【文章內(nèi)容簡介】 注銀行儲蓄的本金和利息的確定性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)具有投資功能，所以家庭在購買保險(xiǎn)時(shí)往往會將其與銀行存款相比。如果銀行利率高于壽險(xiǎn)保單的名義預(yù)定利息率時(shí)，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)不如銀行存款劃算，他們便會把保險(xiǎn)投資投向銀行，從而使保險(xiǎn)需求減少；，反之，如果銀行利率低于壽險(xiǎn)保單的名義預(yù)定利率時(shí)，人們就會把資金由銀行轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)公司，甚至?xí)蜚y行貸款投向保險(xiǎn)公司投保，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)需求。從調(diào)查結(jié)果中看，有相當(dāng)一部分在保險(xiǎn)購買時(shí)是出于投資理財(cái)?shù)哪康摹? 物價(jià)水平對家庭購買決策的影響表現(xiàn)在人們認(rèn)為將來物價(jià)水平會上漲而不愿意購買保險(xiǎn)，這樣保險(xiǎn)需求就會受到極大抑制。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的最主要特征是孤零利率和固定給付，即保險(xiǎn)合同規(guī)定的預(yù)定利率和約定的保險(xiǎn)金額不會因通貨膨脹的存在而改變，因此，預(yù)期的通貨膨脹會消弱將來支付的貨幣的購買力，降低保險(xiǎn)的實(shí)際保障能力，從而使人們有不經(jīng)濟(jì)的感覺。當(dāng)通貨膨脹率較高時(shí)，人們對于保險(xiǎn)的需求將會受到抑制，并導(dǎo)致退保率上升、續(xù)約率下降。房改之后，利用銀行按揭分期付款的購買方式逐漸增多的同時(shí)，消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。分期付款的購房方式使貸款方式和購買方都承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果家庭中的主要收入者發(fā)生了意外，則會之間影響到購房貸款的歸還，影響到家庭其他成員能否繼續(xù)有房屋居住，以及家庭生活水平是否能夠得以繼續(xù)維持。在我國，對這種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識仍然不足，同時(shí)目前的房價(jià)居高不下，很多家庭都將購房假話列入到家庭的重要支出項(xiàng)目中，此次調(diào)查中58%的家庭都認(rèn)同“目前購房子比購買保險(xiǎn)更重要”按揭款的金額以及年限都將影響到家庭保險(xiǎn)需求。 生活方式是一個(gè)內(nèi)容相當(dāng)廣泛的概念，包括人們的衣、食、住、行、勞動工作、體現(xiàn)娛樂、社會交往、待人接物等物質(zhì)生活和精神生活的價(jià)值觀、道德觀、審美觀，可以理解為是在一定的歷史時(shí)期與社會時(shí)期的社會條件下，各個(gè)名族、階級和社會群體的生活模式。生活方式是人的社會化了一項(xiàng)重要內(nèi)容，決定了個(gè)體社會化的性質(zhì)、水平和方向。不同社會、不同時(shí)期、不同階層和不同職業(yè)的人，有著不同的社會生活又會反作用于一個(gè)人的思想意識。生活方式的變化直接或間接的影響一個(gè)人的思想意識和價(jià)值觀念。來自相同文化群體甚至同一職業(yè)的人群，他們會有大不相同的生活方式，活動、興趣和見解劇不同。比如，同樣的工作做老師工作的文化層次和社會地位也相近，但有的人喜歡安樂行的生活方式，社會活動較少，有的人卻喜歡活動月行生活方式，喜歡運(yùn)動旅游，善于社交等。生活方式的不同能夠誘發(fā)保險(xiǎn)的需求、動機(jī)和行為的差異。 每一個(gè)人來到這個(gè)世界上，都存在一個(gè)廣大的、非個(gè)人性格特征的空間，這個(gè)空間就是一種文化。人們在文化中學(xué)會了信仰、觀點(diǎn)、態(tài)度和價(jià)值觀，人們大部分日常行為都是后天在文化中學(xué)會的，包括消費(fèi)行為。人們通過學(xué)習(xí)，大部分都尊重他們的文化，接受他們文化中的共同價(jià)值觀，遵循他們文化道德規(guī)范和風(fēng)俗習(xí)慣，因此，文化對投保行為具有廣泛而將烈的影響。保險(xiǎn)的基本功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，這與人們的文化底蘊(yùn)及價(jià)值關(guān)吻合。比如日本、韓國，人們對保險(xiǎn)的需求很大，這與東方民族的勤儉和傾向叫安定生活的文化觀念有較大關(guān)系。而在中國，由于中國傳統(tǒng)“儒教”文化，即宣傳規(guī)范馴服，忍受于和諧，人們視風(fēng)險(xiǎn)為上天的報(bào)應(yīng)，具有不可抗性，只能逆來接受。這種文化影響著人們的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式，保險(xiǎn)被認(rèn)為是不合適的。同時(shí)，我國傳統(tǒng)文化、倫理觀念接受自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的影響，“自助”、“撫養(yǎng)”、“贍養(yǎng)”等被視為一種高尚的道德，為人們所崇尚的，這種傳統(tǒng)文化一時(shí)在人們頭腦中的沉淀影響這人們的投保行為，很多家庭都有依靠儲蓄應(yīng)急的思想，更傾向于儲蓄以防萬一。