【文章內(nèi)容簡介】 型、不同的車況、不同的地區(qū)、不同的人群采用不同的費率，給了投保人更大的選擇余地。 （1）車險費率厘定“從車” 因素的進一步完善 根據(jù)改革后的車險費率，私家用車、商務用車、運輸類車輛等分別適用不同的保險費率。有的保險公司已引進國際通用的車型系數(shù)。例如平安保險公司對華東、華北、華南等地區(qū)的車險費率等進行了深入精細的數(shù)據(jù)挖掘和計算分析，結合各地區(qū)的人文地理及經(jīng)濟環(huán)境，對車型系數(shù)按地區(qū)進行了細分，使其更為完善。同樣是桑塔納2000，在南北兩個城市，盜搶險價格就有很大差異。因為在一個城市，桑塔納2000屬于高盜搶車型，而在另一個城市的丟失率卻相對較低。 （2）車險費率厘定的人性化 2003 年的車險費率改革加大了對投保人因素的分析和研究，根據(jù)投保人的不同情況適用不同的保險費率，使客戶的分類服務更加細致化、人性化。第2章 汽車保險理賠概論 汽車保險理賠的概念汽車保險理賠是指保險汽車在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險人執(zhí)行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現(xiàn)。保險的優(yōu)越性及保險給予被保人的經(jīng)濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現(xiàn)的。 汽車保險理賠的意義，被保人所享受的保險利益得到實現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償?shù)臋嗬?，使人民生活安定，社會再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用。，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續(xù)是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發(fā)生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業(yè)務的提高。，汽車保險的經(jīng)濟效益得到充分反映。第3章 汽車保險理賠難題分析 汽車保險理賠難題的核心問題從目前的保險公司車險理賠情況來看，賠付率普遍較高，經(jīng)營效益不甚理想。以下“六不到位”即為汽車保險理賠難題的核心問題： 醫(yī)療審核不到位具體表現(xiàn)為“三重三輕”：重藥品審核，輕診療檢查費用審核；重藥品目錄對應性審核，輕醫(yī)療費用關聯(lián)性審核；重車險人傷費用審核，輕非車險人傷費用審核。受公司產(chǎn)品線業(yè)務發(fā)展的影響，醫(yī)療審核執(zhí)行不同的標準，通過削弱醫(yī)療審核力度置換客戶忠誠度的現(xiàn)象較為明顯。所以，有的不愿做過細的解釋工作，怕客戶糾纏，怕保險訴訟，放松了醫(yī)療審核；有的在訴訟中不主張自身權利，基本醫(yī)療范疇外用藥被判賠；有的審核不細致，造成超額賠付等。 醫(yī)療跟蹤不到位公司醫(yī)療跟蹤工作流于形式，沒有建立有效的跟蹤前置平臺，人工跟蹤、監(jiān)督指導經(jīng)治醫(yī)生用藥的效果較差，很多醫(yī)院不太配合，大處方、假處方、人情用藥、搭車收費等現(xiàn)象時有發(fā)生，已成為公司理賠管理的重要瓶頸。 事故處理不到位事故責任認定的真實性、合理性是公司理賠管控的重中之重?？捎械墓步还懿块T往往任意放大自身權力，責任認定隨意性強，保險公司在責任認定上處于被動狀態(tài)，有些辦案人員利用權力，在事故處理中進行多方利益調整，成了“穩(wěn)定性公益賠付、利益性調整賠付”的受害者。 