【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 作及穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備還本付息的能力，經(jīng)濟(jì)狀況良好，具較強(qiáng)償債能力；216。 有按時(shí)還本付息的意愿，信用良好，無(wú)其他債務(wù) 或經(jīng)濟(jì)糾紛；216。 屬于已婚人士的，要求夫妻共同申請(qǐng)貸款；216。 非自雇人士要求參保單位與工作單位一致，當(dāng)前工作單位的連續(xù)參保記錄不少于三次。自雇人士如個(gè)體工商戶、企業(yè)股東或法人代表等可以無(wú)社保記錄，但須提供企業(yè)執(zhí)照、公司章程等證明文件；216。 有合法、明確指向的貸款用途，能提供貸款用途證明。信用、房產(chǎn)評(píng)分范圍：基本情況、職業(yè)及收入情況、信用情況、財(cái)務(wù)情況等四項(xiàng)信用評(píng)分30分，總評(píng)分60分（含）以上，或基本情況、職業(yè)及收入情況、信用情況、財(cái)務(wù)情況等四項(xiàng)信用評(píng)分35分（含）以上的客戶（評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)及分值見(jiàn)《“房易貸”客戶評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)表》附件一）。216。 從事非法行業(yè)經(jīng)營(yíng)；216。 從業(yè)行業(yè)限制：金融中介、房產(chǎn)中介、擔(dān)保行業(yè)、夜總會(huì)、歌舞廳、桑拿等；216。 涉及訴訟；216。 借款還債；216。 銀行所有貸款還款記錄中近期一年有最高連續(xù)逾期三期以上者；216。 鵬元征信信用評(píng)級(jí)低于400分。：5萬(wàn)15萬(wàn)：312個(gè)月 216。 貸款均須采取按月等額還本付息的方式；216。 可提前還款，不足一月按一月計(jì)算。216。 “房易貸”申請(qǐng)書216。 身份證明：身份證、（結(jié)婚證、戶口本）216。 工作證明：名片、勞動(dòng)合同，工作牌等（以上任選一）216。 收入證明：工資卡、代發(fā)工資流水、銀行進(jìn)帳單、或其他能證明收入的資料（以上任選一）216。 住址證明：購(gòu)房合同、水/電/煤氣對(duì)賬單/寬帶收費(fèi)單據(jù)（任選一項(xiàng)）216。 房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證（購(gòu)房的提供認(rèn)購(gòu)書、首期款收據(jù)及劃款憑證）216。 還款清單/原借款合同216。 征信報(bào)告216。 房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告216。 用途聲明： 有真實(shí)、已達(dá)成意向的用途證明（未達(dá)成意向的可以聲明形式提交）216。 其他所需資料盡職調(diào)查的要求：216。 盡職調(diào)查由A、B角共同完成，并獨(dú)立出具調(diào)查意見(jiàn)；B角除負(fù)責(zé)對(duì)A角調(diào)查行為核實(shí)和驗(yàn)證，并主要對(duì)客戶的還款能力、還款意愿、房產(chǎn)價(jià)格等進(jìn)行核查；216。 對(duì)申請(qǐng)人現(xiàn)居住房產(chǎn)及本業(yè)務(wù)所提供房產(chǎn)（包括本人擁有和其配偶擁有）須上門實(shí)地考察；216。 須調(diào)查第一還款來(lái)源的可靠性；盡職調(diào)查的內(nèi)容：216。 申請(qǐng)人資信調(diào)查：包括身份的核對(duì)、工作單位落實(shí)、家庭生活現(xiàn)狀、現(xiàn)居住地址的真實(shí)性、申請(qǐng)人及配偶個(gè)人征信情況、收入來(lái)源及收入情況是否與銀行流水、社保繳納單位一致、申請(qǐng)人社會(huì)關(guān)系、個(gè)人愛(ài)好等；216。 房產(chǎn)情況調(diào)查包括：房產(chǎn)是否在抵押狀態(tài)、抵押銀行、抵押貸款當(dāng)前余額、房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)、一手房購(gòu)買的真實(shí)性；216。 