【文章內(nèi)容簡介】 濟壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對會高一些，定點維修廠的級別也比較高。但從支付的保費來看，一般而言，相同的車型和險種，大公司的保費要比小公司高。如果您的車是舊車，或者車價不高，修理費用也不會很高昂，并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟，選擇小公司比較劃算。另外，專家提醒投保人，如果您的車經(jīng)常出外跑長途，那么應(yīng)該盡量選擇 比較大的保險公司來投保，因為這樣的保險公司在全國各地都有分公司，遇到麻煩可即時在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外，專家提示，車主投保車險不能只重價格，應(yīng)該結(jié)合自己用車的實際情況來決定，比如是否經(jīng)常跑長途、是否指定專人駕駛等，綜合出險時所需要的服務(wù)等。 審核材料 (1) 要認(rèn)真審閱保險單證。當(dāng)你接到保險單證時，一定要認(rèn)真核對，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制字樣，右上角是否印有 限在省（市、自治區(qū)）銷售 的字樣，如果沒有可拒絕 簽單。 (2) 核對保單。辦理完保險手續(xù)拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發(fā)動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 12 其他 (1) 注意審核代理人真?zhèn)? 投保時要選擇國家批準(zhǔn)的保險公司所屬機構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構(gòu)投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)； (2) 注意莫生“騙賠”伎倆 有極少數(shù)人，總想把保險當(dāng)成發(fā)財?shù)慕輳?，如有的先出險后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠 的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小“聰明”； (3) 車險中對第三方的界定，應(yīng)排除家人在外。保險公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定：被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失，汽車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。汽車保險條款規(guī)定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。 車險購買 買車的人越來越多，可是熟悉新車手續(xù)的人卻不多，不少車主在為自己的愛車選擇保險時往往一頭霧水。面對 名目繁多的險種，保費不同的保險公司，我們需要根據(jù)實際需要和要求合理購買車險。 交強險必須購買 根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，從 2022年 8開始，所有的新車和保險到期的車輛續(xù)保必須購買車輛交強險。以六坐以下為例：其中私家車保費為 950元，企業(yè)非營業(yè)汽車 1000元，機關(guān)非營業(yè)汽車 950元，營業(yè)出租租賃 1800元。保險公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進行判斷。由于新車大多對應(yīng)的駕駛員是新手，出險率比較高，所以保險公司一般不愿意提供給新車很大折扣。但對于從事醫(yī)生、記者、銀行員工、公務(wù)員等職業(yè)的特定 工作人員，保險公司認(rèn)為他們的出險率會低于普通的購車人，所以也會有一定的優(yōu)惠，折扣都在 8折以下。 新車險種應(yīng)“求全” 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 13 除了國家強制規(guī)定購買的交強險，新車主還需購買一些必要的商業(yè)險種，其中包括車損險、三責(zé)險、盜搶險、車上人員險等。有些車主為了節(jié)省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責(zé)任險，或者只?；倦U，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責(zé)任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險合同承擔(dān)保險責(zé)任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。以價格為 15 萬 元的車輛為例，某保險公司的車損險為2956 元，三責(zé)險車主可以根據(jù)自己的需要，選擇 5 萬、 10 萬、 15 萬、 20 萬等不同保額。三責(zé)險根據(jù)車型的不同，保金也不盡相同，最常見的 6 座以下乘用車，保額 5 萬的，保費通常為 800 元左右；保額 10 萬的，保費 1100 元左右；保額 15 萬的，保費 1200 元左右。盜搶險也是根據(jù)投保車輛的價格來進行換算，價格 15 萬的車保費為 900 元左右。此外您購買的新車在吸引路人眼球的同時，也吸引了盜賊的注意力，因此建議投保盜搶險，當(dāng)然如果汽車停放地點的保安措施良好，您認(rèn)為安全可靠，也可以考慮不投保。車 上人員險多按照每輛車 5 個人計算，保額分別為 5000 元和 10000 元兩種，保費分別為 100 元、 200元左右。 附加險種酌情買 車主還可以根據(jù)自己汽車的實際狀況與使用情況，有針對性地選擇附加險。這些險種包括：單獨玻璃破碎險、劃痕險、不計免賠險等。如果您的愛車經(jīng)常出入交通混亂的市場等地，容易刮蹭愛車漆面，您就可以考慮買一份劃痕險。