汽車保險(xiǎn)理賠淺析我國汽車消費(fèi)貸款保畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-20 07:25 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 是保險(xiǎn)公司提供的擔(dān)保”。 就風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營人的角色而言, 保險(xiǎn)公司必須保證自身的商業(yè)利潤。在汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中, 保險(xiǎn)公司經(jīng)營的是信用風(fēng)險(xiǎn), 在我國現(xiàn)階段, 經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)無疑是很大的。由于我國信用評(píng)價(jià)制度尚未形成, 公民信用體系尚未建立, 總體信用等級(jí)不高, 汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營缺乏基本的信用體系基礎(chǔ)。但在國內(nèi)現(xiàn)階段, 為增加市場份額, 占領(lǐng)市場, 有的保險(xiǎn)公司忽略信用風(fēng)險(xiǎn), 無限制地放寬承保條件, 增加手續(xù)費(fèi)的支出, 對(duì)于銷售商和商業(yè)銀行的不規(guī)范操作一味地遷就, 保險(xiǎn)公司在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營成本加大的同時(shí)也搞亂了市場, 制約了這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。 保險(xiǎn)費(fèi)率問題許多人認(rèn)為在保證保險(xiǎn)中, 保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi), 實(shí)質(zhì)上是一種手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。對(duì)于有反擔(dān)保的保證保險(xiǎn)而言, 保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)確實(shí)具有手續(xù)費(fèi)的屬性。但對(duì)于汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)而言, 反擔(dān)保在我國現(xiàn)階段的實(shí)際操作中還難以實(shí)施, 一方面是由于我國還沒有實(shí)行汽車產(chǎn)權(quán)證制度, 汽車的抵押登記手續(xù)難以辦理, 加之汽車自身的可流動(dòng)性, 汽車的重復(fù)抵押和轉(zhuǎn)讓是難以避免的。 另一方面, 其他形式的抵押或擔(dān)保要么手續(xù)繁雜, 要么價(jià)值或所有權(quán)難以確定而不利于操作。據(jù)北京亞運(yùn)村汽車市場的調(diào)查, 約有29% 以上的人因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣而放棄了貸款購車。所以, 汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國現(xiàn)階段還不能算是完全意義上的擔(dān)保行為, 保險(xiǎn)費(fèi)也非單純意義上的手續(xù)費(fèi), 它應(yīng)和其他業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)具有相同的性質(zhì), 也是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成的, 純保費(fèi)( 按照百分比純費(fèi)率) 主要用于滿足賠償支付和建立保險(xiǎn)基金的需要, 其決定因素主要是保額損失率, 即決定于事故發(fā)生的頻率、事故損失率損毀程度和風(fēng)險(xiǎn)比例。在汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)中, 對(duì)于保險(xiǎn)公司而言, 事故發(fā)生的頻率客觀上決定于保險(xiǎn)公司對(duì)借款人信用的前期“預(yù)審”，即使前期的資信調(diào)查情況，而目前保險(xiǎn)人尚無國內(nèi)統(tǒng)計(jì)資料和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)而言, 所以純費(fèi)率在這里顯得尤為重要, 而不單單是擔(dān)保手續(xù)費(fèi)的概念。 附加保費(fèi)是由業(yè)務(wù)費(fèi)用構(gòu)成, 即職工工資、代理人傭金、辦公費(fèi)、宣傳廣告費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、稅金和合理利潤。因而汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)中的費(fèi)率不僅僅是手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi), 而是包含著保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的成本和收益。 業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)問題與一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比, 保證保險(xiǎn)是專業(yè)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù), 它所要求的專業(yè)技能需要花費(fèi)很多年的時(shí)間來開發(fā), 并且確實(shí)不容易得到。我國現(xiàn)階段保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛起步, 處于探索階段, 該業(yè)務(wù)所涉及的各方均處于實(shí)驗(yàn)的磨合期, 各方在業(yè)務(wù)的流程和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把握控制, 如事先的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、事中的風(fēng)險(xiǎn)控制和事故發(fā)生后的追償與索賠由誰來做和怎樣做等關(guān)鍵問題上難以達(dá)成共識(shí), 無疑制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是消費(fèi)客觀環(huán)境問題。我國消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)比較保守, 還不習(xí)慣于今天花明天的錢。北京亞運(yùn)村汽車城的調(diào)查表明, 約有 35% 的消費(fèi)者愿意一次性付清, 而不愿意采取分期付款的消費(fèi)信貸形式, 上海的汽車消費(fèi)信貸群體也主
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