還款意愿、還款方式與收入來(lái)源匹配分析并核實(shí)，主要關(guān)注收入證明與銀行流水是否匹配，職位工資是否符合現(xiàn)實(shí)實(shí)際狀況等。盡職調(diào)查的方法：216。 所有資料核實(shí)原件；216。 房產(chǎn)查檔（未辦證的一手房查詢合同備案情況）；216。 上門調(diào)查房產(chǎn)情況、申請(qǐng)人生活狀態(tài)、家庭成員；216。 電話核實(shí)申請(qǐng)人工作單位，并于征信報(bào)告社保繳納單位核對(duì)；216。 收入情況由A、B角到銀行現(xiàn)場(chǎng)打印至少半年以上銀行工資折（卡）流水；216。 通過(guò)社保咨詢電話96888，查詢并記錄申請(qǐng)人及其社?；拘畔ⅰ?16。 蓋章審批單216。 貸款申請(qǐng)表216。 項(xiàng)目審批表216。 申請(qǐng)人基本資料216。 法律文件：包括“借款合同”等相關(guān)文件216。 貸款發(fā)放通知單216。 其他資料。： 衡量指標(biāo)l 衡量指標(biāo)一：貸款額度小于等于個(gè)人（家庭）月凈收入的12倍；（1）月凈收入指每月個(gè)人（家庭）平均總收入每月個(gè)人（家庭）還貸款金額（2）月平均收入＝客戶的銀行賬戶最近六個(gè)月對(duì)賬單流入總額247。六（3）月還貸金額指客戶及其家庭當(dāng)前未還清貸款的月還款金額l 衡量指標(biāo)二：其提供的房產(chǎn)凈值（1）已出證的房產(chǎn)：未抵押房產(chǎn)：擬貸金額房產(chǎn)凈值的三分之一；已抵押房產(chǎn)：擬貸金額房產(chǎn)凈值的四分之一；（2）已備案登記一手房：擬貸金額房產(chǎn)凈值的四分之一； 衡量原則：兩者孰低原則注：房產(chǎn)凈值指以世聯(lián)評(píng)估系統(tǒng)或我司指定的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的出具的房產(chǎn)評(píng)估值減去房產(chǎn)交易稅費(fèi)再減去銀行貸款余額。有我司認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押/質(zhì)押或提供了我司認(rèn)可的第三方擔(dān)保；借款人隸屬于某一特定組織，該組織在社會(huì)具有較高信譽(yù)度，可以給借款人信用不良造成壓力的；能夠提供其他資產(chǎn)或財(cái)力證明。有以下任意一項(xiàng)者，均可適當(dāng)提高貸款額度：216。 名下另一套房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明（實(shí)現(xiàn)凈值在￥20萬(wàn)以上）；216。 股票基金證明；股票或基金市值在￥20萬(wàn)以上；216。 定期存款存單（存款穩(wěn)定在3個(gè)月以上，且存款證明金額為￥20萬(wàn)以上）；216。 名貴私家車輛證明（如市值30萬(wàn)以上的奔馳、寶馬等，能體現(xiàn)借款人身份的）?？蛻艉炇稹拔匈J款合同”“貸款用途聲明”“房易貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示書”等相關(guān)法律文件；客戶繳納評(píng)估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用；我司向銀行出具委托貸款合同等資料，銀行發(fā)放貸款至申請(qǐng)人賬戶。在滿足審批條件、交納了所有費(fèi)用后即可出賬，委托貸款銀行將貸款直接放款至申請(qǐng)人帳戶。出賬手續(xù)按SME出賬流程辦理。到期貸款通知風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管經(jīng)理負(fù)責(zé)日常貸后管理，在貸款到期還款日前三天，由監(jiān)管經(jīng)理助理通知客戶，跟蹤客戶的還貸情況。逾期催收到期當(dāng)日客戶未按時(shí)還本付息，一個(gè)工作日內(nèi)監(jiān)管經(jīng)理須通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理和監(jiān)管經(jīng)理助理在還款日次日電話催收并了解相關(guān)情況，判斷是否需要采取進(jìn)一步措施，包括發(fā)送催收函、上門催收等；若與借款人無(wú)法取得聯(lián)系或超過(guò)三日未還款，由客戶經(jīng)理和監(jiān)管經(jīng)理上門催收；超過(guò)十日未還款，由客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理和保全人員上門催收。 