【正文】 　　。一方面，它有利于個人積累信譽(yù)財富，每一次按時償還銀行借款、按時繳納電話、水電燃?xì)赓M(fèi)等看似微不足道的小事情，都會在個人信用記錄中留下一筆良好的記錄，提高個人的信用評分，方便個人獲得銀行融資、工作和晉升；另一方面，雖然個人不會因?yàn)榍防U水費(fèi)就絕對失去工作和晉升的機(jī)會，但它強(qiáng)調(diào)了個人應(yīng)當(dāng)在所有領(lǐng)域信守誠諾、尊重合同、對自己對他人負(fù)責(zé)的重要性。申請借記卡無需提供擔(dān)保人。一個人可申領(lǐng)若干張個人借記卡，由此產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系全部由申領(lǐng)人承擔(dān)；也可確定一主卡持卡人，由其為他人申領(lǐng)附屬借記卡，由此產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系全部由主卡持卡人承擔(dān)。必須先存后支，不具備透支功能?！⌒≈R：銀行借記卡　　　結(jié)算賬戶的開戶人也可以申請持有借記卡。結(jié)算賬戶的持有人享受了銀行提供的結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當(dāng)為此支付費(fèi)用。包括水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、固定電話費(fèi)、移動電話費(fèi)、尋呼費(fèi)、房租費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、有線電視費(fèi)、報刊訂閱費(fèi)、人壽保險費(fèi)及其他公用事業(yè)費(fèi)等。另外，銀行在向個人提供個人支票前，也要嚴(yán)格審核個人的信用狀況。發(fā)生拒付或退票的信息一般也報送給信用信息登記機(jī)構(gòu)，記錄在支票簽發(fā)人的信用報告中。個人支票是一種十分方便、安全的支付方式，不僅省去了點(diǎn)鈔票的麻煩，也沒有利息損失。換句話說，除只用于現(xiàn)金存取的儲蓄賬戶外，其他所有個人銀行賬戶均為結(jié)算賬戶的范圍。如果能善用信用卡建立良好的信用記錄，未來向銀行申請其它種類的信貸（如房貸、車貸）時，會比沒有信用記錄的人享有更優(yōu)惠的待遇或者條件，程序也會簡便得多。持卡人使用信用卡的消費(fèi)狀況及還款記錄，都將成為日后銀行評估消費(fèi)者信用風(fēng)險的重要依據(jù)。同時，根據(jù)信用卡每月的對賬單，可以對自己的消費(fèi)形態(tài)有個基本認(rèn)識，哪些該消費(fèi)、哪些可以延后消費(fèi)、哪些根本不必消費(fèi)，從而看出每項(xiàng)支出的必要性，進(jìn)而控制消費(fèi)，節(jié)省費(fèi)用，做到理性消費(fèi)。?。ㄋ模┣捎眯庞每ɡ碡敗∶恳粡埿庞每ǘ继厣r明，消費(fèi)者只要稍加留意，使用得當(dāng)，就能享受更多的方便快捷，享受這個省錢賺錢的理財好幫手，實(shí)現(xiàn)個人理財?shù)哪康?。按照目前中國人民銀行的規(guī)定，信用卡的循環(huán)年利率近18%（%），是普通商業(yè)貸款利率的三倍多。對于貸記卡的信用消費(fèi)，一般可以有最多50余天的免息期；但對于提取現(xiàn)金，‰收取利息，折合年利率為18%，遠(yuǎn)高于銀行的各種貸款利率?！　。?、應(yīng)付利息　如果貸記卡持卡人在免息還款期內(nèi)未還清所有消費(fèi)金額，發(fā)卡行要計收利息。最低還款額計算公式為：信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%=最低還款額。在此期間，持卡人只要全額還清當(dāng)期對賬單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易中由銀行代墊給特約商戶資金的利息(預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠)。下面介紹幾個信用卡融資功能中常用到的術(shù)語。因此，使用信用卡進(jìn)行購物等消費(fèi)支出時，一定要謹(jǐn)慎使用信用卡的融資功能。　信用卡先消費(fèi)后付款的性質(zhì)實(shí)際上是為持卡人提供了信用融資服務(wù)，從某種意義上講，它相當(dāng)于個人向銀行的“借款”。如果持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的還款日之前償還所有消費(fèi)融資，則享受到免息還款期的優(yōu)惠。?