【文章內(nèi)容簡介】 的賠付情況,將客戶分成1 20個等級,再按照理賠情況進行調(diào)整,不同等級采用不同的車險費率。日本通過保費自由化的改革,短短幾年就取得了顯著的效果。國外的車險有完善的風險分析和控制體系。發(fā)達國家的風險系數(shù)多達二三十種,每一種還有很多等級,車險費用精算、地域系數(shù)因種類、地域而異。我國因費率剛剛開放,還不夠完善。為了在全球化的市場下生存和發(fā)展,以后要適應(yīng)市場, 用精算來控制風險和體現(xiàn)公平。 險種的多樣化和個性化趨勢 責任保險責任保險是法律要求車主必須購買的。當駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對方汽車損壞或身體受傷時,保險公司將支付所造成的損失。它是一種有限額的賠償。碰撞保險和非碰撞保險所承保的內(nèi)容互相獨立。碰撞險是指保險車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形,非碰撞險指碰撞以外其它形式的破壞損失。汽車責任險。此外,通常情況下,美國的車險還有意外保險。由此可見,美國的汽車保險遍及社會的各個角落,兼具多樣化、人性化和個性化的特點,為其國家的人民生活安定作出了很大的貢獻。我國的汽車保險體系無論從保險制度、保險監(jiān)管還是保險險種體系上與發(fā)達國家相比都存在著很大差距。為了進一步完善與發(fā)展我們的車險,必然遵循以上趨勢發(fā)展。6 2013年我國車險市場的五大趨勢在小排量車購置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項利好政策影響下，車險市場繼續(xù)保持較快的增長。而隨著小排量汽車的增加，車險市場客戶群也隨之發(fā)生改變。如圖4所示。圖4 車險市場 “汽車市場快速增長的一個重大因素是國家的政策措施：2009年1月，將小排量汽車購置稅減半。這給車險市場帶來的最直接的影響就是，拉動新增車險的增長?！敝醒胴斀?jīng)大學教授郝演蘇如是說?！　♂槍衲甑能囯U市場，他表示，2010年財產(chǎn)保險市場將可能繼續(xù)保持較快增長，其重要原因在于車險市場的增長潛力?！?009年我國汽車銷售量在小排量車購置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項利好政策綜合作用下激增了50％，從而帶動了車險的較快增長。2010年，作為國家支柱性產(chǎn)業(yè)之一的汽車行業(yè)將繼續(xù)受到政策的激勵?！焙卵萏K說，2009年12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確，將汽車下鄉(xiāng)政策延長實施至2010年底，已納入汽車下鄉(xiāng)補貼渠道的摩托車下鄉(xiāng)政策執(zhí)行到2013年1月31日。其中，延長至2010年底，％征收。另外，；節(jié)能與新能源汽車示范推廣試點城市也由13個擴大到20個。在這些政策的促進下，車險市場能夠繼續(xù)保持較快的增長，從而帶動財產(chǎn)保險市場的增長?！　　暗档米⒁獾氖?，國家已經(jīng)降低了2013年小排量汽車的稅收優(yōu)惠，購置稅從2012年的10％％?！薄　　半S著小排量汽車車險占比的逐漸增高，車險的銷售區(qū)域，正逐步向一些不發(fā)達地區(qū)延伸?！敝袊吮＼囕v保險部市場開發(fā)處副處長李文昱說。　　他認為，小排量車的增加首先使得客戶群體發(fā)生改變。不發(fā)達地區(qū)的一些駕駛員與城區(qū)的司機在駕駛習慣、交通意識等方面有一定的差異。另外，當?shù)亟煌顩r與大城市也存在著差異。小排量汽車車險的快速增長，帶來客戶群的改變，無論是出險還是理賠，都會給車險行業(yè)帶來一些挑戰(zhàn)。比如說農(nóng)村地區(qū)，隨著汽車數(shù)量的增加，各種類型車輛的混雜程度較高，風險可能會更高，對保險的需求也會更強一些。李文昱表示，針對這些額外問題，人保財產(chǎn)一方面將從承保角度加強風險選擇，另一方面也注重與相關(guān)部門一起做交通安全、交通教育方面的宣傳?！拔艺J為，小排量汽車增長這么快，尤其是農(nóng)村地區(qū)，加強當?shù)匕踩逃呛苤匾囊粋€方面，起到防患于未然的作用，這樣的效果可能會事半功倍?！彪S著車險從保費和條款競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險公司的核心競爭力，保險公司圍繞車險展開的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車險理賠時效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸?！　‖F(xiàn)在車險在險種結(jié)構(gòu)、保費費率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險行業(yè)的競爭正逐漸從依靠價格優(yōu)勢爭取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保?！　　叭吮＼囯U的服務(wù)一直都是在不斷延續(xù)，不斷豐富擴展。”李文昱介紹，人保開展的“金牌服務(wù)工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了市場、贏得了客戶；“車險理賠無憂”為快速賠付鋪平了道路；“服務(wù)達標活動”讓服務(wù)水平邁上新臺階；“電話直銷”讓便捷服務(wù)取得新突破。“每年我們都會搞客戶服務(wù)節(jié)，節(jié)假日期間我們會在一些旅游景點，對一些出險客戶提供理賠服務(wù)。人保還在很多地方推出‘車險管家’服務(wù)。