【文章內容簡介】 。 擁有本市內可上市流通、具有一定凈值、產權清晰可上市流通的房產（包括住宅、商住、商鋪、寫字樓、廠房等）；或已購買的一手房產；216。 在本市有固定工作及穩(wěn)定的收入來源，具備還本付息的能力，經濟狀況良好，具較強償債能力；216。 有按時還本付息的意愿，信用良好，無其他債務 或經濟糾紛；216。 屬于已婚人士的，要求夫妻共同申請貸款；216。 非自雇人士要求參保單位與工作單位一致，當前工作單位的連續(xù)參保記錄不少于三次。自雇人士如個體工商戶、企業(yè)股東或法人代表等可以無社保記錄，但須提供企業(yè)執(zhí)照、公司章程等證明文件；216。 有合法、明確指向的貸款用途，能提供貸款用途證明。信用、房產評分范圍：基本情況、職業(yè)及收入情況、信用情況、財務情況等四項信用評分30分，總評分60分（含）以上，或基本情況、職業(yè)及收入情況、信用情況、財務情況等四項信用評分35分（含）以上的客戶（評分標準及分值見《“房易貸”客戶評分標準表》附件一）。216。 從事非法行業(yè)經營；216。 從業(yè)行業(yè)限制：金融中介、房產中介、擔保行業(yè)、夜總會、歌舞廳、桑拿等；216。 涉及訴訟；216。 借款還債；216。 銀行所有貸款還款記錄中近期一年有最高連續(xù)逾期三期以上者；216。 鵬元征信信用評級低于400分。：5萬15萬：312個月 216。 貸款均須采取按月等額還本付息的方式；216。 可提前還款，不足一月按一月計算。216。 “房易貸”申請書216。 身份證明：身份證、（結婚證、戶口本）216。 工作證明：名片、勞動合同，工作牌等（以上任選一）216。 收入證明：工資卡、代發(fā)工資流水、銀行進帳單、或其他能證明收入的資料（以上任選一）216。 住址證明：購房合同、水/電/煤氣對賬單/寬帶收費單據（任選一項）216。 房產證明：房產證（購房的提供認購書、首期款收據及劃款憑證）216。 還款清單/原借款合同216。 征信報告216。 房產評估報告216。 用途聲明： 有真實、已達成意向的用途證明（未達成意向的可以聲明形式提交）216。 其他所需資料盡職調查的要求：216。 盡職調查由A、B角共同完成，并獨立出具調查意見；B角除負責對A角調查行為核實和驗證，并主要對客戶的還款能力、還款意愿、房產價格等進行核查；216。 對申請人現居住房產及本業(yè)務所提供房產（包括本人擁有和其配偶擁有）須上門實地考察；216。 須調查第一還款來源的可靠性；盡職調查的內容：216。 申請人資信調查：包括身份的核對、工作單位落實、家庭生活現狀、現居住地址的真實性、申請人及配偶個人征信情況、收入來源及收入情況是否與銀行流水、社保繳納單位一致、申請人社會關系、個人愛好等；216。 房產情況調查包括：房產是否在抵押狀態(tài)、抵押銀行、抵押貸款當前余額、房產市場價、一手房購買的真實性；216。 還款意愿、還款方式與收入來源匹配分析并核實，主要關注收入證明與銀行流水是否匹配，職位工資是否符合現實實際狀況等。盡職調查的方法：216。 所有資料核實原件；216。 房產查檔（未辦證的一手房查詢合同備案情況）；216。 上門調查房產情況、申請人生活狀態(tài)、家庭成員；216。 電話核實申請人工作單位，并于征信報告社保繳納單位核對；216。 收入情況由A、B角到銀行現場打印至少半年以上銀行工資折（卡）流水；216。 通過社保咨詢電話96888，查詢并記錄申請人及其社?