信息不對(duì)稱和最優(yōu)保險(xiǎn)契約設(shè)計(jì)-資料下載頁
2025-07-28 16:06本頁面
【正文】 風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，最優(yōu)保險(xiǎn)契約的設(shè)計(jì)還經(jīng)常使用如下的制度規(guī)則：即保險(xiǎn)人為了檢查被保險(xiǎn)人是否認(rèn)真履行了保險(xiǎn)契約所規(guī)定的防損義務(wù)或其它如實(shí)相告義務(wù)，保險(xiǎn)契約還要規(guī)定一個(gè)與支付函數(shù)有關(guān)的督查條款，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常采用隨機(jī)的督查策略，具有上述特征的最優(yōu)保險(xiǎn)契約顯然可以在委托代理理論框架下進(jìn)行研究?！ 】紤]事后道德風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)保險(xiǎn)契約同樣可以在委托代理理論的框架下進(jìn)行設(shè)計(jì)。從一般意義上講，在保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)的個(gè)人合理性約束，以及誘使被保險(xiǎn)人選擇最有利于保險(xiǎn)人的行動(dòng)的激勵(lì)相容約束的限制下，追求被保險(xiǎn)人期望效用最大化的目標(biāo)，以此達(dá)到規(guī)避事后道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。如對(duì)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)來說，車輛的丟失以及車禍等意外事故的發(fā)生，與車主采取的防盜措施、駕駛謹(jǐn)慎與否等有關(guān)。在保險(xiǎn)人不能監(jiān)督被保險(xiǎn)人行動(dòng)的情況下，由于被保險(xiǎn)人缺乏采取防損措施的積極性，因此，在這種情況下，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)針對(duì)性的保險(xiǎn)條款來激勵(lì)被保險(xiǎn)人采取進(jìn)一步的防損努力?！ ∨c事前道德風(fēng)險(xiǎn)的情形類似，考慮事后道德風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)保險(xiǎn)契約設(shè)計(jì)也經(jīng)常使用如下的制度規(guī)則：即保險(xiǎn)人為了防止來自被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)欺詐，比如被保險(xiǎn)人不履行如實(shí)告知義務(wù)的情形發(fā)生，保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)契約時(shí)還要規(guī)定一個(gè)與被保險(xiǎn)人的利益有關(guān)的核賠查勘條款，當(dāng)被保險(xiǎn)人決定將一種風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)報(bào)告給保險(xiǎn)人以后，保險(xiǎn)人根據(jù)某概率函數(shù)對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠進(jìn)行隨機(jī)核賠查勘，最后決定是否賠付。這里，核賠概率可能是投保人所報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)損失額的函數(shù)?！ 】傊?，從保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款可以采用的激勵(lì)機(jī)制來看，無論是從罰的角度設(shè)計(jì)，還是從獎(jiǎng)的角度設(shè)計(jì)，都不是無約束的。設(shè)計(jì)上述性質(zhì)的保險(xiǎn)條款必須受兩個(gè)條件約束：一是保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)單必須使保險(xiǎn)買方從保險(xiǎn)中獲得一定水平的效用，若被保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)沒有因此得到很好的轉(zhuǎn)移，即保險(xiǎn)買方?jīng)]有得到投保后的效用，再好的保險(xiǎn)條款也是無用的。二是保險(xiǎn)人使保險(xiǎn)買方提供私人信息的邊際效用等于邊際成本（邊際負(fù)效用），亦即保險(xiǎn)人付給保險(xiǎn)買方的信息租金必須足以彌補(bǔ)保險(xiǎn)買方履行如實(shí)告知義務(wù)或采取防損措施所付出的成本。 六、結(jié)束語 以上闡釋了道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的概念及其產(chǎn)生機(jī)理，并從一般意義上討論了逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避策略，最后闡述了不對(duì)稱信息條件下最優(yōu)保險(xiǎn)契約設(shè)計(jì)的思想。應(yīng)指出的是，保險(xiǎn)市場的信息不對(duì)稱是永恒的，不對(duì)稱信息的存在使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制不能達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)，任何針對(duì)性的策略都只能盡量抑制和減輕不對(duì)稱信息對(duì)保險(xiǎn)市場的束縛。況且，由于風(fēng)險(xiǎn)多樣化的出現(xiàn)，不對(duì)稱信息對(duì)保險(xiǎn)市場的影響方式將日趨復(fù)雜。因此，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步研究不對(duì)稱信息對(duì)保險(xiǎn)市場的影響，研究保險(xiǎn)市場有關(guān)各方在長期或短期的不對(duì)稱信息狀態(tài)下的行為規(guī)律，揭示非對(duì)稱保險(xiǎn)市場的內(nèi)在特征，為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供決策依據(jù)?！ ⒖嘉墨I(xiàn)： [1]陳禹。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)教程[州。北京：清華大學(xué)出版社，—50. [2]BROWNE .，DOERPINGHAUS Asymmetries and Adverse Selection in the Market for Individual Medical Expense Journal Of Risk and Insurance，1993，60：300—312. [3]小哈德羅。斯凱伯等著。國際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)：環(huán)境管理——分析（上、下冊(cè)）[M].荊濤等譯。北京：機(jī)械工業(yè)出版社，1999. [4]徐新，邱苑華。道德風(fēng)險(xiǎn)與基于委托——代理理論的最優(yōu)保險(xiǎn)契約模型[J].系統(tǒng)工程理論與實(shí)踐，2001，（3）：26—30. [5]張維迎。博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]上海：上海人民出版社，1996. [6][挪威]卡爾H博爾奇著。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].庹國柱等譯。北京：商務(wù)印書館，—469. [7]FLUET C，PANNEQUIN Contracts Under Adverse Selection with Random Loss Severity，Working Paper， University of Quebec at Montreal，1997. [8]沈思瑋，李松濤，俞自由。醫(yī)療保險(xiǎn)中擬選擇的防范閉。系統(tǒng)工程理論方法應(yīng)用，1999，（1）：23—26.8 / 8
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