商業(yè)銀行與貸款中介合作中的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管(編輯修改稿)
2024-09-01 04:11 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 指標(biāo)任務(wù)較重，急需擴(kuò)大客戶群和信貸規(guī)模的商業(yè)銀行，往往會(huì)不惜成本，同意支付給貸款中介更高額的返點(diǎn)來(lái)獲得更多的客戶資源，而貸款中介公司也會(huì)根據(jù)不同商業(yè)銀行返點(diǎn)的高低有選擇性的將好壞客戶區(qū)分后分送給不同的銀行。大部分商業(yè)銀行在發(fā)展初、中期都是通過與貸款中介公司的業(yè)務(wù)合作，給銀行帶來(lái)了較多業(yè)務(wù)資源，使得銀行的信貸業(yè)務(wù)在短時(shí)期內(nèi)有較大的發(fā)展。然而，客戶資質(zhì)不佳、資產(chǎn)質(zhì)量較差也成為了兩者合作中的最主要問題，當(dāng)然這其中商業(yè)銀行也是存在一定的責(zé)任的。根據(jù)商業(yè)銀行與貸款中介合作中發(fā)生的一些情況，以及市場(chǎng)上普遍的評(píng)價(jià)和反映來(lái)看，主要存在著以下的風(fēng)險(xiǎn)：貸款中介公司誠(chéng)信意識(shí)比較欠缺，給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，為招攬客戶，部分貸款中介機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)動(dòng)下，不堅(jiān)持“誠(chéng)信為本”的職業(yè)宗旨和“獨(dú)立、客觀、公正”的執(zhí)業(yè)原則，或違規(guī)操作，或“偷工減料”，利用自身熟悉銀行業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)和流程的條件，不顧職業(yè)道德，唆使、教導(dǎo)客戶采用非法手段欺騙銀行，制造虛假材料，把“壞客戶”包裝成“好客戶”，給銀行信貸資金安全帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。還有一些貸款中介公司通過一些不正當(dāng)?shù)那蕾?gòu)買客戶信息，給客戶進(jìn)行撒網(wǎng)式的電話或者短信營(yíng)銷。在營(yíng)銷的過程中，這些貸款中介公司的營(yíng)銷用語(yǔ)往往名不副實(shí)，有些承諾根本無(wú)法兌現(xiàn)，刻意夸大銀行信貸產(chǎn)品，以此吸引不知情的客戶，給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的聲譽(yù)和形象風(fēng)險(xiǎn)。貸款中介機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)普遍不高。由于中介行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，市場(chǎng)低層次同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，人員素質(zhì)、職業(yè)道德、誠(chéng)信狀況參差不齊，一些中介機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)、追逐利潤(rùn)而盲目迎合客戶。在利益驅(qū)使下，很容易誘發(fā)中介機(jī)構(gòu)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)中介機(jī)構(gòu)違反“職業(yè)道德”現(xiàn)象相當(dāng)普遍。貸款中介公司缺乏行業(yè)監(jiān)管，魚龍混雜，違約成本低廉。貸款中介公司往往以咨詢公司、投資公司面目出現(xiàn)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的經(jīng)營(yíng)范圍廣而全，對(duì)貸款中介業(yè)務(wù)這項(xiàng)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容定義含糊，而政府機(jī)關(guān)和行業(yè)主管部門對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)也沒有專門的監(jiān)管和管理，沒有制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為整體上監(jiān)管不夠。另外法律法規(guī)制度不完善，特別是缺乏有效的責(zé)任追究機(jī)制，中介公司違規(guī)成本低，導(dǎo)致中介機(jī)構(gòu)作出寧愿違背誠(chéng)信原則，也要爭(zhēng)奪客戶資源的選擇。近幾年來(lái)，中介公司因?yàn)橘Y金問題而一夜之間消失
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