【正文】 作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家和汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。 3 汽車保險的分類 機動車車輛保險一般包括基本險和附加險兩部分。基本險分為車輛損失保險和第三者責(zé)任保險。附加險因保險公司而異，一般不能獨立承保。 基本險 基本險是指不需附加在其他險別之下的，可以獨立承保的險別，簡單地說，能夠獨立投保的保險險種稱為基本險。 平安險 (1) 在運輸過程中，由于自然災(zāi)害和運輸工具發(fā)生意外事故，造成整批貨物的實際全損或推定全損； (2) 只要運輸工具遭受擱淺，觸礁，沉沒，焚毀等意外事故，不論貨物在此前或此后又在海上遭遇惡劣氣候，雷電，海嘯等自然造成的部份損失； (3) 由于運輸工具遭受擱淺，觸礁，沉沒，互撞，流冰與其它物體碰撞以及失火，爆炸等事故造成被保險貨物的全部或部分損失； (4) 在裝卸 貨物和轉(zhuǎn)船的過程，由于一件或數(shù)件落海造成的全部或部分損失； (5) 被保險人對遭遇的承保責(zé)任內(nèi)貨物采取搶救，為防止或減少貨物采取的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救的貨物的保險金額為止； (6) 運輸工具遭遇自然災(zāi)害或遇到意外事故，在避難港由于失火引起的損失以及在中途港，在避難港由于卸貨，存?zhèn)}以及運送貨物所產(chǎn)生的特殊費用； 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 5 (7) 共同海損的犧牲，分攤和救助費用； (8) 運輸契約訂有“船舶互撞條款”，按該規(guī)定由貨方償還船方的損失。 水漬險 保險公司除了平安險范圍以外還負責(zé)被保險的貨 物由于惡劣天氣、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。水漬險雖然對單獨海損負責(zé)，但對銹損、破碎、破損以及散裝的貨物的部分損失是不負責(zé)的，所以要區(qū)別，平安險和水漬險只對海水所造成的各種損失付賠償責(zé)任，而被保險貨物直接由于淡水、雨淋、冰雪融化所造成的損失，不在這兩種險的承保責(zé)任范圍內(nèi)。 一切險 除了包含平安險、水漬險責(zé)任以外還負責(zé)被保險貨物在運輸途中由于外來風(fēng)險所造成的全部或部分損失，一切險是平安險和水漬險的總和。 附加險 一般來說，附加險的存在是以基本險存在為前提的，不能脫離基 本險，形成一個比較全面的險種。但也有部分公司的險種既可以作為附加險購買，也可以作為基本險單獨投保。附加險是相對于基本險而言的，顧名思義是指附加在基本險合同下的附加合同。它不可以單獨投保，要購買附加險必須先購買基本險。 一般附加險 一般附加險包括偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜玷污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鉤損險、包裝破裂險、銹損險等 11種險別。它們包括在一切險范圍內(nèi)。 (1) 偷竊提貨不著險：保險有效期內(nèi)，保險貨物被偷走或竊走，以及貨物運抵目的地以后，整件未交的損失，由 保險公司負責(zé)賠償； (2) 淡水雨淋險貨物在運輸中：由于淡水、雨水以至雪溶所造成的損失，保險公司都應(yīng)負責(zé)賠償。淡水包括船上淡水艙、水管漏水以及汗等； 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 6 (3) 短量險：負責(zé)保險貨物數(shù)量短少和重量的損失。通常包裝貨物的短少，保險公司必須要查清外裝包是否發(fā)生異?，F(xiàn)象，如破口、破袋、扯縫等，如屬散裝貨物，往生育裝船和卸重量之間的差額作為計算短量的依據(jù)； (4) 混雜玷污險：保險貨物在運輸過程中，混進了雜質(zhì)所造成的損換。