【正文】 業(yè)務(wù)操作流程一、業(yè)務(wù)受理 客戶經(jīng)理對擬申請開展直客式業(yè)務(wù)的一手樓盤，需要收集下列資料：（1）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的開發(fā)商上年度資質(zhì)年檢及綜合排名的資料；（2）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項目介紹資料；（3）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項目已簽訂認購書、預(yù)售合同、備案情況的資料；（4）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項目預(yù)售許可證資料；（5）法院網(wǎng)對開發(fā)商及其股東案件查詢結(jié)果清單；（6）樓盤的售樓書、折頁和戶型圖等宣傳資料；（7）樓盤最近一個月內(nèi)的實景照片。其它*廣東公司：要求客戶交納 2000 元逾期保證金。二、主要過程控制措施要求客戶辦理全權(quán)委托公證書，委托我司領(lǐng)取預(yù)售合同、購房發(fā)票、辦理房產(chǎn)證、交納稅費、辦理抵押等一切相關(guān)事項的手續(xù)。二、客戶擔(dān)保的受理條件申請人年齡在 18 周歲（含）以上，申請人（女）年齡+貸款期限≤60 歲，申請人（男）年齡+貸款期限≤65 歲；申請人為具有完全民事行為能力中華人民共和國國內(nèi)居民和港澳臺居民；具有合法有效的身份證明文件；具有穩(wěn)定、正當(dāng)?shù)墓ぷ鲉挝缓褪杖雭碓矗邪雌谶€本付息的能力。 擔(dān)保期限預(yù)售合同抵押類：擔(dān)保期限不超過三個月，保證期間自貸款發(fā)放之日起客戶所購房產(chǎn)的預(yù)售合同辦妥預(yù)告抵押登記之日止。2．消費類擔(dān)保產(chǎn)品 產(chǎn)品定義直客式按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)是指客戶在購買一手房產(chǎn)時，為了獲得購房優(yōu)惠折扣或者其它原因，由我公司為客戶向銀行申請的按揭貸款提供階段性擔(dān)保的業(yè)務(wù)。（3）黑名單客戶處理流程216。（2）黑名單撤銷標準：216。216。 橙色等級客戶，且經(jīng)多次溝通仍無故拖欠還款，主觀上有逃廢債務(wù)企圖的；216。專門催收團隊或風(fēng)險管理部門紅色逾期超過30天，及時介入貸款重組、訴訟等清收方式?？蛻艚?jīng)理藍色逾期1－5天、貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化：客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理電話催收。（3）通過電話、上門訪談、房管局等與借款人聯(lián)系，了解、掌握借款人職業(yè)、收入、健康狀況、房產(chǎn)貸款、出售、出租情況等影響其還款能力和誠意的因素變化情況。貸后管理方式：（1）正常級業(yè)務(wù)的日常貸后管理采用非現(xiàn)場監(jiān)管方式，利用客戶還款記錄、電話訪談、網(wǎng)絡(luò)、媒體等工具或渠道進行信息收集并進行貸后分析。（2）貸款發(fā)放后，放款人員及時將放款金額、放款時間等放款信息錄入業(yè)務(wù)臺賬登記。3) 發(fā)放貸款：放款申請經(jīng)有權(quán)審批人審批通過后，放款資料移交財務(wù)部指定放款人員，經(jīng)審核無誤后，按合同約定的條件發(fā)放貸款，對貸款劃付的準確性、合規(guī)性負責(zé)。 合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)：合拍在線放款操作人員（2）放款審批216。合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)，則由風(fēng)險管理部指定核保人員登錄合拍在線系統(tǒng)，通過核保流程，通知放款。③審核審批條件是否得到完全落實，不能落實的事項是否經(jīng)有權(quán)人批準。合同（保函）蓋章（1）相關(guān)責(zé)任人：客戶經(jīng)理、風(fēng)險管理部、財務(wù)部、總經(jīng)理（2）合同（含保函）蓋章審批216。