【正文】 一方面，它有利于個人積累信譽(yù)財富，每一次按時償還銀行借款、按時繳納電話、水電燃?xì)赓M(fèi)等看似微不足道的小事情，都會在個人信用記錄中留下一筆良好的記錄，提高個人的信用評分，方便個人獲得銀行融資、工作和晉升；另一 方面，雖然個人不會因?yàn)榍防U水費(fèi)就絕對失去工作和晉升的機(jī)會，但它強(qiáng)調(diào)了個人應(yīng)當(dāng)在所有領(lǐng)域信守誠諾、尊重合同、對自己對他人負(fù)責(zé)的重要性。個人在租房時，房東也可以要求查閱個人的信用報告。申請借記卡無需提供擔(dān)保人。一個人可申領(lǐng)若干張個人借記卡，由此產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系全部由申領(lǐng)人承擔(dān)；也可確定一主卡持卡人，由其為他人申領(lǐng)附屬借記卡，由此產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系全部由主卡持卡人承擔(dān)。必須先存后支，不具 備透支功能。 小知識：銀行借記卡 結(jié)算賬戶的開戶人也可以申請持有借記卡。 四、個人信用報告在其他領(lǐng)域的應(yīng)用 如前所述， 征信的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。結(jié)算賬戶的持有人享受了銀行提供的結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當(dāng)為此支付費(fèi)用。個人在使用結(jié)算賬戶的代收代付功能時，要注意保證結(jié)算賬戶在約定扣款日有充足的資金。 2）代收代繳企事業(yè)單位之間或單位與個人之間的收費(fèi)項(xiàng)目。 銀行辦理代收代付業(yè)務(wù) ，主要包括： １）代繳與居民家庭日常生活有關(guān)的公用事業(yè)費(fèi)。另外，銀行在向個人提供個人支票前，也要嚴(yán)格審核個人的信用狀況。發(fā)生拒付或退票的信息一般也報送給信用信息登記機(jī)構(gòu)，記錄在支票簽發(fā)人的信用報告中。個人支票是一種十分方便、 安全的支付方式，不僅省去了點(diǎn)鈔票的麻煩，也沒有利息損失。換句話說，除只用于現(xiàn)金存取的儲蓄賬戶外，其他所有個人銀行賬戶均為結(jié)算賬戶的范圍。其基本理念是，如果個人能夠管理好自己的結(jié)算賬戶，保證開出的個人支票能足額支付，或保證銀行按事先約定扣款代付各類費(fèi)用時賬戶有充足的余額，那么一般而言，這個人就能管好自己的信用卡和各類借款。 如果 確實(shí)存在客觀原因 無法準(zhǔn)時 還 款， 則應(yīng) 迅速與發(fā)卡銀行聯(lián)絡(luò)并說明處境，發(fā)卡銀行通常能配合持卡人生活上的改變或其它負(fù)債的產(chǎn)生而改變 賬 單周期，且盡可能不影響持卡人的信用記錄。 維 持 個人良好信用記錄的最好辦 法就是準(zhǔn)時還款 。 特別是，目前 銀行愈來愈重視對現(xiàn)有客戶的再銷售 工作 。 征信與個人信用活動 30 （六） 建立良好個人信用 信用卡的 “ 信用 ” 二字是有實(shí)質(zhì)意義的。 （五）安全用卡，謹(jǐn)防丟失被盜 信用卡雖然使用方便快捷，但在使用時若稍不留意，也會引發(fā)很多風(fēng)險，給個人的工作和生活帶來諸多不便。使用信用卡，并不是簡單的支出， 發(fā)揮 其 借貸 功能， 還可以 換取資金的周轉(zhuǎn) 便 利。因此， 一旦動用循環(huán)信用，所付出的循環(huán)利息 成本 將十分 巨大 。 如果使用循環(huán)信用功能，就會以每筆消費(fèi)本金計算循環(huán)信用利息，一般是自交易記賬日起至到期還款日為止計算計息天數(shù)。貸記卡使用額度按月計收復(fù)利、準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，利率一般為日利率 ‰ 。如果持卡人連續(xù)兩次未能還清最低還款額，銀行一般會將其記為不良記錄。 征信與個人信用活動 29 ３、最低還款額 最低還款額是指使用循環(huán)信用時最低需要償還的金額。 ２、免息還款期 貸記卡 非現(xiàn)金交易 中 ，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期 ，一般情況下最長 50 余天，最短 20 余天 。 １、可用額度 可用額度是指 持卡人 可 使用 的信用額度，是指在兩次付款期間內(nèi)， 持卡人可以用 信用 卡支付的 最高消費(fèi)限額 ，即持卡人 所持的信用 卡 還沒有被使用的信用額度。超計劃消費(fèi)很容易造成信用卡拖欠，給自己的信用記錄造成不良影響。如果某人只用現(xiàn)金支付，那么當(dāng)他發(fā)現(xiàn)錢包里的現(xiàn)金越來越少時，他會有意識地控制支出，但當(dāng)他使用信用卡付款時，這種“自我約束機(jī)制”相對較弱，比較容易超出計劃超出預(yù)算消費(fèi)。 ③ 循環(huán)信用功能 循環(huán)信用功能只適用于貸記卡，指持卡人在免息期內(nèi)只需還一個最低還款額，便可重 新恢復(fù)部分信用額度，在有效期內(nèi)繼續(xù)用卡。 征信與個人信用活動 28 交易額或透支額自銀行記賬日起的透支利息。 目前，具有“銀聯(lián)”標(biāo)識的人民幣卡 還可在香港 、澳門、泰國、韓國、新加坡等海外 帶有 “ 銀聯(lián) ” 標(biāo)志的特約 商戶 使用。 如果貸記卡持卡人在規(guī)定的還款日只償還了 最低還款額或未能支付上月所有信用卡消費(fèi)，或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，則不再享受免息還款期待遇，即從銀行記賬日起，所有消費(fèi)金額均要支付利息。如果持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的還款日之前償還所有消費(fèi)融資，則享受到免息還款期的優(yōu)惠。 ② 免費(fèi)融資 貸記卡持卡人用貸記卡進(jìn)行支付，可享受免息還款期待遇。具體來講，信用卡的信用融資功能表現(xiàn)在 以下幾方面： ① 信用額度 信用額度 指 銀行 根 據(jù) 信用卡申請人 的信用記錄 、財務(wù)能力 等資料為 申請人事先 設(shè)定 的最高 信用 支付和消費(fèi) 額度。 目前， 我國信用卡普通卡的年費(fèi)一般介于 20～ 200 元 。 支付結(jié)算功能 信用卡的支付結(jié)算的功能主要表現(xiàn)為持卡人可以用信用卡在特約單位進(jìn)行購物和消費(fèi)。其中，貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 （一）什么是信用卡 信用卡指發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用功能的特制載體卡片。 二、信用卡 信用卡作為社會公眾廣泛使用支付工具，具有支付結(jié)算和信用融資的雙重功能，與個人征信報告的形成及應(yīng)用都有十分密切的關(guān)系。 除個人助學(xué)貸款、住房貸款、汽車貸款外，個人貸款的其他品種還包括個人住房裝修貸款、個人權(quán)利質(zhì)押貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款。一般而言，汽車貸款的貸款金額，自用車貸款不超過借款人征信與個人信用活動 26 所購汽車價格的 80%；商用車貸款不超過所購汽車價格的 70%；二手車貸款不超過所購汽車價格的 50%。顧名思義，購買新車申請的汽車貸款即為新車貸款；購買二手車所申請的汽車貸款，即為二手車貸款。為購買載貨車、大型中型載客車、城市出租車等汽車產(chǎn) 品申請的汽車貸款，均為商用車貸款。按照貸款購買汽車產(chǎn)品的類型，個人汽車貸款分為自用車貸款和商用車貸款。貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，允許浮動，期限一般不超過 5年。 ３、個人汽車貸款 個人 汽車貸款是指商業(yè)銀行向個人發(fā)放的用于購置汽車的擔(dān)保貸款。住房貸款利率實(shí)行下限管理，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的 倍，上限放開，貸款銀行可根據(jù)借款人信用狀況等因素上浮。 ２、個人住房貸款 個人住房貸款是指銀行用信 貸資金向購買、建造、大修各類住房的個人發(fā)放征信與個人信用活動 25 的貸款。貸款期限一般為 1 至 6 年，貸款額度一般以受教育人在校就讀期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用總額為限。 ２）商業(yè)性助學(xué)貸款 除國家助學(xué)貸款外，商業(yè)銀行也辦理一般商業(yè)性助學(xué)貸款，即商業(yè)銀行對個人發(fā)放的用于接受非義務(wù)教育期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用支出的人民幣貸款。在最困難的時候，政府和銀行伸出了對大學(xué)生最信任的援助之手，幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。 國家助學(xué)貸款可能是很多人有生以來的第一筆信用活動，其信息也收錄在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，作為個人信用記錄的開篇之舉，將長期伴隨借款人。 ② 貸款額度：新國家助學(xué)貸款的額度按照每人每學(xué)年最高不超過 6000 元的標(biāo)準(zhǔn)，具體額度由借款人所在學(xué)校確定。 征信與個人信用活動 24 ① 貸款期限：按照“招投標(biāo)”運(yùn)行機(jī)制簽訂合同的國家助學(xué)貸款（以下簡稱新國家助學(xué)貸款）必須在畢業(yè)后 6年內(nèi)（含 2年的寬限期和 4 年的還款期）還清貸款本息，期限最長不超過 10 年。