【正文】 錄、月收入倍數(shù)限制、負(fù)債收入比等）；③審查客戶身份的真實性，包括身份證、戶籍、婚姻狀況、職業(yè)的真實性；審查核實家庭負(fù)債情況；④審查定價是否合理，是否符合公司規(guī)定；⑤分析、揭示業(yè)務(wù)的風(fēng)險點并提出風(fēng)險防范建議。（4）工作時限：，審查意見須有明確結(jié)論包括貸與不貸、金額、期限、費率、操作條件等。業(yè)務(wù)審批（1）審批人：審批人包括運(yùn)營公司風(fēng)險管理部經(jīng)理、運(yùn)營公司財務(wù)部經(jīng)理、總經(jīng)理和集團(tuán)專職審批人、風(fēng)險管理總監(jiān)、總裁、董事長。（2）職責(zé)：審批人在審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)調(diào)查崗意見、審查人出具的審查意見以及自身綜合判斷后對貸款申請做出審批決策。審批決策必須遵循“獨立、公正、客觀、效率”的原則。（3）審批決策規(guī)則216。 實行獨立審批人評審制，按項目貸款金額大小逐級上報至有權(quán)獨立審批人審批。216。 運(yùn)營公司審批權(quán)限內(nèi)項目，實行獨立審批人雙簽審批制，即每個項目的決策經(jīng)過風(fēng)險管理部經(jīng)理和總經(jīng)理雙人審批。只有兩名有權(quán)審批人均同意，項目方可操作。實行一票否決制，任何一名審批人不同意，則項目不通過。雙簽審批人的審批意見或其中一名審批人的意見為有條件同意，且兩者意見未達(dá)成一致的，可上報至上一層級審批人審批，以終審人意見為準(zhǔn)。（4）審批內(nèi)容216。 業(yè)務(wù)資料是否完整齊全，資料信息是否合理、一致；216。 業(yè)務(wù)風(fēng)險是否可控，是否符合產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定；216。 貸款/擔(dān)保方案是否合理；216。 調(diào)查崗、審查崗是否按規(guī)定，認(rèn)真履行職責(zé)，調(diào)查審查意見是否客觀。（5）審批權(quán)限：具體審批授權(quán)以公司頒布的相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。（6）工作時限：在審查人員出具審批意見并上報審批后，運(yùn)營公司審批權(quán)限內(nèi)的項目應(yīng)在1個工作日內(nèi)出具審批意見；上報集團(tuán)審批的項目，總審批工作時限不超過2個工作日。 合同簽訂有關(guān)責(zé)任人：主辦調(diào)查崗、協(xié)辦調(diào)查崗、核保經(jīng)理合同簽訂方式（以下方式之一）：（1）盡職調(diào)查時雙人面簽：與客戶面談?wù){(diào)查時，由主辦調(diào)查崗和協(xié)辦調(diào)查崗在與客戶面簽調(diào)查結(jié)束后，經(jīng)客戶同意后可預(yù)先簽合同的，由主辦調(diào)查崗和協(xié)辦調(diào)查崗雙人面簽，簽署后的合同交由風(fēng)險管理部檔案管理人保管。（2）審批通過后核保經(jīng)理面簽：項目審批通過后，且客戶同意公司的審批條件的，由主辦調(diào)查崗電話約客戶及相關(guān)人到公司，由風(fēng)險管理部核保人員負(fù)責(zé)面簽，核實簽約方身份的真實性、合法性，當(dāng)面簽訂合同。（3）審批通過后在線簽署電子合同：此方式僅適用于合拍在線已開通電子簽名認(rèn)證服務(wù)的情況。若客戶已辦理了合拍在線電子簽名證書，在項目審批通過后由客戶通過電子簽名在線簽署合同。合同使用注意事項（1）統(tǒng)一使用公司制發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)格式合同，若需要對標(biāo)準(zhǔn)格式合同進(jìn)行修改或者不采用標(biāo)準(zhǔn)格式合同的，運(yùn)營公司需將修改后或新擬定的合同報經(jīng)法務(wù)中心審查并經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后方可使用。若屬合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)合同通過合拍在線系統(tǒng)下載打印的方式取得。