【正文】 除上述的基本原則外，在一般的保險合同中，還有分攤原則，代位求償原則（是補償原則派生出來的兩個原則）但是，這兩種原則不適用于人壽保險，所以，我們在這里就不一一 陳述。補償原則在人壽保險中的運用，只限于醫(yī)療、健康保險的范圍，只是對被保險人因為疾病 所支出的醫(yī)療費給予補償。（四）補償原則保險的補償原則與一般民事法律關系中的損害、賠償原則相一致，包括兩層含義：一是保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權按保險合同的約 定，獲得全面、充分的賠償。 目前，在保險學術界中提出了關于“寄與度”的理論，就是對近因原則的變通運用，也是對 上述案例進行判定的一種方法，所謂“寄與度”，簡單地說就是分析導致事故發(fā)生的各種原 因中，每一個原因所占的程度和比例，根據(jù)保險事故所占比例的大小來決定保險金賠付的比 例。（三）近因原則所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因；既是 指原因和結果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強大有力，以致在一連串事件中，人們從各 個階段上可以邏輯地預見下一事件，直到發(fā)生意料中的結果；如果有數(shù)種原因同時起作用， 近因是導致該結果的起決定作用或強有力的原因。根據(jù)習慣法保證是最嚴格的法律原則：任何違 反保證的行為，即使是未成年人或非重要的保證，都允許保險人撤銷合同。３、保證保證是一項從屬于合同的許諾，在保險合同中的保證原則是合同賴以成立的一項基本條 件。”在美國，關于陳述的解釋，比較有利 于被保險人，一些州規(guī)定，即使錯誤陳述了重要事實，除非懷有欺騙意圖或者已造成了損失，否則不會使保險單失效。陳述的法律意義在于，如果陳述隱瞞了實質(zhì)性 的重要事實或虛報情況，保險人可以宣布保險合同無效。因此，最大誠信 原則在一般的保險合同中更多地體現(xiàn)為對投保人或被保險人的要求，如果投保人或被保險人 提供的情況有誤或不完整，保險人可以以違反最大誠信原則解除保險合同或宣告合同無效， 最大誠信原則主要由三條重要的法理組成。（二）誠信原則保險合同是建立在最大誠信原則的基礎上。日本、法國則堅持同意主義，只要被保險人同意即可，而我 國保險法第五十二條規(guī)定：投保人對本人、配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關 系的家庭其它成員、近親屬具有保險利益，如果被保人同意投保人為其投保，也視為具有保 險利益。英國把可保利益解釋為金錢 利益，而親屬關系則不一定能構成可保利益。目前在國際保險學術界中，對以他人生命為保險標的可保利益 的構成有兩種不同主張。美國早期的案例表明，保險人把人 壽保險單簽發(fā)給沒有可保利益的人是一種侵權行為，如果被保險人遭受損害，可以提出要求 損害賠償金的訴訟。二、保險合同的基本原則（一）可保利益原則可保利益又稱保險利益，是指投保人或被保險人對于保險標的（對象）具有法律上認可 的或經(jīng)濟上的利害關系。保險合同屬于要式合同，被保險人只有依照保險條款，表示 同意投?；虿煌侗?，不能提出自己所需的保險條款，或修改其中的內(nèi)容，即使被保險人有某 種特殊要求，也只能采用保險人事先準備的附加條款作為對原有條款的補充，或另附特別約 定批單。 協(xié)商性合同是雙方當事人 經(jīng)過協(xié)商，在意愿一致的基礎上訂立的。保險合同是要式合同。雖 然被保險人必須繳付保險費，但在法律上不能強制他們繳付。 單務合同是指只有一方要作出法律上要強制執(zhí)行的允諾。因此，最大誠信原則一直是公認的保險當事人訂立和履行合同所必須遵 守的一項原則。