訴訟追償不到位訴訟案件超賠現(xiàn)象較為嚴重，追償乏力。理賠公關機制作用未發(fā)揮作用，公關費用投入不夠，除被動應訴到法院外，很少與法院溝通。法律環(huán)境較差，很多在其他地方勝訴的案件得不到法官支持，造成了巨大的合同超額賠付。對本應由被保險人或第三人承擔的賠償，追償意識不夠，運用法律保護公司利益的能力不足。 成本歸集不到位車險理賠成本歸集不規(guī)范，互碰案件處理不正規(guī)。如互碰事故因無法找到對方車輛、交警調解“各修各車”等原因按本車車損險賠償。還有一些案件法院判決保險公司先在交強險中賠付精神撫慰金、死亡補償金、喪葬費等費用則在交強險剩余限額或在商業(yè)三者險中賠付，導致將交強險部分賠償責任轉嫁至商業(yè)三者險承擔等。 承保質量不到位核保功能沒有很好的體現(xiàn)，當前仍停滯在保單的“要素”核保上，沒有從“要件”上進行核保。理賠與產(chǎn)品互動不夠，風險高的一些險種和客戶群還未得有效控制，“重保費輕理賠”的問題依然突出，對承保說“不”的過少，與理賠形成鮮明反差，承保風險管理滯后。 造成汽車保險理賠的原因上述車險理賠問題的存在，深究其因，主要是受外部環(huán)境的影響和內(nèi)部因素的影響所致。 外部環(huán)境影響法律法規(guī)所致。交強險限額的提高是人傷案件案均賠款走高的重要原因之一，今后該因素釋放將會更加明顯，也直接提高了人傷案件案均賠款數(shù)額。涉及部門所致。如交管部門在處理車險事故時，偏重依據(jù)保險情況劃分事故責任，這在人傷案件中表現(xiàn)得更為突出；醫(yī)院亂檢查、大處方、搭車開藥、掛床就醫(yī)，甚至出現(xiàn)人員身亡后還在發(fā)生費用的情況，造成保險公司事后醫(yī)療審核難度大，客戶意見多，導致投訴和訴訟上升。 法院判決所致。大部分法院判決案件都涉及到人員傷亡，造成公司難以進行醫(yī)療審核，并且法院判決公司先在交強險項下賠付精神撫慰金，增加了商業(yè)險的人傷賠付金額，造成合同超額賠付。城鄉(xiāng)戶籍所致。近年來，各地淡化農(nóng)村戶口，套用城鎮(zhèn)戶口賠償現(xiàn)象十分嚴重，“三費”標準難以控制?！叭M”指誤工費、護理費、營養(yǎng)費。誤工費是指賠償義務人應當向賠償權利人支付的受害人從遭受傷害到完全治愈這一期間（誤工時間）內(nèi)，因無法從事正常工作而實際減少的收入。護理費是指受害人因遭受人身損害，生活無法自理需要他人護理而支出的費用。營養(yǎng)費，它是受害人通過平常飲食的攝入尚不能滿足受損害身體的需求，而需要以平常飲食以外的營養(yǎng)品作為對身體補充而支出的費用，是一種輔助治療。營養(yǎng)費的賠償標準，可以按照當?shù)鼐用衿骄钯M標準的百分之四十至百分之六十的比例計算。 內(nèi)部因素影響思想認識不清。今年冰凍雪災、特大地震、事故頻發(fā)的潛在影響，部分基層公司認為大災之年，很難完成利潤，放松了理賠質量；加上市場競爭激烈，發(fā)展壓力過大，導致部分公司以理賠資源為代價，以達到業(yè)務發(fā)展之目的。醫(yī)療跟蹤不力。虛假評殘情形較多。限于人力影響，普遍呈現(xiàn)醫(yī)療跟蹤不到位的情況。虛假評殘(特別是虛假評定十級傷殘情況)和低殘高套行為依然存在，增加了公司的巨額賠付成本。醫(yī)療審核不嚴。面對激烈的市場競爭，導致目前部分公司醫(yī)療審核力度有所放松，醫(yī)療審核的規(guī)范性不強，大都是對醫(yī)療費用總金額進行扣減，而不是在明細清單中進行逐項審核，“三費”審核偏松，特別是出院后休息誤工費和繼續(xù)治療費偏高。調查能力不足。由于市場規(guī)范程度不高，保險的法律環(huán)境不夠好，過度相信一些判決、調解等索賠資料，沒有針對性地進行調查。 解決汽車保險理賠難題的對策要想車險有最佳的經(jīng)營效益，就必須極為重視理賠業(yè)務質量。針對