【正文】 9aQGn8xp$Ramp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。UE9aQGn8xp$Ramp。6a*CZ7H$dq8KqqfHVZFedswSyXTyamp。他的言傳身教將使我終生受益，可以說(shuō)沒(méi)有劉勺華的幫助和鼓勵(lì)，我是不會(huì)這么順利地完成論文撰寫工作的。他嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、一絲不茍的作風(fēng)一直是我工作、學(xué)習(xí)中的榜樣；他循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無(wú)盡的啟迪。同時(shí),有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導(dǎo),為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。在未來(lái)的國(guó)際汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)疑具有近水樓臺(tái)先得月的優(yōu)勢(shì),但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力相對(duì)薄弱,能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長(zhǎng)避短,充分發(fā)揮我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)更多的市場(chǎng),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車消費(fèi)的不斷增長(zhǎng)，這點(diǎn)已經(jīng)得到了證實(shí)。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險(xiǎn)的健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車行業(yè)的有效助推器。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來(lái)，通過(guò)建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力隨著2012年開始的保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，車險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式正在發(fā)生良性轉(zhuǎn)變，預(yù)計(jì)2013年車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利性調(diào)整將繼續(xù)深化。從公司管理層面看，無(wú)論是選擇性承保、資源差異化配置，還是專管專營(yíng)、強(qiáng)化理賠管控均體現(xiàn)出理性、規(guī)范和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理的思路。同時(shí)，針對(duì)群眾反映的理賠難問(wèn)題，行業(yè)全面規(guī)范了理賠時(shí)效管理，結(jié)案時(shí)間大幅度降低，平安產(chǎn)險(xiǎn)公司更是將理賠時(shí)效指標(biāo)從“天”改為“小時(shí)”。”李文昱說(shuō)。見(jiàn)費(fèi)出單制度出臺(tái)后，將這一現(xiàn)象基本杜絕。李文昱表示，2009年見(jiàn)費(fèi)出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行，對(duì)于杜絕拖欠保費(fèi)現(xiàn)象，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。同時(shí)，通過(guò)規(guī)范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)因子使用和出險(xiǎn)違章控制等業(yè)務(wù)流程，車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的空間得以壓縮。　　“產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會(huì)2008年8月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》,在2009年得到全面落實(shí)，尤其是占保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模70％的車險(xiǎn)市場(chǎng)?！耙?jiàn)費(fèi)出單”、車險(xiǎn)理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境，使得整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運(yùn)行。至此，平安電話車險(xiǎn)以上海總部為空中指揮、銷售中心，各地業(yè)務(wù)部為地面執(zhí)行團(tuán)隊(duì)的專業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)模式初定。如何打消部分車主認(rèn)為電話車險(xiǎn)只做銷售、后續(xù)服務(wù)無(wú)法保證的誤解，更有效地做好終端的服務(wù)，是平安一直在思考的問(wèn)題?！北R金勝告訴記者，2009年平安產(chǎn)險(xiǎn)在全國(guó)各機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的電銷業(yè)務(wù)部，平安也成為第一家在全國(guó)各地專門設(shè)立電話車險(xiǎn)管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司。自2009年2月開展電銷以來(lái)，已接入200萬(wàn)次電話，有12萬(wàn)個(gè)客戶通過(guò)電話渠道購(gòu)買了車險(xiǎn)。目前，平安電銷車險(xiǎn)占其個(gè)人車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的15％，而從整個(gè)電銷行業(yè)來(lái)看，其占整個(gè)電銷行業(yè)的比例更是超過(guò)80％。”平安財(cái)險(xiǎn)電話車險(xiǎn)新聞發(fā)言人盧金勝說(shuō)。2005年，而到了2012年，其收入預(yù)計(jì)超過(guò)43億元。”蔣新偉說(shuō)。電話銷售車險(xiǎn)以其低成本、低價(jià)格的優(yōu)勢(shì)，正成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)越來(lái)越熱的渠道。圖5 電話投保 “我自己的車險(xiǎn)就是通過(guò)電話渠道購(gòu)買的！”采訪人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)部總經(jīng)理蔣新偉時(shí)，他這樣說(shuō)?！≤囯U(xiǎn)電話銷渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司發(fā)展車險(xiǎn)的必經(jīng)之路，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司不斷提升自己的服務(wù)質(zhì)量，最終受益的是廣大車主?