【正文】 ........................................ 26 機動車車上人員責(zé)任保險 ......................................... 28 機動車附加險 ................................................... 30 第 5 章 汽車保險理賠及理賠案例 ............................ 31 汽車?yán)碣r的意義、原則 ........................................... 31 汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程 .............................................. 31 典型理賠案例分析 .............................................. 33 致 謝 ................................................. 37 參考文獻(xiàn) .............................................. 38 、 設(shè)計說明書（論文） 4 第 1 章 保險的基本理論 俗話說：“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福?！痹谏鐣?jīng)濟(jì)生活中，無論何時、無論何地人們都可能面臨各種各樣的危險，如自然災(zāi)害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等。危險無時不有，無處不在，是普遍的客觀存在。 保險離不開危險，危險的存在是人們進(jìn)行保險的前提條件。在日常生活中，人們往往把危險和風(fēng)險視作同義詞，“危險又稱風(fēng)險”的提法也常見于有關(guān)的保險著作中，這種提法是有誤的。實際上，危險與風(fēng)險既有聯(lián)系又有區(qū)別， 它們是兩個不同的概念。 危險是指導(dǎo)致意外損失發(fā)生的災(zāi)害事故的不確定性，即在特定期間，特定客觀情況下，導(dǎo)致?lián)p失的事件是否發(fā)生、何時發(fā)生、損失的范圍和程度的不可預(yù)見性和不可控制性。它包含兩個方面的含義：其一是危險的不確定性；其二是危險事件的發(fā)生給人類造成的經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。 危險是發(fā)生損失及其程度的不確定性。危險的后果是發(fā)生損失，是產(chǎn)生保險的前提和根源。 保險中的危險損失是未來的，不是過去的或現(xiàn)在已經(jīng)存在的損失。損失的程度有大有小，但損失是否發(fā)生，在何時發(fā)生、何地發(fā)生 ，損失程度的大小和由誰來承擔(dān)這種損失都是不確定的。 2. 危險的特征 普遍性：危險是普遍存在的 客觀性：危險是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的 轉(zhuǎn)化性：危險在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的 規(guī)律性：危險的發(fā)生和后果是有一定規(guī)律的 （ 1）危險是普遍的客觀存在 人們在生產(chǎn)和生活中，不論何人，無論何時、何地都可能面臨如自然災(zāi)害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等各種各樣的危險，危險是普遍的客觀存在。 （ 2）危險是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的 危險是獨立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，但與人類社 會的利益直接相關(guān)。例如，自然界自身運動本是一種客觀現(xiàn)象，、 設(shè)計說明書（論文） 5 是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，本無危險可言，然而，當(dāng)其對人們的生命財產(chǎn)造成損害時即自然災(zāi)害 (如地震、洪水等 )，才對人類構(gòu)成威脅，成為一種危險。 （ 3）危險在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的 危險的發(fā)生，后果的程度，可以隨著條件的改變、人們認(rèn)識的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，環(huán)境的改變，人們面臨的某些危險可能消失，而隨之新的危險又可能產(chǎn)生。例如，人類使用油燈照明時，面臨著打翻油燈而引發(fā)火災(zāi)的危險，隨著科學(xué)的發(fā)展，人類照明由電燈代替了油燈，這種危險不存在了，但是又產(chǎn)生了電給人類帶來的新的危險，觸電身亡、因電引發(fā)的火災(zāi)時有發(fā)生。因此，危險在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。 （ 4）危險的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性 危險雖然是一種普遍的客觀存在，發(fā)生損失及其程度具有不確定性，但是它可以通過科學(xué)的數(shù)理計算，找出其產(chǎn)生的規(guī)律，并據(jù)以測定種種危險發(fā)生的概率以及造成損失程度的大小及其波動性。海因里希通過對工業(yè)意外事故的研究發(fā)現(xiàn)了工業(yè)事故發(fā)生的頻率和損失程度的關(guān)系。 總之，在人類的生活和生產(chǎn)活動中，危險無時不有、無處不在，給人們造成嚴(yán)重威脅，人們 就必然產(chǎn)生對危險進(jìn)行識別、防范和控制的愿望，也就是要求對危險進(jìn)行管理。危險的這些特征，不僅決定了危險是保險的前提和根源，而且成為危險管理和為轉(zhuǎn)移危險損失而制定科學(xué)的、具有可操作性的辦法的客觀依據(jù)。 風(fēng)險是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马椬龀鰶Q策的過程中，未來結(jié)果的不確定性，包括正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟(jì)角度而言，前者為收益，后者為損失。 保險不是對所有的風(fēng)險進(jìn)行承保，存在收益性的投機風(fēng)險一般不能列入可保風(fēng)險之列，下面從損失的不確定性對風(fēng)險進(jìn)行概述。 風(fēng)險是 一種客觀存在，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，它的存在與客觀環(huán)境及一定的時空條件有關(guān)，并伴隨著人類活動的開展而存在，沒有人類的活動，也就不存在風(fēng)險。 