【正文】 濟合同的簽訂，都要以雙方當(dāng)事人的誠信為基點，但保險合同需要雙方當(dāng)事人的誠信程度更甚于其它合同。因為保險合同是保障性合同，保險人決 定是否承保和以什么條件承保主要以投保人或被保險人的申報和保證事項為依據(jù)，如果投保 人或被保險人不如實申報保險標(biāo)的危險情況，或者隱瞞甚至以欺騙手段簽訂合同，都會嚴(yán)重 影響保險人的利益。因此，最大誠信原則一直是公認的保險當(dāng)事人訂立和履行合同所必須遵 守的一項原則。保險合同的單務(wù)性。 單務(wù)合同是指只有一方要作出法律上要強制執(zhí)行的允諾。在保 險合同中，只有保險人向被保險人作出法律上要強制執(zhí)行的賠付或提供其它服務(wù)的許諾。雖 然被保險人必須繳付保險費，但在法律上不能強制他們繳付。相反，大多數(shù)商業(yè)性合同的性 質(zhì)上是雙務(wù)合同，每方要對另一方作出在法律上要強制執(zhí)行的允諾，如果一方?jīng)]有履行許諾，另一方可堅持要求對方履行，或者可起訴要求賠償損失。保險合同是要式合同。要式合同與協(xié)商性合同是相對的。 協(xié)商性合同是雙方當(dāng)事人 經(jīng)過協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的。要式合同是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只 能在此基礎(chǔ)上作取與舍的決定。保險合同屬于要式合同，被保險人只有依照保險條款，表示 同意投?；虿煌侗?，不能提出自己所需的保險條款，或修改其中的內(nèi)容，即使被保險人有某 種特殊要求，也只能采用保險人事先準(zhǔn)備的附加條款作為對原有條款的補充，或另附特別約 定批單。為了補救這種事實上存在的不平等，法院在裁定合同中對任何含糊不確定的措辭和 條款要作出有利于被保險人的解釋。二、保險合同的基本原則（一）可保利益原則可保利益又稱保險利益，是指投保人或被保險人對于保險標(biāo)的（對象）具有法律上認可 的或經(jīng)濟上的利害關(guān)系。如果沒有這種關(guān)系，投保人或被保險人對該保險標(biāo)的就沒有保險利 益，保險利益的存在是任何一份保險合同的基礎(chǔ)，這是保險合同中的一條最基本、最重要的 原則，為了使保險合同有別于賭博，在人身保險中，投保人必須對保險標(biāo)的具有可保利益， 沒有可保利益的人壽保險合同在法律上是不可以實施的。美國早期的案例表明，保險人把人 壽保險單簽發(fā)給沒有可保利益的人是一種侵權(quán)行為，如果被保險人遭受損害，可以提出要求 損害賠償金的訴訟?？杀＠娴漠a(chǎn)生可以有多種情形，在后面有關(guān)章節(jié)中， 對保險利益的產(chǎn)生還要詳細闡 述，在此就不一一自做介紹。目前在國際保險學(xué)術(shù)界中，對以他人生命為保險標(biāo)的可保利益 的構(gòu)成有兩種不同主張。一種是利益主義，另一種是同意主義。英國把可保利益解釋為金錢 利益，而親屬關(guān)系則不一定能構(gòu)成可保利益。美國則比較寬松，除了金錢利益，戀愛、婚姻 、血緣關(guān)系均可構(gòu)成可保利益。日本、法國則堅持同意主義，只要被保險人同意即可，而我 國保險法第五十二條規(guī)定：投保人對本人、配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān) 系的家庭其它成員、近親屬具有保險利益，如果被保人同意投保人為其投保，也視為具有保 險利益。在人壽保險中，與財產(chǎn)保險所不同的是，可保利益必須在合同訂立時存在，而在發(fā)生保 險事故或滿期給付時，則不要求被保險人或其受益人提供可保利益證明，除非保險單條款另 有規(guī)定，這一原則使人壽保險單具有了有價證券的性質(zhì)。（二）誠信原則保險合同是建立在最大誠信原則的基礎(chǔ)上。從理論上來說，最大誠信原則適用于保險合 同的各方當(dāng)事人，而在實踐中，由于各國保險立法對保險企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營管理、停業(yè)等都 作了特殊、嚴(yán)格的規(guī)定，從法律上對保險人履行最大誠信原則提供了保證。因此，最大誠信 原則在一般的保險合同中更多地體現(xiàn)為對投保人或被保險人的要求，如果投保人或被保險人 提供的情況有誤或不完整，保險人可以以違反最大誠信原則解除保險合同或宣告合同無效， 最大誠信原則主要由三條重要的法理組成。