【文章內(nèi)容簡介】 三分之二以上表決權(quán)的股東通過后，由公司法定代表人簽署并報公司登記機關(guān)備案。第五十三條 公司章程與國家法律、行政法規(guī)、國務(wù)院決定等有抵觸的，以國家法律、行政法規(guī)、國務(wù)院決定等為準。全體股東簽字： 年 月 日晉中市小額貸款有限公司信貸管理基本制度第一章 總則 第一條 為了規(guī)范本公司的貸款行為，保護借貸雙方的合法權(quán)益，防范貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》(簡稱“三個辦法一個指引”)、《農(nóng)戶貸款管理辦法》、等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，特制定本辦法。 第二條 本辦法適用于本公司借貸活動。 第三條 本公司發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。確已滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買金融機構(gòu)金融產(chǎn)品。 第四條 本辦法所稱借款人，系指從本公司取得貸款的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。 第五條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當符合國家有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當遵循資金使用安全性、流動性和效益性的原則。 第六條 借款人與貸款人的借貸業(yè)務(wù)往來應(yīng)當遵循自愿、平等、公平和誠實守信的原則。 第七條 本公司發(fā)放貸款堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。 (一)對同一借款人的貸款余額不得超過本公司資本凈額的10%。 (二)對單個集團企業(yè)客戶的貸款余額不得超過本公司資本凈額的15％； (四)不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件； (五)本公司不得發(fā)放異地貸款。 第八條 本公司原則上只發(fā)放保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款，嚴格控制發(fā)放信用貸款。 第二章 貸款對象及條件 第九條 本公司貸款對象為：介休市行政區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶、種養(yǎng)殖業(yè)加工戶、商業(yè)網(wǎng)點及各類專業(yè)個體經(jīng)濟組織、小型及微型加工制造企業(yè)，以及一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化龍頭企業(yè)。在滿足以上對象資金需求基礎(chǔ)上，可投放當?shù)仄渌髽I(yè)。 第十條 申請貸款的條件為： (一)具有合法地位或身份。借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有介休地區(qū)戶籍的具有完全民事行為能力，且年齡在60歲以下的自然人。農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人； (二)戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在本市行政轄區(qū)內(nèi)： (三)貸款用途明確合法； (四)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理； (五)借款人具備還款意愿和還款能力； (六)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄； (七)財務(wù)制度健全，實行獨立核算； (八)在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶； (九)企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰無糾紛； (十)產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，具有按期還本付息的能力； (十一)除國務(wù)院規(guī)定外，有限公司和股份公司對外股本權(quán)益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)總額的50％； (十二)申請中期、長期貸款的新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例； (十三)借款人的資產(chǎn)負債率不高于65％； 第十一條 借款申請人有下列情形之一者不予貸款： (一)不符合第二章第十條之規(guī)定； (二)違背國家政策或不符合國家鼓勵、支持發(fā)展產(chǎn)業(yè)的貸款投向； (三)超出工商行政管理機構(gòu)核準的經(jīng)營范圍； (四)違法經(jīng)營。第三章貸款的種類、期限和利率 第十二條 貸款按用途分：固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款： (一)固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的貸款。 (二)流動資金貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。 第十三條 貸款按擔(dān)保方式分：信用貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款、保證貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。 (一)信用貸款：是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保，僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。