【文章內(nèi)容簡介】 運用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，%%；從各保險公司的資金運用收益情況看，壽險公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國有獨資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運用資金平均余額收益率低于中國人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國有獨資公司中資保險公司中國有獨資公司占主體地位，股份制保險公司快速成長，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國有獨資公司的中國人保一直占有中國保險市場90％以上的市場份額，隨著新的市場主體的進(jìn)入和成長壯大，其所占市場份額開始下降。2001年，雖然中國人壽和中國人保仍分別占有人身險和財產(chǎn)險一半以上的市場份額，％%，再保險市場也由中國再保險公司一家壟斷經(jīng)營，但以平安和太平洋為代表的股份制保險公司發(fā)展迅速。2001年，%%；％％，且這一比例有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。中國保險市場特別是人身保險市場已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競爭格局。 外資保險公司的增長和構(gòu)成根據(jù)中國有關(guān)規(guī)定，外資保險公司進(jìn)入中國保險市場除了要具備中資保險公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請設(shè)立外資保險公司的外國保險公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險公司無一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過50％；外資產(chǎn)險公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國加入WTO兩年內(nèi)將取消對產(chǎn)險公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險公司正式進(jìn)入中國開始，外資保險公司正加速進(jìn)入中國市場。截至2001年底，中國保險市場共有外資保險公司33家，其中外資壽險公司21家，外資產(chǎn)險公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險公司和1家壽險公司（美國友邦）是采取外國保險公司分公司形式。外資保險公司只能在中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對象范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)活動。目前外資公司主要是在已開放的廣州和上海兩地設(shè)立營業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項保險、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責(zé)任保險；(2)外國人和境內(nèi)個人交納的人壽保險業(yè)務(wù)；(3)上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)；(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國保險業(yè)對外開放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)可以向中國和外國客戶提供全面的非壽險業(yè)務(wù)，壽險業(yè)務(wù)也將逐步從個人壽險擴(kuò)大到團(tuán)體險、健康險和養(yǎng)老保險等方面；3年內(nèi)逐步放開直至取消外資保險公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實上，中國地域開放的速度快于開放時間表的承諾，以北京、天津為例，根據(jù)時間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。由于1995年《保險法》頒布以后，外資保險公司的保險投資渠道與中資保險公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式，其總體投資收益與中資保險公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險公司之間的收益水平有所不同。外資保險公司占有一定的市場份額。，％。其中，％，％。值得注意的是，外資保險公司保費在總保費收入中的比重雖然不大，但在外資保險公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，％。其中，％；，％。，％。其中，％；，％。 保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和組成保險產(chǎn)品的特殊性決定了一個健全的保險市場對包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈依賴。在消費者的保險意識已相對成熟、對保險產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對較高、保險業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，保險中介的作用十分突出。恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險中介特別是保險代理人發(fā)展較快并在保險市場發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財產(chǎn)險保費收入和80％以上的人身險保費收入來自保險中介和個人代理，航空人身意外傷害險的100％來自兼業(yè)代理，目前由保險代理招攬的保費收入占總保費收入的比重達(dá)到50％以上。保險經(jīng)紀(jì)和保險公估機(jī)構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國共有保險中介機(jī)構(gòu)170家，其中保險代理公司127家，保險經(jīng)紀(jì)公司17家，保險公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》，2001年11月同時出臺了《保險代理結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，由中國保監(jiān)會依法對其進(jìn)行監(jiān)管，并開始對保險中介人的資格進(jìn)行審定和培訓(xùn)。但相對于我國保險業(yè)的發(fā)展而言，保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問題。主要表現(xiàn)在：一是保險中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險代理人外，保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人數(shù)量少，規(guī)模小；代理人以兼業(yè)代理和個人代理為主，專業(yè)代理人發(fā)展較少。二是對保險中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險代理人非法壟斷保險市嘗惡意代理、公估行為行政化等現(xiàn)象。以代理人為例，有的兼業(yè)代理人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險業(yè)務(wù)變成強(qiáng)制保險，并向保險公司索要高額手續(xù)費。特別值得重視的是，產(chǎn)險公司的大量應(yīng)收保費滯留在代理人手中，直接影響了保險公司的償付能力。作為金融業(yè)的3個組成部分之一，世界各國政府對保險業(yè)都實行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國為代表，它著眼于市場自發(fā)力量的作用和保險人的自主決策，強(qiáng)調(diào)競爭性，盡可能地減少政府對市場的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險人不履行其財務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險；另一種以美國為代表，它在嚴(yán)格控制市場主體行為以保護(hù)投保人的同時，對保險公司的償付能力也進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場行為監(jiān)管，力圖保證保險價格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強(qiáng)調(diào)對市場準(zhǔn)入、保險條件和費率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來越多的國家采用。針對目前中國保險市場上法律體系不健全、保險公司內(nèi)部控制機(jī)制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對保險業(yè)實行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。 監(jiān)管機(jī)構(gòu)的演變監(jiān)管機(jī)構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，通常設(shè)立中央和地方兩級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同對保險業(yè)實施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各州保險部的經(jīng)費從保險公司上繳的營業(yè)稅中按不同比例提??；德國的保險監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對全國720家大保險公司進(jìn)行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進(jìn)行保險業(yè)務(wù)的保險公司，保險監(jiān)管的預(yù)算來自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費收入進(jìn)行攤派。中國保險監(jiān)管的機(jī)構(gòu)演變主要是兩個階段，即1998年前由中國人民銀行作為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段和1998年后由中國保監(jiān)會作為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段。前一階段對保險的監(jiān)管是分割的，中資保險公司由央行保險司監(jiān)管，外資保險公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險處負(fù)責(zé)，而對保險公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營，1998年11月18日，國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國保險監(jiān)督管理委員會，31個派出機(jī)構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險監(jiān)管進(jìn)入新的階段。作為國務(wù)