【文章內(nèi)容簡介】 下了一場大雨將一批磚坯泡毀，被保險人向保險公司索賠，保險公司拒賠，產(chǎn)生爭議，訴至法院。 ? 保險公司辯稱：大雨不是暴雨，保險合同中“暴雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達到一定測量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時 16毫米以上或 24小時降水量大于 50毫米，才是保險合同中的“暴雨”。 3/10/2023 30 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 第三節(jié) 保險合同的履行 一、投保人的主要義務(wù) （法第 14條） ? 財產(chǎn)保險合同，一般一次付清，也可約定分期交付。 投保人未在期限內(nèi)交付保險費，保險人可以： 催告 限期交納保費及遲延利息； 催告后仍不交納，合同即行終止； 直接終止合同，但應(yīng)正式通知投保人。 ? 人身保險合同，一般分期交納，但按保險慣例，保險合同在投保人交納了第一期保險費后生效。 3/10/2023 31 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 ? 寬限期？ ? 長期人身保險合同生效后，以后的交費享有一定的寬限期。 （通常 12個月） ? 效力中斷與復(fù)效 ? 但投保人在寬限期之內(nèi)仍不交納保險費的，保險人有權(quán) 中止 保險合同。以后，如果投保人補交保險費及利息后，經(jīng)保險人同意，保險合同的效力可以得到 恢復(fù) 。 3/10/2023 32 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 ? 第 36條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。 第 37條 合同效力依照本法第 36條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。 保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 3/10/2023 33 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 【案例 7】寬限期 復(fù)效后如何起算？ ? 甲于 2023年 7月 30日投保人壽保險 10萬元，夫人乙為指定受益人，保險費繳納日期為 7月 30日，按年繳付保險費。寬限期為 60天。 ? 2023年已經(jīng)過了寬限期，甲未繳納保險費。 ? 2023年 10月 30日，甲提出保險合同復(fù)效申請，保險公司于當(dāng)日就同意了甲的申請，甲也繳納了當(dāng)年的保險費和利息。保險合同效力恢復(fù)。 ? 2023年甲又未交納保費。 11月 13日，甲因車禍死亡，甲的夫人乙作為受益人，向保險公司申請領(lǐng)取保險金。保險公司以超過寬限期仍然未繳保險費，保險合同已經(jīng)失效為由，拒付保險費。并向乙發(fā)出拒賠通知書，退還了保險單的現(xiàn)金價值。 ? 乙遂起訴于法院。 3/10/2023 34 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 ? 審理過程中，有 2種意見： 7月 30日，甲因車禍死亡于 2023年 11月 13日，已經(jīng)超過了寬限期，而甲沒有繳納保險費。這時，保險合同已經(jīng)中止，保險公司不應(yīng)承擔(dān)合同中止期間的保險責(zé)任。 2023年 10月 30日，所以，寬限期應(yīng)該從 10月 30日計算，到 11月 13日，還沒有超過寬限期，所以保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。 n 爭議的焦點 是： n 保險合同復(fù)效以后，寬限期是從第一次繳納保險費之日起算，還是從復(fù)效時，繳納保險費之日起算？ 3/10/2023 35 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 ? 理論分析 ： ? 爭議的實質(zhì)是對于保險合同復(fù)效性質(zhì)的理解。即保險合同復(fù)效，是原合同的效力恢復(fù)，還是導(dǎo)致一個新合同的成立？ ? 雖然在實際生活中，恢復(fù)保險合同與新投保在程序方面沒有什么區(qū)別。但是復(fù)效后的保險合同仍屬原合同的繼續(xù)，而不視為重新訂立的一個新合同。 ? 中止的保險合同恢復(fù)以后，中止期間仍然計入保險期間，保險期間視為從未間斷。所以，恢復(fù)后的保險合同的寬限期，應(yīng)該從第一次繳納保險費之日起算，不能從復(fù)效時，繳納保險費之日起算。 3/10/2023 36 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 ? 本案參考結(jié)論： ? 本案中，首期保險費繳納日為 7月 30日，寬限期為 60天，應(yīng)該截止到 9月 28日。該保險事故發(fā)生在 11月 13日，這時還沒有繳納保險費，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保險公司不承擔(dān)在此期間的保險責(zé)任。 3/10/2023 37 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 ? 【案例 8】催告保費 ? 2023年張女士為丈夫投保 10萬元人壽保險保險。繳費方式是每年人工收取費用。 ? 2023年，繳費期屆滿時，保險公司按保險合同規(guī)定的地址向張女士發(fā)出了催繳保險費通知書。 ? 由于張女士搬家，也沒有將新地址及時通知保險公司，沒有收到保險公司發(fā)出的催繳保險費通知書，最后，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險費。 ? 后，張女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財物被搶。張女士向保險公司索賠。保險公司審查后發(fā)現(xiàn)，張女士超過了寬限期還沒有繳付保險費，保險單已經(jīng)失效，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 張女士認(rèn)為，保險單失效責(zé)任在保險公司，遂起訴于法院。 3/10/2023 38 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 ? 對此，有 2種意見： ，保險公司每年給投保人寄送繳費通知書，是保險公司給顧客提供的一種附加服務(wù)。保險公司并沒有義務(wù)通知投保人按期繳納保險費。張女士的保險單，因為沒有按期繳納費用，導(dǎo)致失效，責(zé)任在張女士自己，保險公司不能承擔(dān)責(zé)任。 ，通知投保人繳納保險費，致使投保人認(rèn)為通知是保險公司的一貫義務(wù)。由于保險公司違反一貫義務(wù)，致使投保人沒有按期繳納費用，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同失效的責(zé)任。 3/10/2023 39 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 ? 分析：繳納保費是投保人的義務(wù)。 ? 在人身保險中，投保人應(yīng)在繳費期限方面注意如下幾點： 60日寬限期內(nèi)，投保人繳納了保險費的，一切正常，不受影響。 60日寬限期，至 2年以內(nèi)，投保人補繳了保險費以及利息，保險單仍然可以恢復(fù)效力，保險公司從復(fù)效之日起，繼續(xù)承擔(dān)承保責(zé)任。 ，保險合同暫時失效。如果被保險人在保險合同暫時失效期內(nèi)，發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。 2年以后，保險單就可能永遠失效，保險公司有權(quán)解除合同，退還投保人保險單的現(xiàn)金價值。 ? 故，保險公司不能強制投保人繳納費用，保持保險單效力的責(zé)任在投保人自己，只有按期繳納保險費，才能使保險單持續(xù)有效。 ? 本案中，張女士疏于繳納保險費，責(zé)任在自己，不能得到保險金。 3/10/2023 40 北京師范大學(xué)珠海分校商學(xué)部王健版權(quán)所有 ? 同時，還有幾點值得注意： 1. 由于人壽保險具有投資性質(zhì)和儲蓄性質(zhì)，所以，保險費到期時，是否繼續(xù)繳納，完全由投保人自己做主。如果保險費到期，于寬限期內(nèi)仍不繳費，保險合同的效力中止。 ? 投保人不是保險專業(yè)人員，發(fā)生疏忽的情況是可能的。保險公司是專業(yè)人員，對此會比投保人更注意。我國保險法規(guī)定繳費的注意義務(wù)全部由投保人承擔(dān)，過于嚴(yán)格。臺灣地區(qū)的保險法規(guī)定，