例如礦石等混進了泥士、草屑等因而使質(zhì)量受到影響。此外保險貨物因為和其他物質(zhì)接觸而被沾污，例如布匹、 紙第、食物、服裝等被油類或帶色的物質(zhì)污染因而引起的經(jīng)濟損失； (5) 滲漏險：流質(zhì)、半流質(zhì)的液體物質(zhì)和油類物質(zhì)， 在運輸?shù)剡^程中因為容器損壞而引起的滲漏損換。如以液體裝存的濕腸衣，因為液體滲漏而使腸發(fā)生腐爛。變質(zhì)等損失，均由保險公司負責(zé)賠償； (6) 碰損破碎險：碰損主要是對金屬、木質(zhì)等貨物來說的，破碎則主要是對易碎性物質(zhì)來說的。前者是指在運輸途中，因為受到震動、顛簸、擠壓而造成貨物本身的損失；后者是在運輸途中由于裝卸野蠻、粗魯、運輸工具的顛震造成貨物本身的破裂、斷碎的損失； (7) 串味險：例如，茶葉、香料、藥材等在運輸途中受到一起堆儲的皮第、樟腦等異味的影響使品質(zhì)受到損失； (8) 受熱受潮險：例如，船舶在航行途行途中，由于氣溫驟變，或者因為船上通風(fēng)設(shè)備失靈等使艙內(nèi)水氣凝結(jié)、發(fā)潮、發(fā)熱引起貨物的損失； (9) 鉤損險：保險貨物在裝卸過程中因為使用手鉤、吊鉤等工具所造成的損失，例如糧食包裝袋因吊鉤鉤壞而造成糧食外漏所造成的損失，保險公同在承保該險的史下，應(yīng)予賠償； (10) 包裝破裂險：因為包裝破裂造成物資的短少、沾污等損失。此外，對于因保險貨物運輸過程中續(xù)運安全需要而產(chǎn)生的候補包 裝、調(diào)換包裝所支付的費用，保險公司也應(yīng)負責(zé)； (11) 銹損險：保險公司負責(zé)保險貨物在運輸過程中因為生銹造成的損失。不過這種生銹必須在保險期內(nèi)發(fā)生，如原裝時就已生銹，保險公司不負責(zé)任。 特別附加險 特別附加險包括交貨不到險、進口關(guān)稅險、艙面險、拒收險、黃曲霉素險、出口到港澳存艙火險等 6 種。 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 7 特殊附加險 包括戰(zhàn)爭險和罷工險兩種。附加險不能單獨投保、可在投保一種基本險的基礎(chǔ)上，根據(jù)貨運需要加保其中的一種或若干種。投保了一切險后，因一切險中已包括了所有一般附加險的責(zé)任范圍，所以只須 在特殊附加險中選擇加保。 基本險與附加險的聯(lián)系 基本險指可以單獨投保的保險險種，附加險是指不能單獨投保和承保的險別，只能附加于基本險投保的保險險種，基本險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止和中止。 投保人只能在投保基本險的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的需要選擇加以投保?；倦U和附加險之間的關(guān)系是主合同與補充合同的關(guān)系。即基本險的條款是主合同，相對應(yīng)的附加險條款是主合同的補充合同。二者具有主附關(guān)系，補充合同的存在依附于主合同的存在，而主合同通?？梢耘c補充合同有密切的聯(lián)系，但又不依附 于補充合同。通常主合同與補充合同之間的關(guān)系是補充合同的未盡事宜以主合同為準(zhǔn)，相抵觸的部分以補充合同為準(zhǔn)。所謂的“未盡事宜”是指補充合同沒有約定而主合同有約定的內(nèi)容，而“相抵觸”是指基本險和附加險兩部分就同一事項有相反的規(guī)定，在這種情況下，可以按條款規(guī)定以附加險為準(zhǔn)。 基本險和附加險是從能否單獨投保的角度對保險險種進行的基本劃分?；倦U是條款內(nèi)容完備、要素齊全、能夠單獨投保的險種，基本險條款內(nèi)容和要素一般都包括了《保險法》第十九條規(guī)定的應(yīng)當(dāng)具備的十一項內(nèi)容。