【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 出，監(jiān)管層鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)的意圖十分明顯，而《汽車(chē)貸款管理辦法》的頒布更是汽車(chē)信貸將逐步恢復(fù)的信號(hào)。汽車(chē)信貸對(duì)客車(chē)市場(chǎng)的影響是舉足輕重的，由于客車(chē)是生產(chǎn)資料，不是個(gè)人消費(fèi)品，因此，如果沒(méi)有銀行信貸的支持，客車(chē)市場(chǎng)將是一潭死水。由于制度不完善，市場(chǎng)不規(guī)范，因此，銀行信貸對(duì)汽車(chē)市場(chǎng)的影響主要取決于國(guó)家政策的調(diào)控。規(guī)范和發(fā)展汽車(chē)信貸能撬動(dòng)市場(chǎng)嗎？可以從以下三個(gè)方面看出一些眉目。㈠、“欠債不還錢(qián)有理”是形成車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因據(jù)報(bào)道，截至2003年年底，汽車(chē)消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元，國(guó)內(nèi)銀行有超過(guò)945億元的個(gè)人汽車(chē)貸款無(wú)法回收。銀行的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)在各大城市具有驚人的相似之處，比如：據(jù)中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部的一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果顯示，北京地區(qū)汽車(chē)消費(fèi)貸款的壞賬率已經(jīng)高達(dá)15%左右，高于房地產(chǎn)貸款壞賬率。2003年，僅上海各家銀行個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款發(fā)放就已達(dá)百億，貸款余額達(dá)85億元。購(gòu)車(chē)人中約50%左右的客戶(hù)辦理了個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款，據(jù)有關(guān)銀行車(chē)貸統(tǒng)計(jì)，近兩年車(chē)貸的違約率大大升高。銀行為了維護(hù)信貸質(zhì)量，進(jìn)入2004年，上海的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)大大收縮。車(chē)貸形成的不良貸款在重慶已成為驚人的數(shù)字。在重慶的“私車(chē)族”中，近20％使用了汽車(chē)消費(fèi)貸款。從1998年底開(kāi)始，通過(guò)車(chē)貸險(xiǎn)開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，重慶各商業(yè)銀行發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款為48億元，而截至2004年2月底，涉及車(chē)輛8686輛，％。其中，超過(guò)三期及三期以上的3022筆，逾期金額 7336萬(wàn)元。目前風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最高的是營(yíng)運(yùn)車(chē)輛（包括客車(chē)）和私家車(chē)，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的還款來(lái)源主要是取決于項(xiàng)目的進(jìn)展?fàn)顩r，而這些項(xiàng)目的前景往往變化多端，特別是在市場(chǎng)環(huán)境不斷惡化的前提下，運(yùn)力過(guò)剩、競(jìng)爭(zhēng)激烈，收益很好的項(xiàng)目已是鳳毛麟角；另外，私家車(chē)一到手就開(kāi)始貶值，使貸款人從心理上無(wú)法接受償還高額貸款的現(xiàn)實(shí)。有關(guān)人士分析，在車(chē)貸中形成不良貸款率的原因有以下幾個(gè)方面：首先，汽車(chē)屬于流動(dòng)性易貶值的資產(chǎn)，以這樣的資產(chǎn)作抵押對(duì)銀行來(lái)說(shuō)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，資產(chǎn)保全的中介機(jī)構(gòu)不成熟。今年3月，與保險(xiǎn)公司的履約保險(xiǎn)合作被保監(jiān)會(huì)叫停之后，銀行少了一個(gè)控制風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，與保險(xiǎn)公司的“不愉快”合作，讓銀行難以尋找到可信賴(lài)的分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。第三，個(gè)人征信體系的缺失，使詐騙、惡意逃債等個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)高居不下。“欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義”這是中華民族傳統(tǒng)的道德標(biāo)準(zhǔn)，但欠債不還錢(qián)的“理由”如此充分，車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)居高不下。防范風(fēng)險(xiǎn)必須要有比較高明的手段，只有解決了這個(gè)問(wèn)題，汽車(chē)貸款才能真正撬動(dòng)市場(chǎng)。目前，上海市實(shí)行的以房產(chǎn)做抵押的辦法，應(yīng)該說(shuō)還是比較有效的。有消息稱(chēng)，從今年3月起，銀行就開(kāi)始執(zhí)行新的汽車(chē)貸款政策，貸款最重要的前提是要有個(gè)人房產(chǎn)，而外地來(lái)滬工作者也必須擁有在上海的房產(chǎn)證才能獲得貸款。只要制定了具有可操作性的制度，對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)控制也會(huì)和私家車(chē)一樣取得比較好的效果。降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，才能夠充分發(fā)揮汽車(chē)信貸對(duì)客車(chē)市場(chǎng)的支持作用。㈡、鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)，國(guó)家立場(chǎng)鮮明進(jìn)入2004年以來(lái)，轎車(chē)市場(chǎng)和客車(chē)市場(chǎng)同時(shí)陷入低迷，雖然原因各不相同，但結(jié)果一樣，把汽車(chē)產(chǎn)業(yè)作為支柱的國(guó)家和政府是十分不愿意接受這種現(xiàn)實(shí)的。8月16日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《汽車(chē)貸款管理辦法》，并將從10月1日起正式實(shí)施。這一法規(guī)的推出，對(duì)于規(guī)范汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，都將帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。國(guó)家的立場(chǎng)十分鮮明，就是要鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)，拉動(dòng)汽車(chē)市場(chǎng)。出臺(tái)《汽車(chē)貸款管理辦法》不僅對(duì)轎車(chē)市場(chǎng)具有明顯的推動(dòng)作用，對(duì)客車(chē)市場(chǎng)也具有一定的積極意義?！龊暧^調(diào)控的初衷不是抑制汽車(chē)消費(fèi)。第五次宏觀調(diào)控目的在于控制投資過(guò)熱，但是由于提高了銀行存款準(zhǔn)備金率，減少了流通領(lǐng)域的資金量，因此，使消費(fèi)貸款受到了很大的影響。這樣，一方面是銀行貸款資金緊張，另一方面是汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)很高，所以，汽車(chē)貸款被各大銀行束之高閣就成了現(xiàn)實(shí)，最后的結(jié)果是汽車(chē)市場(chǎng)在宏觀調(diào)控之中遭遇寒流，汽車(chē)企業(yè)由于銷(xiāo)量上不去而庫(kù)存增加、生產(chǎn)減少，市場(chǎng)則是連續(xù)數(shù)月萎靡不振?？蛙?chē)市場(chǎng)所受的影響雖然沒(méi)有轎車(chē)市場(chǎng)明顯，但缺少了銀行車(chē)貸的支持，市場(chǎng)表現(xiàn)同樣是增長(zhǎng)乏力，各企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益都受到一些打擊，從今年上半年的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來(lái)看，除了個(gè)別客車(chē)企業(yè)表現(xiàn)尚可以外，大部分企業(yè)的利潤(rùn)水平下降，據(jù)統(tǒng)計(jì)，%，%。這種結(jié)果是國(guó)家和政府所不愿看到的，采取措施促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)逐步走上正軌是當(dāng)務(wù)之急。針對(duì)前一階段汽車(chē)貸款操作中的一些問(wèn)題，國(guó)家主管部門(mén)頒布《汽車(chē)貸款管理辦法》，目的在于重新啟動(dòng)車(chē)貸業(yè)務(wù)，刺激汽車(chē)消費(fèi)，以彌補(bǔ)宏觀調(diào)控所帶來(lái)的消極影響。■規(guī)范車(chē)貸市場(chǎng)有利于汽車(chē)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是極具有誘惑力的，由于外資銀行虎視眈眈，汽車(chē)金融公司黃雀在后，因此，各大銀行在競(jìng)爭(zhēng)之中都在采取一些措施努力擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)量，在這些措施之中難免有一些非常規(guī)的手段，在“零首付”、“零利率”、“一條龍服務(wù)”的后面，隱藏著的是巨大的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)各大銀行發(fā)現(xiàn)自己在車(chē)貸之中落入陷阱之時(shí)，所采取的策略又都是驚人的相似，紛紛表示要撤出車(chē)貸市場(chǎng)，這樣就從一個(gè)極端走到了另一個(gè)極端。