【正文】 保險費來購買減額繳清保險，所 謂減額繳清保險是指在很長的繳費期間內(nèi)，保人因經(jīng)濟(jì)或其它原因不能繼續(xù)繳納保險費但又 不愿中斷保障時，以退保金來一次性購買與與原合同同一類型、同一保險期間的保險，只是 保險金額減少。保單所有人可要求保險人直接退還保單現(xiàn)金價值，當(dāng)被保險人不再需要人壽保 險時，可以選擇此一方式。這種積存的準(zhǔn)備金不因保 險效力的變化而喪失其價值，投保人有權(quán)任意選擇有利于自己的方式來處理這種現(xiàn)金價值， 這種價值一般稱之為不可沒收價值。申請復(fù)效時也 要根據(jù)誠信原則，履行如實告知的義務(wù)，一般說來，復(fù)效時一般要符合以下條件：１、被保險人必須在復(fù)效條款中規(guī)定的時間段里填具復(fù)效申請書２、被保險人必須提供令人滿意的可保性證明，這樣在某種程度上就防止了被保險人的逆選擇傾向３、必須補(bǔ)繳拖欠的保險費及其利息并扣除應(yīng)分配的紅利４、必須歸還所有保險單的抵押貸款５、不曾退?；虬驯ｋU單換為定期壽險６、必須是在復(fù)效有效期間內(nèi)申請復(fù)效對于被保險人來說，對原有的保險申請復(fù)效比重新取得一份新的保險單更為有利，這是 因為首先由于被保險人年齡增大新簽發(fā)的保險單所訂定的費率較高，條件也更嚴(yán)格；其次， 在復(fù)效的同時，原始保單的現(xiàn)金價值也恢復(fù)效力而新簽發(fā)的保險單在生效一二年后才會有現(xiàn) 金價值，因此復(fù)效條款是有利于被保險人的一項特殊權(quán)利。復(fù)效條款規(guī)定，被保險人只有符合可保條件，并且愿意補(bǔ)交失效期間的保險費本息的情 況下，經(jīng)過保險公司的審查同意后，才能使原保險合同的法律效力得以恢復(fù)，我國復(fù)效申請 的保留期限一般為兩年，失效時間超過兩年就不能再申請復(fù)效。投保方超過寬限期間而未繳 保險費只是使保險合同停止效力，保險人不能要求投保人補(bǔ)交保險費，除非被保險人申請復(fù)效。三、寬限期條款寬限期是指被保險人可以逾期繳納續(xù)期保險費而不計收利息且不導(dǎo)致保單失效的一段寬限時間，各國有關(guān) 壽險條款均有此規(guī)定，期間長短有所不同一般是2831天。保險人可以在二年內(nèi)來調(diào)查投保人的誠信和其它有關(guān)情況，如果在二年內(nèi)沒有發(fā)現(xiàn)違反誠信原則或行使解除合同的權(quán)利，以后就不能對保險單及投保書的內(nèi)容提 出任何爭議。二、不可爭議條款不可爭議條款規(guī)定，在保險單生效二年之后，保險人不能以保險單簽發(fā)時投保人的錯誤陳述和隱瞞重要事實或欺騙為理由，來使合同無效或拒絕給付保險金。而我國目前尚無關(guān)于人保險合同的標(biāo)準(zhǔn)格式與條款的單行法規(guī)，本節(jié)將對國際慣例上人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款進(jìn)行簡單的介紹。而財產(chǎn)保險中，被保險人則沒有這種權(quán)利第四節(jié) 人身保險的標(biāo)準(zhǔn)條款保險條款是人身保險合同中重要的組成部分，是當(dāng)事人履行合同和承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。正因為人 壽保險中含有儲蓄因素，所以人壽保險的被保險人在保險單的責(zé)任準(zhǔn)備金額度內(nèi)，可以用保 單作抵押，向保險公司借款。一部分是危險保險費，另一部分是儲蓄保險費。（三）費率不變，費用固定可使被保險人養(yǎng)成一個定期定額的儲蓄習(xí)慣。因此在保險實務(wù) 中，一般都采取“均衡保費法”，這種負(fù)費方式對被保險人來說，有以下好處：（一）被保險人不至于因保險費隨著年齡的增長而增加，年老時承擔(dān)不起。 表中列明的隨著年齡的增長而增長的死亡率，就是我們通常所說的自然死亡率。 ８０ ６０ ４０ ２０ 死亡率(‰)男性 六、死亡率的變動性人壽保險中，被保險人的死亡率是隨著年齡的增長而年年升高的，不同年齡的死亡率都不相同，年齡越大，死亡率的上升越迅速，以美國1980年CSO 生命表列舉的男女死亡率中可 以很明顯看出這一變化的越勢。五、風(fēng)險的穩(wěn)定性人壽保險的生存率或死亡率都是以生命表作為依據(jù)的，而生命表的數(shù)據(jù)則是通過大數(shù)法 則的運用，對千萬人甚是億萬人的生命統(tǒng)計資料經(jīng)過億萬次觀察、計算所取得的，已經(jīng)排除 了各種偶然性因素，揭示出了事物的內(nèi)在本質(zhì)，基本上可以保證核算的穩(wěn)定性。而保險人不能任意在中途中止保險合同 。（四）人身保險是長期性合同。這是因為保險 期限越長，給付周期也越長，這樣，逐年積累起來的巨額資金可以進(jìn)行長期性的投資運用中 或用于長期建設(shè)，所以投資收益是資金積累中不可忽視的重要來源。此外，人身保險所需要的保險金額較高，一般要在長時期內(nèi)以分期繳 付保險費方式才能取得，所以，人身保險大多數(shù)是長期性合同，由于人身保險合同的長期性 ，使其具有以下特征：（一）不需要每年更換新保單，續(xù)期保費收入比較穩(wěn)定（二）要求建立一套完整而嚴(yán)密檔案管理制度，記錄在有效期內(nèi)對保險合同的任何修改 ，不能隨意散失，以免影響法律效力。四、保險期限的長期性人身保險合同大都屬于長期性的，其中也有部分險種，如航空人身意外險，風(fēng)景區(qū)旅游 保險險種的保險期限較短。而且，在人身保險的實務(wù)操做中也不存在代位追償權(quán)的問題。三、保險金的定額給付性人身保險是一種定額保險，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人必須按照雙方事先約定的金額給 予賠付，不得有所增減，屬于定額給付性合同，這里要特別強(qiáng)調(diào)的是健康保險中 有一部分屬補(bǔ)償性質(zhì)的，最高不能超過保險金額。 １、繕后費用，如喪葬費用，借款的償還，遺產(chǎn)稅等； ２、維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)所需的收入； ３、子女自立以前所需的家庭收入； ４、子女自立后配偶終身所需的收入； ５、特殊需要，如抵押債務(wù)的清償，應(yīng)付緊急事故的資金，教育資金，婚嫁金等；家庭需要量的計算方法，比“生命價值”計算方法更合乎實際，解決了確定人壽保險金 額的矛盾。（二）家庭需要說休勃納教授在“生命價值”學(xué)說的基礎(chǔ)提出了“家庭需要說”的理論，所謂家庭需要說是指在分析家長死亡或失去工作能力時可能發(fā)生的各種需要，以測定家庭所遭受的損失，并 以此作為人壽保險的保險金額的決定基礎(chǔ)。他的算法是人的生命價值等于其每月收入減去本人生活費用后的凈余部分的資本化價值，就是把這凈余部分作為利息來 反求其本金。如何來確定人身保險的保險金額呢？以下介紹幾種有關(guān)的理論：(一)經(jīng)濟(jì)價值決定說1924年美國賓夕久法尼亞大學(xué)商學(xué)院保險系主任休勃納教授建立了人類生命價值學(xué)說， 他認(rèn)為人類生命價值就是人體內(nèi)所具的各種經(jīng)濟(jì)性力量產(chǎn)生的賺錢能力的貨幣價值。二、保險金額的特殊性各種財產(chǎn)都有客觀的價值可以衡量或估算，而人的生命和身體不是商品，生命價值很難 有客觀標(biāo)準(zhǔn)。因意外事故或疾病造成生命死亡或身體的殘廢，都會給被保險人及其親屬帶來極大的精神痛苦和經(jīng)濟(jì)損 失，而其潛在的損失更是無法估量的。要綜合非本意、外來、突然三個要素才能構(gòu)成保險意義上的意外事故，三者缺一不可 。如劇烈碰撞后的內(nèi)出血雖然可能當(dāng)時 未發(fā)現(xiàn)，后來因內(nèi)傷而死亡屬于意外事故。 如交通事故而長年逐步形成的職業(yè)病，則不屬于“意外”的范疇。例如：因腦溢血或心臟病的突發(fā)而造