【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 問(wèn)題 在我國(guó)，出來(lái)首當(dāng)其沖的投保意識(shí)薄弱外，接下來(lái)便是保險(xiǎn)品種貧乏，保險(xiǎn)費(fèi)率單一的問(wèn)題。在國(guó)外,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。因此,保險(xiǎn)商品種類很多,其費(fèi)率也是靈活多變的。而我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒(méi)有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車均適用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。 保險(xiǎn)監(jiān)管的問(wèn)題隨著外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，保險(xiǎn)主體不斷增加，成分也更復(fù)雜，保險(xiǎn)行業(yè)的附產(chǎn)品，如經(jīng)紀(jì)人公司、公估公司、代理公司等，都將隨行就市，紛紛成立。對(duì)于這些眾多企業(yè)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)必將采取一視同仁的監(jiān)管政策，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的扶持和保護(hù)也將逐步減少，外資公司的范圍和領(lǐng)地也將從沿海向內(nèi)地延伸擴(kuò)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職能也逐步過(guò)渡到以償付能力為中心的松散性監(jiān)管，這樣一來(lái)各家保險(xiǎn)公司就會(huì)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)變?yōu)閷?shí)力競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)的實(shí)力強(qiáng)，誰(shuí)的生存空間就大，而一些小的保險(xiǎn)公司就有可能被兼并、改制。因此，現(xiàn)行的監(jiān)管策略如不及時(shí)調(diào)整，一旦市場(chǎng)完全放開(kāi)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司很難在短時(shí)間內(nèi)適應(yīng)，特別是汽車保險(xiǎn)，由于長(zhǎng)期的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和差異監(jiān)管，車險(xiǎn)價(jià)格已降到各家保險(xiǎn)公司所能承受的最低點(diǎn)，如不是企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種支撐，估計(jì)所有的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都入不敷出，而這些效益險(xiǎn)種在兩年后也許會(huì)像車險(xiǎn)一樣，成為非效益險(xiǎn)種，因此保險(xiǎn)監(jiān)管的改革勢(shì)在必行，改革后的監(jiān)管方式對(duì)各家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也是一個(gè)挑戰(zhàn)。 人才的匱乏由于外資公司有較強(qiáng)的流動(dòng)性和靈活的用人、分配機(jī)制，對(duì)優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才具有一定的吸引力，一些國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中的中高級(jí)管理人員特別是從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員將會(huì)成為外資公司的首選目標(biāo)，因?yàn)樗麄儾粌H有豐富的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，而且車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有舉足輕重的份額，同時(shí)車險(xiǎn)也是一個(gè)勞動(dòng)密集型的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，既需要有長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)，還要擁有豐富的社會(huì)客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)很大的沖擊。我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)普及還不高,電子商務(wù)更是處于起步階段,但這也恰恰說(shuō)明了網(wǎng)上直銷方式的巨大潛力。一般來(lái)說(shuō),有能力購(gòu)車的投保人都有條件上網(wǎng),因此構(gòu)建車險(xiǎn)銷售的B2C模式(商家對(duì)顧客)并不是不可能的4 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策面對(duì)入世后中國(guó)汽車市場(chǎng)的發(fā)展和國(guó)外保險(xiǎn)公司的大量進(jìn)入,我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)及時(shí)采取強(qiáng)有力的改革措施,盡快解決困擾我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個(gè)突出問(wèn)題,把握機(jī)遇,化壓力為動(dòng)力,變被動(dòng)為主動(dòng),迅速發(fā)展壯大力量與外資保險(xiǎn)抗衡。面對(duì)這些挑戰(zhàn)，針對(duì)我國(guó)目前汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題 ,本文提出了相關(guān)意見(jiàn)及建議。 積極鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)公司保持活力、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要保證,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的生命線。目前,由于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)施行較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度,保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)品種必須經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審批后才能投入市場(chǎng)運(yùn)作,保險(xiǎn)公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過(guò)嚴(yán),限制太多,不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率,影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時(shí)也從一定程度上限制了保險(xiǎn)市場(chǎng)的活躍與發(fā)展。 加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級(jí)階段,仍不同程度地存在擅自設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、任命高級(jí)管理人員、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)消費(fèi)者的問(wèn)題。這些問(wèn)題不僅會(huì)形成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)信譽(yù),損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益,政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)懲不怠，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。需要做的工作主要包括以下兩個(gè)方面。 健全法律法規(guī)目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中的法律透明度與世界貿(mào)易組織的透明度原則還有距離,現(xiàn)在很多是以文件的形式下發(fā)的,按照國(guó)際慣例,為建立公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境必須按規(guī)定予以修改。 加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督檢查保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則,切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管工作,增強(qiáng)監(jiān)管的透明度、公開(kāi)性,提高監(jiān)管效率,為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。