知（一般還規(guī)定了明確期限）造成損失難以確定或事故的性質(zhì)原因等難以確定的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，從而減少保險(xiǎn)公司的理賠責(zé)任。同時(shí)明確只有投保人故意或重大過失未履行通知義務(wù)，才可能不賠，如果是一般過失未通知，保險(xiǎn)公司不得對(duì)無法確定的部分拒賠?！ ≡趯?shí)務(wù)中保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人保險(xiǎn)人的通知通過兩種途徑：一是通過設(shè)立的客服電話，如通過客服電話通知不存在爭(zhēng)議；二是通知代理人，通知保險(xiǎn)代理人是否算是通知保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人來說也很重要，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)從事代理行為，如果保險(xiǎn)人有授權(quán)代理人則視為通知了保險(xiǎn)公司。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》也規(guī)定，代理人的行為如構(gòu)成表見代理，也發(fā)生代理的法律后果。但建議告知投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)直接通知保險(xiǎn)人，以減少中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，并要求代理人在接到投保人報(bào)案的通知時(shí)應(yīng)要求投保人向保險(xiǎn)人告知。對(duì)于何時(shí)是及時(shí)的問題，由于各個(gè)保險(xiǎn)事故不同，立法無法具體規(guī)定及時(shí)是多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，但一般是事故發(fā)生之后立即通知，至遲不能遲于保險(xiǎn)公司在合理時(shí)間內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)無法查明是否是保險(xiǎn)責(zé)任?！ ⊥瑫r(shí)，保險(xiǎn)人如通過其他途徑知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的，也不免賠，也就是說如果保險(xiǎn)公司知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的，要主動(dòng)去勘驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)，否則無法確定責(zé)任的后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！氨ｋU(xiǎn)人通過其他途徑知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生”主要是針對(duì)特定標(biāo)的（如名人、特定重大事件）在發(fā)生重大事故被新聞媒體報(bào)道或者發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)人的相關(guān)人員剛好在現(xiàn)場(chǎng)，也包括被保險(xiǎn)人的親屬等通知保險(xiǎn)人的情形?！ ≡谌藟郾ｋU(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人通常都要求其家屬進(jìn)行尸檢，以確定死亡原因。通知大多都是在受益人報(bào)案時(shí)保險(xiǎn)人通過電話等通知。從證據(jù)的角度上說，以書面方式通知最保險(xiǎn)，通過電話等口頭通知，需要錄音進(jìn)行固定證據(jù)。但由于錄音證據(jù)常常不清楚或談話內(nèi)容部完整等因素，不容易被法院采納。書面通知比較好（勘察筆錄中告知比較方便），通知進(jìn)行尸檢時(shí)應(yīng)告知未進(jìn)行尸檢可能導(dǎo)致的法律后果。當(dāng)然如果有其他證據(jù)證明死亡原因，無尸檢的必要，無須通知。同時(shí)，實(shí)踐中也有判例認(rèn)為“合同未約定未尸檢導(dǎo)致死因無法查明，保險(xiǎn)人不能以未尸檢為由而拒賠”，建議在合同條款中就注明被保險(xiǎn)人死亡時(shí)應(yīng)提供死因證明，即進(jìn)行尸檢等，并作為免責(zé)條款予以提示說明，以提前告知“尸檢義務(wù)”及后果?！ ⌒路ǖ?2條第二款解讀 第二十二條（第二款） 保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供?！ 〗庾x： 該款是對(duì)保險(xiǎn)如何要求投保人、受益人、被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)充材料的規(guī)定，規(guī)定保險(xiǎn)人在要求投保人乙方補(bǔ)充材料時(shí)：一、應(yīng)及時(shí)通知，一旦時(shí)間長(zhǎng)了，有些材料可能會(huì)丟失，其后果應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，畢竟被保險(xiǎn)人人、受益人并不清楚那些資料是有用的，那些資料是沒有用的，同時(shí)也是保證早些確定核賠結(jié)果；二、書面方式，口頭方式對(duì)投保人一方是不利的，因?yàn)槿菀淄浕蚵湎履承┎牧希蝗?、一次性通知，這樣是保證效率。以上三要求增加了資料完整性審核的難度。加強(qiáng)理賠初審質(zhì)量，嚴(yán)把初審關(guān)，保證理賠資料的完整性；提高審核質(zhì)量，保證問題件處理的有效性與及時(shí)性。實(shí)務(wù)中應(yīng)該嚴(yán)格理賠受理，嚴(yán)格按合同條款規(guī)定受理索賠申請(qǐng)，特別是有疑義的一些索賠申請(qǐng)。不是很復(fù)雜的案件，在簽收受理回執(zhí)單時(shí)就列明還需補(bǔ)充的資料；對(duì)于復(fù)雜的案件，可先收復(fù)印件進(jìn)行審核，審核清楚再請(qǐng)投保人交原件進(jìn)行正式受理，受理之時(shí)一并后一并發(fā)書面通知?！ ⌒路ǖ?3條解讀 第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！ ”ｋU(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。 任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！ 〗庾x： 該條是對(duì)核賠時(shí)間的規(guī)定，其目的是解決實(shí)踐中大量的理賠難問題?！ ‰m然新法明確了最長(zhǎng)審核時(shí)間為
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