【正文】 為大量標(biāo)的所擁有，是可保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)基本條件。一般來(lái)講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件： ① 風(fēng)險(xiǎn)必須是純 粹風(fēng)險(xiǎn) 即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，就只有損失的機(jī)會(huì)，而無(wú)獲利的可能。從廣義上說(shuō)，保險(xiǎn)包括由社會(huì)保障部門所提供的社會(huì)保險(xiǎn)，比如社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)等，除此之外，還包括專業(yè)的保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)規(guī)則所提供的商業(yè)保險(xiǎn)，這也是本章所討論的主要內(nèi)容。例如，與社會(huì)或政治有關(guān) 的風(fēng)險(xiǎn)，與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染、噪聲等風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、搶劫、罷工、暴動(dòng)等。對(duì)不同的個(gè)人來(lái)說(shuō)，雖然付出的代、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書（論文） 9 價(jià)是相同的，但其收益可能是大相徑庭的，這也可以說(shuō)是一種風(fēng)險(xiǎn)，有人稱之為收益風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然也不能成為保險(xiǎn)的對(duì)象。例如，有價(jià)證券，證券價(jià)格的下跌可使投資者蒙受損失，證券價(jià)格不變無(wú)損失，但是證券價(jià)格的上漲卻可使投資者獲得利 益。在現(xiàn)實(shí)生活中，純粹風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，如水災(zāi)、火災(zāi)、疾病、意外事故等都可能導(dǎo)致巨大損害。 信用風(fēng)險(xiǎn)：是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而造成對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時(shí)發(fā)生并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在 精神和經(jīng)濟(jì)生活上造成困難。 （ 1）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類 (如下 ) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。這種轉(zhuǎn)化包括： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)量的變化。風(fēng)險(xiǎn)事故的隨機(jī)性主要表現(xiàn)為：風(fēng)險(xiǎn)事故是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定、發(fā)生的后果不確定 大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性：個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是偶然的，而對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn) 事故的觀察會(huì)發(fā)現(xiàn)，其往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。在當(dāng)今社會(huì)，個(gè)人則面臨生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)則面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等；甚至國(guó)家政府機(jī)關(guān)也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)闊o(wú)論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動(dòng)，還是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超出人們主觀意識(shí)所存在的客觀規(guī)律所決定。 廣義的損失既包括精神上的耗損，又包括物質(zhì)上的損失。如下冰雹使得路滑而造成車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故；若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導(dǎo)致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素；車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故；人員傷亡是損失。 心理風(fēng)險(xiǎn)因素：心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險(xiǎn)的心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)因素的分類如下所示。 風(fēng)險(xiǎn)是 一種客觀存在，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，它的存在與客觀環(huán)境及一定的時(shí)空條件有關(guān)，并伴隨著人類活動(dòng)的開展而存在，沒(méi)有人類的活動(dòng)，也就不存在風(fēng)險(xiǎn)。危險(xiǎn)的這些特征，不僅決定了危險(xiǎn)是保險(xiǎn)的前提和根源，而且成為危險(xiǎn)管理和為轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)損失而制定科學(xué)的、具有可操作性的辦法的客觀依據(jù)。因此，危險(xiǎn)在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。例如，自然界自身運(yùn)動(dòng)本是一種客觀現(xiàn)象，、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書（論文） 5 是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，本無(wú)危險(xiǎn)可言，然而，當(dāng)其對(duì)人們的生命財(cái)產(chǎn)造成損害時(shí)即自然災(zāi)害 (如地震、洪水等 )，才對(duì)人類構(gòu)成威脅，成為一種危險(xiǎn)。 保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)損失是未來(lái)的，不是過(guò)去的或現(xiàn)在已經(jīng)存在的損失。 危險(xiǎn)是指導(dǎo)致意外損失發(fā)生的災(zāi)害事故的不確定性，即在特定期間，特定客觀情況下，導(dǎo)致?lián)p失的事件是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、損失的范圍和程度的不可預(yù)見性和不可控制性。危險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有，無(wú)處不在，是普遍的客觀存在。即在機(jī)動(dòng)車全部損失的情況下是應(yīng)當(dāng)按出險(xiǎn)前車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行醒賠償還是按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，從而產(chǎn)生了爭(zhēng)議。 