（2）（適用于前述合同簽訂方式的（1）、（2）的情形）借款人、（反）擔(dān)保人不能親自簽署合同的，可事先全權(quán)委托他人代簽，但該委托書須經(jīng)本地公證機(jī)構(gòu)公證，且委托書中授權(quán)內(nèi)容必須包括代為簽署委托擔(dān)保協(xié)議書、借款合同、借據(jù)等需要辦理的事項。其它審批條件的落實。根據(jù)項目終審意見，由主辦調(diào)查崗負(fù)責(zé)落實其它審批條件。 合同（保函）蓋章與放款合同（保函）蓋章與放款的前提條件（1）所有合同（含保函）的蓋章申請已審批通過；（2）；（3）所有審批條件已全部落實；（4）需收取的費用客戶已支付到賬。合同（保函）蓋章（1）相關(guān)責(zé)任人：客戶經(jīng)理、風(fēng)險管理部、財務(wù)部、總經(jīng)理（2）合同（含保函）蓋章審批216。 資料報送：由客戶經(jīng)理填寫《合同(保函)蓋章/放款審批表》，并將業(yè)務(wù)資料、合同移交風(fēng)險管理部核保經(jīng)理，辦理資料交接手續(xù)。216。 合同審核：業(yè)務(wù)資料、合同審核由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)，審核的內(nèi)容包括①資料的齊全性：所上報的資料必須齊全，符合業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定和要求，不得漏報；②資料的有效性：復(fù)印件是否清晰、完整；合同填寫、簽署是否正確、有效、完整；法律文件使用是否符合規(guī)定。③審核審批條件是否得到完全落實，不能落實的事項是否經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)。216。 蓋章審批：合同蓋章申請報經(jīng)核保經(jīng)理、風(fēng)險管理部經(jīng)理、總經(jīng)理審批，由公章保管人員核實審批通過后蓋章。（3）向貸款人出具保函及通知發(fā)放貸款。合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)，則由風(fēng)險管理部指定核保人員登錄合拍在線系統(tǒng)，通過核保流程，通知放款。若貸款人需要保函原件，由公司通過郵寄方式送達(dá)貸款人。發(fā)放貸款（1）相關(guān)責(zé)任人：216。 自有資金放款業(yè)務(wù)：風(fēng)險管理部核保經(jīng)理/部門經(jīng)理、財務(wù)部會計/部門經(jīng)理、總經(jīng)理216。 合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)：合拍在線放款操作人員（2）放款審批216。 自有資金放款業(yè)務(wù)1) 放款申請：，由客戶經(jīng)理填寫《合同蓋章/放款審批表》報風(fēng)險管理部、財務(wù)部、總經(jīng)理審批，申請發(fā)放貸款。2) 放款審核：風(fēng)險管理部審核審批條件是否已全部落實，放款前提條件是否具備，合同文件簽署是否正確、有效、完整。財務(wù)部審核費用是否到賬，貸款資金是否到位。3) 發(fā)放貸款：放款申請經(jīng)有權(quán)審批人審批通過后，放款資料移交財務(wù)部指定放款人員，經(jīng)審核無誤后，按合同約定的條件發(fā)放貸款，對貸款劃付的準(zhǔn)確性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。216。 合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)：由深圳市合拍電子商務(wù)有限公司內(nèi)部負(fù)責(zé)審批放款。資料歸檔（1）貸款發(fā)放后，所有業(yè)務(wù)資料包括法律合同、放款資料、審批記錄等移交風(fēng)險管理部檔案管理人員，存檔管理。（2）貸款發(fā)放后，放款人員及時將放款金額、放款時間等放款信息錄入業(yè)務(wù)臺賬登記。 