（2）（適用于前述合同簽訂方式的（1）、（2）的情形）借款人、（反）擔(dān)保人不能親自簽署合同的，可事先全權(quán)委托他人代簽，但該委托書須經(jīng)本地公證機構(gòu)公證，且委托書中授權(quán)內(nèi)容必須包括代為簽署委托擔(dān)保協(xié)議書、借款合同、借據(jù)等需要辦理的事項。（3）審批通過后在線簽署電子合同：此方式僅適用于合拍在線已開通電子簽名認證服務(wù)的情況。（5）審批權(quán)限：具體審批授權(quán)以公司頒布的相關(guān)規(guī)定為準。 業(yè)務(wù)資料是否完整齊全，資料信息是否合理、一致；216。只有兩名有權(quán)審批人均同意，項目方可操作。（3）審批決策規(guī)則216。（4）工作時限：，審查意見須有明確結(jié)論包括貸與不貸、金額、期限、費率、操作條件等。 調(diào)查結(jié)論：主辦、協(xié)辦調(diào)查崗根據(jù)調(diào)查情況分別出具獨立調(diào)查意見，并就貸與不貸（或者擔(dān)保與否）、貸款金額、貸款期限、費率、擔(dān)保方式、貸款風(fēng)險點及放款條件等事項在貸款申請審批表上將調(diào)查核實情況填寫完整，并簽署具體調(diào)查意見。 面談的操作要點 ①在預(yù)約客戶到我公司面談時，初步溝通了解客戶職業(yè)、收入、負債等基本情況，調(diào)查崗應(yīng)根據(jù)客戶背景（如所處行業(yè)、職業(yè)）做好貸前調(diào)查準備，事先確定面談?wù){(diào)查的主線和重點，一次性、高效高質(zhì)完成面談?wù){(diào)查內(nèi)容；②面談開始前，調(diào)查崗應(yīng)先向客戶闡釋進行面談的工作程序，獲得客戶理解；③銀行按揭流水的核實方式（任選一項）：A、電話銀行核實；B、個人網(wǎng)銀核實，由客戶登錄個人網(wǎng)銀后現(xiàn)場打印近1年銀行按揭流水或者供我公司調(diào)查崗核對；C、陪同客戶到銀行柜臺或ATM機現(xiàn)場打??；④在與客戶接觸時，應(yīng)注意溝通方式和談話技巧，以合作、學(xué)習(xí)的態(tài)度了解客戶情況，提高信息獲取量和準確性。主辦調(diào)查崗在核對所有資料復(fù)印件與原件的一致性后，在復(fù)印上簽字確認“與原件核對一致”；216。（1）雙人面談216。協(xié)辦調(diào)查崗暫為業(yè)務(wù)部經(jīng)理；（2）職責(zé)：調(diào)查崗對業(yè)務(wù)資料的真實性、完整性和合規(guī)性負責(zé)，主辦調(diào)查崗負主要責(zé)任，協(xié)辦調(diào)查崗進行復(fù)核。電話核查記錄表見附件3。反擔(dān)保措施：以信用貸款或保證類貸款為主，免抵質(zhì)押反擔(dān)保。②個人（或家庭）月均債務(wù)支出含本筆貸款的月供及其它未結(jié)清信用貸款、信用卡的月還款額。 最高信用貸款額度限制最高信用貸款額度指：借款人按揭或抵押房產(chǎn)剩于價值的9成；其中：房產(chǎn)原購買價核定依據(jù)為“一手房”按揭貸款合同體現(xiàn)的購買價、“二手房”按揭銀行認可的評估價；金融機構(gòu)的信用類貸款指申請人在銀行、小額貸款公司等的信用貸款，通過申請人征信報告和調(diào)查所獲得信息為確認此類貸款；216。 最近6個月內(nèi)有1次（含）以上的逾期達61天記錄，或有2次（含）以上逾期達31天記錄。月供人士是指在廈門有房產(chǎn)，房產(chǎn)在自己或配偶名下的且該房產(chǎn)現(xiàn)在按揭或抵押當(dāng)中，需按月還款的個人；工資性收入指個人在所任職公司獲得的勞動報酬，包括基本工資、計時或計件工資、加班工資、津貼、補助、獎金等；認定收入指房產(chǎn)按揭貸款的月供的8倍作為認定收入；年齡23－55歲的中華人民共和國公民（不包括港澳臺居民），并持有第二代身份證；至申請貸款時，房產(chǎn)在按揭或抵押當(dāng)中；房屋貸款月供為等額本息或等額本金按月還款方式；貸款期限在10年以上；貸款已還款滿1年；職業(yè)類型不屬于下列之一：（1）與非法活動相關(guān)工種：非法傳銷人員、色情、非法流動攤販；（2）高風(fēng)險或長時間出差的職業(yè)：潛水、跳傘、蹦極、特技、海員、保鏢、下井礦工、私家偵探及其他長期難以聯(lián)系的工種；（3）宗教人士如和尚、牧師等；（4）自由職業(yè)者（如有價證券投資、開設(shè)網(wǎng)店等；或無穩(wěn)定工作，僅從事兼職）；（5）解放軍、武警部隊的士官及士兵，或在一線部隊任職的軍官；國家安全局、安全廳工作人員。