【文章內容簡介】 購置生產(chǎn)設備中大額資金投入的需求。業(yè)務知識要點（1）貸款金額企業(yè)置業(yè)貸款的貸款金額一般不超過購買土地、廠房價格或建設項目投入總額的 7 成。（2）幣種和期限貸款期限一般不超過 5 年，最長不超過 8 年。（3）還款方式? 企業(yè)置業(yè)貸款期限在 1 年以內（含 1 年）的，可以采取分期付款方式或每月付息、到期還本的方式；? 貸款期限超過 1 年的，必須采取分期付款方式歸還貸款。（4）證明文件購買工業(yè)土地的，需提供土地來源的合法證明文件，如建設用地使用批文、《土地出讓合同》、購地訂金或首期付款證明等；興建廠房物業(yè)的，需提供固定資產(chǎn)投資可行性報告、資金使用計劃書、《建設工程規(guī)劃許可證》、《工程承包合同》等證明文件；購置廠房物業(yè)的，需提供廠房買賣交易的證明文件，如《購買合同》、交易土地或房產(chǎn)的產(chǎn)權證、定金或首期支付憑證等；購置生產(chǎn)設備的，需提供購買機械設備的證明文件，如《設備購買合同》、定金或首期支付憑證等。營銷要點（1）當企業(yè)無法提供抵押物，需要以貸款所購房/地產(chǎn)或設備作抵押擔保的，可以采取“先保證后抵押，中途不轉貸” 方式發(fā)放13 / 107貸款，但前期保證擔保的最長期限不得超過1年。（2）對于發(fā)展?jié)摿^大的企業(yè)，除了遞減供款法或定額供款法外，可建議使用“ 首年還息不還本，次年起每月還本付息” 的還款方法。參考文件《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司企業(yè)置業(yè)貸款業(yè)務操作規(guī)程》 八、國內買方信貸通俗介紹賣方企業(yè)與買方企業(yè)簽訂購銷合同后，應賣方企業(yè)與買方企業(yè)的申請，由銀行向買方企業(yè)發(fā)放貸款，貸款僅限于購買賣方企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，并由賣方企業(yè)承擔連帶保證責任。用途用于滿足買方企業(yè)購買單件（臺）價值高、市場份額大、競爭力強、科技含量高設備的資金需要，同時促進賣方企業(yè)的銷售。適用對象對單件（臺）價值高、市場份額大、競爭力強、科技含量高的設備的買賣雙方。特點及優(yōu)勢減輕買方企業(yè)一次性付款的壓力，加速賣方企業(yè)貨物流轉及資金回籠速度。業(yè)務知識要點（1）金額國內買方信貸的貸款最高成數(shù)不超設備售價的 70%。（2）幣種和期限國內買方信貸開辦的幣種僅為人民幣，貸款期限最長不超過 2 年。（3）還款方式國內買方信貸采取分期還款方式，可選擇遞減還款法和定額還款法，企業(yè)亦可申請?zhí)崆安糠只蛉繗w還貸款。 （4）注意事項賣方企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品要求單件（臺）價值高、市場份額大、競爭力強、科技含量高，如賣方企業(yè)為設備生產(chǎn)企業(yè)，要求其生產(chǎn)的設備通用性好，變現(xiàn)能力強等。根據(jù)我區(qū)產(chǎn)業(yè)結構狀況及我行的風險控制，目前對產(chǎn)品的范圍主要限于大型機器設備、醫(yī)療設備、電力設備及郵電通信設備等。 營銷要點（1）對于買方企業(yè)，營銷重點在于設備分期供款，減輕付款壓力。（2）對于賣方企業(yè)，營銷重點在于可加速貨物流轉，只需付一定的保證金即可回籠賬款，減少資金積壓。參考文件《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司國內買方信貸業(yè)務操15 / 107作規(guī)程》九、國內信保融資通俗介紹企業(yè)持境內外保險公司開具的國內貿易信用保險保單，將保單項下的應收賬款質押給銀行和保險賠款權益轉讓給銀行的前提下，銀行按保單項下的應收賬款金額的一定比例融資的業(yè)務。用途用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中資金需求。