如果愛車不得不停放在建筑工地旁的停車場，時常有飛來的小石塊，您的擋風(fēng)玻璃又價值不菲，那就建議您單獨投保一份玻璃破碎險，以避免經(jīng)濟損失。此外，夏天天氣熱，汽車容易產(chǎn)生自 燃，您在經(jīng)濟條件充裕的情況下也可以購買自燃險，做到有備無患。要提醒大家的是，新車新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對較高，因此，保險專家建議車主，如果是采用分期付款方式購買了新車，按要求您必須購置全險；如果您采用全款的方式購買了一輛新車，您本人又是一名新手，為了減少損失，可以考慮購買除自燃損失險外的所有投保內(nèi)容。 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 14 5 汽車保險行業(yè)現(xiàn)狀 就我國而言，汽車保險的作用還是舉足輕重的。在很大程度上彌補了車主車輛損壞維修費用 的損失，維護了人民的利益。在這一點，我們應(yīng)該毫無置疑。但是，行業(yè)的瑕疵還 是存在的，而且這 些瑕疵非常棘手，往往會讓相關(guān)法規(guī)尷尬。雖然在我國，汽車保險的分類還是比較細致的，但是在某種程度上分析，其弊端還是很致命的。首先存在的問題就是汽車保險的詐保。近年來，詐保案頻繁發(fā)生，主要的詐騙形式包括“買來事故車進行保險詐騙、汽修廠利用客戶車制造事故詐保、團伙汽車詐保。”這些詐保形式，給汽車保險的實施帶來了麻煩。如果不能很好的予以控制，那大量的資金就會流入不法分子手中，對行業(yè)造成很大的傷害。而后的問題，也是最重要的問題就是汽車保險的糾紛問題。這樣的問題與車主們關(guān)系更加密切，車主們也對此非常煩惱。經(jīng)?？梢钥吹?， 買全險卻得不到全賠，保險暇區(qū)等等，這樣讓車主在買保險的時候不由地會駐足。問題的原因主要還是我國汽車保險的發(fā)展不夠健全，相關(guān)的條款還不夠細致，導(dǎo)致在出現(xiàn)問題的時候產(chǎn)生尷尬的情況。在過去的一段時間里，我國的汽車保險一直處于停滯狀態(tài)，甚至要撤銷。于是有人就會說，汽車保險是不是又要消失了，存在的更多價值是讓不法分子去詐保，車主們出現(xiàn)問題就步入糾紛的“怪圈”。我國車險市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險防范和市場監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題，主要有“投保容易理難賠”成為保險 市場的通病。 汽 車保險行業(yè)存在的問題 車險銷售中回扣率過高 我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取 8%返利，但實際中往往過高。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握 80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費的 20%~30%，最高的可以拿到宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 15 40%~50%，廣州曾一度達到 70%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險的 特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應(yīng)收保費”的名義掛賬。一年保險期過去，如果車主不出險，保費就進了代理人的腰包，而如果出了險，保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。 對于部分小的保險公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個車險市場 %份額的中國人民保險公司雖然擁有良好的理賠聲譽，但高額的理賠費用使車險的利潤僅僅維持在 2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險公司相比沒有明顯的競爭優(yōu)勢，在高賠付率的車輛上，又承擔(dān)了過多的責(zé)任，成為企業(yè)發(fā) 展的一大阻力。而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹。中國保險市場還處于市場培育期，依靠高回扣、高賠付、高級公關(guān)活動維系的車險市場十分混亂，市場秩序急待規(guī)范。提供多元化的、有競爭力的保險產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險改革的當(dāng)務(wù)之急。 車險發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高 2022年 7月 29日，北京市保險行業(yè)協(xié)會公布了 2022年上半年北京車險賠付情況。盡管北京 2022年上半年車險市場承保量比 2022年同期增長 8萬余輛，然而給北京車險市 場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降。 報告顯示， 2022年 16月，北京各產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入 ，同比增長 %。全市承保機動車 632265輛，同比增保 ，增幅 15%。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。報告指出， 16月各類賠款支出同比增長 40%，綜合賠付率提升了 14%，全市車均保費下降了 222元。對此，北京保險行業(yè)協(xié)會負責(zé)人解釋有如下幾個因素 : (1)保費增長速度低于承保車輛的增長速度。 2022 年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費增長速 度（ 7%）低于承保車輛的增長速度（ 15%），使得上半年車險的賠付率居高不下。 (2) 新手增多，路況不佳。這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。 