汽車保險理賠淺析我國汽車消費貸款保畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-20 07:25 本頁面
【文章內容簡介】 是保險公司提供的擔?！?。 就風險經營人的角色而言, 保險公司必須保證自身的商業(yè)利潤。在汽車消費信貸保證保險業(yè)務中, 保險公司經營的是信用風險, 在我國現階段, 經營信用風險的風險無疑是很大的。由于我國信用評價制度尚未形成, 公民信用體系尚未建立, 總體信用等級不高, 汽車消費信貸保證保險業(yè)務的經營缺乏基本的信用體系基礎。但在國內現階段, 為增加市場份額, 占領市場, 有的保險公司忽略信用風險, 無限制地放寬承保條件, 增加手續(xù)費的支出, 對于銷售商和商業(yè)銀行的不規(guī)范操作一味地遷就, 保險公司在經營風險和經營成本加大的同時也搞亂了市場, 制約了這一業(yè)務的發(fā)展。 保險費率問題許多人認為在保證保險中, 保險人收取的保險費, 實質上是一種手續(xù)費或服務費。對于有反擔保的保證保險而言, 保險人收取的保險費確實具有手續(xù)費的屬性。但對于汽車消費信貸保證保險而言, 反擔保在我國現階段的實際操作中還難以實施, 一方面是由于我國還沒有實行汽車產權證制度, 汽車的抵押登記手續(xù)難以辦理, 加之汽車自身的可流動性, 汽車的重復抵押和轉讓是難以避免的。 另一方面, 其他形式的抵押或擔保要么手續(xù)繁雜, 要么價值或所有權難以確定而不利于操作。據北京亞運村汽車市場的調查, 約有29% 以上的人因為手續(xù)繁瑣而放棄了貸款購車。所以, 汽車消費信貸保證保險在我國現階段還不能算是完全意義上的擔保行為, 保險費也非單純意義上的手續(xù)費, 它應和其他業(yè)務的保險費具有相同的性質, 也是由純保費和附加保費構成的, 純保費( 按照百分比純費率) 主要用于滿足賠償支付和建立保險基金的需要, 其決定因素主要是保額損失率, 即決定于事故發(fā)生的頻率、事故損失率損毀程度和風險比例。在汽車消費信貸保證保險中, 對于保險公司而言, 事故發(fā)生的頻率客觀上決定于保險公司對借款人信用的前期“預審”，即使前期的資信調查情況，而目前保險人尚無國內統計資料和經驗數據而言, 所以純費率在這里顯得尤為重要, 而不單單是擔保手續(xù)費的概念。 附加保費是由業(yè)務費用構成, 即職工工資、代理人傭金、辦公費、宣傳廣告費、培訓費、稅金和合理利潤。因而汽車消費信貸保證保險中的費率不僅僅是手續(xù)費或服務費, 而是包含著保險公司經營風險的成本和收益。 業(yè)務經驗問題與一般保險業(yè)務相比, 保證保險是專業(yè)性很強的業(yè)務, 它所要求的專業(yè)技能需要花費很多年的時間來開發(fā), 并且確實不容易得到。我國現階段保證保險業(yè)務剛剛起步, 處于探索階段, 該業(yè)務所涉及的各方均處于實驗的磨合期, 各方在業(yè)務的流程和關鍵環(huán)節(jié)的把握控制, 如事先的風險評估、事中的風險控制和事故發(fā)生后的追償與索賠由誰來做和怎樣做等關鍵問題上難以達成共識, 無疑制約了該業(yè)務的發(fā)展。五是消費客觀環(huán)境問題。我國消費者的消費意識比較保守, 還不習慣于今天花明天的錢。北京亞運村汽車城的調查表明, 約有 35% 的消費者愿意一次性付清, 而不愿意采取分期付款的消費信貸形式, 上海的汽車消費信貸群體也主
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