；拘畔?。216。 蓋章審批單216。 貸款申請表216。 項目審批表216。 申請人基本資料216。 法律文件：包括“借款合同”等相關文件216。 貸款發(fā)放通知單216。 其他資料。： 衡量指標l 衡量指標一：貸款額度小于等于個人（家庭）月凈收入的12倍；（1）月凈收入指每月個人（家庭）平均總收入每月個人（家庭）還貸款金額（2）月平均收入＝客戶的銀行賬戶最近六個月對賬單流入總額247。六（3）月還貸金額指客戶及其家庭當前未還清貸款的月還款金額l 衡量指標二：其提供的房產凈值（1）已出證的房產：未抵押房產：擬貸金額房產凈值的三分之一；已抵押房產：擬貸金額房產凈值的四分之一；（2）已備案登記一手房：擬貸金額房產凈值的四分之一； 衡量原則：兩者孰低原則注：房產凈值指以世聯評估系統(tǒng)或我司指定的房地產評估機構的出具的房產評估值減去房產交易稅費再減去銀行貸款余額。有我司認可的資產作抵押/質押或提供了我司認可的第三方擔保；借款人隸屬于某一特定組織，該組織在社會具有較高信譽度，可以給借款人信用不良造成壓力的；能夠提供其他資產或財力證明。有以下任意一項者，均可適當提高貸款額度：216。 名下另一套房產產權證明（實現凈值在￥20萬以上）；216。 股票基金證明；股票或基金市值在￥20萬以上；216。 定期存款存單（存款穩(wěn)定在3個月以上，且存款證明金額為￥20萬以上）；216。 名貴私家車輛證明（如市值30萬以上的奔馳、寶馬等，能體現借款人身份的）。客戶簽署“委托貸款合同”“貸款用途聲明”“房易貸產品風險提示書”等相關法律文件；客戶繳納評估費、手續(xù)費等相關費用；我司向銀行出具委托貸款合同等資料，銀行發(fā)放貸款至申請人賬戶。在滿足審批條件、交納了所有費用后即可出賬，委托貸款銀行將貸款直接放款至申請人帳戶。出賬手續(xù)按SME出賬流程辦理。到期貸款通知風險管理部監(jiān)管經理負責日常貸后管理，在貸款到期還款日前三天，由監(jiān)管經理助理通知客戶，跟蹤客戶的還貸情況。逾期催收到期當日客戶未按時還本付息，一個工作日內監(jiān)管經理須通知經辦客戶經理，由經辦客戶經理和監(jiān)管經理助理在還款日次日電話催收并了解相關情況，判斷是否需要采取進一步措施，包括發(fā)送催收函、上門催收等；若與借款人無法取得聯系或超過三日未還款，由客戶經理和監(jiān)管經理上門催收；超過十日未還款，由客戶經理、監(jiān)管經理和保全人員上門催收。 貸款發(fā)放后，監(jiān)管經理助理須每月對申請人名下房產情況進行跟蹤檢查、查檔，建立跟蹤檢查檔案。 車輛抵押委貸業(yè)務（深圳公司產品）車輛抵押委貸業(yè)務，是指借款申請人將自有車輛抵押于我司或我司指定擔保人，以獲得我司委托貸款的業(yè)務。 貸款期限貸款期限最長不超過6個月。 貸款額度以申請人抵押給我司的車輛評估價格為基數，根據申請人資質情況及需求確定貸款額度，貸款額度最高不得超過車輛評估價格的60%，且不得高于100萬元。即：貸款金額≤評估價格60%≤100萬元。貸款期限在1個月（含）內的，貸款本金到期結清，所有費用放款前預收；貸款期限為2個月的，第一個月、第二個月分別歸還本金的20%，80%，評估費、抵押費、利息放款前一次性收取，貸款手續(xù)費按月收??；貸款期限為3個月的，第一個月、第二個月、第三個月分別歸還本金的10%，20%，70%，評估費、抵押費、利息放款前一次性收取，貸款手續(xù)費按月收??