【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的賠付情況,將客戶分成1 20個(gè)等級(jí),再按照理賠情況進(jìn)行調(diào)整,不同等級(jí)采用不同的車險(xiǎn)費(fèi)率。日本通過保費(fèi)自由化的改革,短短幾年就取得了顯著的效果。國(guó)外的車險(xiǎn)有完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)多達(dá)二三十種,每一種還有很多等級(jí),車險(xiǎn)費(fèi)用精算、地域系數(shù)因種類、地域而異。我國(guó)因費(fèi)率剛剛開放,還不夠完善。為了在全球化的市場(chǎng)下生存和發(fā)展,以后要適應(yīng)市場(chǎng), 用精算來控制風(fēng)險(xiǎn)和體現(xiàn)公平。 險(xiǎn)種的多樣化和個(gè)性化趨勢(shì) 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是法律要求車主必須購(gòu)買的。當(dāng)駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對(duì)方汽車損壞或身體受傷時(shí),保險(xiǎn)公司將支付所造成的損失。它是一種有限額的賠償。碰撞保險(xiǎn)和非碰撞保險(xiǎn)所承保的內(nèi)容互相獨(dú)立。碰撞險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形,非碰撞險(xiǎn)指碰撞以外其它形式的破壞損失。汽車責(zé)任險(xiǎn)。此外,通常情況下,美國(guó)的車險(xiǎn)還有意外保險(xiǎn)。由此可見,美國(guó)的汽車保險(xiǎn)遍及社會(huì)的各個(gè)角落,兼具多樣化、人性化和個(gè)性化的特點(diǎn),為其國(guó)家的人民生活安定作出了很大的貢獻(xiàn)。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)體系無(wú)論從保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)監(jiān)管還是保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系上與發(fā)達(dá)國(guó)家相比都存在著很大差距。為了進(jìn)一步完善與發(fā)展我們的車險(xiǎn),必然遵循以上趨勢(shì)發(fā)展。6 2013年我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的五大趨勢(shì)在小排量車購(gòu)置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策影響下，車險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)。而隨著小排量汽車的增加，車險(xiǎn)市場(chǎng)客戶群也隨之發(fā)生改變。如圖4所示。圖4 車險(xiǎn)市場(chǎng) “汽車市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的一個(gè)重大因素是國(guó)家的政策措施：2009年1月，將小排量汽車購(gòu)置稅減半。這給車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的最直接的影響就是，拉動(dòng)新增車險(xiǎn)的增長(zhǎng)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇如是說。　　針對(duì)今年的車險(xiǎn)市場(chǎng)，他表示，2010年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，其重要原因在于車險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)潛力?！?009年我國(guó)汽車銷售量在小排量車購(gòu)置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策綜合作用下激增了50％，從而帶動(dòng)了車險(xiǎn)的較快增長(zhǎng)。2010年，作為國(guó)家支柱性產(chǎn)業(yè)之一的汽車行業(yè)將繼續(xù)受到政策的激勵(lì)?！焙卵萏K說，2009年12月9日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確，將汽車下鄉(xiāng)政策延長(zhǎng)實(shí)施至2010年底，已納入汽車下鄉(xiāng)補(bǔ)貼渠道的摩托車下鄉(xiāng)政策執(zhí)行到2013年1月31日。其中，延長(zhǎng)至2010年底，％征收。另外，；節(jié)能與新能源汽車示范推廣試點(diǎn)城市也由13個(gè)擴(kuò)大到20個(gè)。在這些政策的促進(jìn)下，車險(xiǎn)市場(chǎng)能夠繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)，從而帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)?！　　暗档米⒁獾氖?，國(guó)家已經(jīng)降低了2013年小排量汽車的稅收優(yōu)惠，購(gòu)置稅從2012年的10％％?！薄　　半S著小排量汽車車險(xiǎn)占比的逐漸增高，車險(xiǎn)的銷售區(qū)域，正逐步向一些不發(fā)達(dá)地區(qū)延伸。”中國(guó)人保車輛保險(xiǎn)部市場(chǎng)開發(fā)處副處長(zhǎng)李文昱說。　　他認(rèn)為，小排量車的增加首先使得客戶群體發(fā)生改變。不發(fā)達(dá)地區(qū)的一些駕駛員與城區(qū)的司機(jī)在駕駛習(xí)慣、交通意識(shí)等方面有一定的差異。另外，當(dāng)?shù)亟煌顩r與大城市也存在著差異。小排量汽車車險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)，帶來客戶群的改變，無(wú)論是出險(xiǎn)還是理賠，都會(huì)給車險(xiǎn)行業(yè)帶來一些挑戰(zhàn)。