【文章內(nèi)容簡介】 ,而發(fā)達國家機動車輛投保率都在 80%以上。我國車輛保險投保率低除了汽車保險種類少、保險公司的服務(wù)跟不上以外 ,對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會上的新聞媒體等也很少宣傳車險的知識、法規(guī)等 ,更少介紹國外的先進經(jīng)驗。除了車險以外，其他財產(chǎn)險的承保占比都在逐年下降，就是汽車保險也是保險增幅趕不 上國民經(jīng)濟增長比例。我國農(nóng)村有 40%的車輛是任何險種都未投保，而中國農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因為沒有保險，一旦出險，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險，但是總想少保幾個險種，即使出過險也得到過賠償，但下次保險仍然是心存僥幸。鑒于這樣一種心態(tài)，中國的保險事業(yè)在短期內(nèi)仍然會舉步維艱。 保險品種及保險費率單的問題 在我國，出來首當其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外 ,機動車輛保險合同內(nèi)容和保險費率都由各個保險公司自定。因此 ,保險商品 種類很多 ,其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應(yīng)的費率由保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定 ,很少有車型差別 ,更沒有地區(qū)差別 ,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 8 特種車均適用機動車輛保險條款。 保險監(jiān)管的問題 隨著外資保險公司的進入，保險主體不斷增加，成分也更復(fù)雜，保險行業(yè)的附產(chǎn)品，如經(jīng)紀人公司、公估公司、代理公司等，都將隨行就市，紛紛成立。對于這些眾多企業(yè)，保險監(jiān)管部門必將采取一視同仁的監(jiān)管政策，在市場競爭中對國有保險公司的扶持和保護也將逐步減少，外資公司的范圍 和領(lǐng)地也將從沿海向內(nèi)地延伸擴展，保險監(jiān)管部門的監(jiān)管職能也逐步過渡到以償付能力為中心的松散性監(jiān)管，這樣一來各家保險公司就會從價格競爭變?yōu)閷嵙Ω偁?，誰的實力強，誰的生存空間就大，而一些小的保險公司就有可能被兼并、改制。因此，現(xiàn)行的監(jiān)管策略如不及時調(diào)整，一旦市場完全放開，國內(nèi)保險公司很難在短時間內(nèi)適應(yīng)，特別是汽車保險，由于長期的無序競爭和差異監(jiān)管，車險價格已降到各家保險公司所能承受的最低點，如不是企財險、責(zé)任險等險種支撐，估計所有的國內(nèi)保險公司都入不敷出，而這些效益險種在兩年后也許會像車險一樣，成為非效益險種，因 此保險監(jiān)管的改革勢在必行，改革后的監(jiān)管方式對各家國內(nèi)保險公司也是一個挑戰(zhàn)。 人才的匱乏 由于外資公司有較強的流動性和靈活的用人、分配機制，對優(yōu)秀的保險人才具有一定的吸引力，一些國內(nèi)保險公司中的中高級管理人員特別是從事車險業(yè)務(wù)的人員將會成為外資公司的首選目標，因為他們不僅有豐富的國內(nèi)保險工作經(jīng)驗，而且車險業(yè)務(wù)不僅在國內(nèi)保險市場占有舉足輕重的份額，同時車險也是一個勞動密集型的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，既需要有長期積累的經(jīng)驗，還要擁有豐富的社會客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國內(nèi)保險公司帶來很大的沖擊。 我國目前的互 聯(lián)網(wǎng)普及還不高 ,電子商務(wù)更是處于起步階段 ,但這也恰恰說明了網(wǎng)上直銷方式的巨大潛力。一般來說 ,有能力購車的投保人都有條件上網(wǎng) ,因此構(gòu)建車險銷售的 B2C 模式 (商家對顧客 )并不是不可能的 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 9 4 我國汽車保險業(yè)的發(fā)展對策 面對入世后中國汽車市場的發(fā)展和國外保險公司的大量進入 ,我國民族保險業(yè)應(yīng)及時采取強有力的改革措施 ,盡快解決困擾我國汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個突出問題 ,把握機遇 ,化壓力為動力 ,變被動為主動 ,迅速發(fā)展壯大力量與外資保險抗衡。面對這些挑戰(zhàn)，針對我國目前汽車保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題 ,本文提出了相關(guān) 意見及建議。 積極鼓勵汽車保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新 不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證 ,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險公司的生命線。目前 ,由于我國對保險業(yè)施行較為嚴格的監(jiān)管制度 ,保險公司新開發(fā)的保險品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運作 ,保險公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過嚴 ,限制太多 ,不僅降低了保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率 ,影響保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性 ,同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發(fā)展。 加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律 我國民族保險業(yè)發(fā)展很快已初具規(guī)模 ,但仍處于發(fā)展的初級階段 ,仍 不同程度地存在擅自設(shè)立營業(yè)機構(gòu)、任命高級管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導(dǎo)消費者的問題。這些問題不僅會形成保險經(jīng)營風(fēng)險 ,同時也損害了保險行業(yè)的社會信譽 ,損害了消費者的合法權(quán)益 ,政府監(jiān)管部門應(yīng)加強監(jiān)管 ,對違法違規(guī)行為嚴懲不怠，營造公平有序的市場競爭環(huán)境。需要做的工作主要包括以下兩個方面。 健全法律法規(guī) 目前國內(nèi)保險業(yè)中的法律透明度與世界貿(mào)易組織的透明度原則還有距離 ,現(xiàn)在很多是以文件的形式下發(fā)的 ,按照國際慣例 ,為建立公平的競爭環(huán)境必須按規(guī)定予以修改。 加強市場監(jiān)督檢查 保險監(jiān)管部門應(yīng)當依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則 ,切實加強和改進監(jiān)管工作 ,增強監(jiān)管的透明度、公開性 ,提高監(jiān)管效率 ,為中國保險業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。