【文章內(nèi)容簡介】 濟(jì)將為保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大奠定雄厚的基礎(chǔ)。據(jù)估計(jì)九五期間，中國國民生產(chǎn)總值將會(huì)維持910%的高速增長，到2000年，按1995年價(jià)格計(jì)算。如保險(xiǎn)深度提高到4%，2000年的保費(fèi)收入將達(dá)到3600億元（95年不變價(jià)格）左右（見表2）。如按1985年（）到1993年（）的平均增長速度（%）推算，那么2000年的保費(fèi)收入將達(dá)到5382億元人民幣（當(dāng)年現(xiàn)價(jià)）。根據(jù)同期人均保費(fèi)收入的增長率推算，約合49美元。表2　2000年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)保險(xiǎn)深度保險(xiǎn)費(fèi)收入（億元） ab217601858326402787435203716544004645a為GNP增長9%。b為GNP增長10%。 　　經(jīng)濟(jì)體制改革，特別是就業(yè)和保障制度改革的深化，將全為保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)造廣闊的空間，中國共產(chǎn)黨十四屆三中全會(huì)《決定》明確指出，要建立多層次的社會(huì)保障體系要發(fā)展商業(yè)性保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。這表明，商業(yè)保險(xiǎn)將在我國社會(huì)保障體系中占有主要地位。隨著大一統(tǒng)的就業(yè)、福利與保障三位一體制度的改革，我國的保險(xiǎn)事業(yè)，特別是人壽保險(xiǎn)將會(huì)得到長足的發(fā)展。 　　眾多的人口、家庭結(jié)構(gòu)的小型化和人口的老齡化為保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了內(nèi)在動(dòng)力。1995年人口已經(jīng)超過12億，預(yù)計(jì)到2000年，人口將接近13億。在人口總量不斷增加的同時(shí)，我國出現(xiàn)了明顯的家庭小型化人口老齡化的趨勢(shì)。家庭規(guī)模變小和老庭人口增加，將使家庭內(nèi)部互助抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力減弱，從而勢(shì)必將部分傳統(tǒng)的家庭互助的任務(wù)轉(zhuǎn)移給社會(huì)化的商業(yè)保險(xiǎn)。 ，壽險(xiǎn)比重將有所提高。 　　壽險(xiǎn)由于其社會(huì)保障能力強(qiáng)、資金長期性強(qiáng)和賠付率穩(wěn)定，故是國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)險(xiǎn)種，產(chǎn)，壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)深刻地表明一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度。 在亞洲這一比重高達(dá)72%。80年代中期以來，盡管壽險(xiǎn)在全部商業(yè)保險(xiǎn)中的比重有所波動(dòng)，但其趨勢(shì)是上升的。表3　壽險(xiǎn)在國內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)收入中占比重 %年份養(yǎng)老金險(xiǎn)人身意外傷害險(xiǎn)簡易人身險(xiǎn)三項(xiàng)合計(jì)1985 19911992 1993 1994 資料來源:根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》(1995)第581頁計(jì)算 　　中國有12億人口，壽險(xiǎn)在中國具有天然的重要地位。它對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定，保障社會(huì)生活具有重大意義。伴隨著人民收入水平的提高，人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，中國從70年代就開始實(shí)行的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致家庭結(jié)構(gòu)的變化和我國就業(yè)和保障體系的改革，中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)將在未來得到高速發(fā)展，從而奠定壽險(xiǎn)大國的地位。%，從而極大地促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)化。 　　在1990年以前，人保占有了近100%的市場(chǎng)，一統(tǒng)天下。但是自從平安和太平洋保險(xiǎn)成立之后，中國保險(xiǎn)業(yè)的形勢(shì)突變。至1995年，平安和太平洋保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額已由原來的不足1%增長到20%左右，初步形成了三分天下的格局。在未來的數(shù)年里，隨著市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，各家保險(xiǎn)公司的業(yè)績都會(huì)有較大增長。隨著中國保險(xiǎn)體制改革的深入，三大全國性保險(xiǎn)公司之外的其它保險(xiǎn)公司也將在份額上逐步提高。人保的份額還會(huì)下降，但總體看來人保仍居于主導(dǎo)地位。據(jù)估計(jì)，到2000年中國保險(xiǎn)企業(yè)將達(dá)40家左右，市場(chǎng)份額的3/4左右將由5至10家大型保險(xiǎn)公司占有，余下的由其它國內(nèi)保險(xiǎn)公司和外資公司占有?，F(xiàn)在的寡頭壟斷市場(chǎng)將會(huì)被壟斷競(jìng)爭取代，到那時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步進(jìn)入成熟階段，市場(chǎng)競(jìng)爭激烈,但國有保險(xiǎn)企業(yè)仍將占據(jù)主體地位。 　　我國從１９９２年開始引進(jìn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，試點(diǎn)表明保險(xiǎn)市場(chǎng)的適度對(duì)外開放有利于我國保險(xiǎn)業(yè)素質(zhì)的提高和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。特別是《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放奠定了法律基礎(chǔ)。