比如說農(nóng)村地區(qū)，隨著汽車數(shù)量的增加，各種類型車輛的混雜程度較高，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)更高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)更強(qiáng)一些。李文昱表示，針對(duì)這些額外問題，人保財(cái)產(chǎn)一方面將從承保角度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)選擇，另一方面也注重與相關(guān)部門一起做交通安全、交通教育方面的宣傳。“我認(rèn)為，小排量汽車增長(zhǎng)這么快，尤其是農(nóng)村地區(qū)，加強(qiáng)當(dāng)?shù)匕踩逃呛苤匾囊粋€(gè)方面，起到防患于未然的作用，這樣的效果可能會(huì)事半功倍?！彪S著車險(xiǎn)從保費(fèi)和條款競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司圍繞車險(xiǎn)展開的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車險(xiǎn)理賠時(shí)效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸?！　‖F(xiàn)在車險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保?！　　叭吮＼囯U(xiǎn)的服務(wù)一直都是在不斷延續(xù)，不斷豐富擴(kuò)展?！崩钗年沤榻B，人保開展的“金牌服務(wù)工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了市場(chǎng)、贏得了客戶；“車險(xiǎn)理賠無(wú)憂”為快速賠付鋪平了道路；“服務(wù)達(dá)標(biāo)活動(dòng)”讓服務(wù)水平邁上新臺(tái)階；“電話直銷”讓便捷服務(wù)取得新突破。“每年我們都會(huì)搞客戶服務(wù)節(jié)，節(jié)假日期間我們會(huì)在一些旅游景點(diǎn)，對(duì)一些出險(xiǎn)客戶提供理賠服務(wù)。人保還在很多地方推出‘車險(xiǎn)管家’服務(wù)?？蛻舫鲭U(xiǎn)后只要把車交給我們，之后的相關(guān)事宜包括修車、理賠等都不用操心了。我們修好之后會(huì)把車送到客戶手中，實(shí)行理賠的全流程服務(wù)?！崩钗年耪f?！　∑桨曹囯U(xiǎn)2009年則推出“萬(wàn)元以下、資料齊全、三天賠付”的社會(huì)服務(wù)承諾，宣布在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)賠款金額在1萬(wàn)元以內(nèi)（包含1萬(wàn)元）的車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任事故案件，在客戶提交索賠資料齊全有效的情況下，承諾3個(gè)工作日內(nèi)完成案件審批并通知付款；未能達(dá)成上述承諾的案件，平安將以銀行活期利率10倍的罰息（按日結(jié)算）賠償客戶。截止到2012年底，符合平安車險(xiǎn)萬(wàn)元3天理賠承諾賠案約350萬(wàn)件，％?！　　胺?wù)承諾不僅體現(xiàn)了社會(huì)責(zé)任，也帶來了效益。2012年平安保費(fèi)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)與服務(wù)提升密切相關(guān)。”平安產(chǎn)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心車意險(xiǎn)理賠部副總經(jīng)理曹陽(yáng)說，2012年在“萬(wàn)元以下、資料齊全、三天賠付”車險(xiǎn)服務(wù)承諾出臺(tái)后，又恰逢國(guó)家出臺(tái)促進(jìn)汽車消費(fèi)的各項(xiàng)措施，從去年二季度開始車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了非常明顯的增長(zhǎng)，遠(yuǎn)超過市場(chǎng)平均水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，％，％。保險(xiǎn)公司不斷提升自己的服務(wù)質(zhì)量，最終受益的是廣大車主。隨著保險(xiǎn)公司服務(wù)的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險(xiǎn)公司提供的臨時(shí)救援、酒后代駕等特色服務(wù)?！≤囯U(xiǎn)電話銷渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司發(fā)展車險(xiǎn)的必經(jīng)之路，越來越多的保險(xiǎn)公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)。如圖5所示。圖5 電話投保 “我自己的車險(xiǎn)就是通過電話渠道購(gòu)買的！”采訪人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)部總經(jīng)理蔣新偉時(shí)，他這樣說?！　〈蛞粋€(gè)電話，就有保險(xiǎn)公司人員上門來收取車險(xiǎn)保費(fèi)、送車險(xiǎn)保單。電話銷售車險(xiǎn)以其低成本、低價(jià)格的優(yōu)勢(shì)，正成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)越來越熱的渠道?！　　半娫捾囯U(xiǎn)舍去中間環(huán)節(jié)，采用電話直銷模式，大大降低了中間成本，在這種直銷模式下，保險(xiǎn)公司直接讓利給車主，這種創(chuàng)新的銷售模式得到了保險(xiǎn)商、保監(jiān)會(huì)和越來越多消費(fèi)者的認(rèn)可?！笔Y新偉說。　　最早進(jìn)行車險(xiǎn)電銷的是平安財(cái)險(xiǎn)。2005年，，而到了2012年，其收入預(yù)計(jì)超過43億元?！　　霸鲩L(zhǎng)速度如此快，我們也始料未及?！