客戶出險后只要把車交給我們，之后的相關(guān)事宜包括修車、理賠等都不用操心了。我們修好之后會把車送到客戶手中，實行理賠的全流程服務(wù)?！崩钗年耪f?！　∑桨曹囯U2009年則推出“萬元以下、資料齊全、三天賠付”的社會服務(wù)承諾，宣布在全國范圍內(nèi)對賠款金額在1萬元以內(nèi)（包含1萬元）的車險保險責任事故案件，在客戶提交索賠資料齊全有效的情況下，承諾3個工作日內(nèi)完成案件審批并通知付款；未能達成上述承諾的案件，平安將以銀行活期利率10倍的罰息（按日結(jié)算）賠償客戶。截止到2012年底，符合平安車險萬元3天理賠承諾賠案約350萬件，％?！　　胺?wù)承諾不僅體現(xiàn)了社會責任，也帶來了效益。2012年平安保費的強勁增長與服務(wù)提升密切相關(guān)?！逼桨伯a(chǎn)險運營中心車意險理賠部副總經(jīng)理曹陽說，2012年在“萬元以下、資料齊全、三天賠付”車險服務(wù)承諾出臺后，又恰逢國家出臺促進汽車消費的各項措施，從去年二季度開始車險業(yè)務(wù)有了非常明顯的增長，遠超過市場平均水平。據(jù)統(tǒng)計，％，％。保險公司不斷提升自己的服務(wù)質(zhì)量，最終受益的是廣大車主。隨著保險公司服務(wù)的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險公司提供的臨時救援、酒后代駕等特色服務(wù)。　車險電話銷渠道已經(jīng)成為保險公司發(fā)展車險的必經(jīng)之路，越來越多的保險公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險電銷業(yè)務(wù)。如圖5所示。圖5 電話投保 “我自己的車險就是通過電話渠道購買的！”采訪人保財險電子商務(wù)部總經(jīng)理蔣新偉時，他這樣說?！　〈蛞粋€電話，就有保險公司人員上門來收取車險保費、送車險保單。電話銷售車險以其低成本、低價格的優(yōu)勢，正成為財險行業(yè)越來越熱的渠道。　　“電話車險舍去中間環(huán)節(jié)，采用電話直銷模式，大大降低了中間成本，在這種直銷模式下，保險公司直接讓利給車主，這種創(chuàng)新的銷售模式得到了保險商、保監(jiān)會和越來越多消費者的認可?！笔Y新偉說。　　最早進行車險電銷的是平安財險。2005年，，而到了2012年，其收入預計超過43億元。　　“增長速度如此快，我們也始料未及?！逼桨藏旊U電話車險新聞發(fā)言人盧金勝說。他介紹，以上海市電話呼入量為例，2011年4月，該公司電銷中心平均每天呼入電話近400個，11月份平均每天800個，12月超過1200個。目前，平安電銷車險占其個人車險業(yè)務(wù)的15％，而從整個電銷行業(yè)來看，其占整個電銷行業(yè)的比例更是超過80％?！　∪吮Ｘ旊U作為第二家涉足電銷車險的公司，其發(fā)展也極為迅猛。自2009年2月開展電銷以來，已接入200萬次電話，有12萬個客戶通過電話渠道購買了車險?！　　半娫捴皇莻€渠道，其背后需要一個專業(yè)的團隊來支撐銷售、理賠和服務(wù)，而這也是電話車險不斷增長的重要原因之一?！北R金勝告訴記者，2009年平安產(chǎn)險在全國各機構(gòu)設(shè)立專門的電銷業(yè)務(wù)部，平安也成為第一家在全國各地專門設(shè)立電話車險管理、服務(wù)團隊的保險公司?！　　案鶕?jù)保監(jiān)會的要求，電話車險的銷售必須集中管理，但保單配送、收費、理賠等后續(xù)的工作則必須依靠各地機構(gòu)配合支持。如何打消部分車主認為電話車險只做銷售、后續(xù)服務(wù)無法保證的誤解，更有效地做好終端的服務(wù)，是平安一直在思考的問題。”盧金勝介紹，此次調(diào)整后，平安產(chǎn)險有近500人的專業(yè)電銷管理、服務(wù)團隊，分布在全國各大市場，在業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和客戶的服務(wù)上將更有效率。至此，平安電話車險以上?？偛繛榭罩兄笓]、銷售中心，各地業(yè)務(wù)部為地面執(zhí)行團隊的專業(yè)運營系統(tǒng)模式初定。據(jù)悉，除了平安和人保，如今還有太保、大地、天平等10多家財險公司涉足電銷渠道，今年這一渠道無疑將為更多的消費者帶來便捷和實惠。“見費出單”、車險理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險的市場環(huán)境，使得整個車險業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運行。可以預計，今年我國車險的經(jīng)營情況將進一步好轉(zhuǎn)?！　　爱a(chǎn)險業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會2008年8月出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》,在2009年得到全面落實，尤其是占保險費規(guī)模70％的車險市場?！焙卵萏K告訴記者，保監(jiān)會從源頭上加強對市場行為的剛性約束，通過實施“見費出單”制度，應(yīng)收保費和截留、挪用保費等風險得到遏制。同時，通過規(guī)范車險理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險信息平臺、規(guī)范費率浮動因子使用和出險違章控制等業(yè)務(wù)流程，車險市場價格無序競爭的空間得以壓縮?！　∵@一點，保險公司也深有體會。李文昱表示，2009年見費出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行，對于杜絕拖欠保費現(xiàn)象，推動行業(yè)發(fā)展起到很好的促進作用。