另一方面，隨著工業(yè)化城市化速度加快，以及家庭結(jié)構(gòu)的變化，對過去“鄰里互助”、“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念提出挑戰(zhàn)，人們在時(shí)間現(xiàn)代化的進(jìn)程中，逐漸失去守望互助、關(guān)系密切、有人情味的人際關(guān)系，這是的人們開始摒棄傳統(tǒng)觀念，重新認(rèn)識保險(xiǎn)。一次調(diào)查中，有買保險(xiǎn)的家庭中79%的不贊同“我如果收到損失之后，有很多親朋好友會來幫助我”。 家庭傳統(tǒng)思想體現(xiàn)在人們認(rèn)為子女應(yīng)該負(fù)擔(dān)父母的醫(yī)療費(fèi)用，子女應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)上孝順父母，應(yīng)該每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)等。這一因素直接對家庭的保險(xiǎn)需求有很大的負(fù)面影響。但是咋年輕一代人中，由于社會觀念的變化、社會保障制度的逐步建立，這種傳統(tǒng)養(yǎng)老思想已經(jīng)不占主導(dǎo)地位了。同時(shí)由于越來越多的家庭都是獨(dú)生子女，將來的家庭趨向于“421”式，依靠子女贍養(yǎng)變得越來越不現(xiàn)實(shí)，人們會自然而然的放棄依靠子女養(yǎng)老的方式，雖然人們普遍認(rèn)為無論何時(shí)，子女負(fù)擔(dān)老人一些必要的費(fèi)用，但是更多的人會考慮通過夠買保險(xiǎn)來解決養(yǎng)老問題。 中國雖然采取了漸進(jìn)的制度改革進(jìn)程及市場化進(jìn)程，但仍然造成了居民未來不確定因素的加大。如住房改革、教育改革、工資改革、醫(yī)療改革、就業(yè)用工制度的改革，增加了居民未來收入的波動性及隨即消費(fèi)水平的上升，從而制度變遷將會影響居民家庭消費(fèi)保險(xiǎn)觀念。同時(shí)，從社會制度保障上看，社會保障支出用于救助因遭災(zāi)受損，基本生活水平不能維持，的居民生活費(fèi)用部分，實(shí)際上構(gòu)成了保險(xiǎn)商品的替代品，使得雇員或職工或多或少的產(chǎn)生了心理風(fēng)險(xiǎn)，影響了家庭保險(xiǎn)的需求。但是社會保障制度的建立也使家庭對保障的需求欲更加強(qiáng)烈的表現(xiàn)出來，以社會保險(xiǎn)為主要內(nèi)容的這回保障體系支付的年金給付額過低，只能部分解決廣大職工的生老病死問題，更多的家庭愿意通過保險(xiǎn)來提高對生活保障水平的需求。 在人類的發(fā)展史上，人們從事各種生產(chǎn)活動和生活過程中，總會遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，為了自身生活的穩(wěn)定，人們一直在尋找各種防災(zāi)避禍的方法，而購買保險(xiǎn)就是一種有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)需求存在的前提。保險(xiǎn)需求的總量與可保風(fēng)險(xiǎn)存在成都成正比關(guān)系。隨著經(jīng)濟(jì)和社會生產(chǎn)力的發(fā)展，社會產(chǎn)品日益豐富，人們對其生存及財(cái)產(chǎn)的安全保障的需求越來越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識越來越強(qiáng)，希望以保險(xiǎn)這種經(jīng)濟(jì)形勢實(shí)現(xiàn)其安全性，因而對保險(xiǎn)需求將會增加。 此外，保險(xiǎn)公司社會信譽(yù)因素對保險(xiǎn)消費(fèi)行為也有較大影響。隨著我國社會主義經(jīng)濟(jì)體制改革和對外開放的進(jìn)一步深入，保險(xiǎn)也得到了突飛猛進(jìn)的快速發(fā)展，險(xiǎn)種的開發(fā)和推廣應(yīng)用進(jìn)步明顯，保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了百花爭放的可喜局面。但伴隨著保險(xiǎn)也得蓬勃發(fā)展，有一股逆流也在日趨上升。少數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營者利用保險(xiǎn)合同設(shè)置陷阱欺詐廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且增加了消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司的不信任感，成為我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的巨大障礙。家庭對保險(xiǎn)公司的信任度直接影響了家庭是否選擇投保以及在哪家公司投保。、年齡對保險(xiǎn)消費(fèi)行為的影響 不同性別、不同年齡的人對保險(xiǎn)的態(tài)度也不一樣。男女性別上的差異往往會對保險(xiǎn)長生不同的需求。例如，女性的家庭觀念強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識強(qiáng)，對保險(xiǎn)較認(rèn)同，需求較高。現(xiàn)代女性由于社會地位的提高，相應(yīng)在工作崗位上和男性一樣，擔(dān)當(dāng)起各種重要角色，承擔(dān)著與角色相對應(yīng)的社會責(zé)任；在家庭里又肩負(fù)起母親和妻子的角色，各方面都承擔(dān)著比男性更多的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。因此關(guān)愛自己，努力塑造“健康、獨(dú)立、從容”的人生