20 世紀(jì) 90 年代中期的出險率為 20%左右，而 2022 年上半年的車輛出險率則高達 80%以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導(dǎo)致宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 16 車險利潤下降。 (3) 車險代理市場的高手續(xù)費和高返還等行為使經(jīng)營成本加大，車險利潤空間更加狹小。 (4) 北京市 2022 年上半年實施的交通事故快速處理程序也給保險公司帶來一定 的道德風(fēng)險。車險利潤 自然會受到間接的影響。 承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低 長期以來，經(jīng)營車輛保險的公司，為了搶占更多的市場份額，大都奉行“寬進嚴(yán)出”的市場運作原則，無形之中給部分保戶留下諸多“可乘之漏洞”。 (1) 不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保。例如，國家對各種型號車輛均規(guī)定有不同的報廢標(biāo)準(zhǔn)由于諸多因素，許多已經(jīng)達到甚至超過報廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛仍在運行，承保公司對此往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。 (2) 業(yè)務(wù)人員的草率行為，不驗車承保?；鶎诱箻I(yè)單位對驗車承保重視多、落實少，對于投保車輛根本不進行檢查車輛， 片面輕信投保人的表述，而核保人員無力顧及，造成諸多風(fēng)險漏洞。通常表現(xiàn)為先出險后投?；蚣颖?，按事故分類，以單方事故為最；按險別以加保車損險或提高車損險保額，增加盜搶險、火災(zāi)險、爆炸險、自然險和 增加玻璃單獨破碎險為多。 (3) 對存有道德風(fēng)險的車輛視而不見。部分保護為騙取保險賠款，鋌而走險，不擇手段，挖空心思地變換花樣，以達到騙陪的目的。保險公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風(fēng)險存在和蔓延。 (4) 部分車輛的“套費”現(xiàn)象嚴(yán)重。部分保護為了“節(jié)省”保險費，往往采取“套費” 投保行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，造成保險公司不必要的損失。 (5) 核?？诎殃P(guān)不嚴(yán)。部分核保人員工作責(zé)任心和原則性不強，風(fēng)險意識較低，憑感覺行事，不能嚴(yán)格按照公司制定的核保規(guī)章辦事不能有效發(fā)揮計算機遠程核保的功能。 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 17 車險理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止 (1) 責(zé)任認(rèn)定顯失公平。大凡涉及第三者損失 的雙方交通事故，交警對雙方責(zé)任界定時，都會將“車輛保險”因素考慮進去，參加保險的車輛 一方所劃定的責(zé)任比例?？上攵綦p方車輛均參加車輛保險，那么按照保險種齊全的一方將“享受”高比例的責(zé)任“待遇”。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實情況來界定的責(zé)任比例，在保險理賠實務(wù)操作中屢見不鮮，保險公司對此也只能有苦難言。 (2) 違章駕車行為屢禁不止。國民交通意識淺薄，部分肇事司機酒后駕車、無證駕車、違章超車、嚴(yán)重超載和超速行駛等現(xiàn)象在國內(nèi)道路交通中司空見慣、比比皆是。原本可以作為保險公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，而不能付諸實施。部分肇事司機甚至觸犯了刑律，而不能得到 及時應(yīng)有的懲治，無形之中助長了部分司機違章行為的屢屢發(fā)生。 (3) 對待保險欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險欺詐的嚴(yán)重后果，但實際操作之中對形形色色的保險詐騙往往沒有付諸實施，對查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險金了事，基本沒有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟手段予以懲罰，無形之中助長了保險詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險公司賴以生存的環(huán)境。 現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險漏洞 (1) 現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理。諸多事故的第一現(xiàn)場查看不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無 法確認(rèn)，給整個理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時，也給公司帶來不應(yīng)有的損失，如：第一現(xiàn)場查勘速度慢，跟進不及時，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場的內(nèi)容缺乏真實性；對涉及第三者損失和人員傷亡的事故過分相信交警作出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時跟進，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為”的產(chǎn)生。 (2) 定損、報價環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)