適用對象持境內外保險公司開具的國內貿易信用保險保單的經(jīng)由工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。特點及優(yōu)勢企業(yè)應收賬款回籠有保障且不需要抵押物即可申請。業(yè)務知識要點（1）金額單筆融資金額一般是應收賬款對應的商業(yè)發(fā)票金額的80%，最高不得超 90%，同時亦不得超過保險合同約定的賠付比例。（2）幣種和期限國內信保屬短期融資，期限不能超過 180 天。參考文件《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司國內貿易信用保險融資業(yè)務操作規(guī)程》十、定期存單質押通俗介紹 定期存單質押為借款人以未到期的個人或單位定期存單作為質押物，向我行申請辦理各類融資業(yè)務（包括貸款、票據(jù)承兌、貿易融資等）。特點及優(yōu)勢定期存單的存款利息可以降低質押融資成本；定期存單質押擔保成數(shù)高，質押貸款最高可達 9 成，質押開票最高可達 100%。細分種類定期存單質押包括個人定期存單質押和單位定期存單質押。營銷要點（1）該產(chǎn)品可以提高企業(yè)在銀行的存款業(yè)務貢獻度，從而獲得更加優(yōu)惠的貸款利率；（2）建議以較長期的定期存款存單作質押申請短期的融資貸款，可減少財務費用。參考文件《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司定期存單質押貸款操作規(guī)程》17 / 107十一、銀貸通業(yè)務通俗介紹銀貸通是指企業(yè)以其持有的一張或多張未到期的銀行承兌匯票質押給銀行,并向銀行申請辦理流動資金貸款，滿足對外支付的一種貸款業(yè)務。質押票據(jù)到期日必須遲于流動資金貸款的到期日,在質押票據(jù)到期日由銀行負責委托收款，收回票款轉入保證金賬戶，在流動資金貸款到期日,從保證金賬戶轉出對應款項用于歸還到期貸款。特點及優(yōu)勢手續(xù)簡便，審批快捷；提前變現(xiàn)，滿足現(xiàn)金支付需要。業(yè)務知識要點：（1）期限：質押票據(jù)到期日必須遲于流動資金貸款的到期日，貸款期限原則上不超過 180 日，不得提前還貸。（2）成數(shù)：貸款成數(shù)一般為票面金額的 90%。營銷要點：（1）銀貸通業(yè)務可解決短期資金周轉缺口；（2）在辦理銀貸通業(yè)務時，要與客戶充分溝通，盡量提高我行的綜合收益，如提高貸款利率、延長保證金留存時間等；（3）巧妙設定貸款到期日，引導客戶貸款的到期日為跨月到期（即若貸款到期日遇月末到期，在與客戶充分溝通的情況下，推遲出貸日期或延長保證金留存時間，盡量將到期日延期至次月月初到期），爭取月末存款余額留存。十二、應收賬款質押融資通俗介紹在商品交易中的賣方，以其因銷售貨物或提供勞務、設施等而產(chǎn)生的無爭議債權即應收賬款作為質押擔保，向我行申請辦理的融資業(yè)務。適用對象借款申請人特定的交易對手（買方）屬于行業(yè)中的龍頭企業(yè)或本地區(qū)知名企業(yè)，具備市場份額大、經(jīng)濟效益高、競爭力強等特點，且商品交易中擁有特定交易對手的應收賬款金額較大、回收保障程度高的供應商。特點及優(yōu)勢提高資產(chǎn)流動性，提高資金使用效率；事先申請額度，放款迅速；方式靈活，手續(xù)簡便。業(yè)務知識要點（1）質押物要求用以質押的應收賬款必須是銷售貨物或提供勞務/設施等而產(chǎn)生的無爭議債權,同時賣方已履行了交貨義務；19 / 107（2）融資方式包括流動資金貸款和銀承開票業(yè)務；（3）業(yè)務分類? 按照應收賬款的確認方式分為買方確認和賣方確認兩種；? 按照是否專戶監(jiān)管回款資金分為單一對應和余額對應模式(4)融資期限單筆借款期限 6 個月內。