設(shè)計(jì)題 目： 淺談汽車保險(xiǎn)與理賠 專題 （ 論 文） 題 目： 指 導(dǎo) 老 師 ： 、 答 辯 委 員會(huì) 根據(jù) 學(xué) 生提交的 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文）材料，根據(jù) 學(xué) 生答 辯 情 況 ， 經(jīng) 答辯 委 員會(huì)討論評(píng) 定， 給 予 學(xué) 生 、 畢 業(yè)設(shè) 計(jì) （ 論 文 ）成 績(jī)?yōu)? 。 畢 業(yè) 設(shè) 計(jì) （ 論 文） （ 說(shuō) 明 書 ） 題 目： 淺談汽車保險(xiǎn)與理賠 姓 名： 、 編 號(hào) ： 、 技 術(shù)學(xué) 院 年 月 日 、 技術(shù)學(xué)院 畢 業(yè) 設(shè) 計(jì) （ 論 文） 任 務(wù) 書 姓名 、 專業(yè) 汽車運(yùn)用技術(shù) 任 務(wù) 下 達(dá) 日 期 年 月 日 設(shè)計(jì) （ 論 文） 開 始日期 年 月 日 設(shè)計(jì) （ 論 文）完成日期 年 月 日 A 答 辯 委 員會(huì) 人 ， 出席 人 答 辯 委 員會(huì) 主任（ 簽 字）： 答 辯 委 員會(huì) 副主任（ 簽 字）： 答 辯 委 員會(huì) 委員 ： ， ， ， ， ， ， 、 技 術(shù)學(xué) 院 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文） 評(píng)語(yǔ) 第 頁(yè) 共 頁(yè) 學(xué) 生姓名： 、 專業(yè) 汽車運(yùn)用技術(shù) 年 級(jí) 2020 級(jí) 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文） 題 目 ： 評(píng) 閱 人： 指 導(dǎo)教師 ： （ 簽 字） 年 月 日 成 績(jī) ： 系（科）主任： （ 簽 字） 年 月 日 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文）及答 辯評(píng)語(yǔ) ： 、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書（論文） 1 摘 要 在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的社會(huì)中，“保險(xiǎn)”貫穿于各個(gè)領(lǐng)域中，它基于法律的基礎(chǔ)更加完善和豐富。試圖從相關(guān)法律條例及損失補(bǔ)償原則的深刻內(nèi)涵來(lái)解釋損失補(bǔ)償原則在汽車保險(xiǎn)理賠中的實(shí)際應(yīng)用。 保險(xiǎn)離不開危險(xiǎn)，危險(xiǎn)的存在是人們進(jìn)行保險(xiǎn)的前提條件。它包含兩個(gè)方面的含義：其一是危險(xiǎn)的不確定性；其二是危險(xiǎn)事件的發(fā)生給人類造成的經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。損失的程度有大有小，但損失是否發(fā)生，在何時(shí)發(fā)生、何地發(fā)生 ，損失程度的大小和由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這種損失都是不確定的。 （ 3）危險(xiǎn)在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的 危險(xiǎn)的發(fā)生，后果的程度，可以隨著條件的改變、人們認(rèn)識(shí)的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化。 （ 4）危險(xiǎn)的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性 危險(xiǎn)雖然是一種普遍的客觀存在，發(fā)生損失及其程度具有不確定性，但是它可以通過(guò)科學(xué)的數(shù)理計(jì)算，找出其產(chǎn)生的規(guī)律，并據(jù)以測(cè)定種種危險(xiǎn)發(fā)生的概率以及造成損失程度的大小及其波動(dòng)性。 風(fēng)險(xiǎn)是指人們?cè)谏a(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马?xiàng)做出決策的過(guò)程中，未來(lái)結(jié)果的不確定性，包括正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。 2. 風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的，并能直接影響事物 物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和損失幅度的客觀原因和條件。例如，酒后 駕車、駕駛有故障車輛、企業(yè)或個(gè)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后放松對(duì)財(cái)物的保護(hù)措施、投保人身保險(xiǎn)后忽視自己的身體健康等。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未導(dǎo)致車禍，則不會(huì)導(dǎo)致人員傷亡。 （ 3） 損失 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，這一定義是狹義損失的定義。例如記憶力減退、時(shí)間的耗費(fèi)、車輛的折舊和報(bào)廢等屬于廣義的損失，不能作為風(fēng)險(xiǎn)管理中所涉及的損失，因?yàn)樗鼈兪潜厝话l(fā)生的或是計(jì)劃安排的。人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。總之，風(fēng)險(xiǎn)滲入到社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，無(wú)時(shí)無(wú)處不存在某一風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映出風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的增強(qiáng)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的完善，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得以控制，降低其發(fā)生頻率和損失幅度。如房屋有遭受火災(zāi)、地震的風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車有發(fā)生車禍的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)價(jià)值因經(jīng)濟(jì)因素有貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指因侵權(quán)或違約，依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2） 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 (如下 ) 純粹風(fēng)險(xiǎn)：是指只有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，即造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)。但是，這種災(zāi)害事故何時(shí)發(fā)生，損害后果多大，往往無(wú)法事先確定，于是，它就成為保險(xiǎn)的主要對(duì)象。還如賭博、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，這種風(fēng)險(xiǎn)都帶有一定的誘惑性，可以促使某些人為了獲利而甘冒這種損失的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 3）按損失的原因分類 (如下 ) 自然 風(fēng)險(xiǎn)：是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指在產(chǎn)銷過(guò)程中，由于有關(guān)因素變動(dòng)或估計(jì)錯(cuò)誤而導(dǎo)致的產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌的風(fēng)險(xiǎn)等。 政治風(fēng)險(xiǎn)：是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。例如，