同時 ,保監(jiān)部門應(yīng)嚴厲查處汽車保險業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為 ,對危害汽車保險市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為 ,如中介人明折暗扣、保險公司為爭取業(yè)務(wù) 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 10 大打價格戰(zhàn)及其他的違法違規(guī)行為 ,應(yīng)加大查處力度 ,以維護汽車保險市場的正常秩序 ,為我國民族汽車保險業(yè)的發(fā)展營造一個良好的市場環(huán)境。 加快培訓(xùn)專業(yè)車險人才 保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求 ,保險人員不僅要有熟練 的專業(yè)技術(shù) ,還要有較強的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗 ,還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務(wù) ,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法 ,做到一專多能 ,更加適應(yīng)中國車險市場的需要。 另外，準確的市場定位。準確的市場定位是保證車險業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要根本 ,是關(guān)系保險公司生存與發(fā)展的關(guān)鍵問題。嚴格監(jiān)管的市場中保險人也可進行市場定位 ,但受到一定限制 ,市場化經(jīng)營下 ,則可充分通過市場定位來實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標。市場定位包括價格與手續(xù)費定位、服務(wù)定位。不同公司將有不同的市場定位 ,例如小、新公司可 根據(jù)自身情況定位于部分客戶 ,通過特色化、個性化服務(wù)來吸引目標客戶；大公司則可在不同客戶群體之間實行差別化 ,用差別化應(yīng)對小公司的特色化 ,而又不對其原有業(yè)務(wù)規(guī)模造成太大影響。在此有必須提到服務(wù)定位 ,市場化經(jīng)營下服務(wù)競爭將愈發(fā)重要 ,有觀點認為市場化經(jīng)營下保險人應(yīng)提供全方位服務(wù) ,作為一種趨勢這無疑是正確的 ,但在目前車險費率剛剛放開的情況下 ,各保險公司將主要精力投入到凸出個性化服務(wù)上 ,逐步過渡到全面服務(wù) ,否則就將本末倒置。 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 11 5 我國汽車保險的發(fā)展趨勢 無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是歷史的 趨勢 以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度有其自身的缺點 ,無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度恰恰彌補了這些欠缺。歐美一些保險制度的改革者率先提出了將無過失責(zé)任的法律制度引入汽車保險中 ,美國有 26 個州立法確定了無過失汽車保險的法律地位。目前 ,無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險提供了醫(yī)療費用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務(wù)雇工費等一系列保險賠償。在此制度下 ,當受害人在交通事故中受傷時 ,不管被保險人是否有過失 ,保險人均按照實際損失給付。但由于保險作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P(guān)系 ,它的賠償額度是有限的。美國的馬薩諸塞州的無過失汽車保險起 訴界限為 2020 美元 ,北達科他州為 5000 美元。 雖然無過失汽車保險并不能完全取代傳統(tǒng)的汽車責(zé)任險 ,但它作為法定的基本給付 ,不受民事侵權(quán)責(zé)任的法律體系和過失認定限制 ,省略了不必要的舉證、訴訟等過程 ,與過失保險相輔相成。所以 ,無過失汽車責(zé)任保險雖然在本質(zhì)上為非強制保險 ,但為了適應(yīng)政策上的需要 ,一般將其列為強制保險或強制保險的一部分 ,以便最大限度地發(fā)揮無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險的事故損害補償功能。 基于以上原因 ,以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是完善汽車保險損害補償功能的有效手段 ,是現(xiàn)代汽車保險發(fā)展的必然趨勢。 我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。在以后的改革中 ,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行。 強制汽車保險制度勢在必行 世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于 1925 年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于 1927 年公布并實施。由于強制汽車責(zé)任保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強制汽車責(zé)任保險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力： 1） 直接追訴 ；第三者可以不受任何限制，直接向保險人直接求得賠償。 2） 求償權(quán)利不受保險單條款的限制 ；受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強制保險法的規(guī)定獨立取得。 3） 故意損害亦可求償。強制汽車責(zé)任保險保障了交通事故受害者獲得合理 常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 12 的保障，維護了社會的安全與穩(wěn)定。為此，美國、英國和日本先后實施了強制性汽車責(zé)任保險?，F(xiàn)在，美國大多數(shù)州的法律都強制車主投保汽車責(zé)任保險（內(nèi)容有第三者人身傷害保險、無過失人身傷害保險、未保險汽車保險等）以及個人傷害保險，并要求隨車出示有效證件。日本機動車賠償責(zé)任保險是一種負責(zé)人身傷亡賠償?shù)谋ｋU，也是一種強制責(zé)任保險。 我國于 1984 年提出第三者責(zé)任險為強制險，現(xiàn)在 《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強制保險制度。第三者責(zé)任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人，管理人如不按國家規(guī)定投保，國家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。 如圖 3 所示。 圖 3 交強險賠償 從人主義的汽車保險制度是必然趨勢 由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點 ,而從人主義的汽車保險制度恰恰