貸后管理職責(zé)：（1）經(jīng)辦業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)具體貸后管理工作包括客戶還款提醒、還款情況核實、催收等，對業(yè)務(wù)發(fā)生的預(yù)警信號或重大事項應(yīng)及時上報部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險管理部并向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報告。經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理為貸后管理的“第一責(zé)任人”。（2）風(fēng)險管理部監(jiān)管經(jīng)理、部門經(jīng)理負(fù)責(zé)管理和監(jiān)督貸后管理工作，對各業(yè)務(wù)部門的貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)風(fēng)險分類、檔案資料的管理以及不良項目的處理，負(fù)責(zé)制定貸后管理實施細(xì)則。貸后管理方式：（1）正常級業(yè)務(wù)的日常貸后管理采用非現(xiàn)場監(jiān)管方式，利用客戶還款記錄、電話訪談、網(wǎng)絡(luò)、媒體等工具或渠道進(jìn)行信息收集并進(jìn)行貸后分析。（2）非正常級業(yè)務(wù)視情況可采取見面訪談、上門家訪催收等方式。貸后管理的內(nèi)容：（1）借款人還款情況的跟蹤、檢查、處理，對借款人還款到期日前的提醒，逾期貸款的催收處理。（2）跟蹤掌握借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，及時更新借款人聯(lián)系方式等方面的信息。（3）通過電話、上門訪談、房管局等與借款人聯(lián)系，了解、掌握借款人職業(yè)、收入、健康狀況、房產(chǎn)貸款、出售、出租情況等影響其還款能力和誠意的因素變化情況。（4）檢查、掌握保證人保證資格和保證能力變化情況（如有保證人）。（5）檢查、了解其他可能影響業(yè)務(wù)風(fēng)險的因素變化情況。貸款分類與催收（1）貸款風(fēng)險分類：按集團(tuán)十五級評級管理辦法規(guī)定執(zhí)行（2）貸款預(yù)警等級標(biāo)準(zhǔn)與催收預(yù)警級別風(fēng)險信號與處理責(zé)任人綠色還款正常，貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化?？蛻艚?jīng)理藍(lán)色逾期1－5天、貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化：客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理電話催收。客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理電話催收黃色逾期6－15天、貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化貸款逾期，客戶經(jīng)理電話、上門催收；監(jiān)管經(jīng)理電話催收?？蛻艚?jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理上門催收橙色逾期16－30天，或者貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化，足以導(dǎo)致?lián)p失。專門催收部門介入，實施上門催收。專門催收團(tuán)隊或風(fēng)險管理部門紅色逾期超過30天，及時介入貸款重組、訴訟等清收方式。專門催收團(tuán)隊或風(fēng)險管理部門黑名單客戶管理（1）黑名單認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)216。 在資料審查中，發(fā)現(xiàn)提供虛假資料的；216。 在盡職調(diào)查過程中故意事實，欺騙或誤導(dǎo)調(diào)查人員的；216。 橙色等級客戶，且經(jīng)多次溝通仍無故拖欠還款，主觀上有逃廢債務(wù)企圖的；216。 所有紅色等級客戶。216。 涉及重大法律糾紛面臨重大損失風(fēng)險，或涉及刑事案件被法院宣判有罪的。216。 死亡、失蹤或失去聯(lián)系的客戶。216。 其他經(jīng)公司同意列為黑名單的客戶。