逼桨藏?cái)險(xiǎn)電話車險(xiǎn)新聞發(fā)言人盧金勝說。他介紹，以上海市電話呼入量為例，2011年4月，該公司電銷中心平均每天呼入電話近400個(gè)，11月份平均每天800個(gè)，12月超過1200個(gè)。目前，平安電銷車險(xiǎn)占其個(gè)人車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的15％，而從整個(gè)電銷行業(yè)來看，其占整個(gè)電銷行業(yè)的比例更是超過80％?！　∪吮Ｘ?cái)險(xiǎn)作為第二家涉足電銷車險(xiǎn)的公司，其發(fā)展也極為迅猛。自2009年2月開展電銷以來，已接入200萬(wàn)次電話，有12萬(wàn)個(gè)客戶通過電話渠道購(gòu)買了車險(xiǎn)。　　“電話只是個(gè)渠道，其背后需要一個(gè)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來支撐銷售、理賠和服務(wù)，而這也是電話車險(xiǎn)不斷增長(zhǎng)的重要原因之一?！北R金勝告訴記者，2009年平安產(chǎn)險(xiǎn)在全國(guó)各機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的電銷業(yè)務(wù)部，平安也成為第一家在全國(guó)各地專門設(shè)立電話車險(xiǎn)管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司?！　　案鶕?jù)保監(jiān)會(huì)的要求，電話車險(xiǎn)的銷售必須集中管理，但保單配送、收費(fèi)、理賠等后續(xù)的工作則必須依靠各地機(jī)構(gòu)配合支持。如何打消部分車主認(rèn)為電話車險(xiǎn)只做銷售、后續(xù)服務(wù)無(wú)法保證的誤解，更有效地做好終端的服務(wù)，是平安一直在思考的問題?！北R金勝介紹，此次調(diào)整后，平安產(chǎn)險(xiǎn)有近500人的專業(yè)電銷管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)，分布在全國(guó)各大市場(chǎng)，在業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和客戶的服務(wù)上將更有效率。至此，平安電話車險(xiǎn)以上?？偛繛榭罩兄笓]、銷售中心，各地業(yè)務(wù)部為地面執(zhí)行團(tuán)隊(duì)的專業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)模式初定。據(jù)悉，除了平安和人保，如今還有太保、大地、天平等10多家財(cái)險(xiǎn)公司涉足電銷渠道，今年這一渠道無(wú)疑將為更多的消費(fèi)者帶來便捷和實(shí)惠?！耙娰M(fèi)出單”、車險(xiǎn)理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境，使得整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運(yùn)行。可以預(yù)計(jì)，今年我國(guó)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)?！　　爱a(chǎn)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會(huì)2008年8月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》,在2009年得到全面落實(shí)，尤其是占保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模70％的車險(xiǎn)市場(chǎng)?！焙卵萏K告訴記者，保監(jiān)會(huì)從源頭上加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的剛性約束，通過實(shí)施“見費(fèi)出單”制度，應(yīng)收保費(fèi)和截留、挪用保費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)得到遏制。同時(shí)，通過規(guī)范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)因子使用和出險(xiǎn)違章控制等業(yè)務(wù)流程，車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的空間得以壓縮。　　這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司也深有體會(huì)。李文昱表示，2009年見費(fèi)出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行，對(duì)于杜絕拖欠保費(fèi)現(xiàn)象，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用?！耙郧?，在不規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)滯留在中介人、客戶手中，或是演化成競(jìng)爭(zhēng)手段，甚至變相返還給客戶。見費(fèi)出單制度出臺(tái)后，將這一現(xiàn)象基本杜絕。由于監(jiān)管力度的加強(qiáng)，整個(gè)市場(chǎng)更加規(guī)范?！崩钗年耪f?！　《谔嵘碣r服務(wù)方面，保監(jiān)會(huì)也下發(fā)了規(guī)范車險(xiǎn)理賠工作的《關(guān)于防范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的通知》，要求公司要對(duì)客戶進(jìn)行理賠服務(wù)回訪，提高理賠工作的透明度和社會(huì)監(jiān)督力度。同時(shí)，針對(duì)群眾反映的理賠難問題，行業(yè)全面規(guī)范了理賠時(shí)效管理，結(jié)案時(shí)間大幅度降低，平安產(chǎn)險(xiǎn)公司更是將理賠時(shí)效指標(biāo)從“天”改為“小時(shí)”。