貸款發(fā)放后，監(jiān)管經(jīng)理助理須每月對(duì)申請(qǐng)人名下房產(chǎn)情況進(jìn)行跟蹤檢查、查檔，建立跟蹤檢查檔案。 車輛抵押委貸業(yè)務(wù)（深圳公司產(chǎn)品）車輛抵押委貸業(yè)務(wù)，是指借款申請(qǐng)人將自有車輛抵押于我司或我司指定擔(dān)保人，以獲得我司委托貸款的業(yè)務(wù)。 貸款期限貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。 貸款額度以申請(qǐng)人抵押給我司的車輛評(píng)估價(jià)格為基數(shù)，根據(jù)申請(qǐng)人資質(zhì)情況及需求確定貸款額度，貸款額度最高不得超過(guò)車輛評(píng)估價(jià)格的60%，且不得高于100萬(wàn)元。即：貸款金額≤評(píng)估價(jià)格60%≤100萬(wàn)元。貸款期限在1個(gè)月（含）內(nèi)的，貸款本金到期結(jié)清，所有費(fèi)用放款前預(yù)收；貸款期限為2個(gè)月的，第一個(gè)月、第二個(gè)月分別歸還本金的20%，80%，評(píng)估費(fèi)、抵押費(fèi)、利息放款前一次性收取，貸款手續(xù)費(fèi)按月收?。毁J款期限為3個(gè)月的，第一個(gè)月、第二個(gè)月、第三個(gè)月分別歸還本金的10%，20%，70%，評(píng)估費(fèi)、抵押費(fèi)、利息放款前一次性收取，貸款手續(xù)費(fèi)按月收??；貸款期限為4—6個(gè)月的，本金、利息采用等額本息還款方式，評(píng)估費(fèi)、抵押費(fèi)放款前一次性收取，每月還款金額=貸款金額247。貸款月數(shù)+貸款金額月利率，貸款手續(xù)費(fèi)按月收取。一、符合下列條件的客戶可以受理申請(qǐng)人年齡在18周歲以上、60周歲以下，具有完全民事行為能力的國(guó)內(nèi)居民； 申請(qǐng)人具有合法有效的身份證明文件；原則上要求申請(qǐng)人為在本市有房產(chǎn)或者能夠提供符合我司要求的本市房產(chǎn)反擔(dān)保人；申請(qǐng)人具有充足、穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按時(shí)還款的能力，月收入為所有月債務(wù)還款額二倍以上；貸款期限三個(gè)月以上（不含三個(gè)月）的需將我司作為機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)、交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的第一受益人；申請(qǐng)人屬于已婚人士的，其配偶需提供連帶責(zé)任擔(dān)保；申請(qǐng)人或配偶無(wú)重大不良信用記錄，最近一年內(nèi)的還款記錄中累計(jì)逾期還款期數(shù)不超過(guò)4期且逾期還款天數(shù)不超過(guò)60天，無(wú)未結(jié)法律糾紛；申請(qǐng)人須對(duì)提供的抵押車輛擁有充分的處分權(quán)，該車輛不存在任何權(quán)利瑕疵，未被依法查封、扣押、監(jiān)管，不存在被禁止或限制轉(zhuǎn)讓和抵押的情況；申請(qǐng)人所提供的抵押車輛車齡不得超過(guò)5年，且無(wú)重大違章欠款；貸款期限三個(gè)月以上（不含三個(gè)月）的必須將我司作為機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的第一受益人；借款用途合理、合法。二、限制性客戶有違法記錄者；有酗酒、賭博等不良嗜好者；已核實(shí)到有比較嚴(yán)重的不良信用記錄者；申請(qǐng)人或家庭其他成員已存在被其他方提起仲裁或訴訟者；拒絕配合調(diào)查者；對(duì)于收入來(lái)源涉嫌賭博、走私、高利貸、庸俗娛樂(lè)行業(yè)的申請(qǐng)人。 (反)擔(dān)保措施要求 車輛辦理以我公司為抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)。收押車輛的機(jī)動(dòng)車登記證、購(gòu)置稅完稅憑證、車輛發(fā)票（即“兩票一證”）原件。貸款期限在三個(gè)月以上的，要求將商業(yè)保險(xiǎn)的第一受益人設(shè)為我公司。其它反擔(dān)保要求視業(yè)務(wù)的具體情況由審批人決定。 