【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)贏得市場(chǎng)份額。 第二章 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì) 第一節(jié) 產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)讀 一．《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》導(dǎo)讀為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，改善風(fēng)險(xiǎn)管理，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），確定了今后一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的制度目標(biāo)和主要任務(wù)，明確了有關(guān)政策措施和工作安排，標(biāo)志保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)入了新的階段。1．實(shí)現(xiàn)又快又好發(fā)展的重要舉措保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。今年以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)廣泛借鑒國(guó)際通行做法，先后報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院同意，逐步開(kāi)放基礎(chǔ)設(shè)施投資、銀行股權(quán)投資和境外投資，不斷提高投資收益。這些放松管制的積極措施，拓展了保險(xiǎn)資金管理的空間，也帶來(lái)了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素，有些可能在短時(shí)間內(nèi)形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要加強(qiáng)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理，建立新型資金風(fēng)險(xiǎn)管理制度。當(dāng)前，加強(qiáng)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，已經(jīng)成為全行業(yè)的共識(shí)。《意見(jiàn)》總結(jié)近幾年保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)進(jìn)一步做好保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理工作做了新的規(guī)定，這些安排有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加快保險(xiǎn)資金管理發(fā)展，有利于做大做強(qiáng)保險(xiǎn)資金管理業(yè)務(wù)，加快保險(xiǎn)業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)，也有利于提高保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)中的戰(zhàn)略地位，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定和又快又好發(fā)展。建立科學(xué)先進(jìn)的理念是有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的根本所在。一定程度上講，樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念比識(shí)別、評(píng)估和控制某些風(fēng)險(xiǎn)更加重要。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為，防范風(fēng)險(xiǎn)必然減少投資收益，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理就會(huì)降低發(fā)展速度，將加快發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)立起來(lái)?！兑庖?jiàn)》充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，引入全新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要“確立保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的品牌優(yōu)勢(shì)，使之成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要的利潤(rùn)來(lái)源，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力”，體現(xiàn)了加快發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理和諧統(tǒng)一的思想，進(jìn)一步說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)管理與其他業(yè)務(wù)一樣，也能夠創(chuàng)造利潤(rùn)，防范風(fēng)險(xiǎn)的最終目的是促進(jìn)發(fā)展。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，責(zé)任感不強(qiáng)，投資運(yùn)作時(shí)很少考慮風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)希望監(jiān)管部門(mén)幫助化解，公司董事會(huì)、管理層以及有關(guān)責(zé)任人員沒(méi)有承擔(dān)應(yīng)盡的責(zé)任?！兑庖?jiàn)》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)權(quán)責(zé)對(duì)等原則，自主投資，自主承擔(dān)保險(xiǎn)資金管理的全部風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門(mén)要科學(xué)制定政策，加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)督管理。《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)公司董事會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)有最終責(zé)任，要求通過(guò)合理的制度安排及崗位設(shè)置有效分解風(fēng)險(xiǎn)，建立起比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任體系。按照“先定制度，再行運(yùn)作”的思路，《意見(jiàn)》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)“健全、合理、獨(dú)立、制衡”原則，建立健全組織框架和運(yùn)作機(jī)制，制定科學(xué)管理操作流程，加強(qiáng)信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)，有效管理各類風(fēng)險(xiǎn)。確立組織框架。要求保險(xiǎn)公司建立健全三會(huì)制度，資產(chǎn)管理公司引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步優(yōu)化公司治理，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化?！兑庖?jiàn)》借鑒國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)，引入首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官制度，確定首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官屬于公司高管人員，與首席投資官和首席財(cái)務(wù)官地位相同，這是完善公司治理的重要?jiǎng)?chuàng)新，有利于促進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展。健全運(yùn)作機(jī)制。