附加險條款內(nèi)容相對而言要簡單得多，除了規(guī)定體現(xiàn)其特殊 性的必備內(nèi)容以外，與基本險條款相同的內(nèi)容一般都省略了，而直接適用基本險條款的相應(yīng)規(guī)定，因此如果撇開基本險條款中可供附加險援引的內(nèi)容，附加險條款將因內(nèi)容不完備、要素不齊全而無法單獨投保，這也正是附加險必須在基本險“基礎(chǔ)”上才能投保的原因所在。由上可知，基本險和附加險其實是一般和特殊的關(guān)系，因此附加宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 8 險條款的規(guī)定應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用，附加險條款與基本險條款就同一內(nèi)容規(guī)定相抵觸的，適用附加險條款的規(guī)定，這正是附加險特殊性所在；附加險條款沒有規(guī)定而基本險條款有相應(yīng)規(guī)定的，適用基本險條款的規(guī)定，即基本險條款補充附加險條款規(guī)定之 不足。如對汽車保險而言，車輛損失險和第三者責(zé)任險是基本險，而全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等是附加險，這些附加險使得保障更加全面。一般附加險的保費較少，并且它的存在是以基本險的存在為前提的，不能脫離基本險。 4 汽車保險的購買 擁有汽車，難免要接觸汽車保險投保，那么在汽車保險投保過程中，怎樣才能讓您的汽車保險成功投保和怎樣才能使您投保的過程更加的簡便是很重要的。 正確選擇車險投保渠道 在車險市場越來越透明化的今 天，保險公司、中介、 4S 店各種投保渠道紛紛施展“ 王婆賣瓜”的本事，各自宣傳各自的優(yōu)勢，讓車主們迷糊不已。車險價格連連降低，多個渠道的服務(wù)靠各自的特色相繼“爭寵”。不同投保渠道有不同利弊，不同狀況的車主適合選擇不同的投保渠道。其實，除了險種以外，選擇一個適合自己的投保渠道十分重要。在此，我們?yōu)榇蠹曳治鲆幌萝囯U不同投保渠道的特點，精明消費者應(yīng)擁有一雙“火眼金睛”來選擇最適合自 己的投保方式。 4S 店適合“掃盲型” 剛買車的車主王先生表示：是在 4S 店上的保險，當(dāng)時對車險一無所知，所以就連購車一起交 給 4S 店將手續(xù)都辦齊了。反正是第一年上車險，多花點錢也認了。對于新購車主來說， 4S 店也許是首選。 4S 店一般都承擔(dān)著新購車主的車險知識掃盲任務(wù)，在車主買車的同時，幫助車主上保險、聯(lián)系保險公司，解決新車主對車險一無所知的問題。但其缺點就是價錢比較貴。同時，因為 4S 店宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 9 畢竟是代理機構(gòu)，車主只能在 4S 店代理的范圍內(nèi)進行選擇，而可 供選擇的保險公司往往并不多。 電銷屬于“低價透明型” 隨著近年來電話車險模式的成熟和火熱，直接通過電話到保險公司投保已經(jīng)成為與 4S 店、中介并駕齊驅(qū)的投保 方式。電話車險的好處在于：首先，能拿到低于其他任何渠道 15%的折扣。保監(jiān)會規(guī)定商業(yè) 車險費率最多可以打到七折，但是電話車險這一渠道可以在七折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠 15%。其次，直接面對保險公司，避免被不良中介誤導(dǎo)和欺騙。再次，電話車險運營商均是保監(jiān)會審核通過的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，投保方式公正、透明，服務(wù)承諾有保障。以起步最早的平安電話車險的運營模式為例：在報價透明方面，直接按照保監(jiān)會規(guī)定的折扣比例統(tǒng)一報價；同時，平安電話車險的投保電話均有錄音，車主可隨時要求復(fù) 查自己投保時的錄音。 保險中介屬于“關(guān)系型” 中介投保更適合那 些多次通過一個業(yè)務(wù)員投保的車主。車主與業(yè)務(wù)員的關(guān)系到位，能幫助車主省不少麻煩 。