１、陳述陳述是指投保人為了取得保險而向保險人所作的書面或口頭的聲明，當(dāng)投保人提供的信 息不正確，則稱為錯誤陳述，陳述分為事實陳述和約定陳述，前者是陳述訂立合同時存在的 事實，后者是陳述在保險期內(nèi)將會發(fā)生什么。陳述的法律意義在于，如果陳述隱瞞了實質(zhì)性 的重要事實或虛報情況，保險人可以宣布保險合同無效。如果一個投保人做了錯誤陳述，保 險人在終止保險合同之前必須證實投保人的陳述是欺詐和故意隱瞞，而對于“重要事實”的 解釋則源自英國《1906年海上保險法》第18條第二款：“所有影響一個謹慎的保險人確定保 險費或決定是否承擔(dān)某項風(fēng)險的情況均為重要事實?！痹诿绹?，關(guān)于陳述的解釋，比較有利 于被保險人，一些州規(guī)定，即使錯誤陳述了重要事實，除非懷有欺騙意圖或者已造成了損失，否則不會使保險單失效。２、隱瞞隱瞞是指投保人沒有向保險人提示重要事實，換言之，投保人對重要信息保持沉默和故 意不予泄露，所隱瞞的事實是否重要也是根據(jù)倘若保險人知道了該事實是否會影響承保決定 和費率的制定來判定，對一件重要事實的隱瞞的法律影響與一次錯誤陳述相同，保險人有廢 除合同的選擇權(quán)。３、保證保證是一項從屬于合同的許諾，在保險合同中的保證原則是合同賴以成立的一項基本條 件。投保人違反保證，保險人可以解除合同。根據(jù)習(xí)慣法保證是最嚴(yán)格的法律原則：任何違 反保證的行為，即使是未成年人或非重要的保證，都允許保險人撤銷合同。但目前，除了海 上保險以外，美國大多數(shù)州通過法令，規(guī)定把投保人所做的說明應(yīng)被視為陳述而非保證。（三）近因原則所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因；既是 指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強大有力，以致在一連串事件中，人們從各 個階段上可以邏輯地預(yù)見下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果；如果有數(shù)種原因同時起作用， 近因是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用或強有力的原因。近因原則更多地運用于核賠的技術(shù)處理上，尤其在數(shù)種原因中判定導(dǎo)致被保險人死亡或 者傷殘的直接原因是保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)，例如：一個有先天性心臟病的人，在 受到一種意外事故的驚嚇之后而導(dǎo)致死亡，而此人承保的是人身意外傷保險，那么，在這樣 一起案例之中，判定該被保險人是因為意外，還是先天性疾病而導(dǎo)致死亡則顯得至關(guān)重要。 目前，在保險學(xué)術(shù)界中提出了關(guān)于“寄與度”的理論，就是對近因原則的變通運用，也是對 上述案例進行判定的一種方法，所謂“寄與度”，簡單地說就是分析導(dǎo)致事故發(fā)生的各種原 因中，每一個原因所占的程度和比例，根據(jù)保險事故所占比例的大小來決定保險金賠付的比 例。這樣就維護了保險雙方的利益，彌補了近因原則在其實際運用中存在的缺陷。（四）補償原則保險的補償原則與一般民事法律關(guān)系中的損害、賠償原則相一致，包括兩層含義：一是保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按保險合同的約 定，獲得全面、充分的賠償。二是保險人對被保險人的賠償恰好使保險標(biāo)的恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀況，即：保險 補償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償而獲利。補償原則在人壽保險中的運用，只限于醫(yī)療、健康保險的范圍，只是對被保險人因為疾病 所支出的醫(yī)療費給予補償。而補償原則更多地運用于財產(chǎn)保險范圍。除上述的基本原則外，在一般的保險合同中，還有分攤原則，代位求償原則（是補償原則派生出來的兩個原則）但是，這兩種原則不適用于人壽保險，所以，我們在這里就不一一 陳述。13 / 13