“以前，在不規(guī)范的市場競爭中，可能會出現(xiàn)保費滯留在中介人、客戶手中，或是演化成競爭手段，甚至變相返還給客戶。見費出單制度出臺后，將這一現(xiàn)象基本杜絕。由于監(jiān)管力度的加強，整個市場更加規(guī)范。”李文昱說。　　而在提升理賠服務(wù)方面，保監(jiān)會也下發(fā)了規(guī)范車險理賠工作的《關(guān)于防范車險理賠環(huán)節(jié)風險的通知》，要求公司要對客戶進行理賠服務(wù)回訪，提高理賠工作的透明度和社會監(jiān)督力度。同時，針對群眾反映的理賠難問題，行業(yè)全面規(guī)范了理賠時效管理，結(jié)案時間大幅度降低，平安產(chǎn)險公司更是將理賠時效指標從“天”改為“小時”?！耙娰M出單促進了中介市場規(guī)范和保費充足率的提高，《關(guān)于防范車險理賠環(huán)節(jié)風險的通知》則使得理賠環(huán)境得到逐步改善。從公司管理層面看，無論是選擇性承保、資源差異化配置，還是專管專營、強化理賠管控均體現(xiàn)出理性、規(guī)范和專業(yè)化經(jīng)營管理的思路。內(nèi)外兼修、標本兼治的效果在2009年逐步顯現(xiàn)，行業(yè)的虧損情況正在有效遏制，經(jīng)營情況明顯好轉(zhuǎn)，相信在2013年我國車險的經(jīng)營情況會進一步好轉(zhuǎn)，并步入健康發(fā)展的軌道。 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念強化風險識別能力隨著2012年開始的保險行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，車險業(yè)的經(jīng)營模式正在發(fā)生良性轉(zhuǎn)變，預計2013年車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利性調(diào)整將繼續(xù)深化。結(jié) 論總之，我們要認清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。同時，發(fā)達的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標志。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險的健康發(fā)展是做大做強汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個有機整體，實現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟。我國汽車保險業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車消費的不斷增長，這點已經(jīng)得到了證實。中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中中國汽車保險行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢,但與發(fā)達國家相比,中國汽車保險業(yè)實力相對薄弱,能否抓住機遇揚長避短,充分發(fā)揮我國保險業(yè)的地域優(yōu)勢占領(lǐng)更多的市場,我國保險業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。面對挑戰(zhàn),我國保險公司應(yīng)當充分認識我國汽車保險業(yè)存在的問題和與發(fā)達國家的差距,充分利用加入世貿(mào)組織后僅有的幾年緩沖期積極開發(fā)汽車保險品種,提高服務(wù)質(zhì)量,以應(yīng)對未來的競爭。同時,有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當進一步加強汽車保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導,為我國汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的市場環(huán)境。致 謝衷心感謝導師劉勺華老師的精心指導。他嚴謹細致、一絲不茍的作風一直是我工作、學習中的榜樣；他循循善誘的教導和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪。從課題的選擇到項目的最終完成，劉勺華老師都始終給予我細心的指導和不懈的支持。他的言傳身教將使我終生受益，可以說沒有劉勺華的幫助和鼓勵，我是不會這么順利地完成論文撰寫工作的。同時我還要感謝汽車工程系老師和同窗們的關(guān)心和支持！感謝所有幫助過我的人們！感謝您們對我工作和學業(yè)的大力支持，謝謝！最后，向在百忙中抽出時間對本文進行評審并提出寶貴意見的各位老師表示衷心地感謝！參考文獻1 王宇航，[J].2 3 4 陳立輝，[J].5 [J].保險研究,20086 [J].保險研究，20097 [J].上海保險,20108 [M].北京:中國金融出版社, 20089 黃大慶,[M].北京:地震出版社, 200910 [J].上海汽車,201011 魏華林,[M].北京:高等教育出版社, 201112 [M].北京:電子工業(yè)出版社,201213 [J].保險研究,201014 [J].金融與經(jīng)濟,201115 [J].金融與經(jīng)濟,200616 龍玉國，龍衛(wèi)洋，胡波涌．汽車保險創(chuàng)新和發(fā)展[M].上海：17 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