【文章內(nèi)容簡介】 家的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免惡性的費率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場份額。 第二章 我國汽車保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢 第一節(jié) 產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)讀 一．《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》導(dǎo)讀為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，進一步增強風(fēng)險意識，強化風(fēng)險責(zé)任，改善風(fēng)險管理，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強保險資金風(fēng)險管理的意見》（以下簡稱《意見》），確定了今后一個時期保險資金風(fēng)險管理的制度目標和主要任務(wù)，明確了有關(guān)政策措施和工作安排，標志保險資金風(fēng)險管理工作進入了新的階段。1．實現(xiàn)又快又好發(fā)展的重要舉措保險資金風(fēng)險管理是保險業(yè)風(fēng)險管理的重中之重。今年以來，中國保監(jiān)會廣泛借鑒國際通行做法，先后報請國務(wù)院同意，逐步開放基礎(chǔ)設(shè)施投資、銀行股權(quán)投資和境外投資，不斷提高投資收益。這些放松管制的積極措施，拓展了保險資金管理的空間，也帶來了相關(guān)風(fēng)險因素，有些可能在短時間內(nèi)形成系統(tǒng)性風(fēng)險，迫切需要加強保險資金風(fēng)險管理，建立新型資金風(fēng)險管理制度。當(dāng)前，加強保險資金風(fēng)險管理，提高保險業(yè)務(wù)競爭能力，已經(jīng)成為全行業(yè)的共識?！兑庖姟房偨Y(jié)近幾年保險資金風(fēng)險管理的實踐經(jīng)驗，對進一步做好保險資金風(fēng)險管理工作做了新的規(guī)定，這些安排有利于保險機構(gòu)提升風(fēng)險管理能力，加快保險資金管理發(fā)展，有利于做大做強保險資金管理業(yè)務(wù)，加快保險業(yè)的綜合經(jīng)營，也有利于提高保險業(yè)在金融業(yè)中的戰(zhàn)略地位，推動保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定和又快又好發(fā)展。建立科學(xué)先進的理念是有效實施風(fēng)險管理的根本所在。一定程度上講，樹立全面風(fēng)險管理理念比識別、評估和控制某些風(fēng)險更加重要。一些保險機構(gòu)認為，防范風(fēng)險必然減少投資收益，加強風(fēng)險管理就會降低發(fā)展速度，將加快發(fā)展與防范風(fēng)險對立起來?！兑庖姟烦浞纸梃b國際經(jīng)驗，引入全新的風(fēng)險管理理念，提出保險機構(gòu)要“確立保險資金風(fēng)險管理的品牌優(yōu)勢，使之成為保險機構(gòu)重要的利潤來源，不斷增強保險業(yè)的核心競爭能力”，體現(xiàn)了加快發(fā)展與風(fēng)險管理和諧統(tǒng)一的思想，進一步說明風(fēng)險管理與其他業(yè)務(wù)一樣，也能夠創(chuàng)造利潤，防范風(fēng)險的最終目的是促進發(fā)展。一些保險機構(gòu)風(fēng)險意識淡漠，責(zé)任感不強，投資運作時很少考慮風(fēng)險，出現(xiàn)風(fēng)險時希望監(jiān)管部門幫助化解，公司董事會、管理層以及有關(guān)責(zé)任人員沒有承擔(dān)應(yīng)盡的責(zé)任?！兑庖姟芬蟊ｋU機構(gòu)根據(jù)權(quán)責(zé)對等原則，自主投資，自主承擔(dān)保險資金管理的全部風(fēng)險。監(jiān)管部門要科學(xué)制定政策，加強合規(guī)性監(jiān)督管理。《意見》強調(diào)公司董事會對保險資金風(fēng)險管理負有最終責(zé)任，要求通過合理的制度安排及崗位設(shè)置有效分解風(fēng)險，建立起比較完善的風(fēng)險管理責(zé)任體系。按照“先定制度，再行運作”的思路，《意見》要求保險機構(gòu)根據(jù)“健全、合理、獨立、制衡”原則，建立健全組織框架和運作機制，制定科學(xué)管理操作流程，加強信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)，有效管理各類風(fēng)險。確立組織框架。要求保險公司建立健全三會制度，資產(chǎn)管理公司引進境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，進一步優(yōu)化公司治理，實現(xiàn)股權(quán)多元化?！