信息不對稱和最優(yōu)保險契約設計(編輯修改稿)
2024-08-24 16:06 本頁面
【文章內容簡介】 ）和機會主義傾向（opportunism）。正如阿羅所說的，人們的行為“是有意識地理性的，但這種理性又是有限的”。機會主義傾向是指人在追求自身利益時會采取非常微妙和隱蔽的手段。雖然這并不意味著所有的人在所有的時間或場合都會以機會主義方式行事，但不排除某些人在某些時間和場合，會采用這種方式行事。因此，以欺詐手段追求自身利益的行為傾向是基本的人性之一。當然，機會主義行為傾向是以人的有限理性為前提的，如果人具有完全理性，能夠洞察現在和將來，機會主義行為將無從得逞。因此，道德風險產生的原因是由于動機問題，從根本上講，產生道德風險的行為只不過是人們攫取其利益的動機選擇?！ 。ǘ┍ｋU人對付道德風險的策略選擇 那么，如何來規(guī)避道德風險呢？對此，業(yè)內和學術界都作了深入的研究探討。歸納起來，措施不外乎有三類：即事前預防、事中監(jiān)督和事后挽救。其中，事前預防是最主要的手段，其具體的策略很多，具體到保險人而言，最主要的和最有效的策略就是設計具有針對性的保險條款，即保險人所設計的保險條款應盡量使被保險人謹慎行事的邊際收益或不謹慎行事的邊際成本為正值。在保險實務中，要使謹慎行事的邊際收益為正，主要方法是在設計保險契約時，通過免賠額或共保條款使被保險人承擔部分損失。免賠額條款（deductible）規(guī)定保險人從損失賠償金中扣減預定的固定金額。共保條款（coinsurance）規(guī)定從損失賠償金中扣減預定的百分比。這兩種規(guī)定都要求一部分損失由被保險人承擔，從而為被保險人減少損失提供了經濟上的動力。另外一種規(guī)避道德風險的方法是使謹慎行事的邊際收益為正的方法，即對那些采取防損措施的被保險人進行獎勵。如機動車輛險中常見的無賠款優(yōu)待計費法（NoClaim Discount，NCD）就是用低費率的做法來獎勵那些損失紀錄令人滿意的被保險人。實際中，保險人應選擇哪一種措施來應付道德風險呢？當然，這要依據保險人所面對的是哪一種類型的道德風險。如果保險人面對的道德風險極有可能加大損失，那么，保險人就應當使用免賠額條款。這是因為，使用免賠額條款不僅有利于鼓勵被保險人采取有力度的防損措施，而且在處理小額索賠時還能夠減少成本支出。然而，如果保險人面對的道德風險會使自己的開支增加，在這種情況下，就應選擇共保條款。原因在于，被保險人遭受的損失越大，共同的支付也就越大，這樣，被保險人就有了進一步減少損失的動機。另外，保險入還可以通過對保險條款執(zhí)行情況的檢查或采取針對性的核賠查勘策略來規(guī)避道德風險。 四、保險市場的不對稱信息：逆向選擇 （一）保險市場逆向選擇的概念 逆向選擇這一術語同樣來自于保險業(yè)，對這一概念的研究起源于人壽保險。所謂逆向選擇是指保險雙方在達成契約前，在信息不對稱的狀態(tài)下，接受契約的人一般擁有私人信息，而這些信息有可能是對對方不利的，接受契約的人利用這些有可能對對方不利的信息簽訂對自己有利的契約，而對方則由于信息劣勢處于對自己不利的選擇位置上，是為逆向選擇。從信息經濟學的角度看，逆向選擇既可以是保險買方逆向選擇，也可以是保險賣方逆向選擇，在保險市場中，常見的是賣方逆向選擇?！ ”ｋU市場中的逆向選擇現象相當普遍。盡管經濟學家很早就認識到逆向選擇會干預保險市場的有效運行，但對這個問題研究的歷史卻并不長。20世紀70年代，喬治阿克羅夫（Akerlof）的開創(chuàng)性工作真正奠定了這個領域的研究基礎。隨后，許多討論不對稱信息問題的文獻都不同程度地涉及到保險市場的逆向選擇問題，其中，最為重要的觀點之一來自于邁克爾斯彭斯引入的市場信號概念，最為重要的研究是羅斯柴爾德與斯蒂格利茨對非壽險領域逆向選擇問題的研究?！ ”娝苤?，競爭性市場模型下的一個重要假定是買方和賣方都具有完全信息。但事實上，潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別是難以避免的。尤其是在保險定價中，保險人通常使用分類計算法厘定保單價格，這種方法盡管簡便，但卻不能區(qū)別具有不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，由于受到這種約束，保險人只能向所有投保人提出大致類似的保險價格，其結果是，在同等條件下，高風險類型的投保人將購買更多保險，而低風險類型的投保人認為基于平均損失率的保險費率過高，所以決定不購買保險，這無疑會提高所保風險的平均損失率，從而進一步提高了保險費率，并進而引發(fā)
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