實(shí)踐證明，通過(guò)資產(chǎn)管理公司或獨(dú)立的資產(chǎn)管理部門(mén)運(yùn)作，建立第三方托管機(jī)制，能夠有效地防范管理風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益?！兑庖?jiàn)》要求，繼續(xù)推進(jìn)資金管理的專業(yè)運(yùn)作，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督有效分離的制衡機(jī)制。保險(xiǎn)公司作為委托人，設(shè)立專門(mén)的資產(chǎn)管理部門(mén)，負(fù)責(zé)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，制定投資管理指引，選擇專業(yè)管理機(jī)構(gòu)并對(duì)其管理業(yè)績(jī)進(jìn)行考核。資產(chǎn)管理公司作為受托人，要嚴(yán)格按照委托人要求投資運(yùn)作。商業(yè)銀行作為托管人，要監(jiān)督投資行為和確保保險(xiǎn)資金安全。治理商業(yè)賄賂。為進(jìn)一步加強(qiáng)治理商業(yè)賄賂工作，《意見(jiàn)》從源頭入手，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重視員工教育和職業(yè)培訓(xùn)，建立述職制度和離任審計(jì)制度，不斷提高投資隊(duì)伍素質(zhì)?！兑庖?jiàn)》重申保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得以任何名義和現(xiàn)金方式接受或支付傭金，保險(xiǎn)資金管理相關(guān)合理的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)本著公開(kāi)、透明、規(guī)范的原則，通過(guò)銀行賬戶劃轉(zhuǎn)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誠(chéng)信規(guī)范的社會(huì)形象。嚴(yán)格問(wèn)責(zé)制度。權(quán)力和責(zé)任對(duì)立統(tǒng)一，只有權(quán)力沒(méi)有責(zé)任，勢(shì)必失去約束，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患?！兑庖?jiàn)》要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立責(zé)任追究制度，落實(shí)各個(gè)環(huán)節(jié)管理人員的直接責(zé)任及領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，違反法律法規(guī)和運(yùn)作程序的，不論是否造成損失，都要嚴(yán)加追究，這一制度將對(duì)嚴(yán)格操作、防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮重要的作用。二．新《道路交通安全法》導(dǎo)讀《道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道交法》）實(shí)施后，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)中的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱車(chē)險(xiǎn)）的影響日漸顯現(xiàn)，但由于與車(chē)險(xiǎn)密切相關(guān)的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度（以下簡(jiǎn)稱強(qiáng)制保險(xiǎn)）尚未在全國(guó)正式實(shí)施，故其應(yīng)帶來(lái)的革命性變化尚未完全凸顯。承保面應(yīng)會(huì)在近幾年內(nèi)大幅提高到2003年底，國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量已經(jīng)突破1億臺(tái)，其中汽車(chē)2141萬(wàn)臺(tái)，摩托車(chē)7000萬(wàn)臺(tái)，各種拖拉機(jī)、農(nóng)用運(yùn)輸車(chē)近1000萬(wàn)臺(tái)。而全國(guó)各家商業(yè)性保險(xiǎn)公司原有承保面不到機(jī)動(dòng)車(chē)保有量的30％，《道交法》的實(shí)施，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，會(huì)極大地推動(dòng)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保面的提高。而承保面的擴(kuò)大，則會(huì)使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模有所上升，因此，《道交法》的實(shí)施將成為中國(guó)保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)做大的一個(gè)重要契機(jī)。保險(xiǎn)服務(wù)的壓力增大隨著承保面的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)額度也會(huì)成倍增加，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的社會(huì)服務(wù)職能會(huì)加速加重，基于《道交法》對(duì)事故處理流程的改革及投保人的要求、社會(huì)管理的需要，保險(xiǎn)公司處理事故的速度及準(zhǔn)確性需同時(shí)雙向走上更高的標(biāo)準(zhǔn)，這將使保險(xiǎn)公司的后續(xù)服務(wù)資源面臨巨大的壓力。對(duì)保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面帶來(lái)深刻變化:1）產(chǎn)品：商業(yè)性保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)兩類車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品——即國(guó)家統(tǒng)一的強(qiáng)制保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司個(gè)性化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品面臨改造；2）渠道：隨著產(chǎn)品的分類調(diào)整，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售渠道也會(huì)隨之有所改變；3）流程：面對(duì)呈幾何級(jí)數(shù)增加的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)控制流程，特別是建立或健全客戶服務(wù)流程，通過(guò)IT的作用，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息社會(huì)共享；4）核算：基于強(qiáng)制保險(xiǎn)、商業(yè)運(yùn)作，分賬經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算的特征，保險(xiǎn)公司的核算體系也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的變革。基于《道交法》的實(shí)施可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的影響，以及保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，有關(guān)保險(xiǎn)公司應(yīng)義不容辭地承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任。幾項(xiàng)工作必須做好：預(yù)防和減少交通事故：車(chē)險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能要占據(jù)重要的位置。為配合《道交法》的實(shí)施，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)從人員配置、防災(zāi)技術(shù)、宣傳工具的制作、核保核賠技術(shù)的改進(jìn)等方面進(jìn)行了重新的調(diào)整，以期能在全社會(huì)事故率的降低方面有所作為。