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心車意險(xiǎn)理賠部副總經(jīng)理曹陽(yáng)說(shuō)，2012年在“萬(wàn)元以下、資料齊全、三天賠付”車險(xiǎn)服務(wù)承諾出臺(tái)后，又恰逢國(guó)家出臺(tái)促進(jìn)汽車消費(fèi)的各項(xiàng)措施，從去年二季度開始車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了非常明顯的增長(zhǎng)，遠(yuǎn)超過(guò)市場(chǎng)平均水平。　　“服務(wù)承諾不僅體現(xiàn)了社會(huì)責(zé)任，也帶來(lái)了效益?！　∑桨曹囯U(xiǎn)2009年則推出“萬(wàn)元以下、資料齊全、三天賠付”的社會(huì)服務(wù)承諾，宣布在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)賠款金額在1萬(wàn)元以內(nèi)（包含1萬(wàn)元）的車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任事故案件，在客戶提交索賠資料齊全有效的情況下，承諾3個(gè)工作日內(nèi)完成案件審批并通知付款；未能達(dá)成上述承諾的案件，平安將以銀行活期利率10倍的罰息（按日結(jié)算）賠償客戶。我們修好之后會(huì)把車送到客戶手中，實(shí)行理賠的全流程服務(wù)。人保還在很多地方推出‘車險(xiǎn)管家’服務(wù)。”李文昱介紹，人保開展的“金牌服務(wù)工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了市場(chǎng)、贏得了客戶；“車險(xiǎn)理賠無(wú)憂”為快速賠付鋪平了道路；“服務(wù)達(dá)標(biāo)活動(dòng)”讓服務(wù)水平邁上新臺(tái)階；“電話直銷”讓便捷服務(wù)取得新突破?！　‖F(xiàn)在車險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來(lái)越趨向統(tǒng)一，車險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保?！拔艺J(rèn)為，小排量汽車增長(zhǎng)這么快，尤其是農(nóng)村地區(qū)，加強(qiáng)當(dāng)?shù)匕踩逃呛苤匾囊粋€(gè)方面，起到防患于未然的作用，這樣的效果可能會(huì)事半功倍。比如說(shuō)農(nóng)村地區(qū)，隨著汽車數(shù)量的增加，各種類型車輛的混雜程度較高，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)更高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)更強(qiáng)一些。另外，當(dāng)?shù)亟煌顩r與大城市也存在著差異?！　∷J(rèn)為，小排量車的增加首先使得客戶群體發(fā)生改變?！薄　　半S著小排量汽車車險(xiǎn)占比的逐漸增高，車險(xiǎn)的銷售區(qū)域，正逐步向一些不發(fā)達(dá)地區(qū)延伸。在這些政策的促進(jìn)下，車險(xiǎn)市場(chǎng)能夠繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)，從而帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)。其中，延長(zhǎng)至2010年底，％征收。2010年，作為國(guó)家支柱性產(chǎn)業(yè)之一的汽車行業(yè)將繼續(xù)受到政策的激勵(lì)?！　♂槍?duì)今年的車險(xiǎn)市場(chǎng)，他表示，2010年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，其重要原因在于車險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)潛力。這給車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的最直接的影響就是，拉動(dòng)新增車險(xiǎn)的增長(zhǎng)。如圖4所示。6 2013年我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的五大趨勢(shì)在小排量車購(gòu)置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策影響下，車險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)體系無(wú)論從保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)監(jiān)管還是保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系上與發(fā)達(dá)國(guó)家相比都存在著很大差距。此外,通常情況下,美國(guó)的車險(xiǎn)還有意外保險(xiǎn)。碰撞險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形,非碰撞險(xiǎn)指碰撞以外其它形式的破壞損失。它是一種有限額的賠償。 險(xiǎn)種的多樣化和個(gè)性化趨勢(shì) 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是法律要求車主必須購(gòu)買的。我國(guó)因費(fèi)率剛剛開放,還不夠完善。國(guó)外的車險(xiǎn)有完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。按照以往的賠付情況,將客戶分成1 20個(gè)等級(jí),再按照理賠情況進(jìn)行調(diào)整,不同等級(jí)采用不同的車險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車用途分為業(yè)務(wù)、非業(yè)務(wù)、休閑三種,駕照顏色分持有人連續(xù)5年以上無(wú)違規(guī)行為的金色駕照和普通的非金色兩種。當(dāng)被保險(xiǎn)車數(shù)量超過(guò)一輛時(shí),被保險(xiǎn)人會(huì)獲得超過(guò)一個(gè)車的折扣。B 型儀器分析人的心理適應(yīng)性,根據(jù)每個(gè)人不同的情況區(qū)分費(fèi)率。該儀器分為A,B兩種類型。4）心理因素。3）車型因素。大多數(shù)低費(fèi)率的州位于美國(guó)南部和中西部較落后的地區(qū)。同樣一輛車在美國(guó)各州投保, 車險(xiǎn)費(fèi)率是不同的。那些質(zhì)量不過(guò)關(guān)的低檔車及出險(xiǎn)頻率高的二手車費(fèi)率水平就高,安全性能高的高檔車,新車費(fèi)率水平就低。酒后駕車肇事的司機(jī),將被歸入3檔,無(wú)任何不良記錄的司機(jī)會(huì)被歸入0檔。標(biāo)準(zhǔn)車費(fèi)率水平最低,高速車費(fèi)率水平最高。兩個(gè)因素共同決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。