【文章內容簡介】 保人的如實告知義務（之二） ? 新法：第 16條 訂立保險合同， 保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出 詢問的，投保人應當如實告知 。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定 是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。（重大修改） 前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消 滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應 當承擔賠償或者給付保險金的責任。（新增） 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承 擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人 因重大過失 未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人 對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險 費。 保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同； 發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。（新增） 三、新保險法重點解讀及應對（之五） 二、投保人的如實告知義務（之三） 條文解讀 （ 1）新法進一步明確了告知義務以保險人的詢問為限，對保險人沒有詢問的，投保人不負有主動 告知的義務。但是，至于保險人的詢問采取哪種方式（書面、口頭或者其他方式），法律沒有進一 步明確。 （ 2）新法將“過失”改為“重大過失”。何為“重大過失”，依民法理論，即行為人嚴重違反普通人的 注意義務。關于該過失程度是一般過失還是重大過失，在發(fā)生糾紛時將由法官酌情確定。 （ 3）新法對于“故意”未履行如實告知義務的情形下，保險人可以解除合同也加上了“足以影響保險 人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率”的要求。 （ 4）新法對被保險人有無告知義務，仍未明確。 （ 5）新法規(guī)定，保險公司的合同解除權應在知道解除事由之日起 30日內行使，超過 30日不行使 的，解除權消滅；若保險公司是在保險合同成立二年后發(fā)現解除事由的，保險公司不得解除合同， 同時也要承擔保險責任。 （ 6）新法將因“過失”解除保險合同后，保險公司是否退還保險費上升為法定義務，即“應當”退還 保費。 （ 7）新法規(guī)定“保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同?！? 當然，對保險人已經知道的事實，投保人應負舉證責任。 三、新保險法重點解讀及應對（之六） 二、投保人的如實告知義務（之四） 應對措施 （ 1） 從有利于舉證的角度，建議保險公司仍采用書面詢問 方式或其他有利保存證據的方式。 （ 2）保險公司在今后的保單銷售及核保過程中應更加嚴格、 規(guī)范。 （ 3）解除權要及時行使。 （ 4） “體檢是否免除投保人告知義務”、代理人與被保險 人有親屬關系等 三、新保險法重點解讀及應對（之七） 三、關于免責條款的說明義務（之一） 條文對比 ? 舊法：第 17條 訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內 容 ，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。 第 18條 保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合 同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。（修改） ? 新法：第 17條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保 人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。（新增） 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、 保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容 以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款 不產生效力。（重大修改） 三、新保險法重點解讀及應對（之八） 三、關于免責條款的說明義務（之二） 條文解讀 （ 1）新法規(guī)定保險人向投保人提供投保單時應當附保險條款。 （ 2）新法要求保險公司“ 在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示”。 從該條文理解，我們以往只在保險條款上對免責條款加粗或斜體字等提示的做法，顯然已經不符合 要求。 （ 3）新法對保險人應該如何履行免責條款的“明確說明義務”仍是不明確的。最高人民法院研究室 法研 [2023]5號《關于對〈保險法〉第十七條規(guī)定的‘明確說明’應如何理解的問題的答復》確立 了三個方面的標準，即“明顯的提示”、 “明確的解釋”加“投保人確認”。 浙江省高院《關于金融糾紛案件若干問題討論紀要》（浙法民二【 2023】第 38號）認為，明確說 明義務有履行標準與證明標準兩個層面的問題，在履行標準上參考最高院的 [2023]5號答復，在 證明標準上，認為證明的手段應是多樣的，只要保險人能夠證明其已經履行了明確說明義務的證 據，人民法院應予以認定。 三、新保險法重點解讀及應對（之九） 三、關于免責條款的說明義務（之三） 應對措施 （ 1）保險公司應在投保單上附保險條款的義 務（要兼顧成本與舉證）。 （ 2）建議最好選擇在投保單上作提示。 （ 3）在履行時參照上述兩個解釋。 三、新保險法重點解讀及應對（之十） 四、關于格式條款無效情形的規(guī)定（之一） 條文對比 舊法：無 《 合同法 》 第 39條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當 事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對 方的要求，對該條款予以說明。 格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。 第 40條格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條