人身保險(xiǎn)的分類、特點(diǎn)與標(biāo)準(zhǔn)條款(編輯修改稿)
2024-08-10 17:53 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 運(yùn)用中 或用于長期建設(shè)，所以投資收益是資金積累中不可忽視的重要來源。利息收入或投資收益越 高，保險(xiǎn)人就可以將一部分收益以紅利的方式返還給投保人。（四）人身保險(xiǎn)是長期性合同。根據(jù)國際慣例的做法，合同中授予保單所有人有增減保 險(xiǎn)金額、變換保險(xiǎn)單、恢復(fù)失效保單的效力等權(quán)利。而保險(xiǎn)人不能任意在中途中止保險(xiǎn)合同 。因此，保險(xiǎn)人在協(xié)議簽訂長期合同時(shí)，必須考慮利率、通貨膨脹等變化因素，并進(jìn)行科學(xué) 的預(yù)測(cè)，才能保證長期性合同的收益性。五、風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性人壽保險(xiǎn)的生存率或死亡率都是以生命表作為依據(jù)的，而生命表的數(shù)據(jù)則是通過大數(shù)法 則的運(yùn)用，對(duì)千萬人甚是億萬人的生命統(tǒng)計(jì)資料經(jīng)過億萬次觀察、計(jì)算所取得的，已經(jīng)排除 了各種偶然性因素，揭示出了事物的內(nèi)在本質(zhì)，基本上可以保證核算的穩(wěn)定性。正是因?yàn)檫@ 種穩(wěn)定性，使人身保險(xiǎn)有條件運(yùn)用精算原理對(duì)各項(xiàng)收支進(jìn)行精確的計(jì)算，而且保證某種程度 的可靠性，從而對(duì)資金收付可以作合理的安排，使資金通過有計(jì)劃的運(yùn)用，得到最佳收益， 保證企業(yè)有足夠的償付能力。六、死亡率的變動(dòng)性人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的死亡率是隨著年齡的增長而年年升高的，不同年齡的死亡率都不相同，年齡越大，死亡率的上升越迅速，以美國1980年CSO 生命表列舉的男女死亡率中可 以很明顯看出這一變化的越勢(shì)。年齡 死亡率(‰)男性 女性１０ ２０ ３０ ４０ ５０ ６０ ７０ ８０ ９０ 表中列明的隨著年齡的增長而增長的死亡率，就是我們通常所說的自然死亡率。根 據(jù)自然死亡率所計(jì)算出的自然保險(xiǎn)費(fèi)使許多人負(fù)擔(dān)不起逐年增加的保險(xiǎn)費(fèi)。因此在保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 中，一般都采取“均衡保費(fèi)法”，這種負(fù)費(fèi)方式對(duì)被保險(xiǎn)人來說，有以下好處：（一）被保險(xiǎn)人不至于因保險(xiǎn)費(fèi)隨著年齡的增長而增加，年老時(shí)承擔(dān)不起。（二）均衡保費(fèi)法可將多收的保險(xiǎn)費(fèi)按比例計(jì)算利息，使被保險(xiǎn)人降低未來應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)。（三）費(fèi)率不變，費(fèi)用固定可使被保險(xiǎn)人養(yǎng)成一個(gè)定期定額的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。七、儲(chǔ)蓄性人壽保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)一般是由兩個(gè)部分組成。一部分是危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，另一部分是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)。所謂危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)就是危險(xiǎn)成本，也就是根據(jù)每年危險(xiǎn)保險(xiǎn)金額計(jì)算出來的自然保險(xiǎn)費(fèi) ；儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)則是投保人的儲(chǔ)金，歷年儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)積存的終值即成為責(zé)任準(zhǔn)備金。正因?yàn)槿?壽保險(xiǎn)中含有儲(chǔ)蓄因素，所以人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單的責(zé)任準(zhǔn)備金額度內(nèi)，可以用保 單作抵押，向保險(xiǎn)公司借款。如果中途要求退保，可以領(lǐng)取退保金，或選擇保險(xiǎn)金給付方式 等權(quán)利。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人則沒有這種權(quán)利第四節(jié) 人身保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款保險(xiǎn)條款是人身保險(xiǎn)合同中重要的組成部分，是當(dāng)事人履行合同和承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。