2. 風(fēng)險的組成要素 風(fēng)險的組成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。 （ 1）風(fēng)險因素 風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故的機會或擴大損失幅度的原因和條件，是、 設(shè)計說明書（論文） 6 風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。如酒后駕車、疲勞駕駛、車輛制動系統(tǒng)有故障等是導(dǎo)致車禍的原因。根據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)，風(fēng)險因素的分類如下所示。 物質(zhì)風(fēng)險因素：物質(zhì)風(fēng)險因素是指有形的，并能直接影響事物 物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機會和損失幅度的客觀原因和條件。如汽車的超速行駛、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染、環(huán)境污染等道德風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因和條件。如欺詐、縱火、貪污、盜竊等。 心理風(fēng)險因素：心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險的心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。例如，酒后 駕車、駕駛有故障車輛、企業(yè)或個人投保財產(chǎn)保險后放松對財物的保護(hù)措施、投保人身保險后忽視自己的身體健康等。 （ 2） 風(fēng)險事故 風(fēng)險事故是指造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風(fēng)險事故所造成的。風(fēng)險事故使風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實，即風(fēng)險的發(fā)生。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導(dǎo)致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風(fēng)險因素；車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故；人員傷亡是損失。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未導(dǎo)致車禍，則不會導(dǎo)致人員傷亡。 對于某一事件，在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，則它成為風(fēng)險事故。而在 其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風(fēng)險因素。如下冰雹使得路滑而造成車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故；若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險事故。 （ 3） 損失 在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少，這一定義是狹義損失的定義。顯然，風(fēng)險管理中的損失包括兩個方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計劃的觀念；二為經(jīng)濟(jì)價值的觀念，即經(jīng)濟(jì)損失必須以貨幣來衡量，二者缺一不可。如有人因病使其智力下降，雖然符合第一個條件，但不符合第二個條件，不能把智力下降定為損失 。 廣義的損失既包括精神上的耗損，又包括物質(zhì)上的損失。例如記憶力減退、時間的耗費、車輛的折舊和報廢等屬于廣義的損失，不能作為風(fēng)險管理中所涉及的損失，因為它們是必然發(fā)生的或是計劃安排的。 在保險實務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失，前者是直接的、實質(zhì)的損、 設(shè)計說明書（論文） 7 失；后者包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失。 （ 4） 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系 風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關(guān)系，簡單表述如下所示： 圖 11風(fēng)險組成要素之間的關(guān)系 風(fēng)險存 在的客觀性：地震、臺風(fēng)、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨立于人的意識之外的客觀存在。這是因為無論是自然界的物質(zhì)運動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超出人們主觀意識所存在的客觀規(guī)律所決定。人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風(fēng)險。 風(fēng)險存在的普遍性：自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險，如自然災(zāi)害、疾病、傷害、戰(zhàn)爭等。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、社會的進(jìn)步、人類的進(jìn)化，又產(chǎn)生新的風(fēng)險，且風(fēng)險事故造成 的損失也越來越大。在當(dāng)今社會，個人則面臨生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險；企業(yè)則面臨著自然風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、政治風(fēng)險等；甚至國家政府機關(guān)也面臨著各種風(fēng)險。總之，風(fēng)險滲入到社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，無時無處不存在某一風(fēng)險。 發(fā)生的偶然性：雖然風(fēng)險是客觀存在的，但就某一具體風(fēng)險而言，它的發(fā)生是偶然的，是一種隨機現(xiàn)象。風(fēng)險也可認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。