同時(shí),保監(jiān)部門(mén)應(yīng)嚴(yán)厲查處汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為,對(duì)危害汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為,如中介人明折暗扣、保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)大打價(jià)格戰(zhàn)及其他的違法違規(guī)行為,應(yīng)加大查處力度,以維護(hù)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序,為我國(guó)民族汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。 加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化后對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識(shí)；不僅能熟練掌握國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國(guó)際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。另外，準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是保證車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要根本,是關(guān)系保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。嚴(yán)格監(jiān)管的市場(chǎng)中保險(xiǎn)人也可進(jìn)行市場(chǎng)定位,但受到一定限制,市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)下,則可充分通過(guò)市場(chǎng)定位來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。市場(chǎng)定位包括價(jià)格與手續(xù)費(fèi)定位、服務(wù)定位。不同公司將有不同的市場(chǎng)定位,例如小、新公司可根據(jù)自身情況定位于部分客戶,通過(guò)特色化、個(gè)性化服務(wù)來(lái)吸引目標(biāo)客戶；大公司則可在不同客戶群體之間實(shí)行差別化,用差別化應(yīng)對(duì)小公司的特色化,而又不對(duì)其原有業(yè)務(wù)規(guī)模造成太大影響。在此有必須提到服務(wù)定位,市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)下服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)重要,有觀點(diǎn)認(rèn)為市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)下保險(xiǎn)人應(yīng)提供全方位服務(wù),作為一種趨勢(shì)這無(wú)疑是正確的,但在目前車險(xiǎn)費(fèi)率剛剛放開(kāi)的情況下,各保險(xiǎn)公司將主要精力投入到凸出個(gè)性化服務(wù)上,逐步過(guò)渡到全面服務(wù),否則就將本末倒置。5 我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì) 無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是歷史的趨勢(shì)以過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度有其自身的缺點(diǎn),無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了這些欠缺。歐美一些保險(xiǎn)制度的改革者率先提出了將無(wú)過(guò)失責(zé)任的法律制度引入汽車保險(xiǎn)中,美國(guó)有26個(gè)州立法確定了無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)的法律地位。目前,無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)提供了醫(yī)療費(fèi)用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務(wù)雇工費(fèi)等一系列保險(xiǎn)賠償。在此制度下,當(dāng)受害人在交通事故中受傷時(shí),不管被保險(xiǎn)人是否有過(guò)失,保險(xiǎn)人均按照實(shí)際損失給付。但由于保險(xiǎn)作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P(guān)系,它的賠償額度是有限的。美國(guó)的馬薩諸塞州的無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)起訴界限為2000美元,北達(dá)科他州為5000美元。雖然無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)并不能完全取代傳統(tǒng)的汽車責(zé)任險(xiǎn),但它作為法定的基本給付,不受民事侵權(quán)責(zé)任的法律體系和過(guò)失認(rèn)定限制,省略了不必要的舉證、訴訟等過(guò)程,與過(guò)失保險(xiǎn)相輔相成。所以,無(wú)過(guò)失汽車責(zé)任保險(xiǎn)雖然在本質(zhì)上為非強(qiáng)制保險(xiǎn),但為了適應(yīng)政策上的需要,一般將其列為強(qiáng)制保險(xiǎn)或強(qiáng)制保險(xiǎn)的一部分,以便最大限度地發(fā)揮無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)的事故損害補(bǔ)償功能?；谝陨显?以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是完善汽車保險(xiǎn)損害補(bǔ)償功能的有效手段,是現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。我國(guó)絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中,加大以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。 強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行世界上最初將車輛損害視為社會(huì)問(wèn)題的是美國(guó)的馬薩諸塞州，它于1925年起草了保險(xiǎn)史上舉世聞名的強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)，并于1927年公布并實(shí)施。由于強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險(xiǎn)。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力：1）直接追訴；第三者可以不受任何限制，直接向保險(xiǎn)人直接求得賠償。2）求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制；受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)法的規(guī)定獨(dú)立取得。3）故意損害亦可求償。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護(hù)了社會(huì)的安全與穩(wěn)定。為此，美國(guó)、英國(guó)和日本先后實(shí)施了強(qiáng)制性汽車責(zé)任保險(xiǎn)。現(xiàn)在，美國(guó)大多數(shù)州的法律都強(qiáng)制車主投保汽車責(zé)任保險(xiǎn)（內(nèi)容有第三者人身傷害保險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失人身傷害保險(xiǎn)、未保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)等）以及個(gè)人傷害保險(xiǎn)，并要求隨車出示有效證件。日本機(jī)動(dòng)車賠償責(zé)任保險(xiǎn)是一種負(fù)責(zé)人身傷亡賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，也是一種強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。我國(guó)于1984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動(dòng)車所有人，管理人如不按國(guó)家規(guī)定投保，國(guó)家公安部門(mén)有權(quán)扣留車輛。這無(wú)疑是我國(guó)現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。如圖3所示。圖3 交強(qiáng)險(xiǎn)賠償 從人主義的汽車保險(xiǎn)制度是必然趨勢(shì)由于從車