【正文】 本2003年的綜合賠付率都超過100％，美國的綜合賠付率更高達110％），得以發(fā)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。在目前賠付水平較低（以2004年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險業(yè)務經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。 監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力度較小，缺乏必要的權(quán)威性要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨立的，尤其經(jīng)濟上必須相互獨立。不同國家投資重點有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨立性和公正性受到質(zhì)疑。以市場準入為例，中國保監(jiān)會對保險公司的市場準入并沒有實際的處置權(quán)力。中國保險市場的潛力與對策 巨大的保險市場潛力。同時，估計加入WTO后中國經(jīng)濟增長會加速，若今后5年國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長按8％、保險深度按2．5％，則按不變價格計算，2004年保費收入應為3014．49億元；若保險深度按3％計算，則保費收入應為3614．86億元。但是東部和西部發(fā)展速度不同，隨著中國西部開發(fā)，西部保險業(yè)的發(fā)展速度將明顯地快于東部；但在總量上，仍然以東部為主。 隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)高速增長，財產(chǎn)保險業(yè)務相應會增長。 在機動車輛保險方面，一則隨著入世和交通的改善，個人購車相應增加，機動車輛損失保險的業(yè)務量將會進一步增加；二則隨著機動車輛第三者強制責任險的實施，也將增加機動車輛第三者責任保險的業(yè)務。 在家財險方面，隨著福利制度的改革，個人購房將增加，其保險業(yè)務將會增加。 當然，隨著住房制度的改革，個人購房的增加、個人購車的增加，保證保險業(yè)務的規(guī)模也會增加，當然，這取決于經(jīng)濟發(fā)展狀況；隨著中國西部的大開發(fā)，建筑工程保險和安裝工程保險也將得到較快發(fā)展。目前占全世界人口20％的中國，1999年其保費收入僅占全世界壽險保費收入的0．75％，居全世界的第17位；壽險的保險密度僅僅為8．3美元，居全世界的第73位，說明中國壽險市場潛力巨大。其中，隨著保險投資的放松，投資型保險產(chǎn)品，如萬能壽險、投資連結(jié)保險、分紅保險將更具市場潛力。中國保險市場主體過于單一，為此，一是應加速培育保險主體，包括有步驟地增設保險公司和保險中介機構(gòu)，在保險公司中，不僅發(fā)展民族保險業(yè)，而且有步驟地發(fā)展外資保險公司，形成多主體的競爭型保險市場；二是對現(xiàn)有國有保險公司進行改革，對有條件的國有保險公司應進行股份制改造；三是應當適時發(fā)展相互保險公司、保險合作社，逐步形成以股份保險公司為主體、國有保險公司、相互保險公司和保險合作社相結(jié)合的多種保險組織形式。保險中介模式將是以保險代理人為主，保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。在區(qū)域上，應從沿海向內(nèi)地遞進，因為沿海經(jīng)濟發(fā)達，有保險發(fā)展的基礎(chǔ)；在險種上宜先開放財產(chǎn)保險，再逐步開放壽險，同時引進外國的先進技術(shù)和經(jīng)驗，促進中國保險業(yè)發(fā)展。建立以保險法為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以保險法為核心，以保險法實施細則和各種保險法規(guī)相配套的保險法律法規(guī)體系。為此，應盡快制定《保險法實施細則》等法規(guī)細則，形成完整的保險法律法規(guī)體系。加強保險監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管組織和監(jiān)管制度方面：從監(jiān)管組織上看，中國保監(jiān)會作為中國的政府監(jiān)管機構(gòu)應加強地方保險監(jiān)管機構(gòu)的建設，逐步在地方設立其派出機構(gòu)，并進一步提高其監(jiān)管人員的素質(zhì)和監(jiān)管水平；從監(jiān)管制度上看，一是應充分吸收和利用國外、境外先進有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段；二是應加強對監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督，并在條件成熟時，逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。所謂保險宣傳：一是對國民保險知識的普及教育和宣傳，以提高國民保險意識；二是在校大學保險專業(yè)教育的強化；三是加強對保險從業(yè)人員的在職教育，同時組織保險人員從業(yè)資格考試，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。按自留保費作為計征營業(yè)稅的稅基，理由是可避免重復征稅和促進分保。只有雙管齊下，才能營造公平競爭的市場環(huán)境。目前，由于種種原因撤離的外資保險代表處累計有40余家。代表處撤出原因包括公司已經(jīng)拿到營業(yè)執(zhí)照不需要代表機構(gòu)；國外保險公司間發(fā)生并購，代表處合并調(diào)整等?？v觀全局，中國保險市場自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，雖然已得到了迅速的發(fā)展，但仍然是一個存在著巨大潛力的尚待開發(fā)的市場。在本次畢業(yè)論文完成之際，我也要感謝老師，他耐心的指導，給了我很大的幫助，使得本次畢業(yè)論文能夠順利完成。參考文獻[1] 曹龍騏主編.《中國商業(yè)保險市場創(chuàng)新研究——中國保險熱點問題研究叢書》（新編本）[M].北京: 中國金融出版社, 2005111，122124，212214[2] 王銀成 著.《中國保險市場研究》[M]. 北京中國經(jīng)濟出版社. 200631，5559，108 [3] 李揚，李光榮 主編. 《2006中國保險前沿問題研究》[M], 中國國際廣播出版社 2006121,6768，111112 [4] 施建祥　著.《中國保險制度創(chuàng)新研究》[M]. 中國金融出版社, 200671，9294[5] 石也，賀豐 等編著.《安全出口中國保險問題》[M]. 中國國際廣播出版社，200111，226228[6] 喬林，王緒瑾 主編.《財產(chǎn)保險》[M]. 教育部、保監(jiān)會推薦教材保險系列，中國人民大學出版社，200441，154156[7] 孫蓉，蘭虹 主編，《保險學原理》（第二版）——21世紀高校保險專業(yè)系列教材，西南財經(jīng)大學出版社，200611，121122，166172[8]Spence Internet and the Global Economy in Next Decade[R].Keynote Speeches at the Fourth International Symposium on Multinational Business Management，2002[9]Zhao Shuming. Human Resource Management in the Economy[R].Keynote Speeches at The Fourth International Symposium on Multinational Business Management，2003[10]Klein Lawrence．Business and Management Information System in the Global Economic Environment[R].Keynote Speeches at The Fourth International Symposium on Multinational Business Management，2005[11]Moore James W. Faster[R]. Keynote Speeches at The Fourth International Symposium on Multinational Business Management，200215 / 16