所以九五期間，我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)同其它金融市場(chǎng)一樣將會(huì)有計(jì)劃有步驟地?cái)U(kuò)大對(duì)外開放的程度。將會(huì)設(shè)立一批外國獨(dú)資或中外合資的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司和保險(xiǎn)代理人公司。國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)也將會(huì)進(jìn)一步利用國際上通行的保險(xiǎn)方式、保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)技術(shù)。 　　一般說來，市場(chǎng)進(jìn)入可以通過下列四種方法：一是設(shè)立分公司直接進(jìn)入中國市場(chǎng)；二是成立合資保險(xiǎn)公司；三是參股國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)（如美國摩根。士丹利和高盛財(cái)團(tuán)參股平安）；四是采用代理業(yè)務(wù)的形式。其中合資保險(xiǎn)公司將在一段時(shí)間內(nèi)成為對(duì)外開放的主要形式，因?yàn)椴粌H利于監(jiān)管，而且還能促進(jìn)國內(nèi)外保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的交流和融合。 　　在未來幾年內(nèi)，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放可能出現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是市場(chǎng)準(zhǔn)入將實(shí)行有計(jì)劃，有步驟的策略；二是能夠進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)的外資公司將是一些經(jīng)營歷史悠久，實(shí)力雄厚，資信優(yōu)良的大公司；三是區(qū)域上將實(shí)行逐步開放的原則，外資保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域?qū)⑦m當(dāng)限制；四是外資保險(xiǎn)在數(shù)量上將逐步增多，總體市場(chǎng)份額將有所提高，但單一機(jī)構(gòu)所占市場(chǎng)份額將有所局限。 五．經(jīng)營體制的變化 　　根據(jù)有關(guān)法律，我國保險(xiǎn)業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)，政策性保險(xiǎn)和非政策性保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營。這一規(guī)定將對(duì)我國的現(xiàn)行經(jīng)營狀況進(jìn)行重大改變，從而對(duì)我國未來保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供了基礎(chǔ)。 　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)在著手進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營了。隨著改革的深入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和出口保險(xiǎn)將從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，由國家政策性公司來經(jīng)營，體現(xiàn)國家對(duì)這一域的傾斜政策。社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)的分業(yè)也勢(shì)在必行，只有對(duì)其進(jìn)行合理的定位，才能保證其互相促進(jìn)，共同發(fā)展。 六．再保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將會(huì)得到較快發(fā)展 　　隨著《保險(xiǎn)法》的實(shí)施和保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭的開展，再保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)中介人將得到較快發(fā)展，為減少或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，中國政府已決定結(jié)合中國人民保險(xiǎn)公司的改組，組建國家再保險(xiǎn)公司。同時(shí)，在九五期間有可能出現(xiàn)幾家地方性的再保險(xiǎn)集團(tuán)和再保險(xiǎn)交易所。與此同時(shí)，聯(lián)系廣大客戶與保險(xiǎn)公司中介機(jī)構(gòu)和中價(jià)人，如獨(dú)立核算、自主經(jīng)營的代理人公司和經(jīng)紀(jì)人公司也將會(huì)有較大的發(fā)展。 七．中介人趨勢(shì) 　　中介人作為交易雙方的信息，服務(wù)提供者，可以提高交易效率，降低交易成本。然而，我國現(xiàn)今的中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際的需要?，F(xiàn)在，各有關(guān)方面正在大力培養(yǎng)，發(fā)展中介組織，預(yù)計(jì)未來幾年這一領(lǐng)域?qū)?huì)有巨大發(fā)展。保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)將以保險(xiǎn)代理人為主，以兼職代理人為補(bǔ)充。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以發(fā)展代理人為主，尤其是個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員以代理人為主要展業(yè)形式。這也是亞洲壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的普遍特點(diǎn)，在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，除進(jìn)行直接銷售和發(fā)展代理人外，經(jīng)紀(jì)人也是一個(gè)重要的展業(yè)手段。 　　總之九五時(shí)期的中國保險(xiǎn)市場(chǎng)，是一個(gè)充滿生機(jī)的市場(chǎng)，一個(gè)充滿希望的市場(chǎng)，一個(gè)充滿機(jī)遇的市場(chǎng)。第五章　　中國保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的挑戰(zhàn)　　機(jī)遇和挑戰(zhàn)總是聯(lián)系在一起。