業(yè)務(wù)操作流程一、業(yè)務(wù)受理客戶在申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理需要求客戶提供以下資料：申請(qǐng)人及其配偶的身份證明復(fù)印件；申請(qǐng)人及其配偶戶口證明復(fù)印件；申請(qǐng)人婚姻證明復(fù)印件；申請(qǐng)人及其配偶、家庭其他主要收入成員的工作及收入證明文件，包括銀行對(duì)賬單、存折記錄等；申請(qǐng)人需提供近半年銀行流水；申請(qǐng)人須在本市繳納兩年以上社保，提供社保卡查詢明細(xì)，如無(wú)社?；蛘呱绫＠U納不足兩年的須多補(bǔ)充三個(gè)月的銀行流水予以參考；申請(qǐng)人及其配偶的個(gè)人信用報(bào)告；在全國(guó)法院被執(zhí)行人查詢信息網(wǎng)站查詢申請(qǐng)人有無(wú)被執(zhí)行信息；申請(qǐng)人家庭住址證明，包括近期水、電費(fèi)單據(jù)等原件；申請(qǐng)人或反擔(dān)保人自有房產(chǎn)資料；申請(qǐng)人收入證明文件。個(gè)體工商戶、公司股東、法定代表人的，審批人員可根據(jù)業(yè)務(wù)情況決定是否要求提供其實(shí)際控制的企業(yè)相關(guān)資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡（若有）等復(fù)印件，以及公司、個(gè)人近半年銀行流水、納稅證明、近期水電費(fèi)單據(jù)、貸款卡查詢記錄等原件、借款用途證明資料及其它有關(guān)資料，并從工商管理局網(wǎng)站上查詢、打印該企業(yè)的基本信息；申請(qǐng)人所提供抵押車輛的車輛登記證原件、購(gòu)車完稅證明、車輛保險(xiǎn)單復(fù)印件； 申請(qǐng)人還須提供的其它資料；上述資料均須提供原件并核對(duì)復(fù)印件。二、盡職調(diào)查所有業(yè)務(wù)均實(shí)行家訪人員上門調(diào)查制度，其中家訪人員由風(fēng)險(xiǎn)管理部指定。盡職調(diào)查的范圍（1）所有資料是否與原件一致，所有資料復(fù)印件均需由家訪人員查驗(yàn)原件，并在復(fù)印件上簽名確認(rèn)。（2）借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人的法律資格及資信狀況，包括但不限于以下內(nèi)容：① 是否具備完全民事行為能力的自然人或者法人；② 身份證明是否真實(shí)有效，申請(qǐng)人、實(shí)際用款人、實(shí)際還款人是否為同一個(gè)人；③ 以往信用狀況。（3）調(diào)查借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人的住所、房產(chǎn)、工作單位情況，包括但不限于以下內(nèi)容：① 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的房產(chǎn)是否與提供的資料完全吻合，包括：地理位置、樓盤、門牌號(hào)等；② 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查所提供房產(chǎn)的現(xiàn)狀用途、周邊租售水平、周圍環(huán)境等；③ 調(diào)查、了解申請(qǐng)人的工作單位，主要核實(shí)申請(qǐng)人在該單位的工作年限、職位、公司所屬行業(yè)、目前經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀等；④ 對(duì)于家庭收入中配偶及其他人占較大比例的，須核實(shí)其工作單位的有關(guān)情況；⑤ 名下企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，有無(wú)其它負(fù)債。（4）調(diào)查借款用途。（5）落實(shí)還款來(lái)源的真實(shí)性：① 對(duì)于能夠提供明確還款來(lái)源的項(xiàng)目，應(yīng)要求申請(qǐng)人提供還款來(lái)源相關(guān)資料，并由家訪人員核實(shí)其真實(shí)性；② 對(duì)于無(wú)法提供明確還款來(lái)源的項(xiàng)目，應(yīng)考核申請(qǐng)人日常工資收入或經(jīng)營(yíng)收入的銀行流水，本次車輛抵押貸款金額不得超過(guò)申請(qǐng)人最近一年收入的50%，且不超過(guò)申請(qǐng)人資產(chǎn)凈額（房產(chǎn)凈值）的50%。（6）其他相關(guān)信息。