銀行的這種態(tài)度，在車(chē)貸市場(chǎng)上形成了一種忽冷忽熱的局面，這不是國(guó)家和政府所希望的結(jié)果，因此，出臺(tái)新的《汽車(chē)貸款管理辦法》規(guī)范車(chē)貸市場(chǎng)就成了必然的選擇，只有規(guī)范了車(chē)貸市場(chǎng)，才會(huì)有利于汽車(chē)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。新的《汽車(chē)貸款管理辦法》對(duì)于規(guī)范銀行的車(chē)貸行為、有效地降低車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)具有積極作用，總的來(lái)看，可以概括為4大特點(diǎn)：一是國(guó)有銀行不再壟斷車(chē)貸。從1998年人民銀行允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，車(chē)貸業(yè)務(wù)一直被國(guó)有商業(yè)銀行所“壟斷”。隨著新辦法的實(shí)施，貸款人由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。該條款明確規(guī)定已獲得銀監(jiān)會(huì)審批的通用和大眾汽車(chē)金融公司可以開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著車(chē)貸范圍擴(kuò)大，不僅分散了風(fēng)險(xiǎn)，也從層面上增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。范圍大了，規(guī)定細(xì)了，風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)變小。二是強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管理。與1998年發(fā)布的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》相比，此次出臺(tái)的《汽車(chē)貸款管理辦法》不論是章節(jié)構(gòu)架，還是內(nèi)容的涵蓋面，都有很大變化。新《辦法》強(qiáng)化了對(duì)汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，專(zhuān)門(mén)設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和汽車(chē)貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)體系，完善審貸分離制度，對(duì)汽車(chē)貸款實(shí)行分類(lèi)監(jiān)控以及建立汽車(chē)貸款信息交流制度等等。一方面可以在一定程度上避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，另一方面可以從制度完善方面為降低車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。三是對(duì)于不同對(duì)象具有不同的要求。不同的借款人，其信用資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不同，還款來(lái)源不同，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也不一樣，因此，對(duì)借款人明確不同的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，對(duì)于規(guī)范汽車(chē)貸款管理非常必要。①、對(duì)個(gè)人：除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。②、對(duì)機(jī)構(gòu)：強(qiáng)調(diào)其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)以及無(wú)重大違約行為或信用不良記錄。特別要求貸款人對(duì)從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)放商用車(chē)貸款的同時(shí)，應(yīng)監(jiān)測(cè)借款人對(duì)殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過(guò)高給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范商用車(chē)貸款，有利于推動(dòng)客車(chē)市場(chǎng)繁榮。③、對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的汽車(chē)貸款：不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)，而且要求經(jīng)銷(xiāo)商、經(jīng)銷(xiāo)商高級(jí)管理人員以及經(jīng)銷(xiāo)商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶(hù)無(wú)不良信用記錄。