人身保險的分類、特點與標準條款(編輯修改稿)
2025-08-10 17:53 本頁面
【文章內容簡介】 運用中 或用于長期建設，所以投資收益是資金積累中不可忽視的重要來源。利息收入或投資收益越 高，保險人就可以將一部分收益以紅利的方式返還給投保人。（四）人身保險是長期性合同。根據(jù)國際慣例的做法，合同中授予保單所有人有增減保 險金額、變換保險單、恢復失效保單的效力等權利。而保險人不能任意在中途中止保險合同 。因此，保險人在協(xié)議簽訂長期合同時，必須考慮利率、通貨膨脹等變化因素，并進行科學 的預測，才能保證長期性合同的收益性。五、風險的穩(wěn)定性人壽保險的生存率或死亡率都是以生命表作為依據(jù)的，而生命表的數(shù)據(jù)則是通過大數(shù)法 則的運用，對千萬人甚是億萬人的生命統(tǒng)計資料經(jīng)過億萬次觀察、計算所取得的，已經(jīng)排除 了各種偶然性因素，揭示出了事物的內在本質，基本上可以保證核算的穩(wěn)定性。正是因為這 種穩(wěn)定性，使人身保險有條件運用精算原理對各項收支進行精確的計算，而且保證某種程度 的可靠性，從而對資金收付可以作合理的安排，使資金通過有計劃的運用，得到最佳收益， 保證企業(yè)有足夠的償付能力。六、死亡率的變動性人壽保險中，被保險人的死亡率是隨著年齡的增長而年年升高的，不同年齡的死亡率都不相同，年齡越大，死亡率的上升越迅速，以美國1980年CSO 生命表列舉的男女死亡率中可 以很明顯看出這一變化的越勢。年齡 死亡率(‰)男性 女性１０ ２０ ３０ ４０ ５０ ６０ ７０ ８０ ９０ 表中列明的隨著年齡的增長而增長的死亡率，就是我們通常所說的自然死亡率。根 據(jù)自然死亡率所計算出的自然保險費使許多人負擔不起逐年增加的保險費。因此在保險實務 中，一般都采取“均衡保費法”，這種負費方式對被保險人來說，有以下好處：（一）被保險人不至于因保險費隨著年齡的增長而增加，年老時承擔不起。（二）均衡保費法可將多收的保險費按比例計算利息，使被保險人降低未來應付的保險費。（三）費率不變，費用固定可使被保險人養(yǎng)成一個定期定額的儲蓄習慣。七、儲蓄性人壽保險的純保險費一般是由兩個部分組成。一部分是危險保險費，另一部分是儲蓄保險費。所謂危險保險費就是危險成本，也就是根據(jù)每年危險保險金額計算出來的自然保險費 ；儲蓄保險費則是投保人的儲金，歷年儲蓄保險費積存的終值即成為責任準備金。正因為人 壽保險中含有儲蓄因素，所以人壽保險的被保險人在保險單的責任準備金額度內，可以用保 單作抵押，向保險公司借款。如果中途要求退保，可以領取退保金，或選擇保險金給付方式 等權利。而財產(chǎn)保險中，被保險人則沒有這種權利第四節(jié) 人身保險的標準條款保險條款是人身保險合同中重要的組成部分，是當事人履行合同和承擔法律責任的依據(jù)。在美國，人身保險合同條款是受州政府及聯(lián)邦政 府保險管理部門的嚴格管控的，各家保險公司所使用的保險單格式，以及條款內容都必須得 到管理部門批準。而我國目前尚無關于人保險合同的標準格式與條款的單行法規(guī)，本節(jié)將對國際慣例上人身保險合同的標準條款進行簡單的介紹。一、完整合同條款該條款規(guī)定，保險單和所附的投保單副本構成合同當事人之間的完整合同，投保單上的 所有陳述被看作是告知而不是保證，除非該陳述是錯誤陳述，否則保險公司不能因為其陳述 的內容而解除合同，使之無效，另此外，還規(guī)定了只有保險公司的職員有權修改條款，但必 須以書面形式取得被保險人的同意。二、不可爭議條款不可爭議條款規(guī)定，在保險單生效二年之后，保險人不能以保險單簽發(fā)時投保人的錯誤陳述和隱瞞重要事實或欺騙為理由，來使合同無效或拒絕給付保險金。這是對保險人爭議合 同的有效性的限制性條款，是為了保障受益人在保險事故發(fā)生后，不因為合同的解除而受到 經(jīng)濟損失或失去保障。保險人可以在二年內來調查投保人的誠信和其它有關情況，如果在二年內沒有發(fā)現(xiàn)違反誠信原則或行使解除合同的權利，以后就不能對保險單及投保書的內容提 出任何爭議。在保險單生效兩年后仍有可能拒絕給付的情況有：１、受益人懷有謀害被保險人的意圖而取得保險單２、被保險人用他人代為體檢３、在簽發(fā)保險單時不存在可保利益在加拿大，保險公司對人壽保險單的可爭議時間不僅包括保單生效后的兩年內，還包括保單復效后的兩年內，美國的標準保單條款中沒有包括類似條款。三、寬限期條款寬限期是指被保險人可以逾期繳納續(xù)期保險費而不計收利息且不導致保單失效的一段寬限時間，各國有關 壽險條款均有此規(guī)定，期間長短有所不同一般是2831天。在寬限期內發(fā)生保險事故時，保 險仍有效，保險公司可以從應支付的保險金中扣除逾期保險費。投保方超過寬限期間而未繳 保險費只是使保險合同停止效力，保險人不能要求投保人補交保險費，除非被保險人申請復效。四、復效條款復效簡言之就是恢復效力，是保險公司恢復失效的人壽保險合同法律效力的一種過程。復效條款規(guī)定，被保險人只有符合可保條件，并且愿意補交失效期間的保險費本息的情 況下，經(jīng)過保險公司的審查同意后，才能使原保險合同的法律效力得以恢復，我國復效申請 的保留期限一般為兩年，失效時間超過兩年就不能再申請復效。 投保人如果已經(jīng)辦理退 保手續(xù)，并已領取退保金的，也不得申請復效。申請復效時也 要根據(jù)誠信原則，履行如實告知的義務，一般說來，復效時一般要符合以下條件：１、被保險人必須在復效條款中規(guī)定的時間段里填具復效申請書２、被保險人必須提供令人滿意的可保性證明，這樣在某種程度上就防止了被保險人的逆選
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