在美國，人身保險(xiǎn)合同條款是受州政府及聯(lián)邦政 府保險(xiǎn)管理部門的嚴(yán)格管控的，各家保險(xiǎn)公司所使用的保險(xiǎn)單格式，以及條款內(nèi)容都必須得 到管理部門批準(zhǔn)。而我國目前尚無關(guān)于人保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)格式與條款的單行法規(guī)，本節(jié)將對(duì)國際慣例上人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹。一、完整合同條款該條款規(guī)定，保險(xiǎn)單和所附的投保單副本構(gòu)成合同當(dāng)事人之間的完整合同，投保單上的 所有陳述被看作是告知而不是保證，除非該陳述是錯(cuò)誤陳述，否則保險(xiǎn)公司不能因?yàn)槠潢愂?的內(nèi)容而解除合同，使之無效，另此外，還規(guī)定了只有保險(xiǎn)公司的職員有權(quán)修改條款，但必 須以書面形式取得被保險(xiǎn)人的同意。二、不可爭(zhēng)議條款不可爭(zhēng)議條款規(guī)定，在保險(xiǎn)單生效二年之后，保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)投保人的錯(cuò)誤陳述和隱瞞重要事實(shí)或欺騙為理由，來使合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。這是對(duì)保險(xiǎn)人爭(zhēng)議合 同的有效性的限制性條款，是為了保障受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不因?yàn)楹贤慕獬艿?經(jīng)濟(jì)損失或失去保障。保險(xiǎn)人可以在二年內(nèi)來調(diào)查投保人的誠信和其它有關(guān)情況，如果在二年內(nèi)沒有發(fā)現(xiàn)違反誠信原則或行使解除合同的權(quán)利，以后就不能對(duì)保險(xiǎn)單及投保書的內(nèi)容提 出任何爭(zhēng)議。在保險(xiǎn)單生效兩年后仍有可能拒絕給付的情況有：１、受益人懷有謀害被保險(xiǎn)人的意圖而取得保險(xiǎn)單２、被保險(xiǎn)人用他人代為體檢３、在簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)不存在可保利益在加拿大，保險(xiǎn)公司對(duì)人壽保險(xiǎn)單的可爭(zhēng)議時(shí)間不僅包括保單生效后的兩年內(nèi)，還包括保單復(fù)效后的兩年內(nèi)，美國的標(biāo)準(zhǔn)保單條款中沒有包括類似條款。三、寬限期條款寬限期是指被保險(xiǎn)人可以逾期繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)而不計(jì)收利息且不導(dǎo)致保單失效的一段寬限時(shí)間，各國有關(guān) 壽險(xiǎn)條款均有此規(guī)定，期間長短有所不同一般是2831天。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保 險(xiǎn)仍有效，保險(xiǎn)公司可以從應(yīng)支付的保險(xiǎn)金中扣除逾期保險(xiǎn)費(fèi)。投保方超過寬限期間而未繳 保險(xiǎn)費(fèi)只是使保險(xiǎn)合同停止效力，保險(xiǎn)人不能要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，除非被保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效。四、復(fù)效條款復(fù)效簡(jiǎn)言之就是恢復(fù)效力，是保險(xiǎn)公司恢復(fù)失效的人壽保險(xiǎn)合同法律效力的一種過程。復(fù)效條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人只有符合可保條件，并且愿意補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)本息的情 況下，經(jīng)過保險(xiǎn)公司的審查同意后，才能使原保險(xiǎn)合同的法律效力得以恢復(fù)，我國復(fù)效申請(qǐng) 的保留期限一般為兩年，失效時(shí)間超過兩年就不能再申請(qǐng)復(fù)效。 投保人如果已經(jīng)辦理退 保手續(xù)，并已領(lǐng)取退保金的，也不得申請(qǐng)復(fù)效。申請(qǐng)復(fù)效時(shí)也 要根據(jù)誠信原則，履行如實(shí)告知的義務(wù)，一般說來，復(fù)效時(shí)一般要符合以下條件：１、被保險(xiǎn)人必須在復(fù)效條款中規(guī)定的時(shí)間段里填具復(fù)效申請(qǐng)書２、被保險(xiǎn)人必須提供令人滿意的可保性證明，這樣在某種程度上就防止了被保險(xiǎn)人的逆選
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