【正文】 濟(jì)合同的簽訂，都要以雙方當(dāng)事人的誠(chéng)信為基點(diǎn)，但保險(xiǎn)合同需要雙方當(dāng)事人的誠(chéng)信程度更甚于其它合同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是保障性合同，保險(xiǎn)人決 定是否承保和以什么條件承保主要以投保人或被保險(xiǎn)人的申報(bào)和保證事項(xiàng)為依據(jù)，如果投保 人或被保險(xiǎn)人不如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況，或者隱瞞甚至以欺騙手段簽訂合同，都會(huì)嚴(yán)重 影響保險(xiǎn)人的利益。因此，最大誠(chéng)信原則一直是公認(rèn)的保險(xiǎn)當(dāng)事人訂立和履行合同所必須遵 守的一項(xiàng)原則。保險(xiǎn)合同的單務(wù)性。 單務(wù)合同是指只有一方要作出法律上要強(qiáng)制執(zhí)行的允諾。在保 險(xiǎn)合同中，只有保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人作出法律上要強(qiáng)制執(zhí)行的賠付或提供其它服務(wù)的許諾。雖 然被保險(xiǎn)人必須繳付保險(xiǎn)費(fèi)，但在法律上不能強(qiáng)制他們繳付。相反，大多數(shù)商業(yè)性合同的性 質(zhì)上是雙務(wù)合同，每方要對(duì)另一方作出在法律上要強(qiáng)制執(zhí)行的允諾，如果一方?jīng)]有履行許諾，另一方可堅(jiān)持要求對(duì)方履行，或者可起訴要求賠償損失。保險(xiǎn)合同是要式合同。要式合同與協(xié)商性合同是相對(duì)的。 協(xié)商性合同是雙方當(dāng)事人 經(jīng)過協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的。要式合同是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只 能在此基礎(chǔ)上作取與舍的決定。保險(xiǎn)合同屬于要式合同，被保險(xiǎn)人只有依照保險(xiǎn)條款，表示 同意投保或不投保，不能提出自己所需的保險(xiǎn)條款，或修改其中的內(nèi)容，即使被保險(xiǎn)人有某 種特殊要求，也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款作為對(duì)原有條款的補(bǔ)充，或另附特別約 定批單。為了補(bǔ)救這種事實(shí)上存在的不平等，法院在裁定合同中對(duì)任何含糊不確定的措辭和 條款要作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。二、保險(xiǎn)合同的基本原則（一）可保利益原則可保利益又稱保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的（對(duì)象）具有法律上認(rèn)可 的或經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。如果沒有這種關(guān)系，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的就沒有保險(xiǎn)利 益，保險(xiǎn)利益的存在是任何一份保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，這是保險(xiǎn)合同中的一條最基本、最重要的 原則，為了使保險(xiǎn)合同有別于賭博，在人身保險(xiǎn)中，投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益， 沒有可保利益的人壽保險(xiǎn)合同在法律上是不可以實(shí)施的。美國(guó)早期的案例表明，保險(xiǎn)人把人 壽保險(xiǎn)單簽發(fā)給沒有可保利益的人是一種侵權(quán)行為，如果被保險(xiǎn)人遭受損害，可以提出要求 損害賠償金的訴訟。可保利益的產(chǎn)生可以有多種情形，在后面有關(guān)章節(jié)中， 對(duì)保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生還要詳細(xì)闡 述，在此就不一一自做介紹。目前在國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界中，對(duì)以他人生命為保險(xiǎn)標(biāo)的可保利益 的構(gòu)成有兩種不同主張。一種是利益主義，另一種是同意主義。英國(guó)把可保利益解釋為金錢 利益，而親屬關(guān)系則不一定能構(gòu)成可保利益。美國(guó)則比較寬松，除了金錢利益，戀愛、婚姻 、血緣關(guān)系均可構(gòu)成可保利益。日本、法國(guó)則堅(jiān)持同意主義，只要被保險(xiǎn)人同意即可，而我 國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定：投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān) 系的家庭其它成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益，如果被保人同意投保人為其投保，也視為具有保 險(xiǎn)利益。在人壽保險(xiǎn)中，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所不同的是，可保利益必須在合同訂立時(shí)存在，而在發(fā)生保 險(xiǎn)事故或滿期給付時(shí)，則不要求被保險(xiǎn)人或其受益人提供可保利益證明，除非保險(xiǎn)單條款另 有規(guī)定，這一原則使人壽保險(xiǎn)單具有了有價(jià)證券的性質(zhì)。（二）誠(chéng)信原則保險(xiǎn)合同是建立在最大誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)上。從理論上來說，最大誠(chéng)信原則適用于保險(xiǎn)合 同的各方當(dāng)事人，而在實(shí)踐中，由于各國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)管理、停業(yè)等都 作了特殊、嚴(yán)格的規(guī)定，從法律上對(duì)保險(xiǎn)人履行最大誠(chéng)信原則提供了保證。