風(fēng)險事故的隨機性主要表現(xiàn)為：風(fēng)險事故是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、發(fā)生的后果不確定 大量風(fēng)險發(fā)生的必然性：個別風(fēng)險事故的發(fā)生是偶然的，而對大量風(fēng)險 事故的觀察會發(fā)現(xiàn)，其往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運用統(tǒng)計學(xué)方法去處理大量相互獨立的偶發(fā)風(fēng)險事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映出風(fēng)險的規(guī)律性。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險估測的基礎(chǔ) 。 風(fēng)險的可變性：風(fēng)險在一定條件下是可以轉(zhuǎn)化的。這種轉(zhuǎn)化包括： （ 1）風(fēng)險量的變化。隨著人們對風(fēng)險認(rèn)識的增強和風(fēng)險管理方法的完善，某些風(fēng)險在一定程度上得以控制，降低其發(fā)生頻率和損失幅度。 、 設(shè)計說明書（論文） 8 （ 2）某些風(fēng)險在一定的空間和時間范圍內(nèi)被消除。 （ 3）新的風(fēng)險 產(chǎn)生 4. 風(fēng)險的分類 風(fēng)險的分類方法有很多，這里介紹幾種與風(fēng)險管理有密切關(guān)系的分類方法。 （ 1）按風(fēng)險損害的對象分類 (如下 ) 財產(chǎn)風(fēng)險：是導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。如房屋有遭受火災(zāi)、地震的風(fēng)險，機動車有發(fā)生車禍的風(fēng)險，財產(chǎn)價值因經(jīng)濟(jì)因素有貶值的風(fēng)險。 人身風(fēng)險：是指因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。例如因為年老而喪失勞動能力或由于疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個人、家庭經(jīng)濟(jì)收入減少，造成經(jīng)濟(jì)困難。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時發(fā)生并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在 精神和經(jīng)濟(jì)生活上造成困難。 責(zé)任風(fēng)險：是指因侵權(quán)或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任的風(fēng)險。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛員的過失，那么按照法律責(zé)任規(guī)定，就須對受害人或家屬給付賠償金。又如，根據(jù)合同、法律規(guī)定，雇主對其雇員在從事工作范圍內(nèi)的活動中，造成身體傷害所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)給付責(zé)任。 信用風(fēng)險：是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而造成對方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。 （ 2） 按風(fēng)險的性質(zhì)分類 (如下 ) 純粹風(fēng)險：是指只有損失可能而無獲利機會的風(fēng)險，即造成損害可能性的風(fēng)險。其所致結(jié) 果有兩種，即損失和無損失。例如交通事故只有可能給人民的生命財產(chǎn)帶來危害，而決不會有利益可得。在現(xiàn)實生活中，純粹風(fēng)險是普遍存在的，如水災(zāi)、火災(zāi)、疾病、意外事故等都可能導(dǎo)致巨大損害。但是，這種災(zāi)害事故何時發(fā)生，損害后果多大，往往無法事先確定，于是，它就成為保險的主要對象。人們通常所稱的“危險”，也就是指這種純粹風(fēng)險。 投機風(fēng)險：是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險，其所致結(jié)果有 3種：損失、無損失和盈利。例如，有價證券，證券價格的下跌可使投資者蒙受損失，證券價格不變無損失，但是證券價格的上漲卻可使投資者獲得利 益。還如賭博、市場風(fēng)險等，這種風(fēng)險都帶有一定的誘惑性，可以促使某些人為了獲利而甘冒這種損失的風(fēng)險。在保險業(yè)務(wù)中，投機風(fēng)險一般是不能列入可保風(fēng)險之列的。 收益風(fēng)險：是指只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險，例如接受教育可使人終身受益，但教育對受教育的得益程度是無法進(jìn)行精確計算的，而且，這也與不同的個人因素、客觀條件和機遇有密切關(guān)系。對不同的個人來說，雖然付出的代、 設(shè)計說明書（論文） 9 價是相同的，但其收益可能是大相徑庭的，這也可以說是一種風(fēng)險，有人稱之為收益風(fēng)險，這種風(fēng)險當(dāng)然也不能成為保險的對象。 （ 3）按損失的原因分類 (如下 ) 自然 風(fēng)險：是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財產(chǎn)損失的風(fēng)險。 社會風(fēng)險：是由于個人行為反常或不可預(yù)測的團(tuán)體的過失、疏忽、僥幸、惡意等不當(dāng)行為所致的損害風(fēng)險。如盜竊、搶劫、罷工、暴動等。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：是指在產(chǎn)銷過程中，由于有關(guān)因素變動或估計錯誤而導(dǎo)致的產(chǎn)量減少或價格漲跌的風(fēng)險等。如市場預(yù)期失誤、經(jīng)營管理不善、消費需求變化、通貨膨脹、匯率變動等所致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險等。 技術(shù)風(fēng)險：是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險。如核輻射、空氣污染、噪聲等風(fēng)險。 政治風(fēng)險：是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風(fēng)險。 法律風(fēng)險：是指由于頒布新的法律和對原有法律進(jìn)行修改等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損