如美國(guó): 美國(guó)絕大多數(shù)的州采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ),另外還存在兩種計(jì)劃: 9 級(jí)計(jì)劃和270級(jí)計(jì)劃。從人主義為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度以其經(jīng)濟(jì)兼公平的優(yōu)點(diǎn)贏得廣大投保人的信任。例如，客人在投保期間無(wú)事故，那么第二年就可以上升1個(gè)等級(jí)，保費(fèi)也隨之減少；而如果發(fā)生過(guò)索賠事故，則在續(xù)保時(shí)原則上會(huì)被調(diào)低3個(gè)等級(jí)。同一項(xiàng)保險(xiǎn)，因投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻與否、居住地點(diǎn)等個(gè)人因素的不同而保費(fèi)也有差異。由此可見(jiàn)從人主義的保險(xiǎn)制度是汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。3）可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。2）保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。如圖3所示。機(jī)動(dòng)車所有人，管理人如不按國(guó)家規(guī)定投保，國(guó)家公安部門有權(quán)扣留車輛。我國(guó)于1984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?，F(xiàn)在，美國(guó)大多數(shù)州的法律都強(qiáng)制車主投保汽車責(zé)任保險(xiǎn)（內(nèi)容有第三者人身傷害保險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失人身傷害保險(xiǎn)、未保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)等）以及個(gè)人傷害保險(xiǎn)，并要求隨車出示有效證件。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護(hù)了社會(huì)的安全與穩(wěn)定。2）求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制；受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)法的規(guī)定獨(dú)立取得。由于強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險(xiǎn)。在以后的改革中,加大以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行?；谝陨显?以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是完善汽車保險(xiǎn)損害補(bǔ)償功能的有效手段,是現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。雖然無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)并不能完全取代傳統(tǒng)的汽車責(zé)任險(xiǎn),但它作為法定的基本給付,不受民事侵權(quán)責(zé)任的法律體系和過(guò)失認(rèn)定限制,省略了不必要的舉證、訴訟等過(guò)程,與過(guò)失保險(xiǎn)相輔相成。但由于保險(xiǎn)作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P(guān)系,它的賠償額度是有限的。目前,無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)提供了醫(yī)療費(fèi)用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務(wù)雇工費(fèi)等一系列保險(xiǎn)賠償。5 我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì) 無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是歷史的趨勢(shì)以過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度有其自身的缺點(diǎn),無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了這些欠缺。不同公司將有不同的市場(chǎng)定位,例如小、新公司可根據(jù)自身情況定位于部分客戶,通過(guò)特色化、個(gè)性化服務(wù)來(lái)吸引目標(biāo)客戶；大公司則可在不同客戶群體之間實(shí)行差別化,用差別化應(yīng)對(duì)小公司的特色化,而又不對(duì)其原有業(yè)務(wù)規(guī)模造成太大影響。嚴(yán)格監(jiān)管的市場(chǎng)中保險(xiǎn)人也可進(jìn)行市場(chǎng)定位,但受到一定限制,市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)下,則可充分通過(guò)市場(chǎng)定位來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。另外，準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。同時(shí),保監(jiān)部門應(yīng)嚴(yán)厲查處汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為,對(duì)危害汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為,如中介人明折暗扣、保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)大打價(jià)格戰(zhàn)及其他的違法違規(guī)行為,應(yīng)加大查處力度,以維護(hù)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序,為我國(guó)民族汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。 健全法律法規(guī)目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中的法律透明度與世界貿(mào)易組織的透明度原則還有距離,現(xiàn)在很多是以文件的形式下發(fā)的,按照國(guó)際慣例,為建立公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境必須按規(guī)定予以修改。這些問(wèn)題不僅會(huì)形成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)信譽(yù),損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益,政府監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)懲不怠，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過(guò)嚴(yán),限制太多,不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率,影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時(shí)也從一定程度上限制了保險(xiǎn)市場(chǎng)的活躍與發(fā)展。 