（2）黑名單撤銷標(biāo)準(zhǔn)：216。 對于以下非客戶主觀故意行為造成被列入我公司內(nèi)部黑名單的，在客戶還清全部欠款本息后經(jīng)風(fēng)險管理部門調(diào)查認(rèn)定可撤銷黑名單：①由于客戶聯(lián)系方式變更且未及時通知公司，造成一段時期內(nèi)與客戶失去聯(lián)系，但未發(fā)生違約的；②由于記賬錯誤或程序漏洞等原因使客戶進(jìn)入黑名單；③由于500元以下的小額利息、費用導(dǎo)致的客戶逾期進(jìn)入黑名單的客戶；④其他經(jīng)風(fēng)險管理部調(diào)查后認(rèn)定可以撤銷的情況。216。 其他經(jīng)我公司認(rèn)定可以撤銷的黑名單客戶的情形。（3）黑名單客戶處理流程216。 達(dá)到黑名單認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的客戶，由業(yè)務(wù)人員或監(jiān)管經(jīng)理提起申請，填寫“內(nèi)部黑名單業(yè)務(wù)處理單”；216。 監(jiān)管經(jīng)理審查核實后，將相關(guān)資料報風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人審批；216。 批準(zhǔn)后由風(fēng)險管理部門指定人員登記/修改/維護(hù)黑名單，錄入“內(nèi)部黑名單統(tǒng)計表”；運(yùn)營公司風(fēng)險管理部需每月將“內(nèi)部黑名單統(tǒng)計表”報送集團(tuán)風(fēng)險管理中心備案。2．消費類擔(dān)保產(chǎn)品 產(chǎn)品定義直客式按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)是指客戶在購買一手房產(chǎn)時，為了獲得購房優(yōu)惠折扣或者其它原因，由我公司為客戶向銀行申請的按揭貸款提供階段性擔(dān)保的業(yè)務(wù)。 產(chǎn)品種類按擔(dān)保責(zé)任解除的條件不同，該產(chǎn)品可分為：預(yù)售合同抵押類：我司擔(dān)保責(zé)任在客戶所購房產(chǎn)的預(yù)售買賣合同辦妥預(yù)告抵押登記手續(xù)后解保。房產(chǎn)證抵押類：我司擔(dān)保責(zé)任在客戶所購房產(chǎn)辦妥房地產(chǎn)證及以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記后解除。 擔(dān)保額度擔(dān)保額度為客戶向銀行申請的按揭貸款金額，最高貸款成數(shù)根據(jù)銀行貸款政策以及樓盤售價是否合理而定。 擔(dān)保期限預(yù)售合同抵押類：擔(dān)保期限不超過三個月，保證期間自貸款發(fā)放之日起客戶所購房產(chǎn)的預(yù)售合同辦妥預(yù)告抵押登記之日止。房產(chǎn)證抵押類：保證期間自貸款發(fā)放之日起至辦妥產(chǎn)權(quán)證及以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)之日止。由于各地產(chǎn)權(quán)登記部門的辦證時間和開發(fā)商約定的交房、辦證時間差異較大，因此此類業(yè)務(wù)擔(dān)保期限在各地可以不同，但擔(dān)保期限的長短需與業(yè)務(wù)收益水平匹配。 受理條件一、直客式業(yè)務(wù)樓盤的受理條件：開發(fā)商資信狀況良好，資質(zhì)年檢及綜合排名靠前的優(yōu)先考慮；項目已取得五證；項目綜合素質(zhì)較佳，如地理位置、周邊環(huán)境、規(guī)劃設(shè)計等；項目銷售價格合理；項目銷售狀況良好；項目施工進(jìn)度正常；項目土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰，無法律糾紛。二、客戶擔(dān)保的受理條件申請人年齡在 18 周歲（含）以上，申請人（女）年齡+貸款期限≤60 歲，申請人（男）年齡+貸款期限≤65 歲；申請人為具有完全民事行為能力中華人民共和國國內(nèi)居民和港澳臺居民；具有合法有效的身份證明文件；具有穩(wěn)定、正當(dāng)?shù)墓ぷ鲉挝缓褪杖雭碓?，有按期還本付息的能力。