兑庖姟方梃b國際成熟經(jīng)驗，引入首席風(fēng)險管理執(zhí)行官制度，確定首席風(fēng)險管理執(zhí)行官屬于公司高管人員，與首席投資官和首席財務(wù)官地位相同，這是完善公司治理的重要創(chuàng)新，有利于促進資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展。健全運作機制。實踐證明，通過資產(chǎn)管理公司或獨立的資產(chǎn)管理部門運作，建立第三方托管機制，能夠有效地防范管理風(fēng)險，提高投資收益。《意見》要求，繼續(xù)推進資金管理的專業(yè)運作，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督有效分離的制衡機制。保險公司作為委托人，設(shè)立專門的資產(chǎn)管理部門，負責(zé)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，制定投資管理指引，選擇專業(yè)管理機構(gòu)并對其管理業(yè)績進行考核。資產(chǎn)管理公司作為受托人，要嚴格按照委托人要求投資運作。商業(yè)銀行作為托管人，要監(jiān)督投資行為和確保保險資金安全。治理商業(yè)賄賂。為進一步加強治理商業(yè)賄賂工作，《意見》從源頭入手，要求保險機構(gòu)重視員工教育和職業(yè)培訓(xùn)，建立述職制度和離任審計制度，不斷提高投資隊伍素質(zhì)?！兑庖姟分厣瓯ｋU機構(gòu)不得以任何名義和現(xiàn)金方式接受或支付傭金，保險資金管理相關(guān)合理的費用，應(yīng)當(dāng)本著公開、透明、規(guī)范的原則，通過銀行賬戶劃轉(zhuǎn)，防范道德風(fēng)險，維護保險機構(gòu)誠信規(guī)范的社會形象。嚴格問責(zé)制度。權(quán)力和責(zé)任對立統(tǒng)一，只有權(quán)力沒有責(zé)任，勢必失去約束，形成風(fēng)險隱患?！兑庖姟芬蟾鞅ｋU機構(gòu)建立責(zé)任追究制度，落實各個環(huán)節(jié)管理人員的直接責(zé)任及領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，違反法律法規(guī)和運作程序的，不論是否造成損失，都要嚴加追究，這一制度將對嚴格操作、防范風(fēng)險發(fā)揮重要的作用。二．新《道路交通安全法》導(dǎo)讀《道路交通安全法》（以下簡稱《道交法》）實施后，對保險業(yè)中的機動車輛保險業(yè)務(wù)（以下簡稱車險）的影響日漸顯現(xiàn)，但由于與車險密切相關(guān)的機動車第三者責(zé)任強制保險制度（以下簡稱強制保險）尚未在全國正式實施，故其應(yīng)帶來的革命性變化尚未完全凸顯。承保面應(yīng)會在近幾年內(nèi)大幅提高到2003年底，國內(nèi)機動車保有量已經(jīng)突破1億臺，其中汽車2141萬臺，摩托車7000萬臺，各種拖拉機、農(nóng)用運輸車近1000萬臺。而全國各家商業(yè)性保險公司原有承保面不到機動車保有量的30％，《道交法》的實施，特別是強制保險的實施，會極大地推動我國車險承保面的提高。而承保面的擴大，則會使保險業(yè)務(wù)規(guī)模有所上升，因此，《道交法》的實施將成為中國保險車險做大的一個重要契機。保險服務(wù)的壓力增大隨著承保面的擴大，保險公司承保的風(fēng)險額度也會成倍增加，保險公司承擔(dān)的社會服務(wù)職能會加速加重，基于《道交法》對事故處理流程的改革及投保人的要求、社會管理的需要，保險公司處理事故的速度及準確性需同時雙向走上更高的標準，這將使保險公司的后續(xù)服務(wù)資源面臨巨大的壓力。對保險公司的車險經(jīng)營的各個方面帶來深刻變化:1）產(chǎn)品：商業(yè)性保險公司將經(jīng)營兩類車險產(chǎn)品——即國家統(tǒng)一的強制保險和保險公司個性化的車險產(chǎn)品，保險公司現(xiàn)行的車險產(chǎn)品面臨改造；2）渠道：隨著產(chǎn)品的分類調(diào)整，保險公司銷售渠道也會隨之有所改變；3）流程：面對呈幾何級數(shù)增加的風(fēng)險，保險公司必須及時調(diào)整風(fēng)險控制流程，特別是建立或健全客戶服務(wù)流程，通過IT的作用，實現(xiàn)客戶風(fēng)險信息社會共享；4）核算：基于強制保險、商業(yè)運作，分賬經(jīng)營、單獨核算的特征，保險公司的核算體系也會進行相應(yīng)的變革?；凇兜澜环ā返膶嵤┛赡軐ΡｋU業(yè)帶來的影響，以及保險行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位，有關(guān)保險公司應(yīng)義不容辭地承擔(dān)其社會責(zé)任。幾項工作必須做好：預(yù)防和減少交通事故：車險的防災(zāi)防損職能要占據(jù)重要的位置。為配合《道交法》的實施，財險公司應(yīng)從人員配置、防災(zāi)技術(shù)、宣傳工具的制作、核保核賠技術(shù)的改進等方面進行了重新的調(diào)整，以期能在全社會事故率的降低方面有所作為。