【文章內容簡介】 有一部分農戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款機制，小額貸款公司的現(xiàn)狀及存在的主要問題如下方面： 　　　　1．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。 小額貸款公司資本規(guī)模小，信貸供給能力有限，融資比例低、融資渠道窄。小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行等金融機構的融入資金，且規(guī)定從銀行等金融機構獲得的融入資金，不得超過資本凈額的50%。而需要資金扶持的企業(yè)和農民對資金的需求還有增無減，影響了企業(yè)和農民的積極性?？癸L險能力弱。小額貸款公司經(jīng)營的業(yè)務品種本身就具有高風險，而農村市場貸款經(jīng)營成本和管理難度大的現(xiàn)狀很難形成自身積累，一切風險均靠公司自我消化，價格覆蓋風險成本的概率較低。二、海南小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀海南小額貸款公司試點將鋪開海南國際旅游島建設正在推動海南金融呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。，海南開展小額貸款公司試點一年以來，這一新型的準金融機構獲得了迅猛的發(fā)展：截至2010年末，各試點小額貸款公司累計發(fā)放中小企業(yè)和個人貸款279筆，；到今年2月底，有力支持了省內中小企業(yè)和三農的資金需求，為它們的融資供給開辟了一條富有活力的全新渠道。海南省自2010年4月第一家試點小額貸款公司開業(yè)以來，已經(jīng)先后有19家企業(yè)申報設立小額貸款公司，獲得批準9家，；目前已經(jīng)開業(yè)8家，其中?？?家，瓊海2家。從貸款對象來看，中小企業(yè)和小企業(yè)主得到的支持最大。，支持中小企業(yè)75筆、支持小企業(yè)主192筆。從投放行業(yè)來看，投向海南正在大力發(fā)展的服務業(yè)最多，達166筆；其次是農業(yè)。小額貸款公司目前已經(jīng)成為海南民間金融投資的重要領域，投資十分活躍，呈現(xiàn)出良好的活力。從最早開業(yè)的4家小額貸款公司（平均經(jīng)營期5個月）來看，資本金共5億元，多數(shù)公司資金已經(jīng)放完，并全部實現(xiàn)了盈利。目前，已有兩家公司獲得銀行機構的融資共5000萬元，并有多家公司負責人表示計劃增資。今年將在全省全面推開小額貸款公司試點，在完善制度、加強監(jiān)管的前提下，上半年將試點范圍擴大到文昌、儋州、萬寧、五指山、東方、屯昌、澄邁等8個市縣和洋浦經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，下半年再向其他市縣鋪開。同時，將小額貸款公司納入我省金融發(fā)展專項資金的獎勵范圍，并積極研究在適當時機出臺我省小額貸款公司相關支持政策。海南小額貸款公司全部盈利據(jù)“2011年海南省小額貸款公司試點工作會議”公布的數(shù)據(jù)顯示，2010年，在?？谑?、瓊海市和三亞市開展小額貸款公司試點工作，，在一定程度上緩解了試點地區(qū)“三農”和中小企業(yè)貸款難的問題。自2010年4月海南省正式成立第一家小額貸款公司以來，目前全省內共批設小額貸款公司9家。就業(yè)務發(fā)展情況來看，試點初期發(fā)展很快，今年以來發(fā)展相對穩(wěn)定，資金利用率較高。按6月末貸款余額計算，資金利用率為81%，如果排除?？谛藕揭蜷_業(yè)較晚、業(yè)務尚在發(fā)展的因素，則其它8家小貸公司的資金利用率達到了91%。其中，資本金達3億元的瓊海兆南，資金利用率90%。據(jù)悉，小額貸款公司其審查靈活、手續(xù)簡便、隨借隨還的業(yè)務模式，滿足了借貸者“短、小、頻、急”的融資需求，成為緩解小企業(yè)貸款難的一個有效途徑。由于小額貸款公司針對的是貸款空白點，因此無論多業(yè)務經(jīng)營還是精細經(jīng)營，都很快地獲得了自己的客戶，幾乎所有的小額貸款資金很快都被放貸出去。據(jù)調查，海南現(xiàn)有的小額貸款公司幾乎無一家小額貸款公司虧損。在眾多小額貸款公司的規(guī)劃中，未來幾年的盈利都還將大幅增加。強大的盈利能力吸引了大量的投資者和民間資本。小額貸款行業(yè)不僅有著高于傳統(tǒng)制造業(yè)的資本回報率，更有著轉制成為村鎮(zhèn)銀行后的美好前景。現(xiàn)階段海南小額貸款公司遭遇的4大難題從1年多的運行情況來看，主要存在4方面的問題，成為制約海南省小額貸款公司進一步發(fā)展的主要因素。首先，風險控制上，“小額、分散”原則做得不夠，部分公司存在較大潛在風險。據(jù)統(tǒng)計，我省小額貸款公司的貸款投放地域集中、期限較長、單筆金額較大。6月末貸款余額中，半年期以上貸款約占80%，單筆100萬元以上的貸款約占90%，平均單筆金額221萬元。中國人民銀行?？谥行闹杏嘘P負責人在通報會上說。小貸公司主要依賴自由資金經(jīng)營，貸款“小額、分散”才安全，但若戶均金額太高，一筆出現(xiàn)問題不良率就很高，對利潤影響大，潛在風險不小。其次，資本收益率差距較大，平均水平偏低，表現(xiàn)出經(jīng)營管理水平有待加強，影響可持續(xù)發(fā)展。在已開業(yè)的9家公司中，上半年資本利潤率最高11%，%，平均資本利潤率3%。省金融辦有關負責人分析，這表現(xiàn)出部分公司經(jīng)營思路不明確，缺乏核心競爭力，也對吸引更多投資者、實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營構成挑戰(zhàn)。