任何經(jīng)濟合同的簽訂，都要以雙方當事人的誠信為基點，但保險合同需要雙方當事人的誠信程度更甚于其它合同。對保險申請人來說，這是一種期待利益，即無論損失發(fā)生與否，保險申請人對其保險標的都有了經(jīng)濟保障。所謂保險合同的射幸性，通俗地講，是指：從表面上看，保險 合同是僥幸或碰運氣的合同，在保險合同有效期內(nèi)，保險標的一旦遭受保險責任范圍內(nèi)的事 故，被保險人從保險人那里所得的賠款或給付金額，一般會遠遠超過其所付出的保險費；如 果保險標的未遭受任何保險責任范圍內(nèi)的事故，投保人將只付出保險費而無任何收入。一種是給付性合同，是以給付保險金為目的 ，一般的人壽保險合同屬于給付性合同。從保險人承擔的責任看，保險合同有兩種不同的類型。第五節(jié) 人身保險合同一、保險合同的概念與特點（一）保險合同的概念保險合同是保險關系雙方當事人為實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的，明確相互之間權利義務的一種具 有法律約束力的書面協(xié)議。按照法律術語解釋，因為人具有強烈保 護自己的天性，所以一般認為死亡是一種非故意行為，此外，自殺是死亡原因之一，編制生 命表時已在考慮了這個因素，并根據(jù)此表計算保險費。受托人代為管理保險金的投資，并收取一定的報酬，但不保證投資收入。（四）以終身收入方式給付保險金。（二）按約定期限向受益人分期給付保險金及利息，如果第一受益人在未領完全部保險 金之前死亡，則把其余保險金付給第二受益人。 調(diào)整后的保險金額＝約定的保險金額 實交保費/應交保費在保險單有效期中發(fā)現(xiàn)被保險人年齡誤報，如果是誤報年齡大于真實年齡而致多繳保險 費時，則無息返還超過部分的保險費，如果誤報年齡小于真實年齡，被保險人則要補交差額 ，以及因此而產(chǎn)生的利息，在真實年齡超過保險公司規(guī)定的最高承保年齡時，只能使保險合 同無效，保險公司將已收的保險費無息返還給投保人。具體計算公式為： 當被保險人死亡時，如年齡或性 別有誤，保險金額自動按年齡調(diào)整。一般 情況下，在合同訂立時不要求核實年齡，只是在發(fā)生保險事故或者在年金保險開始發(fā)放年金 時，才需要核實年齡。要是你的健康狀況欠佳，選擇購買增額保費繳清保 險則更為有利，如果需要額外人壽保險，則可以選擇購買定期保險。被保險人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況和需要任意選擇其中一種紅利支付方式。（五）購買定期保險。由保險公司保存，保單持有人取得利息收入。紅利可用于減少續(xù)期應繳保險費數(shù)額。在保單有效期達到一個規(guī)定時期后，一般是一至二年，保單持有人可申請 現(xiàn)金支付方式來取得紅利。分紅保單是向保單所有人支付紅利的保單。但是在美國的大多數(shù)州，這項條款不是法定條款。為了防止過度使用這種 條款，有些保險公司會對使用次數(shù)加以限制。七、自動墊繳保險費貸款所謂自動墊繳保險費貸款是指投保人在寬限期后仍未繳付保險費，保險公司則會把保險 單中的現(xiàn)金價值用來墊繳逾期保險費，以使保險單繼續(xù)有效。如果債務總額等于或超過現(xiàn)金價值，保險單將失效。保險公司可以以保險單 中的現(xiàn)金價值作為抵押向保險單持有人發(fā)放為期一年的貸款，并且規(guī)定了貸款利率。所謂展期保險是指投保人將保單的現(xiàn)金價值(責任準備金)作為一次躉 繳保費，用以投保與原合同同一保險金額的定期死亡保險，一般新合同的保險期限要比原合同縮短，如果現(xiàn)金價值抵充躉繳保費足以維持原保險有效期間，則保險期間不變，如果抵繳后仍有多余，該剩余部分還可附保展期定期生存保險。這是將退保金作為一次性躉繳