【正文】 委員會(huì)、中國(guó)人民銀行以銀監(jiān)發(fā)（2008）23號(hào)文頒發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中明確規(guī)定：申請(qǐng)成立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)向省一級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)，并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此后，全國(guó)各地小額貸款公司紛紛成立，業(yè)務(wù)如火如荼，為解決“三農(nóng)”和中小企業(yè)資金需求，起到了很好的示范作用。2009年11月27日，海南省人民政府頒布了《海南省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》，決定在?？谑小⑷齺喪泻铜偤Ｊ邢刃虚_展小額貸款公司試點(diǎn)工作，待試點(diǎn)取得一定經(jīng)驗(yàn)后再在全省逐步推開。文件要求各試點(diǎn)地區(qū)人民政府要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理，明確本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理部門，確保試點(diǎn)工作順利推進(jìn)。 3小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。小額貸款公司組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，除應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)滿足以下條件：小額貸款公司的注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于3000萬(wàn)元；組織形式是股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的30%，具有特殊從業(yè)技術(shù)能力和經(jīng)驗(yàn)的發(fā)起人，經(jīng)批準(zhǔn)可以提高其持股比例，但最高不得超過(guò)40%。此外，小額貸款公司的大股東必須凈資產(chǎn)1500萬(wàn)元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％。且近3年連續(xù)贏利，且3年凈利潤(rùn)累計(jì)總額不低于500萬(wàn)元。具有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄，近3年在業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、稅收管理、外匯管理、海關(guān)管理等方面無(wú)違法行為。具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。擬任高級(jí)管理人員應(yīng)從事金融類相關(guān)工作3年以上，具備大學(xué)?？埔陨希ê髮W(xué)?？疲W(xué)歷。擬任董事、監(jiān)事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識(shí)，從事經(jīng)濟(jì)、金融類相關(guān)工作3年以上，具備大學(xué)?？埔陨希ê髮W(xué)?？疲W(xué)歷。不得有犯罪記錄或不良信用記錄的。有開展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。按審慎性原則要求的其他條件。二、海南省經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況 海南當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況2010年海南省人均地區(qū)生產(chǎn)總值突破3千美元大關(guān)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)步入發(fā)展新階段。2010年全省人均生產(chǎn)總值23644元，按現(xiàn)行匯率折算為3505美元，登上了3000美元的新臺(tái)階。按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，人均GDP超過(guò)3000美元，標(biāo)志著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)處于消費(fèi)加快升級(jí)換代時(shí)期，服務(wù)業(yè)發(fā)展加速，經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入快速發(fā)展軌道。2010年，%，增幅位居全國(guó)前列。其中，%；%，，全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)歷史性轉(zhuǎn)型，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由“三一二”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭弧?。海南去年大力發(fā)展區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)，加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極支持東部地區(qū)率先發(fā)展，加快西部地區(qū)開發(fā)開放，加大對(duì)中部地區(qū)和貧困、落后地區(qū)的扶持力度，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力明顯增強(qiáng)。其中一項(xiàng)快速增長(zhǎng)的數(shù)字是大部市縣地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)。在全省18個(gè)縣市中，有14個(gè)市縣地區(qū)生產(chǎn)總值增速在15%以上，有2個(gè)市縣增速在20%以上。同時(shí)，大部分市縣投資增長(zhǎng)強(qiáng)勁。在全省18個(gè)縣市中，有14個(gè)市縣城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資增速在30%以上，尤其是中部6個(gè)市縣增速全部在30%以上。有7個(gè)市縣增速在50%以上，有4個(gè)市縣增速在1倍以上。GDP快速增長(zhǎng)的同時(shí)，另一個(gè)增長(zhǎng)較快的數(shù)字是絕大多數(shù)市縣財(cái)政收入也大幅度增長(zhǎng)，在全省18個(gè)縣市中，收入增幅在50%以上的有13個(gè)縣市，有3個(gè)在1倍以上。當(dāng)前海南金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況2010年，全省銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行效益創(chuàng)下了歷史新高。，其中，；，；，；。不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”。 金融機(jī)構(gòu)效益顯著提高。海南現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)不多，只有工、農(nóng)、中、建以及光大銀行、深圳發(fā)展銀行等不到十家商業(yè)銀行，島內(nèi)的準(zhǔn)銀行只有農(nóng)村信用聯(lián)社，金融機(jī)構(gòu)相對(duì)而言較少，顯然無(wú)法滿足海南中小企業(yè)日益增長(zhǎng)的融資需求，中小企業(yè)以及農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題仍然存在。中小企業(yè)和農(nóng)戶融資存在以下障礙：銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)偏高，貸款審批效率不高，放款方式不靈活，服務(wù)不到位等等。