保護(hù)公民、法人及其他組織的合法利益：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為保險(xiǎn)的核心功能在今后的車(chē)險(xiǎn)中將發(fā)揮更重要的作用，一方面，在經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，嚴(yán)格按照國(guó)家的要求，以社會(huì)效益為第一位目標(biāo)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償體現(xiàn)政府“以人為本”的人性化關(guān)懷；另一方面，在商業(yè)保險(xiǎn)中的補(bǔ)充第三者責(zé)任險(xiǎn)中，將通過(guò)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，為廣大客戶、并通過(guò)公司的客戶向社會(huì)公眾幅射公司的無(wú)縫隙保險(xiǎn)保障與服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)取得公司效益。進(jìn)一步完善費(fèi)率體系，使科學(xué)的費(fèi)率水平成為調(diào)動(dòng)客戶交通安全意識(shí)的杠桿。如為優(yōu)質(zhì)的多年無(wú)索賠記錄的客戶，收取更低的保費(fèi)，提供更高的保險(xiǎn)保障，對(duì)有多次出險(xiǎn)記錄的客戶，則實(shí)行向上浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，提高其安全駕車(chē)的意識(shí)。做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，迎接強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施。從條款、費(fèi)率、IT建設(shè)、核算、機(jī)構(gòu)、人員素質(zhì)等各方面加緊準(zhǔn)備，通過(guò)良好的準(zhǔn)備工作為我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的成功實(shí)施做出貢獻(xiàn)?！兜澜环ā诽貏e強(qiáng)制保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，保險(xiǎn)公司可能面臨的問(wèn)題、需要克服的困難比預(yù)想的要多得多，但應(yīng)該相信一項(xiàng)利國(guó)利民、標(biāo)志社會(huì)進(jìn)步的制度會(huì)得到絕大多數(shù)民眾的支持與擁護(hù)，這既是這項(xiàng)制度能夠成功實(shí)施的決定因素，也是做為這項(xiàng)制度的具體運(yùn)作者從能夠戰(zhàn)勝各種困難的動(dòng)力。目前保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中卻正遭遇著尷尬，一方面《道交法》已經(jīng)實(shí)施，許多地方的公安交通管理部門(mén)在大力推動(dòng)車(chē)主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度卻未能如期實(shí)施，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的仍是商業(yè)性質(zhì)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，這種法律要求與現(xiàn)實(shí)的不同步，不但出現(xiàn)了一些社會(huì)問(wèn)題，而且也使保險(xiǎn)公司默默承受著不應(yīng)有的壓力，在一定程度上影響了其正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。第二節(jié)．中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題分析近年來(lái)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動(dòng)了車(chē)險(xiǎn)業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車(chē)消費(fèi)者群體同時(shí)也構(gòu)成了車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者的龐大隊(duì)伍，成為日漸壯大的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要消費(fèi)對(duì)象，推動(dòng)了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，承保車(chē)輛數(shù)量激增。據(jù)不完全估算，1998年我國(guó)民用汽車(chē)保有量為1319萬(wàn)輛，投保車(chē)輛約占55%；2002年我國(guó)汽車(chē)保有量為2100萬(wàn)輛，投保車(chē)輛約占60%；，%。截止到目前，全國(guó)20多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中已有12家開(kāi)辦了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60%，承保車(chē)型涵蓋國(guó)內(nèi)外各大汽車(chē)制造商的所有車(chē)型?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長(zhǎng)與更加緊密結(jié)合，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場(chǎng)。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于市場(chǎng)發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問(wèn)題，主要有“投保容易理賠難”成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的通病。：一．車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售中回扣率過(guò)高。我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售可提取8%返利，實(shí)際中往往過(guò)高。由于目前汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車(chē)保戶特別是近年來(lái)迅速增長(zhǎng)的信貸購(gòu)車(chē)客戶。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的動(dòng)機(jī)，往往需要借助汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)，因而給予汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商大量回扣，保費(fèi)的大部分都被汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商拿走了。一般的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以得到保費(fèi)的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達(dá)到70%。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車(chē)往往不太容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”的名義掛賬。一年保險(xiǎn)期過(guò)去，如果車(chē)主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司又會(huì)以沒(méi)有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車(chē)主蒙受損失。對(duì)于部分小的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不高的市場(chǎng)占有率根本支付不起昂貴的賠款。