、?免費(fèi)融資　貸記卡持卡人用貸記卡進(jìn)行支付，可享受免息還款期待遇。具體來講，信用卡的信用融資功能表現(xiàn)在以下幾方面： 　　① 信用額度　信用額度指銀行根據(jù)信用卡申請人的信用記錄、財務(wù)能力等資料為申請人事先設(shè)定的最高信用支付和消費(fèi)額度。除人民幣卡外，商業(yè)銀行也發(fā)行可以同時以人民幣和美元等外幣結(jié)算的信用卡，主要是為了滿足持卡人在國外的支付需要?！。ㄒ唬┦裁词切庞每ā≈Ц督Y(jié)算功能　小知識：信用卡可在國內(nèi)特約商戶和銀行指定網(wǎng)點(diǎn)使用。　　二、信用卡　信用卡作為社會公眾廣泛使用支付工具，具有支付結(jié)算和信用融資的雙重功能，與個人征信報告的形成及應(yīng)用都有十分密切的關(guān)系?！　〕齻€人助學(xué)貸款、住房貸款、汽車貸款外，個人貸款的其他品種還包括個人住房裝修貸款、個人權(quán)利質(zhì)押貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款。一般而言，汽車貸款的貸款金額，自用車貸款不超過借款人所購汽車價格的80%；商用車貸款不超過所購汽車價格的70%；二手車貸款不超過所購汽車價格的50%。貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，允許浮動，期限一般不超過5年?！　€人汽車貸款是指商業(yè)銀行向個人發(fā)放的用于購置汽車的擔(dān)保貸款。目前，個人住房貸款額度最高為所購（建造、大修）住房全部價款或評估價值的80%，貸款期限最長為30年，貸款期限一年以上的貸款實(shí)行浮動利率，利率隨中國人民銀行基準(zhǔn)利率的調(diào)整而調(diào)整。一般商業(yè)性助學(xué)貸款利率，按中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行。對商業(yè)性助學(xué)貸款的貸款期限和貸款額度不同商業(yè)銀行有不同的規(guī)定。如果大學(xué)生畢業(yè)后不履行還款義務(wù)，不僅辜負(fù)了黨和國家的信任，也使信用報告的第一筆記錄成了不良。對沒有信用記錄的大學(xué)生發(fā)放信用貸款，充分體現(xiàn)了政府、金融機(jī)構(gòu)和社會對大學(xué)生誠信和能力的信任，對國家未來?xiàng)澚褐诺膼圩o(hù)，是黨中央、國務(wù)院促進(jìn)教育公平、保證貧困學(xué)生教育機(jī)會重要措施。　?、圪J款利率：國家助學(xué)貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。原國家助學(xué)貸款的期限最長不超過8年。對國家助學(xué)貸款，國家給予借款學(xué)生財政貼息（在校期間國家全部貼息，離校后由學(xué)生自己付息）?！　。ㄆ撸┏Ｒ姷倪€款方式?。保﹪抑鷮W(xué)貸款　國家助學(xué)貸款，指向經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的、接受高等教育的學(xué)生發(fā)放的用于支付其在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等支出的人民幣貸款。目前，對個人貸款而言，單筆貸款的罰息利率按該貸款合同日利率上浮30％～50％執(zhí)行；對信用卡而言，罰息利率為日利率50/000 。如果發(fā)生拖欠，未能按期償還銀行借款，銀行要收取罰息。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，采用固定利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，實(shí)行到期一次還本付息，利息隨本還清；貸款期限在1年以上的，在還款期內(nèi)遇法定利率調(diào)整，根據(jù)與銀行的約定，在新的周期內(nèi)按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定計算利息?！±收{(diào)整的處理?！　∮嬒r間。利率一般分為年利率、月利率和日利率三種?！。ㄎ澹┵J款利率是如何決定的　?。┤绾斡嬎銘?yīng)付利息　計息方式。為此，銀行重點(diǎn)考察個人的品行、能力、資本、條件和抵押擔(dān)保等，具體來講，借款人的年齡、工作單位、工作時間、居住狀況、收入、教育程度等，都是信貸員重點(diǎn)考慮的因素。否則，不僅給未來的生活帶來過度壓力，