部分中小企業(yè)和農(nóng)戶不得不從民間借入高利貸，加重了中小企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。小額貸款公司機(jī)制靈活，具有“小額，分散”的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展小額貸款公司可以為海南金融機(jī)構(gòu)的“拾遺補(bǔ)缺”，對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)。至此，非常有必要大力發(fā)展小額貸款公司，作為海南金融體系的有益補(bǔ)充。海南國(guó)際旅游島的建設(shè)，對(duì)海南金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求，有必要發(fā)展小額貸款公司，激活島內(nèi)金融，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更快更好發(fā)展。三、擬設(shè)立小額貸款公司的必要性 面對(duì)當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，以海南當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況和海南當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，海南金融業(yè)雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但以建設(shè)海南國(guó)際旅游島為契機(jī)，還存在著一些問(wèn)題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。金融總量相對(duì)偏小，結(jié)構(gòu)不盡合理。突出表現(xiàn)在資本市場(chǎng)融資規(guī)模有限，據(jù)省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)同志介紹，目前我省上市公司只有24家，從上市公司的融資能力來(lái)看，我省上市公司從資本市場(chǎng)籌集的資金相對(duì)較少，有關(guān)專家認(rèn)為，金融資產(chǎn)總量偏小，尤其是資本市場(chǎng)規(guī)模偏小，是我省金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的主要表現(xiàn)，說(shuō)明我省金融業(yè)還不能滿足海南國(guó)際旅游島建設(shè)的快速發(fā)展需要。從金融結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前，銀行業(yè)是我省金融業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而證券、保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)投資等產(chǎn)業(yè)相對(duì)滯后或發(fā)展不夠充分，因此，加快我省保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于我省建設(shè)國(guó)際旅游島來(lái)說(shuō)很有必要。四、擬設(shè)立小額貸款公司的可行性 據(jù)海南省金融辦相關(guān)工作人員介紹，近年來(lái)我國(guó)小額貸款公司發(fā)展速度很快，通過(guò)吸收民間資本發(fā)展小額貸款機(jī)構(gòu)，小貸公司已經(jīng)成為金融服務(wù)領(lǐng)域一支重要的補(bǔ)充力量。海南小額貸款行業(yè)還在“雛形”階段近幾年來(lái)，微小企業(yè)融資難催生出對(duì)微小貸款的渴望。部分資金充裕的民營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)身投入微小貸款市場(chǎng)。在海南省金融辦的引導(dǎo)和扶持下，海南小額貸款公司已初具規(guī)模。據(jù)“2011年海南省小額貸款公司試點(diǎn)工作會(huì)議”公布的數(shù)據(jù)顯示，2010年，在?？谑?、瓊海市和三亞市開展小額貸款公司試點(diǎn)工作，，在一定程度上緩解了試點(diǎn)地區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。盡管海南推動(dòng)小額貸款公司發(fā)展已經(jīng)初現(xiàn)成效，但與全國(guó)相比仍不足道。一組數(shù)字對(duì)比說(shuō)明了問(wèn)題：截至2010年底，全國(guó)共有小額貸款公司2614家，貸款余額1975億元；小額貸款公司規(guī)模最大的省區(qū)內(nèi)蒙古，共有小額貸款公司422家，平均每家注冊(cè)資本7405萬(wàn)元；2010年底，浙江共有134家小額貸款公司，；而海南目前僅有9家小額貸款公司，平均每家注冊(cè)資本約7000萬(wàn)元。其中注冊(cè)資本最大的是瓊海兆南小額貸款股份有限公司，注冊(cè)資本達(dá)3億元。無(wú)論是從公司數(shù)量還是整體注冊(cè)規(guī)模上看，海南小額貸款都處于“雛形”階段。海南國(guó)際旅游島建設(shè)正在推動(dòng)海南金融呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。特別是中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款需求旺盛。海南開展小額貸款公司試點(diǎn)一年以來(lái)，這一新型的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)獲得了迅猛的發(fā)展：截至2010年末，各試點(diǎn)小額貸款公司累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)和個(gè)人貸款279筆，；到今年2月底，有力支持了省內(nèi)中小企業(yè)和三農(nóng)的資金需求，為它們的融資供給開辟了一條富有活力的全新渠道。我省自去年4月第一家試點(diǎn)小額貸款公司開業(yè)以來(lái)，已經(jīng)先后有19家企業(yè)申報(bào)設(shè)立小額貸款公司，獲得批準(zhǔn)9家，；目前已經(jīng)開業(yè)8家，其中?？?家，瓊海2家。從貸款對(duì)象來(lái)看，中小企業(yè)和小企業(yè)主得到的支持最大。，支持中小企業(yè)75筆、支持小企業(yè)主192筆。從投放行業(yè)來(lái)看，投向海南正在大力發(fā)展的服務(wù)業(yè)最多，達(dá)166筆；其次是農(nóng)業(yè)。小額貸款公司目前已經(jīng)成為海南民間金融投資的重要領(lǐng)域，投資十分活躍，呈現(xiàn)出良好的活力。從最早開業(yè)的4家小額貸款公司（平均經(jīng)營(yíng)期5個(gè)月）來(lái)看，資本金共5億元，多數(shù)公司資金已經(jīng)放完，并全部實(shí)現(xiàn)了盈利。目前，海南無(wú)一家小額貸款公司虧損。在眾多小額貸款公司的規(guī)劃中，未來(lái)幾年的盈利都還將大幅增加。強(qiáng)大的盈利能力吸引了大量的投資者和民間資本。已有兩家公司獲得銀行機(jī)構(gòu)的融資共5000萬(wàn)元，并有多家公司負(fù)責(zé)人表示計(jì)劃增資。據(jù)了解，小額貸款行業(yè)不僅有著高于傳統(tǒng)制造業(yè)的資本回報(bào)率，更有著轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行后的美好前景。而且這也是符合集團(tuán)金融板塊實(shí)現(xiàn)銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)等多元化發(fā)展目標(biāo)的規(guī)劃，故我們認(rèn)為集團(tuán)設(shè)立小額貸款公司是十分可行的。第四章 市場(chǎng)前景分析 一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬(wàn)農(nóng)戶享受到1927億元貸款，%；還