%份額的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司雖然擁有良好的理賠聲譽(yù)，但高額的理賠費(fèi)用使車(chē)險(xiǎn)的利潤(rùn)僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問(wèn)題是，在低賠付率的車(chē)輛上，與小保險(xiǎn)公司相比沒(méi)有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在高賠付率的車(chē)輛上，又承擔(dān)了過(guò)多的責(zé)任，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，賠付率低的車(chē)輛沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車(chē)輛又滋生依賴思想，安全防范意識(shí)麻痹。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于市場(chǎng)培育期，依靠高回扣、高賠付、高級(jí)公關(guān)活動(dòng)維系的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，市場(chǎng)秩序急待規(guī)范。提供多元化的、有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和剔除汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的盤(pán)剝成為車(chē)險(xiǎn)改革的當(dāng)務(wù)之急。二．車(chē)險(xiǎn)發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過(guò)高2003年7月29日，北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了2003年上半年北京車(chē)險(xiǎn)賠付情況。盡管北京2003年上半年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)承保量比2002年同期增長(zhǎng)8萬(wàn)余輛，然而給北京車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的卻是賠付率上升、利潤(rùn)下降。報(bào)告顯示，2003年16月，%。全市承保機(jī)動(dòng)車(chē)632265輛，增幅15%。然而，承保車(chē)輛的增長(zhǎng)并未帶來(lái)承保利潤(rùn)的同步增加。報(bào)告指出，16月各類賠款支出同比增長(zhǎng)40%，綜合賠付率提升了14%，全市車(chē)均保費(fèi)下降了222元。有如下幾個(gè)因素：A．保費(fèi)增長(zhǎng)速度低于承保車(chē)輛的增長(zhǎng)速度。2003年開(kāi)始實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，使得車(chē)輛承保數(shù)量激增，但由于保費(fèi)增長(zhǎng)速度（7%）低于承保車(chē)輛的增長(zhǎng)速度（15%），使得上半年車(chē)險(xiǎn)的賠付率居高不下。B． 新手增多，路況不佳。這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。20世紀(jì)90年代中期的出險(xiǎn)率為20%左右，而2003年上半年的車(chē)輛出險(xiǎn)率則高達(dá)80%以上，如此高的出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)下降。C．車(chē)險(xiǎn)代理市場(chǎng)的高手續(xù)費(fèi)和高返還等行為使經(jīng)營(yíng)成本加大，車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)空間更加狹小。D．北京市2003年上半年實(shí)施的交通事故快速處理程序也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)自然會(huì)受到間接的影響。 三．車(chē)險(xiǎn)理賠水分極高 車(chē)險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當(dāng)大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報(bào)零配件賠付價(jià)格。為謀取非正當(dāng)利益，保險(xiǎn)公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過(guò)向正規(guī)汽車(chē)零配件經(jīng)銷(xiāo)商詢問(wèn)價(jià)格作為參照，多報(bào)、虛報(bào)價(jià)格，以次充好，向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)正廠產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤(rùn)。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車(chē)險(xiǎn)理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司與汽車(chē)制造商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長(zhǎng)，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過(guò)高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、汽車(chē)修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車(chē)的售后服務(wù)質(zhì)量。不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱加劇，理賠成本高居不下，利潤(rùn)空間被極大壓縮。汽車(chē)零件廠商和經(jīng)銷(xiāo)商無(wú)法得到正常利潤(rùn)。消費(fèi)者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。盡管相關(guān)信息平臺(tái)的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對(duì)遏制車(chē)險(xiǎn)詐保憂心忡忡。我國(guó)監(jiān)管體系不夠健全，過(guò)多的人為因素仍然會(huì)讓作假者有很多可乘之機(jī)。對(duì)于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢(qián)，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣。四．規(guī)范市場(chǎng)秩序的迫切需要目前，我國(guó)汽配市場(chǎng)和車(chē)險(xiǎn)理賠市場(chǎng)整體極不規(guī)范，存在許多嚴(yán)重問(wèn)題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對(duì)稱、不透明；價(jià)格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問(wèn)題屢屢發(fā)生，惡性循環(huán)，影響極其惡劣：正規(guī)汽車(chē)零件廠商和經(jīng)銷(xiāo)商丟失客戶，無(wú)法實(shí)現(xiàn)正常利潤(rùn)，市場(chǎng)受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司理賠成本高居不下，利潤(rùn)空間被極大壓縮，迫使保險(xiǎn)公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險(xiǎn)公司的強(qiáng)大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車(chē)險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。廣大車(chē)主使用假冒偽劣產(chǎn)品，安全無(wú)法保障，購(gòu)買(mǎi)使用支出膨脹，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。上述問(wèn)題產(chǎn)生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業(yè)腐敗滋生，市場(chǎng)秩序混亂，惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)信譽(yù)急降，嚴(yán)重?cái)_亂了汽配市場(chǎng)和車(chē)險(xiǎn)理賠市場(chǎng)的正常秩序，極大傷害了保險(xiǎn)公司、正規(guī)汽車(chē)零配