對(duì)于中國保險(xiǎn)業(yè)來說，機(jī)遇早已存在，并已經(jīng)給中國保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了巨大的變化，而在變化的過程中，中國遇到了越來越強(qiáng)烈。嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)既來自外部又來自內(nèi)部。在中國實(shí)行改革開放的進(jìn)程中，在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的影響下，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步走向國際化。建立新型保險(xiǎn)管理模式，改善中國民族保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營環(huán)地，在中國形成一個(gè)健康有序的保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭市場(chǎng)，建立中國保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，迎接新世紀(jì)的挑戰(zhàn)，是中國民族保險(xiǎn)業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。 一．要勇敢面對(duì)國外保險(xiǎn)公司入市的挑戰(zhàn) 　　到1998年底，已有9家外資保險(xiǎn)公司和3家中外合資保險(xiǎn)公司在中國開業(yè)。1999年我國又批準(zhǔn)4家外國保險(xiǎn)公司以獨(dú)資或合資的方式進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)。從而對(duì)中國民族保險(xiǎn)業(yè)形成了巨大的壓力。進(jìn)入中國市場(chǎng)的外國保險(xiǎn)公司大多有百年以上的發(fā)展歷史，有著強(qiáng)大的資金實(shí)力，較高的保險(xiǎn)技術(shù)和管理水平，豐富的市場(chǎng)營銷經(jīng)驗(yàn)。但是我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，我們與外國保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭畢竟是在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上展開的，民族保險(xiǎn)業(yè)占著天時(shí)、地利、人和的優(yōu)勢(shì)，可以把外來的壓力作為動(dòng)力，在競(jìng)爭中學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)技術(shù)和管理方式。中國改革開放的目的就是摒棄舊的、傳統(tǒng)落后的生產(chǎn)方式，促進(jìn)新的生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的發(fā)展。在我們邁向21世紀(jì)的今天，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域已經(jīng)成為沒有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)，我們應(yīng)該樹立堅(jiān)強(qiáng)的信心，苦練內(nèi)功，勇敢地面對(duì)國外保險(xiǎn)公司入市的挑戰(zhàn)，在激烈的競(jìng)爭中走向成熟，創(chuàng)造輝煌。 二．其次要戰(zhàn)勝自我，超越自我 　　對(duì)于中國民族保險(xiǎn)業(yè)來說，最大的挑戰(zhàn)還是來自于內(nèi)部，是要克服自身發(fā)展中存在的各種問題。中國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立較晚，機(jī)構(gòu)體系不夠健全，職能分散，力量不足，保險(xiǎn)法制建設(shè)不夠完善，《保險(xiǎn)法》的有些規(guī)定未能與國際接軌，缺乏與之相配套的政策法規(guī)；一些保險(xiǎn)公司采取粗放的經(jīng)營和管理方式，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，只重規(guī)模，不重質(zhì)量和效益，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量低下，業(yè)務(wù)虧損。中國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司都面臨著同樣的挑戰(zhàn)；克服自身的弊病，戰(zhàn)勝自我，超越自我。 　　保險(xiǎn)企業(yè)是專門從事風(fēng)險(xiǎn)集中與分散的企業(yè)，其自身的特點(diǎn)決定了它在經(jīng)營活動(dòng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)要大于其它企業(yè)。格外注重風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)成為保險(xiǎn)企業(yè)生存和發(fā)展的內(nèi)在要求。保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，就宏觀而言是指保險(xiǎn)企業(yè)整個(gè)的經(jīng)營活動(dòng)，包括險(xiǎn)種的承保情況，公司的賠付率、投資等活動(dòng)的計(jì)劃和安排。就微觀而言是指運(yùn)用科學(xué)的決策理論和方法來具體提高承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量，擴(kuò)大新險(xiǎn)種，具體分析某一承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，選擇某一種最佳處理方案或某幾個(gè)方案的最佳組合，以最小的經(jīng)濟(jì)成本獲得最大安全保障的科學(xué)管理方法。保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)上要跟蹤市場(chǎng)，細(xì)分市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)預(yù)測(cè)。特別是對(duì)新險(xiǎn)種的開發(fā)，既要積極，又要審慎，要在保險(xiǎn)標(biāo)的損失率、預(yù)定賠付率、預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率等保險(xiǎn)成本的精算上下功夫，通過科學(xué)制訂條款來