“見費(fèi)出單促進(jìn)了中介市場(chǎng)規(guī)范和保費(fèi)充足率的提高，《關(guān)于防范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的通知》則使得理賠環(huán)境得到逐步改善。從公司管理層面看，無(wú)論是選擇性承保、資源差異化配置，還是專管專營(yíng)、強(qiáng)化理賠管控均體現(xiàn)出理性、規(guī)范和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理的思路。內(nèi)外兼修、標(biāo)本兼治的效果在2009年逐步顯現(xiàn)，行業(yè)的虧損情況正在有效遏制，經(jīng)營(yíng)情況明顯好轉(zhuǎn)，相信在2013年我國(guó)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況會(huì)進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，并步入健康發(fā)展的軌道。 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力隨著2012年開始的保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，車險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式正在發(fā)生良性轉(zhuǎn)變，預(yù)計(jì)2013年車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利性調(diào)整將繼續(xù)深化。結(jié) 論總之，我們要認(rèn)清目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，發(fā)達(dá)的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場(chǎng)的重要標(biāo)志。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險(xiǎn)的健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司的力量是不夠的，這也需要保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個(gè)有機(jī)整體，實(shí)現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車消費(fèi)的不斷增長(zhǎng)，這點(diǎn)已經(jīng)得到了證實(shí)。中國(guó)是世界上最大最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。在未來的國(guó)際汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)疑具有近水樓臺(tái)先得月的優(yōu)勢(shì),但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力相對(duì)薄弱,能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長(zhǎng)避短,充分發(fā)揮我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)更多的市場(chǎng),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對(duì)挑戰(zhàn),我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)存在的問題和與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距,充分利用加入世貿(mào)組織后僅有的幾年緩沖期積極開發(fā)汽車保險(xiǎn)品種,提高服務(wù)質(zhì)量,以應(yīng)對(duì)未來的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導(dǎo),為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。致 謝衷心感謝導(dǎo)師劉勺華老師的精心指導(dǎo)。他嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、一絲不茍的作風(fēng)一直是我工作、學(xué)習(xí)中的榜樣；他循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無(wú)盡的啟迪。從課題的選擇到項(xiàng)目的最終完成，劉勺華老師都始終給予我細(xì)心的指導(dǎo)和不懈的支持。他的言傳身教將使我終生受益，可以說沒有劉勺華的幫助和鼓勵(lì)，我是不會(huì)這么順利地完成論文撰寫工作的。同時(shí)我還要感謝汽車工程系老師和同窗們的關(guān)心和支持！感謝所有幫助過我的人們！感謝您們對(duì)我工作和學(xué)業(yè)的大力支持，謝謝！最后，向在百忙中抽出時(shí)間對(duì)本文進(jìn)行評(píng)審并提出寶貴意見的各位老師表示衷心地感謝！參考文獻(xiàn)1 王宇航，[J].2 3 4 陳立輝，[J].5 [J].保險(xiǎn)研究,20086 [J].保險(xiǎn)研究，20097 [J].上海保險(xiǎn),20108 [M].北京:中國(guó)金融出版社, 20089 黃大慶,[M].北京:地震出版社, 200910 [J].上海汽車,201011 魏華林,[M].北京:高等教育出版社, 201112 [M].北京:電子工業(yè)出版社,201213 [J].保險(xiǎn)研究,201014 [J].金融與經(jīng)濟(jì),201115 [J].金融與經(jīng)濟(jì),200616 龍玉國(guó)，龍衛(wèi)洋，胡波涌．汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展[M].上海：17 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