新保險法壽險部分條款解讀-wenkub
2023-04-22 23:11:19 本頁面
【正文】 辨條款是否適用的的問題有待新的司法解釋進一步明確。但對保險人來說，在保險合同成立的兩年內對被保險人的健康狀況作出調查，決定是否解除合同或續(xù)保，既可以防范前述風險，也可以降低續(xù)保的風險。當然對于保險合同只有一年的險種如意外險、健康險等，無法適用“兩年”期限的規(guī)定，只適用“30天”期規(guī)定?！ ”ｋU法的這一規(guī)定加重了保險人承保時的審核工作，同時也提前了保險人的調查工作，以前的保險，保險人對被保險人健康狀況的調查主要集中在發(fā)生保險事故受益人或被保險人申請理賠之后開始，新法生效后，調查工作將提前到保險合同成立之日起的兩年內，超過兩年，即便是保險人發(fā)現(xiàn)投保人未如實告知，也不能以此而解除合同。除斥期間與時效最本質的區(qū)別在于：除斥期間無中止、中斷、延長的情形，而時效則有中止、中斷、延長的情形?！ 〉谌钍菍Α皸墮唷⒔狗囱栽瓌t”的規(guī)定?！ 〉诙蠲鞔_了未如實告知的法律后果——解除合同，保險公司解除保險合同的條件是：1投保人故意未如實告知或重大過失未如實告知；2未如實告知的內容足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率?！ 〉谝豢蠲鞔_了投保人有限告知義務：保險人詢問的，投保人才應如實告知，也即投保人如實告知義務是建立在保險人詢問的基礎上，強調了保險人先行詢問的責任。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！ ∏翱钜?guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。其生效必將引起保險業(yè)的一次新的蛻變。下面我們共同來對新法修訂的涉及人壽保險的相關條款進行解析，理解并掌握修訂的要點。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！ ”ｋU事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。詢問可分為羅列式詢問和概述式詢問，大多數(shù)險種的詢問都采用的是羅列式詢問，羅列式詢問所詢問的內容比較清楚明確，概述式詢問所詢問的對象不明確不具體，有“無限告知”的嫌疑，違背了有限告知的基本原則，其合法性值得懷疑。只有同時符合這兩個條件時，保險人才可以解除合同。棄權和禁止反言在人壽保險中有特殊的時間規(guī)定，規(guī)定保險方只能在訂立合同后的一定時間內（兩年）以投保人告知不實或隱瞞為由解除合同，超過規(guī)定的期限沒有接解除合同，視為保險人已經(jīng)放棄該權利，不得再以此理由解除合同。即要求保險人必須在知道解除之事由之日起三十日內解除合同。當然，如果保險人在保險合同成立后兩年內知道解除事由的，必須在30天內行使，具體起算點可從保險人確定投保人未如實告知日（知悉之日應固定投保人未如實告知的證據(jù)，如復印病歷資料等相關證明）計算，當然具體的時間起算，根據(jù)《證據(jù)規(guī)則》規(guī)定應當由投保人舉證。對于保證續(xù)保保險，根據(jù)《健康保險管理辦法》第三條規(guī)定，保證續(xù)保的健康保險屬于長期健康保險，長期保險合同期限自動延續(xù)，故仍適用“兩年期”的規(guī)定?！ ×硗猓瑢τ趶托У谋ｋU合同，不可抗辯期間是否重新計算，對投保人和保險人都很重要，但新保險法對這一點沒有明確。從法溯及既往原則上講，對于新發(fā)實施前的保險合同，仍應使用舊法。對于不可抗辯條款不能機械地適用法不溯及即往原則。 第六款是對訂立合同時棄權的規(guī)定?！ ΡｋU合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。加黑或加大免責條款的文字內容，并要求在免責條款當頁的下方簽字確認其已經(jīng)主要到該免責條款，此方式可以證明履行到提示義務?，F(xiàn)在很多保險公司都建立了電話回訪制度，電話回訪主要是防止代理人越權代理且是在和他訂立后發(fā)生的行為，而明確說明是在合同訂立時的義務，況且電話回訪難以固定完整的證據(jù)，故不能以電話回訪作為履行明確說明的方式?！ ⌒路ǖ?9條解讀 第十九條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： （一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的； ?。ǘ┡懦侗Ｈ恕⒈槐ｋU人或者受益人依法享有的權利的。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。舊法只是規(guī)定“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人”，而沒有規(guī)定沒有及時通知的法律后果，導致保險公司在保險條款中明確“約定”：“沒有及時通知（一般還規(guī)定了明確期限）造成損失難以確定或事故的性質原因等難以確定的，保險公司不承擔給付保險金的責任”，從而減少保險公司的理賠責任。但建議告知投保人發(fā)生保險事故后應直接通知保險人，以減少中轉環(huán)節(jié)，并要求代理人在接到投保人報案的通知時應要求投保人向保險人告知。 在人壽保險中，被保險人死亡時，保險人通常都要求其家屬進行尸檢，以確定死亡原因。書面通知比較好（勘察筆錄中告知比較方便），通知進行尸檢時應告知未進行尸檢可能導致的法律后果?！ 〗庾x： 該款是對保險如何要求投保人、受益人、被保險人提供補充材料的規(guī)定，規(guī)定保險人在要求投保人乙方補充材料時：一、應及時通知，一旦時間長了，有些材料可能會丟失，其后果應由保險人承擔，畢竟被保險人人、受益人并不清楚那些資料是有用的，那些資料是沒有用的，同時也是保證早些確定核賠結果；二、書面方式，口頭方式對
公司管理相關推薦
鄂ICP備17016276號-1