同時(shí),還要求經(jīng)銷(xiāo)商的資產(chǎn)負(fù)債率不能超過(guò)80%。四是規(guī)定了首付款比例。在以往的汽車(chē)貸款中，首付款往往由借貸雙方自行商定，彈性很大。而新的《汽車(chē)貸款管理辦法》則明確規(guī)定了首付比例。新辦法規(guī)定：自用車(chē)、商用車(chē)以及二手車(chē)貸款的首付款比例分別為不低于20%、30%和50%。在實(shí)際操作中，貸款人可根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例，為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保汽車(chē)貸款保證保險(xiǎn)，但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限?！觥镀?chē)貸款管理辦法》能夠調(diào)動(dòng)銀行和消費(fèi)者雙方的積極性?！胺孔影岵粍?dòng)，車(chē)子卻開(kāi)得走”，這句話(huà)恰如其分地說(shuō)明了車(chē)貸與房貸的風(fēng)險(xiǎn)程度的差別。據(jù)報(bào)道，目前上海銀行業(yè)普遍處于“房貸多，車(chē)貸少”的狀態(tài)，％。招商銀行上海市分行明確表示，目前該行原則上只給他們的VIP客戶(hù)辦理車(chē)貸，而且規(guī)模也有限。民生銀行方面則表示，他們?cè)谔幚碥?chē)貸問(wèn)題上“相當(dāng)謹(jǐn)慎”。“一遭被蛇咬，十年怕井繩”，要徹底改變銀行對(duì)汽車(chē)貸款的態(tài)度需要一個(gè)理解的過(guò)程，從表面上來(lái)看，《汽車(chē)貸款管理辦法》對(duì)不從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的銀行沒(méi)有約束力，但是，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)表的統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2003年我國(guó)人均GDP首次突破1000美元，達(dá)1090美元，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)將逐步加快，汽車(chē)消費(fèi)發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，居民購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)60%至70%的資金來(lái)自貸款，而消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例為30%至50%。在我國(guó)這兩個(gè)比例目前都比較低，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆！镀?chē)貸款管理辦法》的主要宗旨是在規(guī)范化管理中降低車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)，只要能夠有效地降低車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)汽車(chē)貸款的積極性會(huì)很快提高?！镀?chē)貸款管理辦法》也能夠調(diào)動(dòng)消費(fèi)者的積極性，對(duì)轎車(chē)和客車(chē)的影響因素具有較大的差別。在轎車(chē)方面，隨著人民生活水平的提高，居民購(gòu)買(mǎi)力進(jìn)一步增強(qiáng)，在一浪高過(guò)一浪的降價(jià)誘惑面前，很少有人不對(duì)汽車(chē)產(chǎn)生興趣，《汽車(chē)貸款管理辦法》將打開(kāi)車(chē)貸的閘門(mén)，為購(gòu)車(chē)提供便利，有理由相信人們對(duì)汽車(chē)的消費(fèi)熱情將會(huì)空前高漲。而在客車(chē)方面，由于公路建設(shè)提速，旅游景區(qū)如雨后春筍般被開(kāi)發(fā)出來(lái)，因此公路客運(yùn)和旅游客運(yùn)具有廣闊的市場(chǎng)，再加上城市公交改革的逐步深入和團(tuán)體客車(chē)用戶(hù)普遍增多，客車(chē)市場(chǎng)仍然具有非常大的開(kāi)拓空間。《汽車(chē)貸款管理辦法》會(huì)逐步規(guī)范和激活車(chē)貸市場(chǎng)，將有效地解決困擾客車(chē)用戶(hù)的資金來(lái)源問(wèn)題。由于客車(chē)具有生產(chǎn)資料屬性，決定了客車(chē)用戶(hù)對(duì)汽車(chē)貸款的依賴(lài)程度會(huì)高于轎車(chē)用戶(hù)，因此，我們認(rèn)為，新的《汽車(chē)貸款管理辦法》同樣能夠調(diào)動(dòng)客車(chē)用戶(hù)的購(gòu)車(chē)積極性。