個人（或家庭）月收入不少于全部個人（或家庭）債務(wù)每月應(yīng)還款額的2倍以上；無不良資信和行為記錄，無法律糾紛；在銀行出具的個人信用報告記錄中無不良記錄，或未被列入各種信用黑名單；申請人愿意按我司要求提供真實資料、配合辦理相關(guān)手續(xù)且交納擔(dān)保費；申請人購房交易行為真實且合理；我公司的其它要求。對于下列情況之一的客戶，其直客式按揭業(yè)務(wù)不予受理：申請人信用記錄異常，最近一年累計逾期次數(shù)超過四期、拖欠逾期累計超過二期；已有銀行、發(fā)展商或其他方提起不利的仲裁或訴訟；交易屬于虛假交易或交易價格不合理；或者貸款屬于假按揭貸款。 反擔(dān)保和過程控制措施的要求一、反擔(dān)保要求被擔(dān)保人與購房人不一致的，要求購房人提供反擔(dān)保；房產(chǎn)證抵押類直客式業(yè)務(wù)，要求配偶提供自然人反擔(dān)保；購房人為無民事行為能力的，要求監(jiān)護(hù)人提供反擔(dān)保；審批人員可根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況要求申請人提供反擔(dān)保。二、主要過程控制措施要求客戶辦理全權(quán)委托公證書，委托我司領(lǐng)取預(yù)售合同、購房發(fā)票、辦理房產(chǎn)證、交納稅費、辦理抵押等一切相關(guān)事項的手續(xù)。房產(chǎn)證抵押類業(yè)務(wù)，要求客戶預(yù)存辦證稅費至我司。收押客戶的購房合同、購房付款收據(jù)或發(fā)票原件。要求客戶交納要件保證金，在取得備案后的預(yù)售合同原件或預(yù)告登記證明書原件、全額購房發(fā)票原件后退還客戶。其它*廣東公司：要求客戶交納 2000 元逾期保證金。*北京公司：A、除前述要求客戶辦理委托公證、預(yù)存稅費、收押購房合同/收據(jù)或發(fā)票原件外，借款人與我司簽署《附條件轉(zhuǎn)讓協(xié)議》。B、視情況可接受借款人簽署手寫授權(quán)委托書（未經(jīng)公證）。但前提是經(jīng)北京公司抵押部實地核實，房產(chǎn)所在區(qū)域的產(chǎn)權(quán)登記部門允許受托人持委托人手寫的授權(quán)委托書來直接辦理相關(guān)手續(xù)。 業(yè)務(wù)操作流程一、業(yè)務(wù)受理 客戶經(jīng)理對擬申請開展直客式業(yè)務(wù)的一手樓盤，需要收集下列資料：（1）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的開發(fā)商上年度資質(zhì)年檢及綜合排名的資料；（2）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項目介紹資料；（3）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項目已簽訂認(rèn)購書、預(yù)售合同、備案情況的資料；（4）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項目預(yù)售許可證資料；（5）法院網(wǎng)對開發(fā)商及其股東案件查詢結(jié)果清單；（6）樓盤的售樓書、折頁和戶型圖等宣傳資料；（7）樓盤最近一個月內(nèi)的實景照片?？蛻羯暾堉笨褪綋?dān)保業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理須要求客戶提交以下資料：（1）客戶身份證明資料：身份證、戶口簿、港澳臺人士回鄉(xiāng)證、外籍人士的護(hù)照、婚姻證明；（2）交易房產(chǎn)資料：購房買賣合同；首付款收據(jù)/發(fā)票復(fù)印件；（3）收入證明資料：包括收入證明、代發(fā)工資存折、銀行卡的復(fù)印件或?qū)蔚龋唬?）貸款資料：銀行按揭貸款審批終審意見或貸款合同復(fù)印件；信用報告；（5）法律文本：委托擔(dān)保服務(wù)協(xié)議/公證委托書.二、 盡職調(diào)查 對樓盤的盡職調(diào)查?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理對申請開展一手房直客式按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)的樓盤進(jìn)行實地調(diào)查，調(diào)查的