；貸款期限為4—6個月的，本金、利息采用等額本息還款方式，評估費、抵押費放款前一次性收取，每月還款金額=貸款金額247。貸款月數+貸款金額月利率，貸款手續(xù)費按月收取。一、符合下列條件的客戶可以受理申請人年齡在18周歲以上、60周歲以下，具有完全民事行為能力的國內居民； 申請人具有合法有效的身份證明文件；原則上要求申請人為在本市有房產或者能夠提供符合我司要求的本市房產反擔保人；申請人具有充足、穩(wěn)定、合法的收入來源，有按時還款的能力，月收入為所有月債務還款額二倍以上；貸款期限三個月以上（不含三個月）的需將我司作為機動車商業(yè)保險、交通事故強制責任保險的第一受益人；申請人屬于已婚人士的，其配偶需提供連帶責任擔保；申請人或配偶無重大不良信用記錄，最近一年內的還款記錄中累計逾期還款期數不超過4期且逾期還款天數不超過60天，無未結法律糾紛；申請人須對提供的抵押車輛擁有充分的處分權，該車輛不存在任何權利瑕疵，未被依法查封、扣押、監(jiān)管，不存在被禁止或限制轉讓和抵押的情況；申請人所提供的抵押車輛車齡不得超過5年，且無重大違章欠款；貸款期限三個月以上（不含三個月）的必須將我司作為機動車商業(yè)保險的第一受益人；借款用途合理、合法。二、限制性客戶有違法記錄者；有酗酒、賭博等不良嗜好者；已核實到有比較嚴重的不良信用記錄者；申請人或家庭其他成員已存在被其他方提起仲裁或訴訟者；拒絕配合調查者；對于收入來源涉嫌賭博、走私、高利貸、庸俗娛樂行業(yè)的申請人。 (反)擔保措施要求 車輛辦理以我公司為抵押權人的抵押登記手續(xù)。收押車輛的機動車登記證、購置稅完稅憑證、車輛發(fā)票（即“兩票一證”）原件。貸款期限在三個月以上的，要求將商業(yè)保險的第一受益人設為我公司。其它反擔保要求視業(yè)務的具體情況由審批人決定。 業(yè)務操作流程一、業(yè)務受理客戶在申請業(yè)務時，客戶經理需要求客戶提供以下資料：申請人及其配偶的身份證明復印件；申請人及其配偶戶口證明復印件；申請人婚姻證明復印件；申請人及其配偶、家庭其他主要收入成員的工作及收入證明文件，包括銀行對賬單、存折記錄等；申請人需提供近半年銀行流水；申請人須在本市繳納兩年以上社保，提供社保卡查詢明細，如無社?；蛘呱绫＠U納不足兩年的須多補充三個月的銀行流水予以參考；申請人及其配偶的個人信用報告；在全國法院被執(zhí)行人查詢信息網站查詢申請人有無被執(zhí)行信息；申請人家庭住址證明，包括近期水、電費單據等原件；申請人或反擔保人自有房產資料；申請人收入證明文件。個體工商戶、公司股東、法定代表人的，審批人員可根據業(yè)務情況決定是否要求提供其實際控制的企業(yè)相關資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、貸款卡（若有）等復印件，以及公司、個人近半年銀行流水、納稅證明、近期水電費單據、貸款卡查詢記錄等原件、借款用途證明資料及其它有關資料，并從工商管理局網站上查詢、打印該企業(yè)的基本信息；申請人所提供抵押車輛的車輛登記證原件、購車完稅證明、車輛保險單復印件； 申請人還須提供的其它資料；上述資料均須提供原件并核對復印件。二、盡職調查所有業(yè)務均實行家訪人員上門調查制度，其中家訪人員由風險管理部指定。盡職調查的范圍（1）所有資料是否與原件一致，所有資料復印件均需由家訪人員查驗原件，并在復印件上簽名確認。