再者，在小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的問題上，由于資金利用率普遍較高，融資就成為關鍵，但融資渠道不暢、融資利率高正嚴重制約著我省小額貸款公司的發(fā)展。按規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構、不超過資本凈額50%的融入資金，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。但目前只有農村信用社向兩家小額貸款公司提供了融資支持，共約7000萬元，且小額貸款公司是作為一般貸款客戶，貸款利率為基準利率，并需擔保。最后，上半年試點擴大進展不快，公司數(shù)量偏少。今年以來，新批準小額貸款公司2家，去年獲批今年新開業(yè)2家，待批3家，數(shù)量明顯少于去年試點開展初期。特別是今年試點范圍新增儋州、文昌、萬寧等8個市縣和洋浦經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，但目前還沒有上述地區(qū)的小額貸款公司獲批，仍高度集中在海口、三亞、瓊海三地，尤其是?？?，貸款也主要投向?？诘貐^(qū)。面對以上難題，業(yè)內人士提出了兩種解決辦法，一是降低成本，這需要政府給予更多的支持，如落實補貼、稅收優(yōu)惠、政策扶持，還包括在抵質押登記等方面提供更加便捷靈活的服務等；二是進行融資，包括鼓勵銀行向小額貸款公司融資，為增資擴股提供便利等，而要調動起股東增資擴股的積極性，還是要提高回報率，銀行融資是其中的關鍵。相信政府和市場會順應經(jīng)濟發(fā)展和社會需求給予更多的改善措施，讓海南省的小額貸款公司能夠更健康持續(xù)的發(fā)展下去，為我省的經(jīng)濟發(fā)展起到推波助瀾的作用。三、海南省小額貸款市場需求分析 微小企業(yè)和個體工商戶對于小額信貸的需求中小企業(yè)和個體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個體工商戶在社會經(jīng)濟生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了區(qū)域金融業(yè)的結構缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結構、金融組織機構、金融市場結構基礎上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個體工商戶的融資需求。 在農村開發(fā)金融業(yè)成本大、風險高，商業(yè)銀行不愿意在農村開展更多業(yè)務。另一方面國家政策性銀行功能有限，無法顧及廣大農村農民各個方面的需求。農村信用社進行小額貸款業(yè)務的試點當中起到很大作用，但是數(shù)量太少，規(guī)模太小，又由歷史和現(xiàn)實原因，與三農需求形成一定的差距。農村信用社也在不同程度上存在著商業(yè)化、城市化的傾向。 小額貸款公司有利于優(yōu)化金融結構、推動金融創(chuàng)新，有利于強化對中小民營企業(yè)和個體工商戶的金融支持，有利于拓展中小民營企業(yè)和個體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。四、市場前景 中小企業(yè)的發(fā)展壯大，對于我省經(jīng)濟全局具有舉足輕重的作用。省政府高度重視并制定相關的政策措施，鼓勵各金融機構加強和改善對中小企業(yè)的金融服務工作。加強對中小企業(yè)融資的政策引導，對為中小企業(yè)提供貸款的金融業(yè)務進行單獨的業(yè)績考核。制定中小企業(yè)貸款風險補償制定，完善中小企業(yè)融資信用擔保體系建設，加強風險管控能力，以調動金融機構服務中小企業(yè)的積極性。支持銀行、保險、擔保等金融機構開展中小企業(yè)金融產品創(chuàng)新。由于受到現(xiàn)在金融企業(yè)貸款偏好的影響，廣大中小企業(yè)及“三農”爭取到貸款及其困難嚴重影響了其經(jīng)營活力的發(fā)揮。巨大的資金缺口孕育了廣闊的小額貸款市場，同時根據(jù)銀監(jiān)局公布的貸款質量分析報告顯示，現(xiàn)有中小企業(yè)、農戶貸款風險度比其他種類的貸款要低22%左右，收益也因其期限短、周轉快的特點比其他種類貸款高3%。小額貸款公司以其“小額、分散、面廣、程序簡單、到位及時、靈活多樣”的特點作為主題金融企業(yè)的補充，適應與中小企業(yè)及“三農”的融資需要，將成為中小企業(yè)和農村經(jīng)濟的助推器和催化劑，能提高和促進中小企業(yè)和農村經(jīng)濟又好又快健康發(fā)展。小額貸款公司不僅市場廣闊，發(fā)展?jié)摿薮螅彝顿Y風險較低，收益穩(wěn)定。第五章 實施計劃和進度表一、市場定位和發(fā)展目標市場定位擬設立海墾小額貸款公司是以服務于海南省內農民、個體工商戶和中小企業(yè)為主，特別是服務墾區(qū)職工和集團下屬企業(yè)需要小額貸款的個人和組織。始終堅持以中小企業(yè)和“三農”為服務對象，恪守不吸收存款的原則。發(fā)展目標《關于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。擬定以下發(fā)展計劃：第一步、小額貸款公司三年發(fā)展計劃：規(guī)范化經(jīng)營，向村鎮(zhèn)銀行邁進。通過三年時間的運作，小額貸款公司注冊資金達到3億元，年利息收入7200萬元，年資本收益率達到19%。小額貸款公司以服務“三農”和中小企業(yè)為重點，開拓創(chuàng)新，運用小額貸款公司靈活的經(jīng)營機制，推出適合于小企