國家助學(xué)貸款實(shí)時地與個人的經(jīng)濟(jì)困難掛鉤，是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門和高校共同操作的專門幫助全日制普通高校中貧困學(xué)生 的銀行純信用貸款，不需要提供擔(dān)保。對貸款期限在一年以內(nèi)（含）的適用一次性還本付息法。 （七）常見的還款方式 常見的還款方式有五種，等額本息還款法、等額本金還款法、滯后等額本息還款法、滯后等額本金還款法和一次性還本付息法。目前，對個人貸款而言，單筆貸款的罰息利率按該貸款合同日利率上浮 30％～ 50％執(zhí)行；對信用卡而言，罰息利率為日利率 50/000 。如果發(fā)生拖欠，未能按期償還銀行借款，銀行要收取罰息。 貸款期限在1年以內(nèi)（含 1 年）的， 采用固 定利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息 ， 實(shí)行 到期一次還本付息，利息隨本還清 ；貸款期限在 1 年以上的， 在還款期內(nèi) 遇法定利率調(diào)整， 根據(jù)與銀行的約定，在新的周期 內(nèi) 按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定 計算利息。 利率調(diào)整的處理。 計息時間。 30=年利率247。 按月計息利息的計算公式為：利息＝月初貸款余額月利率月數(shù)。利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。 （六）如何計算應(yīng)付利息 計息方式。從資金 的時間價值上看，期限越長，價值越高，利率越高。目前，一年期的基準(zhǔn)利率是 %。在征信業(yè)發(fā)達(dá)的國家，信用報告是信貸人員最重要的信息來源之一，但多數(shù)情況下，并不是銀行信貸決策的唯一依據(jù)。 （四）銀行決定貸款時考慮哪些因素 銀行在審查個人貸款申請時，最關(guān)心的問題是將錢貸出去后能否按期收回。只有這樣才能“好借好還，再借不難”，良好的信用記錄有助于獲得更多的銀行融資服務(wù)。因此，當(dāng)銀行把資金貸給個人后，按約定還款是借款人的義務(wù)。 第三，按時還 款，恪守信用。在此基礎(chǔ)上制定謹(jǐn)慎的舉債計劃，避免過度負(fù)債。 第二，量力而行，適度負(fù)債。出于種種目的提供虛假信息，一經(jīng)核實(shí)，銀行是不會將錢貸給你的。 （三）申請個人貸款須把握的原則 個人向銀行申請貸 款要堅持三個原則： 第一，誠信原則。借錢消費(fèi)，不僅能花明天的錢辦今天的事，提高個人福利，同時，助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等類型的借款，還能為明天創(chuàng)造更多的財富打下基礎(chǔ)。當(dāng)然，這里的關(guān)鍵是要合理負(fù)債，并對未來的收入有一個合理的預(yù)期。因此，負(fù)債和儲蓄是拉平整個生命周期支出和收入的工具。因此，如果收入低于一征信與個人信用活動 21 生平均收入，支出可能會大于收入，需要借債支出，相反，如果收入高于一生平均收入，支出可能會 小于收入，儲蓄增加。無論買房買車，還是求學(xué)助業(yè)，貸款的實(shí)質(zhì)都是今天花明天的錢，這似乎與勤儉和量入為出的傳統(tǒng)觀念不符。其中信用貸款是指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；擔(dān)保貸款指以第三人信譽(yù)或房屋、汽車、有價證券等抵押、質(zhì)押 為還款保證的貸款，當(dāng)借款人無力履行還款義務(wù)時，銀行可以要求第三方擔(dān)保人代其履行還款義務(wù)，或?qū)⒌盅何镒儸F(xiàn)償還借款。 一、銀行個人貸款 （一）什么是銀行個人貸款 銀行個人貸款，指銀行以個人承諾在約定時間內(nèi)償還并支付一定利息為條件，將資金提供給個人使用的信用活動。信用報告的信息產(chǎn)生于個人借貸等信用活動，因此，為擁有一個記錄良好的信用報告，個人應(yīng)當(dāng)充分了解有關(guān)信用活動的性質(zhì)、特點(diǎn) ，掌握必要的管理個人財務(wù)、管理風(fēng)險、回避風(fēng)險的知識和技能，從源頭控制，避免在不知不覺的情況下?lián)p害個人的信用記錄。 在建設(shè)數(shù)據(jù)庫的同時，中國人民銀行還在立足國情、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，起草有關(guān)征信法規(guī)，并逐步完善數(shù)據(jù)庫的各項(xiàng)功能，目的是按照國際最佳做法，盡快建立一個世界一流的個人征信系統(tǒng)，服務(wù)于個人、服務(wù)于商業(yè)銀行、服務(wù)于中國的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時促進(jìn)全社會誠信水平的提高。按照國際慣例，異議處理