業(yè)務(wù)員為了維護老客戶，多會為車主提供額外的人工服務(wù)，如代理續(xù)保、繳費、對賬等。一位從事車險多年的業(yè)務(wù)經(jīng)理說：選擇中介投保也要注意風(fēng)險，一方面要選擇知根知底的可靠中介。另一方面，因為中介也需要從中賺取利潤，中介投保的價格和 4S 店一樣，會比 電話車險價格偏高。 買車險險種的選擇 每次車險一到 期，相信每個車主朋友都很頭疼，面對眾多的商業(yè)險種，有些車主不知該如何選擇。很多車主朋友車險續(xù)保都是直接通過業(yè)務(wù)員的推介。往往多數(shù)情況下，雖買齊了所有的險種，但最后很多險種卻從來沒有用到過。所以買車險的技巧也是很重要的 。 車主購買車險前，需要對各個險種分別承擔(dān)的作用有一個清楚的認識。買車險的原則可以簡單的歸納成：安全第一，保障為主，節(jié)約成本。但對于商業(yè)車險而言，保險公司的險種很多。此時，相對車主而言，需要有選擇地、合理宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 10 地進行搭配。 車險的幾個主要險種：一個是交強險。它是國家強制購買的險種，主要是為了保護除了本車人員和被保險人員之外的第三方受害人的賠償權(quán)益；另一種是商業(yè)險。主要包括有車輛損失險，是車輛保險中最重要的險種之一，此險種主要是專門針對車輛本身而言的。在車輛交通事故后，車主都要依靠此險種，向保險公司索取賠款 。此險種建議車主購買。第三者責(zé)任險，與交強險類似，都是針對第三者的人傷和物損賠償?shù)碾U種，但由于交強險賠償額度有限，所以此險種相當(dāng)于交強險的一個補充。盜搶險，是商業(yè)險中負責(zé)賠付車輛被盜搶被盜后的損失。車上人員責(zé)任險，包括了司機和乘客的搶救、死亡的費用。劃痕險，主要是賠付被他人刮傷、劃傷產(chǎn)生的修復(fù)費用。玻璃單獨破碎險，主要是指車輛在使用過程中發(fā)生的本車玻璃單獨破碎，而若這個破碎是由其他事故引起的，則不屬于玻璃單獨破碎險賠償范圍，一般情況下可以通過車輛損失險進行賠償。 電話車險使得車主可以通過打電話直接和保險公司 溝通，而保險公司電話中心的接線員在上崗之前都經(jīng)過了專業(yè)的培訓(xùn)，對保險的險種、條款等有深入地了解。工作繁忙的車主，在做購買決策之前，可以利用電話車險的特點，通過撥 打電話直接對話保險公司，詢問需要的險種信息以及這些險種搭配所需的價格。 投保時的注意事項 不要重復(fù)投保 有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規(guī)定：重復(fù)保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會得到超價值賠款。 不要超額投?；虿蛔泐~投保 有些車主，明明車輛價值 10萬元，卻投保了 15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值 20萬元， 卻投保了 10萬元。這兩種投保都不能得到有宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 11 效的保障。依據(jù)《保險法》第三十九條規(guī)定：保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的金額。 及時續(xù)保 有些車主在保險合同到期后不能及時續(xù)保，但天有不測風(fēng)云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。最好的是記住保險 的截止日期，提前辦理續(xù)保。 細選保險公司 業(yè)內(nèi)人士建議，如果您的車是新車、或者是新手，而且車價相對較高，可選擇大公司的車險。因為越高檔的車，修理費用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)