除對本公司信用客戶1O萬元以下的小額貸款外，本公司原則上不發(fā)放信用貸款。 (二)質(zhì)押貸款：系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，要對質(zhì)押物的權(quán)屬、價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同并辦理質(zhì)押物的有關(guān)登記手續(xù)和移交手續(xù)。貸款金額一般不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物評估價值的40％一60％和權(quán)力質(zhì)押憑證面值的80％(存單90％)。 (三)抵押貸款：系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 辦理抵押貸款，要對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進行審查，要根據(jù)抵押物及其評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。以機器設(shè)備抵押的，貸款金額一般不超過抵押物評估價值的40％。以房屋和土地使用權(quán)抵押的，貸款金額一般不超過抵押物評估價值的50％一6O％。(四)保證貸款：系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人(保證人)承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。 辦理保證貸款，應(yīng)當對保證人的保證資格、資信狀況等進行審查，并簽訂保證合同。 (五)票據(jù)貼現(xiàn)：系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 第十四條 貸款按期限劃分：短期貸款、中期貸款、長期貸款： (一)短期貸款，系指貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款。 (二)中期貸款，系指貸款期限在一年以上，三年以下(含三年)的貸款。 (三)長期貸款，系指貸款期限在三年以上的貸款。 第十五條 貸款按對象分為個人貸款、農(nóng)戶貸款、法人及其他經(jīng)濟組織貸款： 個人貸款，是本公司向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。 農(nóng)戶貸款，是本公司向長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的貸款。 法人及其他經(jīng)濟組織貸款，是本公司向企(事)業(yè)法人單位、其他經(jīng)濟組織等發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、項目建設(shè)等用途的貸款。 第十六條 貸款期限是根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。 流動資金貸款期限最長一般不得超過1年。 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。 固定資產(chǎn)貸款期限最長不得超過5年。 第十七條 貸款展期：不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當在貸款到期日之前十天，向本公司申請貸款展期。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。 第十八條 貸款利率及計息： (一)貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的各期限檔次的貸款基準利率和上浮區(qū)間(基準利率的4倍)，自主確定，一般不下浮。 (二)貸款利息的計收： 正常貸款，借款人應(yīng)當按借款合同和中國人民銀行有關(guān)計息規(guī)定按月交付利息。 展期貸款，貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率按月計收。 逾期貸款，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定按月計收罰息和復(fù)利。 提前歸還貸款，按實際借款的期限計收利息；并按合同約定，要求客戶按照約定支付違約金。第四章 貸款的申請 第十九條 申請貸款的企業(yè)，必須在銀行開立結(jié)算賬戶，如實填寫借款申請書，并按規(guī)定提供下列申請資料：(一)書面申請報告，內(nèi)容包括：借款申請人基本情況，含隸屬關(guān)系、人員、資金、經(jīng)營及效益等；借款用途、市場預(yù)測、預(yù)計效益等情況；申請借款金額、期限、還款來源及還款計劃。(二)批準借款的文件。按企業(yè)章程規(guī)定應(yīng)由有權(quán)機構(gòu)(如股東會等)批準的，由該機構(gòu)做出借款決議，該決議原則上應(yīng)按每次申請借款金額逐筆出具，如有特殊情況只提出借款總量時，應(yīng)有借款申請人在書面申請報告中注明截止提交申請報告時的借款總量。個人及農(nóng)戶貸款應(yīng)出具財產(chǎn)共有人承諾書。 (三)借款人還需提交下列資料： 個人及農(nóng)戶借款需提交： l、借款人身份證件 借款人收入證明 配偶身份證件 結(jié)婚證或戶口本 家庭財產(chǎn)相關(guān)證明資料 財產(chǎn)共有人同意證明 需要提供的其他有關(guān)資料。 法人及其他經(jīng)濟組織貸款需提交： 借款人及擔(dān)保人基本情況。 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)(國、地稅)登記證正、副本、特殊行業(yè)許可證等。 提供近二年年度財務(wù)決算和近期財務(wù)報表各一套。 企業(yè)法人代表身份證及簡歷。 貸款卡及開戶許可證。 擔(dān)保人提供2—5項內(nèi)容，同時提供抵押物明細，所有權(quán)證原件及資產(chǎn)評估報告書，抵押物登記證明、他項權(quán)利證明。 