【正文】 國外汽車保險起源于 19 世紀(jì)中后期。當(dāng)時，隨著汽車 在 歐洲 一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的 意外傷害 和財產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關(guān)注。 1896 年 11 月，由 英國 的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行 的一份保險情報單中，刊載了為慶祝 “1896 年公路機(jī)動車輛法令 ” 的順利通過，而于 11 月 14 日舉辦 倫敦 至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了 “ 汽車保險費年率 ” 。 最早開發(fā)汽車保險業(yè)務(wù)的是英國的 “ 法律意外保險有限公司 ” ， 1898 年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險，并可附加汽車火險。 到 1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險的條件，保險 責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。 （ 二 ） 汽車保險在國外的發(fā)展 20 世紀(jì)初期，汽車保險業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。 1903 年，英國創(chuàng)立了 “ 汽車通用保險公司 ” ，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險公司。 1906 年，成立于 1901 年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的 “ 汽車聯(lián)盟保險公司 ” 。 到 1913年，汽車保險已擴(kuò)大到了 20多個國家，汽 車 保險費率 和承保辦法也基本實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。 1927 年是汽車保險發(fā)展史上的一個重要里程碑。 美國 馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車 (責(zé)任 )保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責(zé)任保險開始由自愿 保險方式向法定強制保險方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任 法定保險 很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發(fā)展。車損險、盜竊險、貨運險等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。 自 20 世紀(jì) 50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動車輛保險 也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國 財產(chǎn)保險 中最重要的業(yè)務(wù)險種。到 20世紀(jì) 70 年代末期，汽車保險已占整個財產(chǎn)險的 50%以上。 （ 三 ） 我國汽車保險的發(fā)展進(jìn)程 1． 萌芽時期 我國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進(jìn)入我國是在鴉 片戰(zhàn)爭以后，但由于我國 保險市場 處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之 舊 中國 的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。 2． 試辦時期 新中國成立以后的 1950 年，創(chuàng)建不久的 中國人民保險公司 就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認(rèn)為汽車保險以 及第三者責(zé)任保險 對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險公司于 1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到 70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需 要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。 3． 發(fā)展時期 我國保險業(yè)恢復(fù)之初的 1980 年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近 25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的 2%。 隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。 1983 年將汽車保險改為機(jī)動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近 20 年過程中，機(jī)動車輛保 險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到 1988 年，汽車保險的保費收入超過了 20 億元，占財產(chǎn)保險份額的 %，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險 (%)。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時期。 與此同時，機(jī)動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善 ， 尤其是 中國保監(jiān)會 的成立， 進(jìn)一步完善了機(jī)動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進(jìn)機(jī)動車輛保 險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。 二 、汽車保險 （ 一 ） 汽車保險的定義 在了解汽車保險之前，先介紹一下保險的含義?！吨腥A人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 機(jī)動車保險是保險中最為重要的保險種類，機(jī)動車保險是綜合性保險，屬于財產(chǎn)保險范疇，是運輸工具保險的一種，它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動車因遭受自然災(zāi)害 或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費用，以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。 保險是以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的的補償機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)損失為前提。經(jīng)濟(jì)損失時符合客觀事實的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟(jì)損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟(jì)上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完全由經(jīng)濟(jì)單位或個人承擔(dān)，使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。此時保險就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經(jīng)濟(jì)單位或個人的貨幣收支 平衡。它本質(zhì)上是一種損失補償機(jī)制。其作用市保障經(jīng)