（2）借款申請人、擔保人的法律資格及資信狀況，包括但不限于以下內容：① 是否具備完全民事行為能力的自然人或者法人；② 身份證明是否真實有效，申請人、實際用款人、實際還款人是否為同一個人；③ 以往信用狀況。（3）調查借款申請人、擔保人的住所、房產、工作單位情況，包括但不限于以下內容：① 現場調查的房產是否與提供的資料完全吻合，包括：地理位置、樓盤、門牌號等；② 現場調查所提供房產的現狀用途、周邊租售水平、周圍環(huán)境等；③ 調查、了解申請人的工作單位，主要核實申請人在該單位的工作年限、職位、公司所屬行業(yè)、目前經營現狀等；④ 對于家庭收入中配偶及其他人占較大比例的，須核實其工作單位的有關情況；⑤ 名下企業(yè)的經營狀況，有無其它負債。（4）調查借款用途。（5）落實還款來源的真實性：① 對于能夠提供明確還款來源的項目，應要求申請人提供還款來源相關資料，并由家訪人員核實其真實性；② 對于無法提供明確還款來源的項目，應考核申請人日常工資收入或經營收入的銀行流水，本次車輛抵押貸款金額不得超過申請人最近一年收入的50%，且不超過申請人資產凈額（房產凈值）的50%。（6）其他相關信息。三、車輛價格評估車輛價格評估的基本公式：車輛評估價格=凈車價折舊率凈車價：以同款車型現時網上官方報價為基準，由公司指定專人對車況進行調查，并根據車況在基準價格基礎上進行調整后，出具書面意見；折舊率的確定：車齡一年的折舊率為15%；車齡兩年的折舊率為20%；車齡三年的折舊率為30%；車齡四年的折舊率為50%；車齡五年的折舊率為70%。其它參考評估值：第一車網二手車評估四、業(yè)務可行性審批根據借款金額的大小，按集團的審批授權規(guī)定進行報批。五、委貸手續(xù)的辦理在項目可行性審批通過后，經辦業(yè)務的客戶經理約客戶與我司簽署各項相關法律文件，辦理各項擔保和過程控制手續(xù)，包括：法律文件的簽署各項費用的收取車輛抵押手續(xù)的辦理車輛保險要求的落實兩票一證原件的收取其它審批條件的落實六、出賬審批在委貸資金申請調拔到運營公司并已落實可行性審批條件后，由經辦客戶經理申請委貸資金出賬審批。（1）財務部需要核定的條件是：委貸資金已調拔到帳；利息及各項費用已經收??；出賬資金的流向已明確。（2）風險管理部核定的條件是：車輛已辦妥抵押登記；兩票一證原件已收押；可行性審批意見所列各項審批要求和反擔保措施已落實。借款發(fā)放和劃轉：在出賬審批流程通過后，財務部將借款資金劃至客戶指定賬戶。七、貸后監(jiān)管正常業(yè)務貸款到期前3天由客戶經理電話提醒客戶，貸款到期前一天由監(jiān)管經理電話提醒客戶。非正常業(yè)務貸款在到期日未能如數結清，即轉為非正常業(yè)務。逾期3天內由客戶經理催收；3天到1周內由A、B角共同上門催收；1周后由風險管理部專門人員催收。非正常項目上門催收具體流程為：催收人員提出申請（填寫上門催收申請表）→審批人審批→催收人員上門催收→申請人向風險管理部提交上門催收報告（填寫催收記錄表）。非正常項目的信息收集業(yè)務部門發(fā)現項目出現異常，應及時跟蹤，并將相關異常情況或有價值的信息通報風險管理部。公司其他人員，如發(fā)現屬我司非正常項目的任何有價值信息、線索，應及時告知相關業(yè)務部門和風險管理部。（三合小貸產品）員工貸是指對符合本辦法授信條件的中科智及其下屬企業(yè)員工發(fā)放的，免抵押免擔保的信用貸款業(yè)務。 適用對象中科智公司及其實際控制的運營公司正式員工。借款人