有權(quán)機構(gòu)同意借款的決策性文件。 需要提供的其他有關(guān)資料。 第二十條 對借款人的限制： (一)不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表。 (二)不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定除外。 (三)不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營。 (四)除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。 (五)不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。 (六)不得采取欺詐手段騙取貸款。第五章 貸款的調(diào)查 第二十一條 本公司受理借款人申請后，應(yīng)當對借款人的信用狀況及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況，評估貸款的風(fēng)險度。調(diào)查的內(nèi)容有： (一)、個人及農(nóng)戶貸款調(diào)查 貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容： l、借款人(戶)基本情況； 借款戶收入支出與資產(chǎn)、負債等情況； 借款人(戶)信用狀況； 借款用途及預(yù)期風(fēng)險收益情況； 借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式； 保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力； 借款人、保證人的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況。 (二)、企(事)單位及其他經(jīng)濟組織貸款調(diào)查業(yè)基本情況的調(diào)查(1)、信貸員收到借款申請人提交的項目文件資料后，要檢查其資料是否完整、真實、準確、有效，是否符合本行規(guī)定的基本要求。提交基本要件為復(fù)印件的(如營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書、企業(yè)稅務(wù)登記證等)，信貸員要負責(zé)對其與原件核對無誤后，在復(fù)印件上注明“已與原件核實一致”，簽名并注明核對日期。 (2)、借款企業(yè)成立時間、性質(zhì)、資本結(jié)構(gòu)及有無固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，是否實行獨立核算； (3)、借款企業(yè)主要負責(zé)人的學(xué)歷、資歷、班子是否團結(jié)，企業(yè)內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)、歷史沿革、發(fā)展概況、信譽； (4)、借款企業(yè)運作方式、生產(chǎn)及經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營范圍、產(chǎn)品用途、原料供應(yīng)、產(chǎn)品市場、技術(shù)力量、設(shè)備裝備、工藝流程、經(jīng)營環(huán)境等情況； (5)、借款企業(yè)發(fā)展前景，主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營周期、新產(chǎn)品研制開發(fā)能力、項目效益； (6)、抵(質(zhì))押物是否足值適用，產(chǎn)權(quán)是否明晰，擔(dān)保單位是否具備擔(dān)保資格和能力。 貸款用途及財務(wù)狀況的調(diào)查 調(diào)查貸款用途以及貸款項目的供、產(chǎn)、銷是否銜接，購銷合同是否真實合法，項目效益等； 調(diào)查企業(yè)還款能力和還款來源構(gòu)成； 分析企業(yè)資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表，必要時可查閱有關(guān)憑證； 核實企業(yè)資產(chǎn)構(gòu)成情況和資金來源構(gòu)成情況； 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況及主要經(jīng)濟指標完成情況； 企業(yè)往來賬務(wù)情況，主要應(yīng)收、應(yīng)付賬款的具體情況； 貸款期限是否合理，還款計劃是否可行； 或有事項，如未決重大訴訟、仲裁、重大產(chǎn)品質(zhì)量問題、稅款欠繳、附追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對外擔(dān)保等問題。 (三)、風(fēng)險評估 對借款人政策風(fēng)險，是否受國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保要求等限制；經(jīng)營風(fēng)險；決策風(fēng)險；環(huán)境風(fēng)險等進行評估。 第二十二條 調(diào)查報告的內(nèi)容由調(diào)查的信貸人員按調(diào)查內(nèi)容撰寫，具體內(nèi)容如下： (一)借款企業(yè)的基本情況； (二)借款用途、還款來源及還款計劃； (三)借款企業(yè)的財務(wù)分析； (四)借款企業(yè)的發(fā)展前景； (五)擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保情況； (六)貸款項目的風(fēng)險分析； (七)貸款的必要性及效益分析； (八)調(diào)查意見及建議等。 第二十三條 本公司堅持審貸分離原則，信貸人員在完成調(diào)查報告的同時，整理好有關(guān)貸款資料，按程序和審批權(quán)限報批。 第六章 審查審批程序 第二十四條 調(diào)查人應(yīng)按照第五章之規(guī)定，據(jù)實填寫調(diào)查數(shù)據(jù)和調(diào)查報告，確保調(diào)查和評估情