因此，最大誠(chéng)信 原則在一般的保險(xiǎn)合同中更多地體現(xiàn)為對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求，如果投保人或被保險(xiǎn)人 提供的情況有誤或不完整，保險(xiǎn)人可以以違反最大誠(chéng)信原則解除保險(xiǎn)合同或宣告合同無效， 最大誠(chéng)信原則主要由三條重要的法理組成。１、陳述陳述是指投保人為了取得保險(xiǎn)而向保險(xiǎn)人所作的書面或口頭的聲明，當(dāng)投保人提供的信 息不正確，則稱為錯(cuò)誤陳述，陳述分為事實(shí)陳述和約定陳述，前者是陳述訂立合同時(shí)存在的 事實(shí)，后者是陳述在保險(xiǎn)期內(nèi)將會(huì)發(fā)生什么。陳述的法律意義在于，如果陳述隱瞞了實(shí)質(zhì)性 的重要事實(shí)或虛報(bào)情況，保險(xiǎn)人可以宣布保險(xiǎn)合同無效。如果一個(gè)投保人做了錯(cuò)誤陳述，保 險(xiǎn)人在終止保險(xiǎn)合同之前必須證實(shí)投保人的陳述是欺詐和故意隱瞞，而對(duì)于“重要事實(shí)”的 解釋則源自英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第18條第二款：“所有影響一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保 險(xiǎn)費(fèi)或決定是否承擔(dān)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的情況均為重要事實(shí)?！痹诿绹?guó)，關(guān)于陳述的解釋，比較有利 于被保險(xiǎn)人，一些州規(guī)定，即使錯(cuò)誤陳述了重要事實(shí)，除非懷有欺騙意圖或者已造成了損失，否則不會(huì)使保險(xiǎn)單失效。２、隱瞞隱瞞是指投保人沒有向保險(xiǎn)人提示重要事實(shí)，換言之，投保人對(duì)重要信息保持沉默和故 意不予泄露，所隱瞞的事實(shí)是否重要也是根據(jù)倘若保險(xiǎn)人知道了該事實(shí)是否會(huì)影響承保決定 和費(fèi)率的制定來判定，對(duì)一件重要事實(shí)的隱瞞的法律影響與一次錯(cuò)誤陳述相同，保險(xiǎn)人有廢 除合同的選擇權(quán)。３、保證保證是一項(xiàng)從屬于合同的許諾，在保險(xiǎn)合同中的保證原則是合同賴以成立的一項(xiàng)基本條 件。投保人違反保證，保險(xiǎn)人可以解除合同。根據(jù)習(xí)慣法保證是最嚴(yán)格的法律原則：任何違 反保證的行為，即使是未成年人或非重要的保證，都允許保險(xiǎn)人撤銷合同。但目前，除了海 上保險(xiǎn)以外，美國(guó)大多數(shù)州通過法令，規(guī)定把投保人所做的說明應(yīng)被視為陳述而非保證。（三）近因原則所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因；既是 指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強(qiáng)大有力，以致在一連串事件中，人們從各 個(gè)階段上可以邏輯地預(yù)見下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果；如果有數(shù)種原因同時(shí)起作用， 近因是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用或強(qiáng)有力的原因。近因原則更多地運(yùn)用于核賠的技術(shù)處理上，尤其在數(shù)種原因中判定導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或 者傷殘的直接原因是保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)，例如：一個(gè)有先天性心臟病的人，在 受到一種意外事故的驚嚇之后而導(dǎo)致死亡，而此人承保的是人身意外傷保險(xiǎn)，那么，在這樣 一起案例之中，判定該被保險(xiǎn)人是因?yàn)橐馔猓€是先天性疾病而導(dǎo)致死亡則顯得至關(guān)重要。 目前，在保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界中提出了關(guān)于“寄與度”的理論，就是對(duì)近因原則的變通運(yùn)用，也是對(duì) 上述案例進(jìn)行判定的一種方法，所謂“寄與度”，簡(jiǎn)單地說就是分析導(dǎo)致事故發(fā)生的各種原 因中，每一個(gè)原因所占的程度和比例，根據(jù)保險(xiǎn)事故所占比例的大小來決定保險(xiǎn)金賠付的比 例。這樣就維護(hù)了保險(xiǎn)雙方的利益，彌補(bǔ)了近因原則在其實(shí)際運(yùn)用中存在的缺陷。（四）補(bǔ)償原則保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則與一般民事法律關(guān)系中的損害、賠償原則相一致，包括兩層含義：一是保險(xiǎn)合同訂立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按保險(xiǎn)合同的約 定，獲得全面、充分的賠償。二是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀況，即：保險(xiǎn) 補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲利。補(bǔ)償原則在人壽保險(xiǎn)中的運(yùn)用，只限于醫(yī)療、健康保險(xiǎn)的范圍，只是對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊?所支出的醫(yī)療費(fèi)給予補(bǔ)償。而補(bǔ)償原則更多地運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。除上述的基本原則外，在一般的保險(xiǎn)合同中，還有分?jǐn)傇瓌t，代位求償原則（是補(bǔ)償原則派生出來的兩個(gè)原則）但是，這兩種原則不適用于人壽保險(xiǎn)，所以，我們?cè)谶@里就不一一 陳述。13 / 13