借款人出現(xiàn)離職、辭職、調(diào)動等人事變化，以及發(fā)生其它影響借款履約能力的因素，借款人或所在公司綜合管理部門第一時間通知三合小貸公司。貸款發(fā)放（1）三合小貸內(nèi)部放款審批：在申請人簽署合同及辦妥審批要求的其它要求后，三合小貸監(jiān)管經(jīng)理填寫《放款審批表》，按如下流程報批：監(jiān)管經(jīng)理→風(fēng)險管理部經(jīng)理→總經(jīng)理（2）合拍在線放款審批：a. 三合小貸完成內(nèi)部放款審批后，憑《放款審批表》由三合小貸擔(dān)保復(fù)審崗登錄合拍在線后臺管理系統(tǒng)，點擊通過擔(dān)保復(fù)審。合同面簽：（1）深圳地區(qū)的業(yè)務(wù)——由三合小貸合拍復(fù)審崗負責(zé)與申請人面簽合同。（1）申請人登錄合拍在線賬戶，提起借款發(fā)標申請；（2）發(fā)標審批：三合小貸擔(dān)保初審→合拍在線二審→合拍在線二審復(fù)審。資料提供：*集團本部及深圳公司的員工：準備齊全貸款材料直接到三合小貸公司申請。 貸款額度核定 職能系列：以申請時所處職級為標準核算，最高額度具體如下：（1）普通員工職級貸款額度職級貸款額度46級5萬16級25萬78級8萬17級30萬910級10萬18級35萬1112級13萬1920級40萬1314級15萬15級20萬 （2）管理層（運營公司總經(jīng)理和集團本部助理總監(jiān)及以上職級）職級貸款額度16級40萬17級45萬18級50萬19級60萬2022級80萬2325級100萬業(yè)務(wù)系列：以近12個月實發(fā)工資總和為標準核算，最高額度具體如下：職務(wù)貸款額度業(yè)務(wù)（團隊）總監(jiān)近12個月實發(fā)工資總和*100%業(yè)務(wù)（團隊）副總監(jiān)近12個月實發(fā)工資總和*90%部門經(jīng)理及以下近12個月實發(fā)工資總和*80%上述額度為最高額度，具體額度需結(jié)合申請人借款用途及還款能力確定. 貸款申請資料申請人身份證復(fù)印件；申請人填寫內(nèi)部員工貸款申請表（詳見附件1）；申請人所在單位綜合部出具的員工信用貸款資格確認書（見附件2），加蓋所在公司公章，并由綜合部經(jīng)理簽字（若申請人即為綜合部經(jīng)理，則由其總經(jīng)理簽字確認）。 貸款產(chǎn)品貸款額度：人民幣5萬≤金額≤100萬，10萬（含）以上額度為1萬的整數(shù)倍。（三合小貸產(chǎn)品）員工貸是指對符合本辦法授信條件的中科智及其下屬企業(yè)員工發(fā)放的，免抵押免擔(dān)保的信用貸款業(yè)務(wù)。逾期3天內(nèi)由客戶經(jīng)理催收；3天到1周內(nèi)由A、B角共同上門催收；1周后由風(fēng)險管理部專門人員催收。（2）風(fēng)險管理部核定的條件是：車輛已辦妥抵押登記；兩票一證原件已收押；可行性審批意見所列各項審批要求和反擔(dān)保措施已落實。三、車輛價格評估車輛價格評估的基本公式：車輛評估價格=凈車價折舊率凈車價：以同款車型現(xiàn)時網(wǎng)上官方報價為基準，由公司指定專人對車況進行調(diào)查，并根據(jù)車況在基準價格基礎(chǔ)上進行調(diào)整后，出具書面意見；折舊率的確定：車齡一年的折舊率為15%；車齡兩年的折舊率為20%；車齡三年的折舊率為30%；車齡四年的折舊率為50%；車齡五年的折舊率為70%。（3）調(diào)查借款申請人、擔(dān)保人的住所、房產(chǎn)、工作單位情況，包括但不限于以下內(nèi)容：① 現(xiàn)場調(diào)查的房產(chǎn)是否與提供的資料完全吻合，包括：地理位置、樓盤、門牌號等；② 現(xiàn)場調(diào)查所提供房產(chǎn)的現(xiàn)狀用途、周邊租售水平、周圍環(huán)境等；③ 調(diào)查、了解申請人的工作單位，主要核實申請人在該單位的工作年限、職位、公司所屬行業(yè)、目前經(jīng)營現(xiàn)狀等；④ 對于家庭收入中配偶及其他人占較大比例的，須核實其工作單位的有關(guān)情況；⑤ 名下企業(yè)的經(jīng)營狀況，有無其它負債。