㈢、汽車(chē)金融公司開(kāi)業(yè)一石激起千層浪《汽車(chē)金融公司管理辦法》早在去年10月就已經(jīng)公之于眾，日前，上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司和大眾汽車(chē)金融公司已經(jīng)開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著非銀行金融機(jī)構(gòu)正式涉足中國(guó)的車(chē)貸領(lǐng)域，據(jù)報(bào)道，豐田汽車(chē)金融公司已經(jīng)獲準(zhǔn)籌建，福特金融公司也正在積極組織試點(diǎn)，有消息稱(chēng)，國(guó)內(nèi)幾家大型汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)也紛紛希望能夠取得成立汽車(chē)金融公司的資格。汽車(chē)巨頭之所以如此看好中國(guó)的車(chē)貸前景，主要是因?yàn)橹袊?guó)的車(chē)貸市場(chǎng)既不成熟也不規(guī)范，加上有急劇膨脹的汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)做基礎(chǔ)，汽車(chē)金融公司在中國(guó)具有很大的拓展空間。在銀行的“幫助”下，汽車(chē)金融公司迅速切入正題。銀行在車(chē)貸市場(chǎng)上鎩羽而歸，蒙受的損失算是交了一筆昂貴的學(xué)費(fèi)，從中有所收獲的不僅有銀行自己，對(duì)汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)，銀行的教訓(xùn)也是一筆寶貴的財(cái)富，由于他們從銀行那里得到了進(jìn)入中國(guó)車(chē)貸市場(chǎng)的“注意事項(xiàng)”，因此汽車(chē)金融公司開(kāi)業(yè)伊始就能切入正題。最有說(shuō)服力的做法有兩點(diǎn)：一是循序漸進(jìn)，從自己熟悉的領(lǐng)域切入市場(chǎng)。據(jù)悉，新成立的上汽通用汽車(chē)金融公司，將首先在上海地區(qū)與經(jīng)銷(xiāo)商合作推出零售貸款業(yè)務(wù)，再逐步向北京、深圳等城市拓展，全面開(kāi)展銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。俗話(huà)說(shuō)“心急吃不得熱豆腐”，銀行由于“心急”讓“熱豆腐”燙了嘴，汽車(chē)金融公司自然不會(huì)重蹈覆轍，只有循序漸進(jìn)，才能一步一個(gè)腳印，將車(chē)貸事業(yè)做大做強(qiáng)。二是未雨綢繆，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。上汽通用相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，他們可以提供整套汽車(chē)維護(hù)保養(yǎng)方案，幫助客戶(hù)得到優(yōu)惠價(jià)格和折扣的維修服務(wù)，對(duì)信譽(yù)好的、優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)給予低價(jià)格優(yōu)惠，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)給予高價(jià)格限制。另外，汽車(chē)金融公司采取回購(gòu)方式防范風(fēng)險(xiǎn)的效果要比銀行強(qiáng)得多，如消費(fèi)者3個(gè)月后還不付款，汽車(chē)金融公司可采用回購(gòu)方式收回車(chē)輛，因?yàn)橛袕?qiáng)大的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)做后盾，根本不擔(dān)心二次銷(xiāo)售問(wèn)題。因此他們比銀行更能吸引到優(yōu)質(zhì)客戶(hù)而避免風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)金融公司的優(yōu)勢(shì)與生俱來(lái)。由于汽車(chē)金融服務(wù)公司在業(yè)務(wù)方面上可接近制造業(yè)，下可直接連通消費(fèi)市場(chǎng)，與銀行等其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，產(chǎn)業(yè)背景更深厚，在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)方面識(shí)別、發(fā)現(xiàn)和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的水平與能力更為突出。汽車(chē)金融公司與銀行信貸本質(zhì)不同，一是背靠汽車(chē)制造廠家，對(duì)汽車(chē)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的了解和汽車(chē)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的判斷更有權(quán)威性，除了對(duì)消費(fèi)者提供汽車(chē)消費(fèi)貸款外，還可提供技術(shù)指導(dǎo)、保修、收回舊車(chē)等全套服務(wù)；二是在防范風(fēng)險(xiǎn)上，汽車(chē)金融公司有獨(dú)門(mén)絕招；三是汽車(chē)金融公司運(yùn)作靈活。所以，我們說(shuō)汽車(chē)金融公司的優(yōu)勢(shì)是與生俱來(lái)的。國(guó)家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為汽車(chē)金融公司提供了機(jī)