新保險法解讀(編輯修改稿)
2025-01-21 20:15 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。（第 2 2 24條） ? （新法強(qiáng)化了保險公司的通知期限，以及拒賠理由說明義務(wù)，避免了以前保險公司作出不理賠決定后不通知被保險人或受益人的暗箱操作的做法。 在受保人收到拒賠書時可以有效的緩和投保人和保險公司的緊張關(guān)系）。 關(guān)于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時財產(chǎn)保險合同效力的承繼和延續(xù) ? 修訂前：保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。 ? 修訂后： ，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)；因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人可以增加保險費或者解除合同。 ? ，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人 ；未及時通知的，只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人才可以不承擔(dān)保險責(zé)任。（第 49條） 關(guān)于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時財產(chǎn)保險合同效力的承繼和延續(xù) （保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)是新法的一個大的突破。 ? 按照傳統(tǒng)思維，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，投保人就不再享有保險利益，發(fā)生保險事故時被保險人也沒有權(quán)利主張保險金，保險合同已經(jīng)無實際意義，所以不存在被保險人權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的問題。 ? 實踐中保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后情況是保險公司既不退還保險費，也不承擔(dān)保險責(zé)任。 ? 即便是有“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，要辦理批單手續(xù)”，但這樣的約定也基本只出現(xiàn)在車險中，其他財產(chǎn)保險基本沒有，即便是有，是否辦理批單的權(quán)利完全掌握在保險公司手里，所以在舊法的框架下，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的最大的受益者是保險公司，作為保險標(biāo)的的受讓人并不能直接取得附在保險標(biāo)的上的保險權(quán)益，這也違反公平原則）。 關(guān)于人身保險被保險人利益的特別保護(hù) ? 原法：在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。 ? 新法：此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不因此免除保險責(zé)任。（第 43條） ? （原法對于無辜的被保險人是不公平的，新法做出了修改完善，規(guī)定在此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不因此免除保險責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護(hù)）。 關(guān)于人身保險被保險人利益的特別保護(hù) ? 被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，原法沒有規(guī)定。 ? 新法：受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（第 42條） ? （若推定被保險人先死亡，就意味著受益人的承繼人有權(quán)承繼保險金，在客觀上就有促使受益人的承繼人故意制造保險事故的風(fēng)險，這在保險風(fēng)險防范里是不允許的。這一規(guī)定規(guī)范了受益人的承繼人和被保險人的承繼人的利益保護(hù)和分配以及道德風(fēng)險問題，該規(guī)定是新法的一大進(jìn)步 ）。 關(guān)于人身保險被保險人利益的特別保護(hù) ? 原法僅規(guī)定在保險合同成立 2年內(nèi)的被保險人自殺的不同處理，未提及無民事行為能力人自殺的處理問題。 ? 新法：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起 2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。（第 44條） ? （對于“自殺”如何理解的問題，以前保監(jiān)會和最高法院也有批復(fù)，無民事行為能力人自殺不構(gòu)成原保險法中的自殺，新法的規(guī)定吸收了批復(fù)的精神。 ? 另外，如果被保險人犯罪后在監(jiān)獄內(nèi)被打死或病死，保險公司仍應(yīng)當(dāng)賠償。因為被保險人犯罪本身與保險中的道德風(fēng)險無必然的聯(lián)系）。 關(guān)于保費的退還 ? 對于保險標(biāo)的危險程度顯著增加且保險人解除合同、超額保險和重復(fù)保險等情形，原保險法未規(guī)定是否以及如何退還保險費。 ? 新法：保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 ? （保險金額）超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。 ? 重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。（第 45 5 56條） 關(guān)于責(zé)任保險 ? 新法：責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。 ? 責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。（第 65條） ? （該規(guī)定的立法目的是保護(hù)第三者，避免保險公司向被保險人賠付后，被保險人把賠款挪作他用而沒有賠付第三者，這樣就無法達(dá)到保護(hù)受害的第三者的目的。該規(guī)定意味著以后第三者責(zé)任保險賠付時，被保險人必須向保險人出示已經(jīng)向第三者賠付的證明，如賠付收據(jù)等）。 新法擴(kuò)大了財險公司的經(jīng)營范圍 ? 新法明確了“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司，經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保
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