保護公民、法人及其他組織的合法利益：經(jīng)濟補償作為保險的核心功能在今后的車險中將發(fā)揮更重要的作用，一方面，在經(jīng)營強制保險時，嚴格按照國家的要求，以社會效益為第一位目標，通過保險賠償體現(xiàn)政府“以人為本”的人性化關(guān)懷；另一方面，在商業(yè)保險中的補充第三者責(zé)任險中，將通過產(chǎn)品的更新?lián)Q代，為廣大客戶、并通過公司的客戶向社會公眾幅射公司的無縫隙保險保障與服務(wù)，在實現(xiàn)社會效益的同時取得公司效益。進一步完善費率體系，使科學(xué)的費率水平成為調(diào)動客戶交通安全意識的杠桿。如為優(yōu)質(zhì)的多年無索賠記錄的客戶，收取更低的保費，提供更高的保險保障，對有多次出險記錄的客戶，則實行向上浮動費率機制，提高其安全駕車的意識。做好各項準備工作，迎接強制保險的實施。從條款、費率、IT建設(shè)、核算、機構(gòu)、人員素質(zhì)等各方面加緊準備，通過良好的準備工作為我國機動車強制保險制度的成功實施做出貢獻?！兜澜环ā诽貏e強制保險制度實施以后，保險公司可能面臨的問題、需要克服的困難比預(yù)想的要多得多，但應(yīng)該相信一項利國利民、標志社會進步的制度會得到絕大多數(shù)民眾的支持與擁護，這既是這項制度能夠成功實施的決定因素，也是做為這項制度的具體運作者從能夠戰(zhàn)勝各種困難的動力。目前保險公司在經(jīng)營中卻正遭遇著尷尬，一方面《道交法》已經(jīng)實施，許多地方的公安交通管理部門在大力推動車主購買保險，但我國強制保險制度卻未能如期實施，保險公司經(jīng)營的仍是商業(yè)性質(zhì)的第三者責(zé)任保險，這種法律要求與現(xiàn)實的不同步，不但出現(xiàn)了一些社會問題，而且也使保險公司默默承受著不應(yīng)有的壓力，在一定程度上影響了其正常的經(jīng)營活動。第二節(jié)．中國汽車保險業(yè)市場發(fā)展問題分析近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動了車險業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構(gòu)成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業(yè)務(wù)主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數(shù)量激增。據(jù)不完全估算，1998年我國民用汽車保有量為1319萬輛，投保車輛約占55%；2002年我國汽車保有量為2100萬輛，投保車輛約占60%；，%。截止到目前，全國20多家財產(chǎn)保險公司中已有12家開辦了車險業(yè)務(wù)，車險業(yè)務(wù)已經(jīng)超過財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的60%，承保車型涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型?？梢灶A(yù)計，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場。我國車險市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險防范和市場監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險市場的通病。：一．車險銷售中回扣率過高。我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8%返利，實際中往往過高。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達到70%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應(yīng)收保費”的名義掛賬。一年保險期過去，如果車主不出險，保費就進了代理人的腰包，而如果出了險，保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。對于部分小的保險公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款。%份額的中國人民保險公司雖然擁有良好的理賠聲譽，但高額的理賠費用使車險的利潤僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險公司相比沒有明顯的競爭優(yōu)勢，在高賠付率的車輛上，又承擔(dān)了過多的責(zé)任，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹。中國保險市場還處于市場培育期，依靠高回扣、高賠付、高級公關(guān)活動維系的車險市場十分混亂，市場秩序急待規(guī)范。提供多元化的、有競爭力的保險產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險改革的當(dāng)務(wù)之急。二．車險發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高2003年7月29日，北京市保險行業(yè)協(xié)會公布了2003年上半年北京車險賠付情況。