(3)融資成數(shù)質押成數(shù)一般為七成以內；營銷要點（1）原則上應采用“質押+保證”擔保方式辦理；（2）對于以付款人（買方）在異地的應收賬款提供質押的，建議借款人盡量多提供買方的資信資料以及采用買方確認方式辦理相關融資業(yè)務；（3）對于應收賬款的付款人（買方）的門檻很高，在開展該項業(yè)務時，優(yōu)選借款人（賣方）更要優(yōu)選買方，必須加強對買方的跟進，并由總行實行總額度控制。參考文件《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司應收賬款質押融資業(yè)務操作規(guī)程》十三、個人綜合授信業(yè)務通俗介紹我行在一定期限內授予符合條件的自然人的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款額度。個人綜合授信額度是一種融資計劃總額，客戶在授信有效期和授信額度內可申請使用貸款。業(yè)務對象具有生產(chǎn)經(jīng)營需求的中小企業(yè)股東、老板；具有消費或經(jīng)營計劃的中高端客戶；擁有優(yōu)質物業(yè)的個人客戶。特點及優(yōu)勢個人綜合授信包括個人消費性貸款和個人經(jīng)營性貸款,適用于個人購房、建房、購車、裝修，以及個人經(jīng)營活動中構建物業(yè)、購買設備和生產(chǎn)材料，或以個人名義進行的投資經(jīng)營項目等情況授信后貸款額度內循環(huán)使用，隨借隨還，方便靈活?？刹捎玫盅骸①|押、保證或組合擔保等方式取得授信，隨意選擇遞減還款法或定額還款法償還貸款，提前還款無需申請，開通網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信通知等業(yè)務，還貸更便捷清晰。21 / 107十四、消費貸款通俗介紹向符合條件的自然人發(fā)放信貸資金用于家庭及個人購買消費品或其他與個人消費相關費用的貸款。主要包括：個人住房貸款、個人建房貸款、個人汽車貸款、個人裝修貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人結婚貸款、個人旅游消費貸款等。業(yè)務對象有購房、購車等高消費需求的客戶；資信狀況良好、具備一定還款能力的客戶。特點及優(yōu)勢包括購房、購車、旅游、裝修、購買大宗消費用品等消費項目，都可申請貸款，滿足您多種消費需要?？蛻艨勺杂蛇x擇遞減法、定額法、貸易還的還款方式，貸款資金隨借隨還，提前還貸無需預約申請，手續(xù)簡便。可申請開通網(wǎng)上銀行、賬戶通、短信通知等配套功能，實現(xiàn)自助還貸不受時空限制，及時掌握扣款情況。十五、樓宇按揭貸款及二手樓按揭貸款通俗介紹樓宇按揭貸款向樓宇購買者（借款人）發(fā)放的，由借款人將所購房產(chǎn)抵押給我行，并由房地產(chǎn)開發(fā)商為借款人提供階段性擔保的個人貸款業(yè)務。樓宇是已取得《商品房預售許可證》的預售及現(xiàn)售商品房，包括住宅、車庫、車位及商業(yè)用房，俗稱“ 一手樓” 。“二手” 樓宇按揭 貸款是指客 戶購買他人的房 產(chǎn)，并以所購房產(chǎn)作為抵押向我行申請貸款的信貸業(yè)務。按揭政策還款方法的規(guī)定貸款期限在 1 年以內（含 1 年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在 1 年以上的，可選擇等額本息、等額本金等方法來歸還貸款本息。利率調整貸款期間的利率變動按人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1 年以內（含 1 年）的，遇法定利率調整，不調整貸款利率，繼續(xù)執(zhí)行實行合同利率；貸款期限在 1 年以上的，遇法定利率調整，于下年 1 月 1 日開始，按相應利率檔次執(zhí)行新的利率。借款合同約定，簽訂借款合同后與銀行發(fā)放貸款期間，如遇法定貸款利率調整時，貸款帳戶開立時執(zhí)行最新貸款利率。十六、住房公積金住房抵押貸款業(yè)務通俗介紹指我行受佛山市住房公積金管理中心委托，受理職工個人在順德區(qū)內購買、建造、翻建、大修自有自住房的住房公積金抵押貸款申請，并由我行負責對貸款進行發(fā)放、管理和收回。