積極鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)公司保持活力、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要保證,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的生命線。一般來(lái)說(shuō),有能力購(gòu)車的投保人都有條件上網(wǎng),因此構(gòu)建車險(xiǎn)銷售的B2C模式(商家對(duì)顧客)并不是不可能的4 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策面對(duì)入世后中國(guó)汽車市場(chǎng)的發(fā)展和國(guó)外保險(xiǎn)公司的大量進(jìn)入,我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)及時(shí)采取強(qiáng)有力的改革措施,盡快解決困擾我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個(gè)突出問(wèn)題,把握機(jī)遇,化壓力為動(dòng)力,變被動(dòng)為主動(dòng),迅速發(fā)展壯大力量與外資保險(xiǎn)抗衡。 人才的匱乏由于外資公司有較強(qiáng)的流動(dòng)性和靈活的用人、分配機(jī)制，對(duì)優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才具有一定的吸引力，一些國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中的中高級(jí)管理人員特別是從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員將會(huì)成為外資公司的首選目標(biāo)，因?yàn)樗麄儾粌H有豐富的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，而且車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有舉足輕重的份額，同時(shí)車險(xiǎn)也是一個(gè)勞動(dòng)密集型的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，既需要有長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)，還要擁有豐富的社會(huì)客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)很大的沖擊。對(duì)于這些眾多企業(yè)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必將采取一視同仁的監(jiān)管政策，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的扶持和保護(hù)也將逐步減少，外資公司的范圍和領(lǐng)地也將從沿海向內(nèi)地延伸擴(kuò)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管職能也逐步過(guò)渡到以償付能力為中心的松散性監(jiān)管，這樣一來(lái)各家保險(xiǎn)公司就會(huì)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)變?yōu)閷?shí)力競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)的實(shí)力強(qiáng)，誰(shuí)的生存空間就大，而一些小的保險(xiǎn)公司就有可能被兼并、改制。而我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒(méi)有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車均適用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。在國(guó)外,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。鑒于這樣一種心態(tài)，中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)在短期內(nèi)仍然會(huì)舉步維艱。除了車險(xiǎn)以外，其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的承保占比都在逐年下降，就是汽車保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)增幅趕不上國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)比例。我國(guó)車輛保險(xiǎn)投保率低除了汽車保險(xiǎn)種類少、保險(xiǎn)公司的服務(wù)跟不上以外,對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的宣傳力度不夠也是很重要的原因。也正是由于這個(gè)因素的存在,國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。外資公司的進(jìn)入，必然會(huì)使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，但是無(wú)論是資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平，外資公司都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。 3 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題 汽車自誕生并發(fā)展以來(lái)，使人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但如期而至的也是各種汽車風(fēng)險(xiǎn)。不計(jì)免賠率—附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，建議加上。 不計(jì)免賠率(附加險(xiǎn)) 車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額(20%)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(附加險(xiǎn)) 指使用過(guò)程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車損險(xiǎn)里有賠，所以如系國(guó)產(chǎn)車，玻璃亦不貴，想省錢的可不買。建議單獨(dú)考慮人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品，保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)一般都更低更好。圖2 第三者責(zé)任險(xiǎn) 盜搶險(xiǎn)（