個體工商戶、公司股東、法定代表人的，審批人員可根據(jù)業(yè)務(wù)情況決定是否要求提供其實際控制的企業(yè)相關(guān)資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡（若有）等復(fù)印件，以及公司、個人近半年銀行流水、納稅證明、近期水電費單據(jù)、貸款卡查詢記錄等原件、借款用途證明資料及其它有關(guān)資料，并從工商管理局網(wǎng)站上查詢、打印該企業(yè)的基本信息；申請人所提供抵押車輛的車輛登記證原件、購車完稅證明、車輛保險單復(fù)印件； 申請人還須提供的其它資料；上述資料均須提供原件并核對復(fù)印件。收押車輛的機動車登記證、購置稅完稅憑證、車輛發(fā)票（即“兩票一證”）原件。貸款月數(shù)+貸款金額月利率，貸款手續(xù)費按月收取。 貸款期限貸款期限最長不超過6個月。到期貸款通知風(fēng)險管理部監(jiān)管經(jīng)理負責(zé)日常貸后管理，在貸款到期還款日前三天，由監(jiān)管經(jīng)理助理通知客戶，跟蹤客戶的還貸情況。 名貴私家車輛證明（如市值30萬以上的奔馳、寶馬等，能體現(xiàn)借款人身份的）。有以下任意一項者，均可適當(dāng)提高貸款額度：216。 其他資料。 項目審批表216。 通過社保咨詢電話96888，查詢并記錄申請人及其社?；拘畔ⅰ?房產(chǎn)查檔（未辦證的一手房查詢合同備案情況）；216。 房產(chǎn)情況調(diào)查包括：房產(chǎn)是否在抵押狀態(tài)、抵押銀行、抵押貸款當(dāng)前余額、房產(chǎn)市場價、一手房購買的真實性；216。 盡職調(diào)查由A、B角共同完成，并獨立出具調(diào)查意見；B角除負責(zé)對A角調(diào)查行為核實和驗證，并主要對客戶的還款能力、還款意愿、房產(chǎn)價格等進行核查；216。 征信報告216。 收入證明：工資卡、代發(fā)工資流水、銀行進帳單、或其他能證明收入的資料（以上任選一）216。216。 鵬元征信信用評級低于400分。 從業(yè)行業(yè)限制：金融中介、房產(chǎn)中介、擔(dān)保行業(yè)、夜總會、歌舞廳、桑拿等；216。 有合法、明確指向的貸款用途，能提供貸款用途證明。 有按時還本付息的意愿，信用良好，無其他債務(wù) 或經(jīng)濟糾紛；216。：基本范圍： 216。（深圳公司產(chǎn)品）“房易貸”產(chǎn)品是指為了滿足客戶消費或經(jīng)營等資金需求，根據(jù)客戶的房產(chǎn)、信用、收入來源等情況，依據(jù)房產(chǎn)價值，向客戶發(fā)放的小額信用貸款。贖樓、注銷抵押、重新抵押等貸后監(jiān)管措施按贖樓委貸業(yè)務(wù)要求執(zhí)行?？蛻艚?jīng)理對贖樓資金和快速貸資金分兩次提起出賬審批，財務(wù)人員按審批條件分兩次出賬：（1）贖樓金額部分按贖樓類委貸業(yè)務(wù)正常流程出賬；（2）快速放款款項出賬：在有權(quán)贖樓人員還清貸款并取得還款憑證后，由財務(wù)人員核實還款憑證后按客戶簽署的劃款委托書直接放款至申請人賬戶?！拔J贖樓+快速貸”業(yè)務(wù)，可采用一次性報批，按信用貸款審批權(quán)限辦理?！錾暾埲松矸葑C明、戶籍證明、婚姻證明等個人基本資料；■房產(chǎn)證復(fù)印件；■原貸款銀行借款合同和抵押合同復(fù)印件；■原貸款銀行還款記錄和欠款清單；■新貸款銀行同意貸款證明資料；■申請人及配偶的鵬元征信報告和人民銀行信用報告；■房產(chǎn)的全權(quán)處理委托公證書；■收入及資產(chǎn)證明：單位開具的書面收入證明、銀行帳戶流水、房產(chǎn)、汽車、存款、理財產(chǎn)品等；■借款真實用途的證明資料。注：房產(chǎn)評估凈值為房產(chǎn)評估價格減去房產(chǎn)交易或處置需交納的相關(guān)稅費后的價格。貸款幣種：人民幣貸款金額：最高貸款額度采用以下兩個標準測算，按兩者孰低原則確定：1）最高委貸借款+擔(dān)保金額≤新銀行貸款金額的90%；2）最高委貸借款+擔(dān)保金額≤房產(chǎn)市場評估凈值抵押率。申請人的基本受理范圍■申請人具有有效、合法的身份證明文件■申請人信用良好，最近1年內(nèi)還款記錄累