23 / 107特點及優(yōu)勢網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，盡享便捷； 專設服務窗口，效率更快； 專業(yè)服務團隊，服務貼心； 辦理組合貸款，合理籌劃。 注：組合貸款=住房公 積金貸款+ 個人住房按揭 貸款業(yè)務知識要點個人最高貸款額度 26 萬元。 購商品房貸款期限最長 30 年；購“二手樓” 以及建造、翻建、大修自有住房的貸款期限最長 20 年。 貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的住房公積金個人住房抵押貸款利率執(zhí)行。十七、轉按易業(yè)務通俗介紹我行存量按揭貸款因抵押物二手買賣而由買受人向我行申請辦理按揭貸款，并用新發(fā)放的貸款歸還原按揭貸款的業(yè)務。營銷要點原業(yè)主在不需要提前歸還原貸款的情況下購房者就可以申請新的貸款，實現(xiàn)客戶資源最大化，避免買賣雙方的信用風險。25 / 107第二篇 票據(jù)及保證業(yè)務商業(yè)匯票是一種以銀行信用或企業(yè)信用為基礎的支付工具，票據(jù)業(yè)務一般指以商業(yè)匯票為介質實現(xiàn)支付、融資、增值等功能的業(yè)務產(chǎn)品總稱，票據(jù)業(yè)務適用于已在銀行開立了銀行結算賬戶且過往結算記錄良好，資信狀況較好的法人或其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。依托真實的商品交易背景，借助廠商資信或銀行信用的介入，使得票據(jù)業(yè)務的表現(xiàn)形式與產(chǎn)品特點呈現(xiàn)多樣性，目前，票據(jù)業(yè)務已成為企業(yè)日常使用的支付手段和融資方式。票據(jù)業(yè)務可為企業(yè)帶來的益處主要有：? 通過延緩付款期限，緩解企業(yè)自有資金不足的困局，能夠保證商品供應通暢；? 借助極低的成本（企業(yè)自身的信用），可直接或間接獲得了低成本融資；? 有效將企業(yè)的應收未收回收款項變現(xiàn)，改善了公司資產(chǎn)質量，促進了銷售，加快了資金回收；? 以票據(jù)形式預付貨款，既可鎖定價格又可獲得一定的采購優(yōu)惠，大大降低了購貨成本。? 通過辦理鏈式票據(jù)業(yè)務，可以靈活獲得銀行的授信支持，操作手續(xù)簡便，效率較高。? 銀行可以提供網(wǎng)絡支持，實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務電子化處理。一、銀行承兌匯票通俗介紹交易雙方簽訂購銷合同，約定購貨方可延期付款，以銀行承兌匯票支付貨款。當商品交易成功后，購貨人因資金短缺或資金管理的需要，可簽發(fā)商業(yè)匯票，交由其開戶銀行承兌，然后將承兌后的銀行承兌匯票用于支付貨款。特點及優(yōu)勢? 銀行承兌匯票以承兌銀行為付款人，是一種以銀行信用為基礎的支付工具，因此具有較高的信用度，容易被銷貨方所接受。? 對于購貨方而言，使用銀行承兌匯票無須即時付現(xiàn)，即完成了貨款的支付，等于從承兌銀行獲得了一筆成本較低的資金，這也就是銀行承兌匯票的融資功能；? 對銷貨方而言，在銀行承兌匯票到期前，也可通過向銀行申請貼現(xiàn)的方式，獲得現(xiàn)金。用途銀行承兌匯票主要用于在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，進行真實交易的款項結算。27 / 107二、電子商業(yè)匯票通俗介紹電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(ECDS)是由中國人民銀行統(tǒng)籌建設并管理的，依托網(wǎng)絡和計算機技術進行電子商業(yè)匯票結算、資金清算、業(yè)務查詢等綜合性業(yè)務處理平臺。企業(yè)通過在 ECDS 的接入銀行開立網(wǎng)上銀行，并申請開通電子商業(yè)匯票業(yè)務功能，即可在通過網(wǎng)銀完成電子商業(yè)匯票的出票、承兌、背書、質押、付款和追索等業(yè)務的辦理。