新保險法壽險部分條款解讀(已修改)
2025-04-19 23:11 本頁面
【正文】 新保險法壽險部分條款解讀新保險法于2009年2月28日修正，本次修正是保險法第二次修正，變化非常大，10月1日起實施的新《保險法》，在現(xiàn)行《保險法》的基礎(chǔ)上新增49條規(guī)定，刪除20條，修訂123條，保持不變的僅為15個條文，涉及保險制度、保險人和投保人利益平衡、保險監(jiān)管等方方面面。其生效必將引起保險業(yè)的一次新的蛻變。下面我們共同來對新法修訂的涉及人壽保險的相關(guān)條款進行解析，理解并掌握修訂的要點?！ ⌒路ǖ?6條解讀 第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同?！ ∏翱钜?guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任?！ ⊥侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚嵏嬷x務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費?！ ⊥侗Ｈ艘蛑卮筮^失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費?！ ”ｋU人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。 保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故?！ 〗庾x： 此條款保險法修改后變化最大，增加條款最多的一個條款，也是對人壽公司的理賠影響最大的一個條款。其中，增加了三個小款（即保險合同解除30天的除斥期間、不可抗辯條款、棄權(quán)及禁止反言規(guī)定），修改了兩處，也將對理賠工作有重大影響。 第一款明確了投保人有限告知義務(wù)：保險人詢問的，投保人才應(yīng)如實告知，也即投保人如實告知義務(wù)是建立在保險人詢問的基礎(chǔ)上，強調(diào)了保險人先行詢問的責任。詢問可分為羅列式詢問和概述式詢問，大多數(shù)險種的詢問都采用的是羅列式詢問，羅列式詢問所詢問的內(nèi)容比較清楚明確，概述式詢問所詢問的對象不明確不具體，有“無限告知”的嫌疑，違背了有限告知的基本原則，其合法性值得懷疑。同時，概述式詢問容易造成投保人“過失未如實告知”，根據(jù)本條第三款、第五款的規(guī)定，并不必然達到保險人可以拒賠的目的。故，我們建議采取羅列式告知的方式?！ 〉诙蠲鞔_了未如實告知的法律后果——解除合同，保險公司解除保險合同的條件是：1投保人故意未如實告知或重大過失未如實告知；2未如實告知的內(nèi)容足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率。只有同時符合這兩個條件時，保險人才可以解除合同。這一款也說明，如果未告知的內(nèi)容不足以影響是否承?；虮ｋU費率，即便是故意未如實告知，保險人也不能解除保險合同。同時，采取概述式詢問的風(fēng)險在此條中也體現(xiàn)出來，由于概述式詢問詢問的內(nèi)容不明確，一旦發(fā)生未如實告知，保險人很難證明未告知的事項足以影響是否承保以及保險費率?！ 〉谌钍菍Α皸墮?quán)、禁止反言原則”的規(guī)定。棄權(quán)和禁止反言在人壽保險中有特殊的時間規(guī)定，規(guī)定保險方只能在訂立合同后的一定時間內(nèi)（兩年）以投保人告知不實或隱瞞為由解除合同，超過規(guī)定的期限沒有接解除合同，視為保險人已經(jīng)放棄該權(quán)利，不得再以此理由解除合同。新保險法規(guī)定保險人行使解除權(quán)的時間是自知道解除事由起30日內(nèi)，但至遲不超過合同成立之日起兩年。新法的這一規(guī)定，從法律上講30天的及2年的概念均是除斥期間，即不是我們平時所了解的時效的概念。除斥期間與時效最本質(zhì)的區(qū)別在于：除斥期間無中止、中斷、延長的情形，而時效則有中止、中斷、延長的情形。即要求保險人必須在知道解除之事由之日起三十日內(nèi)解除合同。否則，將喪失解除合同的權(quán)利?！ ⌒隆侗ｋU法》在保護被保險人利益的同時，也將導(dǎo)致保險公司在法律的框架內(nèi)嚴把“進口關(guān)”，而在理賠環(huán)節(jié)更加注意被保險人利益的及時落實到位。 保險法的這一規(guī)定加重了保險人承保時的審核工作，同時也提前了保險人的調(diào)查工作，以前的保險，保險人對被保險人健康狀況的調(diào)查主要集中在發(fā)生保險事故受益人或被保險人申請理賠之后開始，新法生效后，調(diào)查工作將提前到保險合同成立之日起的兩年內(nèi)，超過兩年，即便是保險人發(fā)現(xiàn)投保人未如實告知，也不能以此而解除合同。當然，如果保險人在保險合同成立后兩年內(nèi)知道解除事由的，必須在30天內(nèi)行使，具體起算點可從保險人確定投保人未如實告知日（知悉之日應(yīng)固定投保人未如實告知的證據(jù)，如復(fù)印病歷資料等相關(guān)證明）計算，當然具體的時間起算，根據(jù)《證據(jù)規(guī)則》規(guī)定應(yīng)當由投保人舉證。 另，保險人在訴訟中需證明自己行使了解除權(quán)，這是非常重要的，根據(jù)我們國家民法基本原則，自解除通知送達對方時合同解除（參見《合同法》第96條），也即保險人應(yīng)當將解除合同通知送達投保人，通知書由投保人簽字后（或投保人簽收回執(zhí)單，郵寄單應(yīng)注明是解除合同通知）歸檔保存，以防止將來發(fā)生訴訟時因不能舉證證明通知了對方而認定合同未解除，進而承擔保險責任。本款沒有限定保險險種的范圍，也即包含財產(chǎn)保險、人生保險（人壽保險、長期健康保險、健康保險）。當然對于保險合同只有一年的險種如意外險、健康險等，無法適用“兩年”期限的規(guī)定，只適用“30天”期規(guī)定。對于保證續(xù)保保險，根據(jù)《健康保險管理辦法》第三條規(guī)定，保證續(xù)保的健康保險屬于長期健康保險，長期保險合同期限自動延續(xù)，故仍適用“兩年期”的規(guī)定?！ ∵@里還需要說明的一個問題：如果保險人行使解除權(quán)時無法聯(lián)系上投保人時該如
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1