【文章內(nèi)容簡介】 和借款不還都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響?！《⒔庾x個人信用報告?。ㄒ唬┬庞脠蟾娴膬?nèi)容　個人信用報告一般包含五個方面的內(nèi)容：第一，個人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當(dāng)前借款信息，包括當(dāng)前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產(chǎn)紀(jì)錄、與個人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息；第五，信用報告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時進(jìn)行過查詢?！〉诙?，許可目的。即任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須符合法律規(guī)定的許可目的，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等，符合法律規(guī)定的許可目的，征信機(jī)構(gòu)即可提供信用報告?！〉谌救耸跈?quán)與許可目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的許可目的，還必須得到您的書面授權(quán)?！∵@里需要強(qiáng)調(diào)的是，雖然征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告對您的經(jīng)濟(jì)生活有很大影響，但信用報告只是商業(yè)銀行和用人單位決定是否給您貸款或錄用您的參考之一，因此，決定是否給您貸款或是否錄用您，最終權(quán)利在商業(yè)銀行和用人單位，不是征信機(jī)構(gòu)?！。ㄈ┬庞脠蟾嬷黧w的權(quán)利　信用報告涉及您的隱私，又左右您的經(jīng)濟(jì)生活，但處于現(xiàn)代社會的您還離不開它。不過，您也不必對此感到害怕。　首先，作為信用報告的主體，您自己是信用報告的書寫者，銀行、征信機(jī)構(gòu)只不過是如實地記錄您的行為，但信用報告的真正掌控者是您自己?！∑浯?，作為信用報告的主體，您擁有以下權(quán)利：　第一，知情權(quán)。即個人對信用報告的內(nèi)容有知情權(quán)，您可以查詢自己的信用報告，部分國家的法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)每年必須至少免費向個人提供一次信用報告?！　〉谒?，司法救濟(jì)權(quán)。即如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告提供的信息有誤，損害了您的利益，向征信機(jī)構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護(hù)您的權(quán)益?！〈送?，您還有改過自新、重新做人的權(quán)利。即借錢不還等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在您的信用報告中的。一般而言，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存2年。因此，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實無法償還銀行債務(wù)，這樣的記錄也不是跟您一輩子。永遠(yuǎn)不要氣餒，您可以重新開始！　　三、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫　　如上文所述，個人征信在我國已起步，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個人信用信息數(shù)據(jù)庫已在部分省市進(jìn)入試運(yùn)行階段，并計劃于2005年年底實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。目前，該數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個人基本信息和信用信息。其中個人基本信息包括個人身份證件名稱及號碼、學(xué)歷、工作單位和居住地址等信息；個人信用信息包括個人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信息。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善,該數(shù)據(jù)庫還將采集公安部、社會保障部門和公積金管理部門的部分個人基本信息，包括學(xué)歷、工作單位等，采集個人繳納電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費用、以及法院民事判決和個人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個人的信用狀況?！　≡囘\(yùn)行期間，經(jīng)個人書面授權(quán)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在審核個人信貸申請、審核貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核是否接受個人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)、以及對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)時，可以查詢個人信用報告，為作信貸決策的參考?！　∪绻l(fā)現(xiàn)信用報告中的記錄有錯誤，可以向中國人民銀行征信服務(wù)中心或您所在地的中國人民銀行分（支）行征信管理部門提出書面異議申請，接受異議申請的單位會盡快進(jìn)行異議處理并向您提供書面處理結(jié)果。按照國際慣例，異議處理的最長期限一般不超過30個工作日，但實際處理速度要快得多?！≡摂?shù)據(jù)庫的信息一般按月更新，但糾錯信息隨時更正，隨時更新?！≡诮ㄔO(shè)數(shù)據(jù)庫的同時，中國人民銀行還在立足國情、借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，起草有關(guān)征信法規(guī)，并逐步完善數(shù)據(jù)庫的各項功能，目的是按照國際最佳做法，盡快建立一個世界一流的個人征信系統(tǒng)，服務(wù)于個人、服務(wù)于商業(yè)銀行、服務(wù)于中國的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時促進(jìn)全社會誠信水平的提高?！　≌餍排c個人信用活動　　第三篇 征信與個人信用活動　　個人征信最主要的產(chǎn)品是信用報告，它左右個人的經(jīng)濟(jì)生活。信用報告的信息產(chǎn)生于個人借貸等信用活動，因此，為擁有一個記錄良好的信用報告，個人應(yīng)當(dāng)充分了解有關(guān)信用活動的性質(zhì)、特點，掌握必要的管理個人財務(wù)、管理風(fēng)險、回避風(fēng)險的知識和技能，從源頭控制，避免在不知不覺的情況下?lián)p害個人的信用記錄。下面，簡要介紹幾種與個人信用報告密切相關(guān)的個人信用活動，以及個人在從事這些信用活動中應(yīng)如何管理和規(guī)避風(fēng)險。　一、銀行個人貸款?。ㄒ唬┦裁词倾y行個人貸款　?。ǘ槭裁纯梢越杩钕M　生命周期假說。無論買房買車，還是求學(xué)助業(yè)，貸款的實質(zhì)都是今天花明天的錢，這似乎與勤儉和量入為出的傳統(tǒng)觀念不符。其實不然，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的生命周期假說，人是有理性的，他們要根據(jù)自己一生所能得到的勞動收入與財產(chǎn)來安排一生的消費，并希望一生中各年的消費基本相等。因此，如果收入低于一生平均收入，支出可能會大于收入，需要借債支出，相反，如果收入高于一生平均收入，支出可能會小于收入，儲蓄增加。一般而言，青年階段收入較低，以后逐漸提高，退休后又有所下降。因此，負(fù)債和儲蓄是拉平整個生命周期支出和收入的工具。從整個生命周期看，仍然是“量入為出”。當(dāng)然，這里的關(guān)鍵是要合理負(fù)債，并對未來的收入有一個合理的預(yù)期?！≌{(diào)整資源配置，提高個人和全社會的福利。借錢消費，不僅能花明天的錢辦今天的事，提高個人福利，同時，助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等類型的借款，還能為明天創(chuàng)造更多的財富打下基礎(chǔ)。借款付息，將部分閑置的資金利用了起來，全社會的福利也隨之提高?！。ㄈ┥暾垈€人貸款須把握的原則　　個人向銀行申請貸款要堅持三個原則：　　第一，誠信原則。個人應(yīng)當(dāng)按銀行要求，如實提供自己的信息，包括個人基本情況、貸款目的、用途等。出于種種目的提供虛假信息，一經(jīng)核實，銀行是不會將錢貸給你的。因此，不遵守誠信原則，實際上是自己關(guān)上了銀行的大門。　第二，量力而行，適度負(fù)債。貸款之前要對個人和家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實力作綜合評估，并對個人未來的收入及支出作合理的預(yù)期。在此基礎(chǔ)上制定謹(jǐn)