盡管北京2003年上半年車險市場承保量比2002年同期增長8萬余輛，然而給北京車險市場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降。報告顯示，2003年16月，%。全市承保機動車632265輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。報告指出，16月各類賠款支出同比增長40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費下降了222元。有如下幾個因素：A．保費增長速度低于承保車輛的增長速度。2003年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費增長速度（7%）低于承保車輛的增長速度（15%），使得上半年車險的賠付率居高不下。B． 新手增多，路況不佳。這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。20世紀90年代中期的出險率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險率則高達80%以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導(dǎo)致車險利潤下降。C．車險代理市場的高手續(xù)費和高返還等行為使經(jīng)營成本加大，車險利潤空間更加狹小。D．北京市2003年上半年實施的交通事故快速處理程序也給保險公司帶來一定的道德風(fēng)險。車險利潤自然會受到間接的影響。 三．車險理賠水分極高 車險理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當(dāng)大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報零配件賠付價格。為謀取非正當(dāng)利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價格作為參照，多報、虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產(chǎn)正廠產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。保險公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與被保險人、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車的售后服務(wù)質(zhì)量。不正當(dāng)行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。消費者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴重侵犯。盡管相關(guān)信息平臺的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對遏制車險詐保憂心忡忡。我國監(jiān)管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會讓作假者有很多可乘之機。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險公司自己則強調(diào)，接近臨界點的高賠付率讓保險業(yè)走在虧損的邊緣。四．規(guī)范市場秩序的迫切需要目前，我國汽配市場和車險理賠市場整體極不規(guī)范，存在許多嚴重問題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對稱、不透明；價格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發(fā)生，惡性循環(huán)，影響極其惡劣：正規(guī)汽車零件廠商和經(jīng)銷商丟失客戶，無法實現(xiàn)正常利潤，市場受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場無序競爭。保險公司理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮，迫使保險公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險公司的強大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車險理賠業(yè)務(wù)。廣大車主使用假冒偽劣產(chǎn)品，安全無法保障，購買使用支出膨脹，自身合法權(quán)益被嚴重侵犯。上述問題產(chǎn)生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業(yè)腐敗滋生，市場秩序混亂，惡性競爭加劇，行業(yè)信譽急降，嚴重擾亂了汽配市場和車險理賠市場的正常秩序，極大傷害了保險公司、正規(guī)汽車零配