三、車輛價(jià)格評(píng)估車輛價(jià)格評(píng)估的基本公式：車輛評(píng)估價(jià)格=凈車價(jià)折舊率凈車價(jià)：以同款車型現(xiàn)時(shí)網(wǎng)上官方報(bào)價(jià)為基準(zhǔn)，由公司指定專人對(duì)車況進(jìn)行調(diào)查，并根據(jù)車況在基準(zhǔn)價(jià)格基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整后，出具書面意見(jiàn)；折舊率的確定：車齡一年的折舊率為15%；車齡兩年的折舊率為20%；車齡三年的折舊率為30%；車齡四年的折舊率為50%；車齡五年的折舊率為70%。其它參考評(píng)估值：第一車網(wǎng)二手車評(píng)估四、業(yè)務(wù)可行性審批根據(jù)借款金額的大小，按集團(tuán)的審批授權(quán)規(guī)定進(jìn)行報(bào)批。五、委貸手續(xù)的辦理在項(xiàng)目可行性審批通過(guò)后，經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理約客戶與我司簽署各項(xiàng)相關(guān)法律文件，辦理各項(xiàng)擔(dān)保和過(guò)程控制手續(xù)，包括：法律文件的簽署各項(xiàng)費(fèi)用的收取車輛抵押手續(xù)的辦理車輛保險(xiǎn)要求的落實(shí)兩票一證原件的收取其它審批條件的落實(shí)六、出賬審批在委貸資金申請(qǐng)調(diào)拔到運(yùn)營(yíng)公司并已落實(shí)可行性審批條件后，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理申請(qǐng)委貸資金出賬審批。（1）財(cái)務(wù)部需要核定的條件是：委貸資金已調(diào)拔到帳；利息及各項(xiàng)費(fèi)用已經(jīng)收取；出賬資金的流向已明確。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理部核定的條件是：車輛已辦妥抵押登記；兩票一證原件已收押；可行性審批意見(jiàn)所列各項(xiàng)審批要求和反擔(dān)保措施已落實(shí)。借款發(fā)放和劃轉(zhuǎn)：在出賬審批流程通過(guò)后，財(cái)務(wù)部將借款資金劃至客戶指定賬戶。七、貸后監(jiān)管正常業(yè)務(wù)貸款到期前3天由客戶經(jīng)理電話提醒客戶，貸款到期前一天由監(jiān)管經(jīng)理電話提醒客戶。非正常業(yè)務(wù)貸款在到期日未能如數(shù)結(jié)清，即轉(zhuǎn)為非正常業(yè)務(wù)。逾期3天內(nèi)由客戶經(jīng)理催收；3天到1周內(nèi)由A、B角共同上門催收；1周后由風(fēng)險(xiǎn)管理部專門人員催收。非正常項(xiàng)目上門催收具體流程為：催收人員提出申請(qǐng)（填寫上門催收申請(qǐng)表）→審批人審批→催收人員上門催收→申請(qǐng)人向風(fēng)險(xiǎn)管理部提交上門催收?qǐng)?bào)告（填寫催收記錄表）。非正常項(xiàng)目的信息收集業(yè)務(wù)部門發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目出現(xiàn)異常，應(yīng)及時(shí)跟蹤，并將相關(guān)異常情況或有價(jià)值的信息通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部。公司其他人員，如發(fā)現(xiàn)屬我司非正常項(xiàng)目的任何有價(jià)值信息、線索，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部。（三合小貸產(chǎn)品）員工貸是指對(duì)符合本辦法授信條件的中科智及其下屬企業(yè)員工發(fā)放的，免抵押免擔(dān)保的信用貸款業(yè)務(wù)。 適用對(duì)象中科智公司及其實(shí)際控制的運(yùn)營(yíng)公司正式員工。借款人須與中科智系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)單位簽訂正式勞動(dòng)合同，且在中科智系統(tǒng)內(nèi)連續(xù)工作1年以上（系統(tǒng)內(nèi)調(diào)崗、調(diào)職均在允許范圍內(nèi)）。借款人在過(guò)去一年內(nèi)未被所在單位通報(bào)批