【正文】 個信用額度，在額度內持卡人無需任何存款即可購物消費或提取現金（一般貸記卡取現額度為信用額度的50％）。具體來講，信用卡的信用融資功能表現在以下幾方面： 　　① 信用額度　信用額度指銀行根據信用卡申請人的信用記錄、財務能力等資料為申請人事先設定的最高信用支付和消費額度。發(fā)卡機構將根據持卡人信用狀況的變化定期調整信用額度?！、?免費融資　貸記卡持卡人用貸記卡進行支付，可享受免息還款期待遇。即持卡人用貸記卡消費后，從銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。如果持卡人在發(fā)卡機構規(guī)定的還款日之前償還所有消費融資，則享受到免息還款期的優(yōu)惠。一般情況下免息還款期最長為50余天，最短為20余天?！⌒庞每ㄏ认M后付款的性質實際上是為持卡人提供了信用融資服務，從某種意義上講，它相當于個人向銀行的“借款”。如果某人只用現金支付，那么當他發(fā)現錢包里的現金越來越少時，他會有意識地控制支出，但當他使用信用卡付款時，這種“自我約束機制”相對較弱，比較容易超出計劃超出預算消費。因此，使用信用卡進行購物等消費支出時，一定要謹慎使用信用卡的融資功能。超計劃消費很容易造成信用卡拖欠，給自己的信用記錄造成不良影響。下面介紹幾個信用卡融資功能中常用到的術語。　?。?、可用額度　　２、免息還款期　貸記卡非現金交易中，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期，一般情況下最長50余天，最短20余天。在此期間，持卡人只要全額還清當期對賬單上的本期應還金額，便不用支付任何非現金交易中由銀行代墊給特約商戶資金的利息(預借現金則不享受免息優(yōu)惠)?！　。?、最低還款額　　最低還款額是指使用循環(huán)信用時最低需要償還的金額。最低還款額計算公式為：信用額度內消費款的10%+預借現金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%=最低還款額。如果持卡人連續(xù)兩次未能還清最低還款額，銀行一般會將其記為不良記錄?！　。?、應付利息　如果貸記卡持卡人在免息還款期內未還清所有消費金額，發(fā)卡行要計收利息。貸記卡使用額度按月計收復利、準貸記卡透支按月計收單利，‰。對于貸記卡的信用消費，一般可以有最多50余天的免息期；但對于提取現金，‰收取利息，折合年利率為18%，遠高于銀行的各種貸款利率?！∪绻褂醚h(huán)信用功能，就會以每筆消費本金計算循環(huán)信用利息，一般是自交易記賬日起至到期還款日為止計算計息天數。按照目前中國人民銀行的規(guī)定，信用卡的循環(huán)年利率近18%（%），是普通商業(yè)貸款利率的三倍多。因此，一旦動用循環(huán)信用，所付出的循環(huán)利息成本將十分巨大?！。ㄋ模┣捎眯庞每ɡ碡敗∶恳粡埿庞每ǘ继厣r明，消費者只要稍加留意，使用得當，就能享受更多的方便快捷，享受這個省錢賺錢的理財好幫手，實現個人理財的目的。使用信用卡，并不是簡單的支出，發(fā)揮其借貸功能，還可以換取資金的周轉便利。同時，根據信用卡每月的對賬單，可以對自己的消費形態(tài)有個基本認識，哪些該消費、哪些可以延后消費、哪些根本不必消費，從而看出每項支出的必要性，進而控制消費，節(jié)省費用，做到理性消費?！。ㄎ澹┌踩每?，謹防丟失被盜?。┙⒘己脗€人信用　信用卡的“信用”二字是有實質意義的。持卡人使用信用卡的消費狀況及還款記錄，都將成為日后銀行評估消費者信用風險的重要依據。特別是，目前銀行愈來愈重視對現有客戶的再銷售工作。如果能善用信用卡建立良好的信用記錄，未來向銀行申請其它種類的信貸（如房貸、車貸）時，會比沒有信用記錄的人享有更優(yōu)惠的待遇或者條件，程序也會簡便得多?！∪€人銀行結算賬戶　個人銀行結算賬戶是指個人客戶憑個人有效證件以自然人名稱開立的，用于辦理現金存取、資金收付結算的人民幣活期存款賬戶，可用于資金的轉入轉出、代收代付、刷卡、繳費、投資、貸款和辦理個人支票等。換句話說，除只用于現金存取的儲蓄賬戶外，其他所有個人銀行賬戶均為結算賬戶的范圍?！⌒≈R：個人支票　個人支票是個人簽發(fā)的,委托辦理支票存款業(yè)務的銀行，在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。個人支票是一種十分方便、安全的支付方式，不僅省去了點鈔票的麻煩，也沒有利息損失?！　　°y行無條件支付確定的金額給收款人或持票人的前提條件是支票簽發(fā)人的銀行結算賬戶必須有足夠的存款余額，否則銀行就要退票或拒付。發(fā)生拒付或退票的信息一般也報送給信用信息登記機構，記錄在支票簽發(fā)人的信用報告中。因此，個人在使用和簽發(fā)支票時，應保證其銀行存款賬戶有足夠的資金。另外，銀行在向個人提供個人支票前，也要嚴格審核個人的信用狀況?！　　　　　　　　　　　°y行辦理代收代付業(yè)務，主要包括：　?。保┐U與居民家庭日常生活有關的公用事業(yè)費。包括水費、電費、煤氣費、固定電話費、移動電話費、尋呼費、房租費、物業(yè)管理費、有線電視費、報刊訂閱費、人壽保險費及其他公用事業(yè)費等?！〗Y算賬戶的付費原則。結算賬戶的持有人享受了銀行提供的結算服務，應當為此支付費用。國際上的一般做法是賬戶持有人直接支付費用，或銀行對結算賬戶存款余額不支付利息，或支付低于儲蓄存款賬戶余額的利息?！⌒≈R：銀行借記卡　　　結算賬戶的開戶人也可以申請持有借記卡。借記卡是一種電子化的支付工具。必須先存后支，不具備透支功能。凡具有完全民事行為能力的個人，可憑本人有效身份證件，向發(fā)卡銀行申領個人借記卡。一個人可申領若干張個人借記卡，由此產生的債權債務關系全部由申領人承擔；也可確定一主卡持卡人，由其為他人申領附屬借記卡，由此產生的債權債務關系全部由主卡持卡人承擔。無完全民事行為能力的個人申領借記卡，須由其監(jiān)護人書面同意。申請借記卡無需提供擔保人?！　　　　　　　　　　　⌒庞脠蟾娴膹V泛使用，將個人在多個領域的活動聯系在了一起。一方面，它有利于個人積累信譽財富，每一次按時償還銀行借款、按時繳納電話、水電燃氣費等看似微不足道的小事情，都會在個人信用記錄中留下一筆良好的記錄，提高個人的信用評分，方便個人獲得銀行融資、工作和晉升；另一方面，雖然個人不會因為欠繳水費就絕對失去工作和晉升的機會，但它強調了個人應當在所有領域信守誠諾、尊重合同、對自己對他人負責的重要性。這樣一個全面成熟的征信體系，不僅會大大提高社會的經濟效率，促進經濟增長，更重要的是，它還將促進整個社會誠信和道德水平的提高?！　?