孫志成-保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象探析及應(yīng)對(duì)策略-(編輯修改稿)
2025-08-31 15:50 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 為“硬欺詐”的行為，以受益人不顧違法犯罪鋌而走險(xiǎn)故意制造保險(xiǎn)事故或者被保險(xiǎn)人自傷自殘來(lái)達(dá)到獲取高額保險(xiǎn)金的目的。目前在我國(guó)，“硬欺詐”比“軟欺詐”的發(fā)生率低。4 保險(xiǎn)欺詐的成因分析保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生不僅有法律缺失的原因，投保方原因，也有保險(xiǎn)人自身經(jīng)營(yíng)的原因。[4]馬克思曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，如果有300％的利潤(rùn)，就會(huì)有人鋌而走險(xiǎn)，敢冒上絞刑架的危險(xiǎn)。保險(xiǎn)從產(chǎn)生之初就具有射幸的性質(zhì)，保險(xiǎn)人所負(fù)的具體保險(xiǎn)金給付的義務(wù)取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生與否及損失的大小。特別是對(duì)于人身保險(xiǎn)的投保方而言，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)僅付較少的保險(xiǎn)費(fèi)便可以獲得幾十倍于所交保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)詐騙成本低的特點(diǎn)造成目前企圖利用保險(xiǎn)獲得不當(dāng)經(jīng)濟(jì)利益的保險(xiǎn)欺詐行為，不僅發(fā)生在個(gè)人身上，在一些單位、機(jī)構(gòu)中都大量存在。[5]，懲罰力度不夠目前我國(guó)涉及保險(xiǎn)詐騙方面的法律規(guī)定僅有保險(xiǎn)法第二十八條和刑法第一百九十八條。這兩條法律規(guī)定的保險(xiǎn)詐騙行為方式局限為故意制造保險(xiǎn)事故，謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，提供偽造編造的事故證明、虛假材料理賠，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘等五類。但是近十年來(lái)，保險(xiǎn)詐騙的方式不斷翻新，先出險(xiǎn)后投保、冒名頂替等保險(xiǎn)詐騙事件日益增多，保險(xiǎn)詐騙的手段多樣化，我國(guó)法律對(duì)于新出現(xiàn)的保險(xiǎn)詐騙方式出現(xiàn)了真空。保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)欺詐的處罰只是拒賠，不退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。而刑法則規(guī)定，保險(xiǎn)詐騙犯罪既遂且個(gè)人詐騙數(shù)額一萬(wàn)元以上、單位三萬(wàn)元以上的情況下才追究詐騙者的刑事責(zé)任。法律懲罰力度太弱造成在不少詐騙者眼中，保險(xiǎn)欺詐稱為可以原諒的“公眾游戲”。保險(xiǎn)公司往往付出很多人力、物力、財(cái)力來(lái)調(diào)查保險(xiǎn)詐騙案件，而最終詐騙者往往得到的不過(guò)是一紙拒賠通知書而已。于是，詐騙者敢于一而再、再而三的以身犯險(xiǎn)、不斷欺騙保險(xiǎn)公司、如未被識(shí)破則獲利匪淺，如被識(shí)破也沒(méi)有任何損失，如此逐漸造成保險(xiǎn)詐騙的壞風(fēng)氣。[6]恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)20多年來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕質(zhì)量管理的傾向一直未能改觀。加之近年保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度日益激烈，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司仍舊主要注重保費(fèi)的增加和保險(xiǎn)領(lǐng)域的擴(kuò)張，經(jīng)常對(duì)投保方的不合理要求加以遷就，輕視所保業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控，助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。由于保險(xiǎn)專業(yè)人才的匱乏，大多數(shù)保險(xiǎn)的承保理賠制度不夠科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，承保時(shí)未能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)生賠案時(shí)，理賠把關(guān)不嚴(yán)，給保險(xiǎn)欺詐者以可趁之機(jī)。保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的管理不嚴(yán)格。少數(shù)從業(yè)人員甚至在理賠時(shí)收取被保險(xiǎn)人的“好處費(fèi)”，幫助被保險(xiǎn)人提供假證明，保戶私下串通騙取賠款。這些保險(xiǎn)公司的自身原因也助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙行為的發(fā)生。5 保險(xiǎn)欺詐的危害保險(xiǎn)欺詐的危害首先表現(xiàn)在損害保險(xiǎn)公司盈利水平方面。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)際上某些險(xiǎn)種因保險(xiǎn)欺詐而導(dǎo)致的賠款支出最高可達(dá)保費(fèi)收入的50％，保
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