【正文】 付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營和財(cái)務(wù)風(fēng)險可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。不良貸款是指在評估銀行貸款質(zhì)量時，把貸款按風(fēng)險基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款資本充足率資本充足率是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比例。利息收入平均按同期一年期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計(jì)算確定。本次研究貸款利率根據(jù)經(jīng)驗(yàn)值按一年期貸款基準(zhǔn)利率的3倍取值。第六章 組織機(jī)構(gòu)與勞動定員總經(jīng)理副總經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)部綜合部財(cái)務(wù)部資產(chǎn)保全部風(fēng)險控制部董事會監(jiān)事會貸款評審會委員會股東大會一、擬設(shè)立公司組織機(jī)構(gòu)框架
二、擬設(shè)立公司人員定位擬設(shè)立公司計(jì)劃編制人員10人，采取董事長授權(quán)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。市縣政府必須出具對小額貸款公司承擔(dān)風(fēng)險防范與處置責(zé)任的意見函，方可在該市縣開展小額貸款公司試點(diǎn)。二、擬設(shè)立公司運(yùn)營方式受理客戶申請客戶持相關(guān)資料到我公司提出貸款申請。擬定以下發(fā)展計(jì)劃：第一步、小額貸款公司三年發(fā)展計(jì)劃：規(guī)范化經(jīng)營，向村鎮(zhèn)銀行邁進(jìn)。支持銀行、保險、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。另一方面國家政策性銀行功能有限，無法顧及廣大農(nóng)村農(nóng)民各個方面的需求。但目前只有農(nóng)村信用社向兩家小額貸款公司提供了融資支持，共約7000萬元，且小額貸款公司是作為一般貸款客戶，貸款利率為基準(zhǔn)利率，并需擔(dān)保。6月末貸款余額中，半年期以上貸款約占80%，單筆100萬元以上的貸款約占90%，平均單筆金額221萬元。由于小額貸款公司針對的是貸款空白點(diǎn)，因此無論多業(yè)務(wù)經(jīng)營還是精細(xì)經(jīng)營，都很快地獲得了自己的客戶，幾乎所有的小額貸款資金很快都被放貸出去。今年將在全省全面推開小額貸款公司試點(diǎn)，在完善制度、加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，上半年將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到文昌、儋州、萬寧、五指山、東方、屯昌、澄邁等8個市縣和洋浦經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，下半年再向其他市縣鋪開。海南開展小額貸款公司試點(diǎn)一年以來，這一新型的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)獲得了迅猛的發(fā)展：截至2010年末，各試點(diǎn)小額貸款公司累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)和個人貸款279筆，；到今年2月底，有力支持了省內(nèi)中小企業(yè)和三農(nóng)的資金需求，為它們的融資供給開辟了一條富有活力的全新渠道。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。在眾多小額貸款公司的規(guī)劃中，未來幾年的盈利都還將大幅增加。我省自去年4月第一家試點(diǎn)小額貸款公司開業(yè)以來，已經(jīng)先后有19家企業(yè)申報設(shè)立小額貸款公司，獲得批準(zhǔn)9家，；目前已經(jīng)開業(yè)8家，其中?？?家，瓊海2家。據(jù)“2011年海南省小額貸款公司試點(diǎn)工作會議”公布的數(shù)據(jù)顯示，2010年，在?？谑?、瓊海市和三亞市開展小額貸款公司試點(diǎn)工作，在一定程度上緩解了試點(diǎn)地區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款難的問題。三、擬設(shè)立小額貸款公司的必要性 面對當(dāng)前激烈的競爭態(tài)勢，以海南當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況和海南當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況來看，海南金融業(yè)雖然有了長足的發(fā)展，但以建設(shè)海南國際旅游島為契機(jī)，還存在著一些問題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”。其中一項(xiàng)快速增長的數(shù)字是大部市縣地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)。有開展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險控制制度。且近3年連續(xù)贏利，且3年凈利潤累計(jì)總額不低于500萬元。 3小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。通過大手筆的包裝、策劃及運(yùn)作項(xiàng)目，變資源為可增值的資本，變資本為可融資的資產(chǎn)，并形成一頭連接政府所掌控的資源，一頭對接市場和市場主體的良性閉合循環(huán)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的有效對接，實(shí)現(xiàn)“資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)資本化、資本證券化”的發(fā)展目標(biāo)。組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊資本不得低于3000萬元；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于5000萬元。但無論是農(nóng)作物，還是漁業(yè)或林業(yè)，都有較強(qiáng)的季節(jié)性，對資金的單筆需求量較小，分布面廣，商業(yè)銀行往往無暇顧及，而小額貸款公司可充分利用自身優(yōu)勢，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶提供貼身服務(wù)，根植農(nóng)村，及時為墾區(qū)職工提供小額貸款，滿足墾區(qū)職工的資金需求，并推動創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)，為發(fā)展海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。海南農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭較好，綠色、“無疫區(qū)”品牌效益已日益凸顯，熱帶農(nóng)產(chǎn)品市場競爭優(yōu)勢明顯增強(qiáng)，島外熱帶農(nóng)產(chǎn)品市場需求將進(jìn)一步走旺。第二章 建設(shè)單位簡介一、********集團(tuán)簡介二、項(xiàng)目股權(quán)結(jié)構(gòu)的確定相關(guān)管理辦法規(guī)定根據(jù)海南省人民政府印發(fā)的《小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司準(zhǔn)入資格：小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。********擁有在土地、天然橡膠、熱帶高效農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、文化旅游及旅游地產(chǎn)等資源優(yōu)勢，可以發(fā)揮其規(guī)模、資源優(yōu)勢和協(xié)同、聚集效應(yīng)為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供通道和支撐。文件要求各試點(diǎn)地區(qū)人民政府要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)對試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理，明確本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理部門，確保試點(diǎn)工作順利推進(jìn)。此外，小額貸款公司的大股東必須凈資產(chǎn)1500萬元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％。不得有犯罪記錄或不良信用記錄的。海南去年大力發(fā)展區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)，加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極支持東部地區(qū)率先發(fā)展，加快西部地區(qū)開發(fā)開放，加大對中部地區(qū)和貧困、落后地區(qū)的扶持力度，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力明顯增強(qiáng)。其中，；，；，；。海南國際旅游島的建設(shè)，對海南金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求，有必要發(fā)展小額貸款公司，激活島內(nèi)金融，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更快更好發(fā)展。在海南省金融辦的引導(dǎo)和扶持下，海南小額貸款公司已初具規(guī)模。海南開展小額貸款公司試點(diǎn)一年以來，這一新型的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)獲得了迅猛的發(fā)展：截至2010年末，各試點(diǎn)小額貸款公司累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)和個人貸款279筆，；到今年2月底，有力支持了省內(nèi)中小企業(yè)和三農(nóng)的資金需求，為它們的融資供給開辟了一條富有活力的全新渠道。目前，海南無一家小額貸款公司虧損。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。二、海南小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀海南小額貸款公司試點(diǎn)將鋪開海南國際旅游島建設(shè)正在推動海南金融呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。目前，已有兩家公司獲得銀行機(jī)構(gòu)的融資共5000萬元，并有多家公司負(fù)責(zé)人表示計(jì)劃增資。據(jù)悉，小額貸款公司其審查靈活、手續(xù)簡便、隨借隨還的業(yè)務(wù)模式，滿足了借貸者“短、小、頻、急”的融資需求，成為緩解小企業(yè)貸款難的一個有效途徑。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我省小額貸款公司的貸款投放地域集中、期限較長、單筆金額較大。按規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、不超過資本凈額50%的融入資金，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。 在農(nóng)村開發(fā)金融業(yè)成本大、風(fēng)險高，商業(yè)銀行不愿意在農(nóng)村開展更多業(yè)務(wù)。制定中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償制定，完善中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險管控能力，以調(diào)動金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的積極性。發(fā)展目標(biāo)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。通過9年時間在海南范圍內(nèi)設(shè)立10家分支機(jī)構(gòu)，資本凈余額達(dá)到5億元人民幣以上，優(yōu)化各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，并選擇合適的資本市場上市。省金融辦將申請材料轉(zhuǎn)擬設(shè)立小額貸款公司所在市縣政府征求意見。開業(yè)后5日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)和中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報送相關(guān)資料備案。2）利率小額貸款公司將按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍。業(yè)務(wù)收入為利息收入。 五、主要核心指標(biāo)分析根據(jù)預(yù)計(jì)未來三年資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來三年其他主要核心指標(biāo)如下：不良貸款率不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。六、財(cái)務(wù)狀況評價根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測，該小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模逐年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長，具有較強(qiáng)的盈利能力。資本充足是為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險能力，銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后保持資本充足率不得低于8%，資本充足率風(fēng)險是資本凈額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)額比例過低所帶來的影響。二、流動性風(fēng)險（1）通過制定和完善流動性管理機(jī)制和流動性風(fēng)險量化管理目標(biāo)，切實(shí)提高資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合管理水平；（2）建立科學(xué)的流動性風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款比例、資金流動比例等流動性管理指標(biāo)，通過信貸收支監(jiān)控，隨時掌握和預(yù)測公司的資金頭寸狀況；（3）加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的按期收回；加強(qiáng)對信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測，確保信貸投放與回收計(jì)劃得到落實(shí)；（4）優(yōu)化和改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平；（5）積極參與貨幣市場運(yùn)作，建立通暢的資金融通渠道。海南目前農(nóng)村金融和民間貸款業(yè)務(wù)相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。保證資金流動性、安全性和效益性，增強(qiáng)自身抵御